D tại Chi nhánh HàNội trong một vài năm qua:
trong ba ngân hàng hương mại cổphần lớn nhấ Việ Nam 2.3 Đánh giá hoạ động cho vay iêu dùng
ủa Ngân hàng thương mạ
cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Hà Nội 2.3.1 Kết quả đạt được
Từ việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ở phần trên, và những gì đã làm đựơc trong những năm vừa qua, có thể thấy hoạt động cho vay
iêu dùng của Chi nhánh đã đạt được những kết quả khả quan.
- Dư nợ cho vay tiêu dùng của Chi nhánh không ngừng gia tăng trong các năm qua. Điều này cho thấy Chi nhánh đã thành công trong quá trình khai thác một thị trường còn khá mới mẻ, tiềm năng. Thêm vào đó môi trường kinh tế nước ta liên tục tăng trưởng, đời sống dân cư ngày càng được cải thiện, nhu cầu tiêu dùng ủa người dân và tổng mức bán lẻ hàng hóa tiêu dùng tăng cao , dự báo khả năng phát triển hoạt động CVTD của Chi nhá
còn lớn hơn nhiều khi lượng khách hàng ngày một đông đảo.
- Doanh thu từ hoạt động CVTD luôn chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng dư nợ tín dụng của Chi nhánh. Bởi lẽ lãi suất ho vay tiêu dùng bao giờ cũng cao hơn lãi suất cho vay khác , mà lãi của các khoản va này lại là nguồn thu chủ yếu từ hoạt động CVTD. Hơn nữa, d oanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh có mức độ tăng trưởng ổn định và cao hơn hẳn doanh thu từ hoạt động tín dụng khác. Do vậy mà
thu nhập hoạt động co vay tiêu dùng đóng góp đáng kể vào thu nhập của Chi nhánh , thể hiện sự thành công của Chi nhánh trong lĩnh vực kinh doanh này. Cũng nhờ đó mà trong những năm qua, Chi nhánh Hà Nội luôn là
t trong những Chi nhánh dẫn đầu VIB về lợi nhuận đạt được.
- Hoạt động CVTD của Chi nhánh thường xuyên được củng cố và mở rộng về sản phẩm, công nghệ, chất lượng dịch vụ,... gắn liền với sự cải thiện, phát triển nguồn nhân lực tạo ra đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn và đạo đức, nhiệt tình, năng động nhằm phục vụ khách hàng một cách tốt nhất. Điều này được thể hiện qua tổng số lượng KH đến Chi n
nh giao dịch, mở tài khoản ngày một tăng lên qua các năm.
- Hoạt động CVTD đạt kết quả tốt cũng góp phần xây dựng uy tín, hình ảnh không chỉ riêng Chi nhánh mà là cả hệ thống ngân hàng Quốc Tế nói chung trên thị trường tài chính hiện nay. Kết quả của hoạt động CVTD đạt được cao cũng phần nào cho thấy chất lượng tín dụng của Chi nhánh tốt, đảm bảo, tạo niềm tin tới KH đã, đang sử dụng dịch vụ c
Chi nhánh và thu hút càng nhiều KH mới tìm đến Chi nhánh. Để đạt được những kết quả nói trê
Chi nhánh VIB Hà Nội đã thực hiện tốt các biện pháp như:
+ Các quy chế, quy định và kế hoạch kinh doanh của Hội đồng quản trị và của Tổng giám đốc đáp ứng được yêu cầu của thực tế Chi nhánh trong thời gian hiện tại, được toàn thể nhân viên Chi nhánh nỗ lực phấn đấu thực hiện, là cơ sở
ững chắc để các nhân viên áp dụng trong quá trình làm việc.
