D tại Chi nhánh HàNội trong một vài năm qua:
CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HO ĐỘNG C HO VAY
3.5 Giải pháp mở
ng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế - Chi nhánh Hà Nội.
Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng là một xu hướng tất yếu, là điều kiện khách quan trong điều kiện nền kinh tế thị trường, đồng thời đó cũg là chiến lược, mục tiêu và là thị trường đầy tiềm ăng của các ngân hàng thơng mại Việt N am. Có thể nói, trong hơn 10 năm trở lại đây, Việt N am là nước có nền kinh t ế đang phát trển với tốc độ cao. Trong nhiều năm qua GDP bìh qân đầu người ngày càng được cải thiện mạnh mẽ , nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân . C hính vì vậ
trong thời gian tới, Chi nhánh cần phải đưa ra những giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng.
Trước hết, phải thấy rằng việc đưa ra các giải pháp ở rộng cho vay tiêu dùng là ht sức cầnthiết và mang tính chất quyết định đến sự phát triển củ a hoạt động cho vay tiêu dùng . Hơn nữa, hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại đang có sự cạnh tranh khá căng thẳng , bắt buộc Chi
ánh phải có giải pháp cụ thể nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng để đối phó với đối thủ cạnh tranh.
Trên cơ sở thành tích đạt được qua các năm, những yếu kém còn tồn tại, Chi nhánh VIB Hà Nội cần có những biện pháp khắc phục những hạn chế đó. Đồng thời tận dụng triệt để những thuận lợi và thế mạnh của mình nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, hướng tới mục tiêu trở thành một trong những chi nhánh ngân hàng
ó uy tín trong việc cung ứng sản phẩm cho vay t
u dùng. Dưới đây là một số biện pháp đề xuất. 3.5.1 Phát triển các sản phẩm cho vay tiê
dng
3.5.1.1 Hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phm cho vay tiêu dùng hiện đang cung cấpT rước khi sử dụng một sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng , khách hàng thường có sự so sánh, đán h giá rồi đưa quyết định lựa chọn sản phẩm của NH nào có tiện ích và chất lượng cao nhất. Sản phẩm có tiện ích và chất lượng càng cao thì càng thu hút được nhiều KHsử
ụng sản phẩm, tạo niềm tin đối với KH và từ đó tạo dựng mối quan hệ lâu dài giữa KH và NH .
Với phương châm không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ đem lại cho khách hàng sự tiện ích và những thuận lợi tối đa khi đến giao dịch với ngân hàng, hiện nay Chi nhánh Hà Nội cũng đã có khá nhiều sản phẩm CVTD như: Cho vay mua ô tô, nhà đất , cho vay du học, cho vay cán bộ công nhân viên… Nhưng để cạnh tranh và đứng vững trên thị trường đang ngày càng phát triển, cácNHTM ngày càng nhiều thì Chi nhánh cần phải nỗ lực hơn nữa
ngày càng hoàn thiện các sản phẩm , dịch vụ hi có tập trung vào một số lĩnh vực chính như: - Cho vay mua, xây dựng và sữa chữa lớn nhà ở:
Do đặc điểm của người Á Đông nói chung, người Việt Nam nói riêng việc mua đất, xây dựng hoặc sữa chữa nhà ở là một công việc trọng đại trong đời người. Do vậy, để chuẩn bị làm các việc trên, họ cần một khoảng thờ gian nhất định, có thể mất đến chục năm để tích luỹ nguồn tài chính và các điều kiện khác. T rường hợp còn thiếu nguồn tài chính thì chủ yếu là vay của người thân hoặc của bạn bè, rất ít vay tiền từ ngân hàng. Thêm vào đó nhu cầu về nhà ở của người dân đang rất cao theo định hướng quy hoạch tổng thể định hướng cho phát triển đô thị đến năm 2020 tì dân số đô thị sẽ chiếmkhoảng 45% dân số cả nước kiến sức ép về nhà ở càng lớn, nhất là ha i thành phố lớn như Hà N ội và thành phố Hồ Chí Minh . Do
