g ba nân hàn TMCP lớn nhất Việt Nam.
2.2.2 Khái quát hoạtđộng chovay tiêu dùng tại Ngân hàng thương
ại cổ phần Quốc Tế - Chi
ánh Hà Nội.
2.2.2.1 Đối tượng cho vay
- Cho vay mua bất động sản: Áp dụng đối với các K là cá nhân, hộ gia đình với mục đích:
+ Mua căn hộ chung cư, biệt thự, nhà liền kề theo Hợp đồng mua bán nhà đã ký với chủ đầu tư tại các d
án VIB đã ký hợp đồng hợp tác tài trợ.
+ Nhận chuyển nhượng lại Hợp đồng mua bán căn hộ chung cư, biệt thự, nhà liền kề tại các khu đô thị và chung cư cao cấp, tại các dự án VIB đã ký kết hợp tác tài trợ, t
các cá nhân, hộ gia đình hoặc tổ chức.
+ Nhận chuyển nhượng lại nhà, đất ở đã được cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất ở t
- các cá nhân, hộ gia đình hoặc tổ chức.
Cho vay mua ô tô: Áp dụng đối với những cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để mua xe ô tô trả góp với mục đích tiêu dùng hoặc sử dụng ô tô để kinh doanh, và các nhà phân phối
e ô tô thỏa mãn các điều kiện cho vay.
+ Xe ô tô được mua với mục đích tiêu dùng là xe được mua làm phương tiện đi lại cá nhân, không nhằm mục đích kinh doanh, cho thuê, do đó nguồn trả nợ cho một phần hay toàn bộ khoản vay không phả
+ Xe ô tô được mua với mục đích kinh doanh là xe được mua để kinh doanh, cho thuê và một phần trả nợ cho khoản vay là tiền thu từ
- iệc kinh doanh chính chiếc xe được mua.
Cho vay mua khác: Áp dụng đối với các KH là cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để phục vụ cho mục đích du
ch, y tế, trang trải học phí du học,...
Có thể thấy rằng đối tượng cho vay tiêu dùng của Chi nhánh Hà Nội là rõ ràng, cụ thể cho từng sản phẩm vay tiêu dùng. Cần nêu cụ thể đối tượng cho vay nhằm giúp các cán bộ tín dụng xác định chính xác đối tượng khách hàng vay vốn, tránh tình trạng cho vay sai đối tượng, có thể gây thiệt hại cho Chi nhánh. Đối với sản phẩm cho vay mua xe ô tô, đối tượng cho vay tại Chi nhánh còn hạn ch. Trên thực tế, không phải ai cũng có nh u cầu mua xe ô tô mới để đi lại hay kinh doanh, họ cũng có thể có nhu cầu mua lại chiếc xe đã qua sử dụng thay vì không muốn phải tốn quá nhiều tiền để mua một chiếc xe mới trong khi chất lượng vẫn ổn định. Do vậy, Chi nhánh cũng cần quan tâm nhiều hơ
đến đối tượng vay mua xe đã qua sử dụng.
Đối với cho vay mua bất động sản, đối tượng cho vay khá mở rộng, song cũng có mặt hạn chế. Có thể thấy, đối tượng mà Chi nhánh áp dụng thường là đối với KH mua chung cư tại dự án VIB ký hợp đồng hợp tác tài trợ. Điều này sẽ giảm thiểu rủi ro trong cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, trên thị trường hiện nay có rất nhiều dự án xây dựng chung cư, đô thị mới được triển khai, nhu cầu mua chung cư cũng tăng mạnh mẽ. Nhưng không phải dự án xây dựng chung cư nào cũng có sự hợp tác của VIB. Như vậy, Chi nhánh
phần nào bỏ qua một lượng KH đáng kể.
2.2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thươ
mại cổ phần Quốc Tế - Chi nhánh Hà Nội. Quy
ình cho vay sản ph - “Ngôi nhà tích lũy” Điều kiện cho vay:
Khách hàng vay vốn phải thỏa mãn các điều kiện cho vay theo Quy chế - o vay ca Ngân hàng Nhà Nước và của VIB.
Độ tuổi : Từ 22 tuổi đến
- tuổi đối với nam và 60 tuổi đối với nữ.
Khách hàng có khả năng tài chính và nguồn thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ (nợ gốc, lãi vay và các khoản
- hí khác) đầy đủ trong thời hạn vay vốn.
Khách hàng tối thiểu phải có TSĐB là bất động sản hác thuộc sở hữu của KH hoặc bên thứ ba.
Mức cho vay: Tối đa 90% giá trị nhà/đất muốn mua bán/chuyển nhượng nhưng không vượt quá tỷ lệ cho vay trên giá trị TSĐB
heo quy định của VIB tại cù - thời điểm.
Thời hạn, lãi suất cho vay:
Thời hạn cho vay: Theo nhu cầu và kh - năng trả nợ của KH, tối đa là 180 tháng.