+ Cho vay tiêu dùng là một hoạt động có mức rủi ro cao hơn so với các khoản cho vay thương mại. Khi rủi ro phát sinh sẽ lm tăng chi phí, gây mất an toàn cho hoạt động của Chi nhánh . Ý thức được điều này nên Chi nhánh Hà Nội luôn đặt việc đảm bảo chất lượng của các khoản vay lên hàng đầu. Chi nhánh đã thực hiện quy chế cấp tín dụng thông qua quyết định tập thể của ban lãnh đạo, vì vậy đã hạn chế rủi ro tín dụng ở mức thấp nhất. Chi nhánh chủ yếu chấp nhận các khoản cho vay tiêu dùng được đảm bảo bằng tài sản của người vay hoặc được bảo lãnh bằng tài sản của bên
hứ ba. Điều này bảo đảm khả năng thu hồi vốn cho Chi nhánh.
+ Các nhân viên tín dụng trước khi trực tiếp xét duyệt, thực hiện các khoản cho vay đều được Chi nhánh đào tạo kỹ lưỡng về mặt nghiệp vụ, các bước đi, các phương pháp thẩm định đều nắm rõ nên các giao dịch đạt độ chính xác cao, hầu như khôn
có sai xót gì lớn gây ảnh hưởng đến thu nhập của Chi nhánh.
+ Chi nhánh luôn yêu cầu các nhân viên tín dụng khi giao dịch trực tiếp với KH cần nhiệt tình, năng động, thân thiện. Đồng thời, hàng tháng/quý, Chi nhánh sẽ cử cán bộ tín dụng đến thăm hỏi KH nhằm mang tới cho KH cảm giác hài lòng về chế độ chăm sóc KH
của Chi nhánh là thân thiện và cởi mở. Đây cũng là một cách quảng cáo gián tiếp của Chi nhánh
ể thu hút nhiều KH đến Chi nhánh trong những năm tiếp theo.
Tuy nhiên bên cạnh những kết quả đã đạt được trong hoạt động cho vay tiêu dùng
a Chi nhánh, vẫn còn một số mặt tồn
ại cần phải khắc phụ.
.3.2 Một số tồn tại và nguyên nhân 2.3.2.1 Một số tồn tại:
Thứ nhất, mức cho vay tiêu dùng của chi nhánh còn thấp, mỗi khoản cho vay tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo. Số tiền này còn nhỏ so với nhu cầu vay cả giá trị tài sản của khách hàng, do đó đã bỏ qua cơ hội cho vay đối với nhiều khách hàng, đặc biệt là các khách hàng có khả n
g trả ncao trong tương lai và nhu cầu vốn lớn ở hiện tại.
Thứ hai , cơ cấu sản phẩm CVTD chưa đồng đều, chưa đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Tỷ trọng các sản phẩm cho vay tiêu dùng còn chênh lệch khá lớn, cho vay bất động sản thường chiếm khoảng 55-80% trong khi cho vay mua ô tô chỉ chiếm khoảng 10% trong tổng dư nợ cho vay t
u dùngcác loại hình cho vay khác cũng chiếm tỷ trọng nhỏ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Thứ ba , các loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng mà chi nhánh cung ứng còn đơn điệu, mới chỉ phát triển mạnh ở các sản phẩm truyền thống như mua nhà, mua ô tô. Các sản phẩm khác như cho vay mua xe máy; cho vay mua nhà, nền nhà đối với Việt kiều và thânnhân Việt kiều; cho vay “nóng” đối với tiểu thương ở các chợ … chưa được triển khai. Những sản phẩm này đã có trên thị trường và có tiềm năng phát triển nên Chi nhánh cũng như ngân hàng VIB cần xem xét và triển khai các gói sản phẩm, dịch vụ
ới, đa dạng hơn, đáp ứng được nhiều nhu cầu của KH hơn nữa.
Thứ tư, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ tín dụng còn ở mức thấp. Tỷ trọng này trong năm 2009 và 2010 đã tăng lên 26- 32%, tuy nhiên nếu so với tỷ trọng cho vay tiêu dùng ở các nước phát triển thường
iếm từ 40- 50% trong tổng dư nợ thì con số này còn quá nhỏ.