đó, để mở rộng cho vay lĩnh vực này Chi nhánh cần phải điều tra và nắm bắt nhu cầu thực sự của người dân, từ đó xây dựng chiến lược khách hàng và đề ra các giải pháp đẩy mạnh hoạt đ
- g cho vay về lĩh
c nhà ở nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng tm đến vay vốn hơn nữa. Cho vay mua ôtô :
Thời gian qua, thu nhập của dân cư tăng rất nhanh , đồng thời nhu cầu mu xe để sử dụng làm phương tiện đi lại khá phổ biến, đặc biệt là trên địa bàn thành phố Hà Nội . Theo số liệu thốnkê, sản lượng xe ôtô tiêu thụ của các liên doanh lắp ráp ôtô trong nước đều tăng trưởng mạnh , điều này chứng tỏ đây vẫn là thị trường tiềm năng lớn vì nhu cầu của người dân còn tiếp tục tăng trong thời
an ới. Do đó, Chi
ánh cần có những biện pháp phù hợp để mở rộng, phát triển lĩnh vực này. - L ĩnh vực du học:
Cùng với quá trình mở cửa và hội nhập nền kinh tế, nhiều tổ chức quốc tế đã mở rộng hợp tác với Việt Nam nhằm đưa những du học sinh, sinh viên có nhu cầu và khả năng sang đào tạo tại nước ngoài. Mặt khác, khi thu nhập tăng, chất lượng cuộc sống được nâng cao các gia đình có xu hướng cho con theo học các trường đại học hoặc trung học danh tiếng trên thế giới với mong muốn con mình sẽ được tiếp cận với công nghệ hiện đại nhất, để khi có điều kiện chúng có thể về cống hiến cho đất nước
nh. Chính vì vậy, nhu cầu du học sẽ tiếp tục tăng mạnh đặc iệt là du học tự túc và bán tự túc.
Song song với việc hoàn thiện các sản phẩm cho vay tiêu dùng , Chi nhánh cùng cần phải nâng cao hơn nữa chất lượng các sản phẩm CVTD hiện có để thu hút thêm nhi
khách hàng trong thời gian tới. Có thể đưa ra một số biện pháp nâng cao chất lượng sản phẩm như:
- Bổ sung những tính năng mới cho sản phẩm, thực chất là tăng giá trị sử dụng của sản phẩm dịch vụ
Đây chính là cách thức hoàn thiện sản phẩm dịch vụ được các ngân hàng sử dụng phổ biến hiện nay.
nhẹ nhằm giảm bớt thời gian và chi phí cho khách hàng trong việc làm thủ tục vay tiêu dùng như:
+ Linh hoạt về mức cho vay đối với từng đối tượng khách hàng. Nếu một khách hàng có thu nhập cao và họ chứng minh được thu nhập của họ là dài hạn thông qua các hợp đồng lao độ
thì Chi nhánh có thể xem xét cho vay với mức cao hơn và với thời hạn dài hơn mà không sợ rủi ro.
+ Đơn giản hóa thủ tục cho vay: Thời gian gần đây thị trường cho vay tiêu dùng phát triển nhanh, nhiều ngân hàng đã rất quan tâm đến thị trường này. Vì vậy để cạnh tranh được, Chi nhánh nên áp dụng một quy trình cho vay linh hoạt, nhanh gọn và thuận tiện nên rất cần phải thiết kế và hoàn thiện quy trình chova
tiêu dùng để quá trình cho vay được tiến hành nhanh chóng nhưng vẫn đảo bảo an toàn cho Chi nhánh .
Chi nhánh có thể áp dụng thủ tục cho vay bằng việc lên Website của ngân hàng mình để tìm hiểu thông tin, thủ tục hồ sơ và đăng ký vay vốn qua mạng. Sau đó ngân hàng kiểm tra sơ bộ
có thư phúc đáp lại trên mạng. Điều này sẽ tiện lợi và ít ốn kém thời gian cho cả KH và ngân hàng.
Hay có thể đưa ra dịch vụ như nếu KH vay vốn với mức vay5 00 triệu đồng, người vay không cần phải có chứng ừ
hứng minh mục đích sử dụng vốn và chỉ rong 48 h đồng hồ khách hàng được hoàn tất thủ tục vay tiền .
Đối với cho vay tín chấp tại Chi nhánh , một trong những điều kiện vay là phải có xác nhận bằng văn bản của Tổ chức quản lí lao động hặc Tổ chức quản lí và chi trả th nhập. Trong khi hiện nay, một số ngân hàng cổ phần khác không yêu c ầu bảo lãnh trả thay của công ty , chỉ cần uy tín của người vay. Do đó, Chi nhánh cần có những thay đổi trong việc giải quyết hồ sơ vay tiền, tinh giảm thủ tục hành chính nhưng vẫn đảm bảo an to
vốn cho ngân hàng, nhằm tạo cho khách hàng thấy nhanh gọn và thuận tiện khi đến với dịch vụ của VIB.