Lãi suất cho vay: Thực hiện theo Chính sách lãi suất của VIB tại thời điểm cho vay và được điều chỉnh
heo quy định tại cùng thời điểm của VIB. Quy tr
h cho vay sản phẩm - Ngôi nhà lập nghiệp” Điều kiện cho vay:
Khách hàng là cá nhân, hộ gia đình có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 - ên địa bàncó đơn vị kinh doanh của VIB.
- tuổi đối với nam và 55 tuổi đối với nữ. Có thời gian làm
iệc tại đơn
- hiện tại từ 1 năm trở lên Mức cho vay:
Trường hợp KH vay mua căn hộ chung cư, biệt thự, nhà liền kề theo Hợp đồng mua bán nhà đã ký với chủ đầu tư tại các dự cán VIB đã ký hợp đồng hợp tác tài trợ: Tối đa 70% giá trị nhà (đã bao gồm cả thuế giá trị gia tăng) theo
- ợp đồng mua bán được ký với chủ đầu tư.
Trường hợp khác: Tối đa 70% giá trị nhà do VIB định giá nhưng không vượt quá giá trị chuyển nhượng theo Biên bản thỏa thuận chuyển n
- ợng ký kết giữa KH và bên chuyển nhượng. Mức cho vay
i đa là 2.000.000.000 VND ( - i tỷ đồng).
Thời
ạn, lãi suất cho vay: Thời hạn cho vay: + Tối đa 144 tháng
i với trường hợp KH mua căn hộ chung cư. + Tối đa 180 tháng
- ối với KH mua đất, nhà gắn liền với đất.
Lãi suất cho vay: Áp dụng theo quy định về chính sách lãi suấ hiện hành của VIB tạ
thời điểm cho vay. Phương thức trả nợ:
Khách hàng thanh toán nợ vay hàng tháng với số tiền bằng nhau bao gồm nợ gốc và lãi vay. Lịch trả nợ được điều chỉnh 12 t
ng/lần và theo l h điều chỉnh lãi suất. Tài sản đảm bảo:
Là tài sản hình thành từ vốn vay theo Hợp đồng mua bán ký giữa KH và chủ đầu tư/bên chuyển nhượng. TSĐB có thể đã hình thành, đã có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, quyền sử
ng hoặc đang trong quá trình hình thàn
Quy trình cho vay - a xe hơi tiêu dùng
Điều kiệ cho vay:
Điều kiện đối với người vay:
+ Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 t địa bàn có đơn vị kinh doanh của VIB. + Có năng l
pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
+ Có TSĐB cho khoản vay hoặc được bên thứ ba đả bảo bằng tài sản cầm cố hoặc thế chấp.
-
ều kiện đối với nhà phân phối xe ô tô: + Có đăng ký kinh
oanh ô tô theo quy định của pháp luật.
+ Ký hợp đồng hợp tác với ngân hàng về việc cho vay mua xe ô tô trả góp trong trường hợp giải ngân khi có giấy hẹn cấp đăng ký xe. Các trường hợp khác có thể ký Hợp đồng hợp tác khi có thỏa thuận của các b
- hoặc phê duyệt của cấp có thẩm quyền.
iều kiện đối với chiếc x dự định mua:
+ Có nguồn gốc hợp pháp. + Đủ tiêu chuẩ
lưu thông theo quy định của pháp luật.
+ Thời gian được phép lưu thông còn lại theo quy nh của pháp
- ật pải từ 7 năm trở lên. Mức cho vay:
Đối với xe không có nguồn gốc Trung Quốc bao gồm xe nhập khẩu mới, xe cũ nhập khẩu (chạy dưới 5000km và thời gian xuất xưởngd
i 1 năm) và xe liên doanh trong nước :
+ Mức cho vay tối đa 100% giá trị hóa đơn đã bao gồm thuế VAT nhưng không vượt quá 70% giá trị xe do VIB định
iá đối với TSĐB hình thành từ vốn vay.
+ Mức cho vay tối đa 100% giá trị hóa đơn đã bao gồm VAT nhưng không vượt quá 80% giá t
- xe do VIB định giá đối với TSĐB khác. Đối với loại xe nhập khẩu hoặ
xe liên doanh có nguồn gốc Trung Quốc:
+ Mức cho vay tối đa 50% giá trị hóa đơn đã bao gồm thuế AT đối với TSĐB hình thành từ vốn vay.
+ Mức cho vay tối đa 100% giá trị hóa đơn đã bao gồm VAT nhưng không vượt quá 80% giá t
- xe do VIB định giá đối với TSĐB khác.
Đối với loại xe đã qua sử dụng thỏa mãn các điều kiện sau: Có thời gian xuất xưởn dưới 3 năm tính đến ngày vay v
và ch ất lượng còn lại tối thiểu 80%:
+ Mức cho vay tối đa 50% giá trị xe ô tô do VIB định iá đối với TSĐB hình thành từ vốn vay.