Thứ năm, đối với một số sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng thì thủ tục và điều kiện vay vốn còn quá chặt chẽ chưa gọn nhẹ, thu nhiều các khoản phí đối với mỗi món vay. Hầu hết các khoản vay có tài sản đảm bảo còn đơn điệu chưa phong
phú, chủ yếu là đất đai, nhà cửa, ôtô và giấy tờ có giá... Trong khi một số ngân hàng cổ phần khác không ngừng khai thác và đưa ra nhiều tiện ích, nhằm
o điều iện thuận lợi nhất cho khách hàng đến với dịch vụ.
Thứ sáu , quy trình CVTD đặc biệt là các khoản vay có quy mô lớn, hoặc không có TSĐB đôi khi phải mất khá nhiều thời gian, KH bị phỏng vấn nhiều bởi công tác thẩm định khoản vay tiêu dùng thường rất phức tạp, cán bộ thẩm định qúa chặt chẽ đặc biệt đối với quá trình tái thẩm định của những khoản vay từ lớn mất nhiều thời gian, qua nhiều cấp phê duyệt nê
không đáp ứng kịp thời được nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Thứ bảy, trình độ áp dụng khoa học công nghệ vào lĩnh vực CVTD còn hạn chế, quá trình thẩm định và quản l
khoản vay chủ yếu đư
thực hiện thông qua yếu tố con người. 2.3.2.2 Nguy
nhân:
- Nguyên nhân chủ quan: Xuất phát từ phía ngân hàng.
+ Khách hàng vay tiêu dùng là cá nhân, hộ gia đình mà tài sản có giá trị ngoài đất đai, nhà cửa thì ít khi có tài sản khác nên việc lựa chọn tài sản đảm bảo cho khoản vay chưa phong phú. Hơn nữa, ngân hàng quy định TSĐB là nhà đất được quyền thế chấp thì phải được cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất ở. Mà theo thống kê cho thấy hiện có khoảng 80% nhà, đất tại các thành phố lớn chưa có đầy đủ các giấy phép hợp lệ. Vì thế dự nhiều khách hàng có đủ năng lực pháp luật, đủ khả năng tài chính để trả nợ nhưng không được vay vốn vì không đủ điều kiện về TSĐB (chưa được cấp quyền sở hữu nhà ở và
yền sử dụng đất ở) hạn chế số lượng KH được vay vốn ngân hàng.
+ Do đường lối, tư tưởng kinh doanh của ngân hàng còn quá thận trọng, chưa có những bước đi táo bạo. Mặc dù là một ngân hàng bán lẻ song vẫn chưa thực sự chú trọng đến đối tượng khách hàng cá nhân và chưa có chiến lược phát triển dài hạn cho hoạt động cho vay tiêu dùng, vì vậy tính năng động trong việc phát triển các dịch vụ mới chưa được phát huy. Hiện nay ngân hàng vẫn còn khá e ngại và chậm đưa ra các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới mẻ sáng
ạo và phù hợp với nhiều nhu cầu đang tiềm ẩn trên thị trường.
+ Chưa có bộ phận hỗ trợ tín dụng: Là bộ phận pháp lý chứng từ, chuyên môn hóa về mặt pháp lí nhằm đẩy nhanh quá trình hoàn thiện hồ sơ thì ở Chi nhánh chưa có được sự hỗ trợ này, mọi công việc từ khi tiếp nhận hồ sơ tới khi thu nợ đều do cán bộ tín dụng thuộc phòng dịch vụ khách hàng đảm nhiệm. Do vậy, nếu số lượng KH có
nhu cầu vay tiêu dùng lớn, cán bộ tín dụng sẽ phải làm việc với thời gian tối đa, nhiều khi phải làm thêm giờ, nên ít nhiều
ng sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả công tác của các cán bộ tín dụng.