+ Đa dạng hoá các thời hạn cho vay để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, việc cho vay mua sắm và sửa chữa nhà cần cho vay có thời hạn dài hơn vì nhu cầu vốn vay của khách hàng là khá lớn với thời hạn vay dài, việc cho vay tiêu dùng đối với các hộ gia đình sản xuất Chi nhánh cần xem xét và định kỳ trả nợ gốc và
ãi vốn vay cho phù hợp với chu kỳ sản xuất của cây trồng, vật nuôi và khả năng trả nợ của khách hàng+ Đa dạng hóa các hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với các đặc điểm nhu cầu của khách hàng . Dựa vào từng lãi suất, từng kỳ hạn, khách hàng có cơ hội lựa c
n các khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động của họ có kết quả cao, đảm bảo trả nợ NH đúng hạn.
+ Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn. Với các khách hàng quen thuộc, có uy tín thì Chi nhánh có thế áp dụng một mức lãi suất ưu đãi. Điều đó sẽ giúp củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường m
quan hệ với Chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi và
ốc đúng hạn cho ngân hàng.
3.5.1.2. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn.
Trong một nền kinh tế phát triển như hiện nay thì nhu cầu vay tiêu dùng của người dân là rất đa dạng và phong phú như: Vay để thanh toán hàng hóa dịch vụ, vay mua sắm trang thiết bị nội thất gia đình, vay để thanh toán tiền đi du học của con, thanh toán tiền khám chữa bệnh, đi du lịch…. Do vậy, trong thời gian tới Chi nánh cần chú trọng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng hơn nữa, không những để thu hút thêm khách hàng , mở rộng thị phần mà còn tăng sức cạnh tranh giữa các ngân hàng trong cùng địa bàn. Tuy nhiên, việc thu hút nhóm khách hàng có mục đích trên không phải dễ dàng cho nên, chi nhánh nên chủ động tiếp cận với những khách hàng này thông qua việc hợp tác với các công ty, những người môi giới có liên quan đến nhu cầu của khách hàng. Cụ thể như hợp tác với các công ty du lịch hay các doanh nghiệp cung cấp hàng hóa tiêu dùng, công ty xuất khẩ
lao động... chắc chắn sẽ thu hút
ược khách hàng đến với chi nhánh một cách nhanh chóng và hiệu quả. 3.5.1.3. Phát triển sản phẩm mới
Đây là nội dung rất quan trọng trong chiến lược phát triển sản phẩm của mỗi ngân hàng. Bởi mỗi sản phẩm mới sẽ làm đa dạng hơn danh mục sản phẩm kinh doanh của Chi nhánh, đáp ứng nhu cầu mới phát sinh của khách hàng, từ đó tăng tính cạnh tranh, tăng vị thế, uy tín và hình ảnh của Chi nhánh trên thị trường. Để làm ược điều này, Chi nhánh Hà Nội cần tập trung vào việc phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng mới như c ho vay mua sắm thiết bị nội thất gia đình. Hiện nay, nhu cầu về các đồ dùng gia đình như máy giặt, máy hút bụi, điều hồ, tủ lạnh, tivi… đang rất lớn và hàng hoá trên thị trường khá phong phú, đa dạng, được sản xuất từ nhiều nước trên
thế giới. Nhu cầu mua sắm chúng liên tục tăng trong những năm trước và cả những năm tới (vì hầu hết là các vật dụng không lâu bền, khấu hao nhanh). Chính vì vậy, Chi nhánh cần phải mở rộng sản phẩm cho vay tiêu dùng này và tạo
ều kiện cho người dân dễ dàng hơn trong việ
tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng để cải thiện cuộc sống. 3.5.1.4 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng
Hiện nay, đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu mà Chi nhánh đang phục vụ là những cá nhân có tài sản thế chấp, những người có thu nhập ổn định, có khả năng thanh toán với phương thức cho vay chủ yếu là trả góp. Tuy nhiên trên thực tế Chi nhánh vẫn cần phải mở rộng nhiều hơn nữa về phạm vi cấp tín dụng. Đối với loại hình cho vay có TSĐB, phạm vi đối tượng không nên quy định là có hộ khẩu tại địa bàn Chi nhánh hoạt động. Bởi địa bàn hoạt động của Chi nhánh là ở Hà Nội, đây là nơi có rất nhiều đối tượng từ nhiều địa phương khác nhau sinh sống và làm việc. Có rất nhiều khách hàng khi đến với ngân hàng có mức thu nhập cao và ổn định nhưng lại không có hộ khẩu thường trú tại Hà Nội nên họ không nằm trong diện được cấp tín dụng tiêu dùng. Điều này khiến Chi nhánh đã bỏ qua một nguồn khách hàng có tiềm năng rất lớn
Do vậy, Chi nhánh cần có chính sách để khai thác nhằm mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng của mình.
Bên cạnh đó, hình thức CVTD không có TSĐB của Chi nhánh cũng nên mở rộng. Hiện tại thì Chi nhánh chỉ dừng lại ở các đối tượng là cán bộ, công nhân viên thuộc các Doanh nghiệp Nhà Nước, là nhân viên của Ngân hàng VIB. Trong khi đó, một khối lượng lớn các đuối tượng thuộc các Công ty cổ phần, Doanh nghiệp liên doanh,… lại chưa được Chi nhánh áp dụng cho hình thức này. Do vậy, Chi nhánh nên quan tâm đến thị trường KH thuộc đối tượng này bởi đây là thị trường có số lượng KH rất lớn, mà nhiều trong số đó có thu nhập khá, ổn định. Chi nhánh có thể thông qua các hợp đồng lao động của họ có thể khẳng định được mức và tính ổn định thu nhập, qua đó xem xét điều kiện để cấp t
dụng mà không cần phân biệt lĩnh vực họ công tác l
cổ phần hay Nhà Nước, doanh nghiệp lớn hay nhỏ.
- Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng gián tiếp:
Có nhiều cách để phân chia các khoản cho vay tiêu dùng, một trong các cách đó là phân chia thành cho vay tiêu dùng trực tiếp và cho vay tiêu dùng gián tiếp. Trong đó, cho vay trực tiếp là loại cho vay trong đó khách hàng trực tiếp xin vay, nhận tiền vay và trực tiếp trả nợ. Cho vay tiêu dùng gián tiếp là việc các ngân hàng cấp vốn cho người có nhu cầu vay tiêu dùng thông qua mua lại các khế ước, chứng từ phát sinh còn trong thời hạn thanh toán. Trên thực tế hầu hết các ngân hàng chỉ quan tâm đến hoạt động cho vay tiêu dùng trực tiếp hơn do họ nghĩ nó an toàn hơn. Đấy không hoàn toàn chính xác, có nhiều người có nhu cầu mua sắm song họ ngại phải đến hoặc không có thời gian để đến các ngân hàng trong khi đó đối tượng vay chủ yếu của ngân hàng là những người có thu nhập cao và tương đối ổn định. Vì vậy để mở rộng hoạt động cho
ay tiêu dùng, Chi nhánh cần
chính sách, phương án phù hợp để thu hút lượng khách hàng tiềm năng này. - Cho vay tiêu dùng qua thẻ:
Thị trường thẻ ở Việt Nam đang phát triển có thể nói “chóng mặt” và doanh số sử dụng thẻ cũng tăng tương ứng. Song số lượng thẻ phát hành và tỷ trọng thanh toán qua thẻ hiện cònquá nhỏ bé sovới tiềm năng và so với cc nước trong khu vực và quốc tế. Ngoài ra, là một nước đang phát triển , đời sống củ a nhân dân ngày một cao t hì nhu cầu về học tập, y tế, du lịch ngay càng nhiều, đó là thị trường rất hấp dẫn để NH mở rộng tín dụng bằng việccho vay qua thẻ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân. Hơn nữa, do tính an toàn và thuận lợi khi sử d
g nhất là kh i ra nước ngoài để chữ
bệnh, du lịch, hay học tập, vì vậy Chi nhánh cần quan tâm đến lĩnh vực này. - Cho vay thông qua người đại diện:
Trên thực tế, đối với hình thức CVTD không có TSĐB đối với cán bộ công nhân viên còn nhiều bất cập như gặp rủi ro do người vay bệnh tật, thất nghiệp,… NH thì mất nhiều thời gian trong việc thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra việc sử dụng vốn và thu nợ,… Do vậy, việc triển khai hình thức cho vay thông qua người đại diện là rất cần thiết nhằm mở rộng hoạt động CVTD. Chi nhánh tổ chức