+ Hoạt động marketing chưa thực sự phát huy hiệu quả: Đến nay, Chi nhánh chưa có bộ phận marketing và phát triển sản phẩm mới hoạt động độc lập nên còn nhiều hạn chế trong việc tuyên truyền, quảng bá hình ảnh của Chi nhánh,
- ạt động marketing của bộ
hận nào thì bộ phận đó tự đảm nhiệm. Nguyên nhân khách quan:
+ Môi trường văn hóa, xã hội: Đây là nhân tố có ảnh hưởng nhiều tới hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng nói chung và Chi nhánh VIB Hà Nội nói riêng, bởi thói quen tâm lý tiêu dùng của người dân Việt Nam là rất tiết kiệm và chưa quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt l những người dân ở nông thôn. Khi có nhu cầu để sửa chữa nhà cửa , đầu tư, kinh doanh hay nhất là những người có nhu cầu mua sắm, họ thường không thích đi vay hay ngại tiếp xúc với nguồn vốn của ngân hàng vì cho rằng nó phức tạp. Mà thay vào đó, họ thường đã có tích lũy từ lâu nên phần lớn họ chờ tích luỹ đủ mới tiêu dùng. Do vậy, muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới thì Chi nhánh cũng như ngân hàng cần có biện pháp tìm cách tác động vào tâm lý của người dân, cho họ thấy rõ được những tiện ích khi sử dụng dịch vụ ngân hàng nói chung và sản phẩm CVTD nói riêng, để các sản phẩm
TD của ngân hàng dần được nhiều người biết đếnNam và tin dùng hơn.
+ Môi trường pháp luật: Mặc dù pháp luật Việt đã tạo ra cơ sở pháp lý cần thiết ban đầu cho hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại nhưng còn rất chung chung. Căn cứ pháp lý về cho vay tiêu dùng chưa có cơ sở pháp lý đầy đủ, cụ thể và chặt chẽ để đảm bảo an toàn, không xảy ra rủi ro. Bên cạnh đó, tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng nhà và quyền sử dụng đất ở còn chậm; thủ tục đăng ký cầm cố, thế chấp tài sản là quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất còn phức tạp, chưa có sự phối hợp đồng bộ giữa các cơ quan nhà nước về quản lý tài nguyên môi trường với các ngân hàng. Điều này cũng gây tâm lý e ngại cho KH trong quá trình hoàn thành thủ tục hồ sơ vay vốn, nhiều khi đây là một trong những nguyê
nhân làm giảm cơ hội vay vốn của KH và giảm thu nhập của ngân hàng.
+ Môi trường kinh tế: Những năm gần đây, kinh tế nước ta phát triển rất nhanh, đạt được những kết quả đáng khích lệ. Tuy nhiên thì lạm phát trong nước vẫn không giảm, khả năng cạnh tranh của nhiều sản phẩm hàng hóa, dịch vụ của các doanh nghiệp trong nước vẫn còn thấp, mức sống của người dân trong nước là chưa cao so với các nước khác, tỷ lệ thất nghiệp tăng cao nên hạn chế khả năng tiêu dùng của người dân. Từ đó cũng ảnh hưởng đến việc m
rộng hoạt động CVTD của các NHTM cũng như của Chi nhánh VIB Hà Nội. Kết luận chương 2: Qua phân tích thực trạng hoạt động CVTD tại Chi nhánh VIB Hà Nội trong ba năm 2008, 2009, 2010 cho thấy, tình hình CVTD của Chi nhánh đạt kết quả rất tốt. Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng trung bình đạt 75%/năm; nợ quá hạn luôn đạt ở mức rất thấp, dưới 1% tổng dư nợ CVTD; tỷ lệ thu nhập từ hoạt động CVTD liên tục tăng qua các năm, chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng thu nhập hoạt động cho vay của Chi nhánh. Bên cạnh những kết quả đạt được, Chi nhánh còn phải đối mặt với một số khó khăn về công tác cho vay tiêu dùng trong thời gian tới. Vì vậy, ban Giám Đốc Chi nhánh cùng với Hội đồng quản trị của hệ thống Ngân hàng TMCP Quốc Tế cần đưa ra những chính sách cho vay hợp lý nhằm mở rộng, nâng cao hoạt động cho vay nói chung và ch (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});