+ Mức cho vay tối a 70% giá trị xe - tô do VIB định giá. Thời hạn cho vay
Xe không có nguồn gốc Trung Qu - : Thời hạn cho vay tối đa là 72 tháng. Xe có nguồn gốc Trung Qu
: Thời hạn cho v tối đa là 36 tháng. Lãi suất cho vay
Áp dụng mức lãi suất theo chính s h lãi suất của ngâ
- hàng VIB quy định. Phương thức trả nợ
Phương thức thứ nhất: Hàng tháng, người vay phải trả một số tiền cố định, bao gồm cả gốc và lãi. Tiền lãi được tính theo dư nợ thực tế và số ngày thực tế sử dụng vốn. Tiền gốc bằng số tiề
- trả hàng tháng trừ đi số lãi phải trả.
Phương thức thứ hai: Người đi vay trả nợ gốc theo phân kỳ hàng tháng hoặc hàng quý. Số nợ gốc phải trả mỗi kỳ bằng tổng số tiền vay chia cho số phân kỳ trả nợ. Tiền lãi được hoàn trả hàng tháng, tính theo dư nợ
hực tế và số ngày thực tế sử dụng vốn.
uy trình cho vay - a xe hơi kinh doanh Điều ki
cho vay
Điều kiện đối với người vay:
+ Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 t địa bàn có đơn vị kinh doanh của VIB. + Có năng l
pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
+ Có TSĐB cho khoản vay hoặc được bên thứ ba đả bảo bằng tài sản cầm cố hoặc thế chấp.
-
ều kiện đối với nhà phân phối xe ô tô: + Có đăng ký kinh
oanh ô tô theo quy định của pháp luật.
+ Ký hợp đồng hợp tác với ngân hàng về việc cho vay mua xe ô tô trả góp trong trường hợp giải ngân khi có giấy hẹn cấp đăng ký xe. Các trường hợp khác có thể ký Hợp đồng hợp tác khi có thỏa thuận của các b
- hoặc phê duyệt của cấp có thẩm quyền.
iều kiện đối với chiếc x dự định mua:
+ Có nguồn gốc hợp pháp. + Đủ tiêu chuẩ
lưu thông theo quy định của pháp luật.
+ Thời gian được phép lưu thông còn lại theo quy
của pháp l
- t pải từ 7 năm trở lên.
Mức cho va
TSĐB bằng chiếc xe ô tô dự định mua:
+ Đối với xe có nguồn gốc từ Trung Quốc (xe du lịch, xe vận tải hành khách lắp ráp tại Việt Nam, xe vận tải hàng hóa từ 3.5 tấn trở xuống do các Công ty được cấp phép lắp ráp tại Việt Nam): Theo khả năng trả nợ của KH do VIB xác định, tối đa bằng 40% giá trị xe ô tô mua theo giá bán trên Hợp đồng mu
bán và Hóa đơn bán xe, đã bao gồm VAT.
+ Đối với xe không có nguồn gốc từ Trung Quốc: Theo khả năng trả nợ của người vay, tối đa bằng 70% giá trị xe ô tô theo Hợp đồng mu
- bán và hóa đơn bán xe đã gồm thuế VAT. TSB khác, không bằng chiếc xe dự
ịnh mua : Tối đa 80% giá trị - hiếc xe.
Thời hạn và lãi suất cho vay Đ
với xe ô tô có nguồn gốc Trung Quốc + Thời hạn cho vay: Tối đa 24 tháng.
+ Lãi suất: Tối thiểu bằng lãi suất huy động tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng loại trả - ãi cuối kỳ của VIB cộng 0.35%/tháng.
Đối với
ô tô không có nguồn gốc Trung Quốc: + Thời hạn cho vay: Tối đa 6
tháng, tùy thuộc vào giá trị xe mua.
+ Lãi suất cho vay tối thiểu dựa trên điểm tín dụng của KH. Không cho vay đố
với KH có điểm tín dụng
ới 5 điểm. Quy t
- nh cho vay du học Điều kiện cho vay Cá nhân c
- nhu cầu vay vốn cho con em đi du học
Ký quỹ 100% tổng lãi vay mà tài sản có cam kết tài trợ cho khách hàng, đặc biệt khoản vay nà
sẽ được hưởng lãi suất không ỳ ạn.
Mức cho vay, lãi suất cho vay :
Ngân hàng cho vay tối đa 80% tổng chi phí của cả khóa học trong thời gian tối đa 5 năm, giảm lãi vay 0,02%/tháng so với lãi suất vay thông thường và ân hạn tr
gốc vay trong vòng 9 tháng đầu tiên.
uy trình, thủ tục cho vay tổng quát Bước 1: Nhận và kiểm
ra, xét duyệt hồ s - đề nghị vay vốn: Hồ sơ vay vốn gồm:
- ân/Hộ chiếu, Hộ khẩu của KH vay vốn.
Bản sao Giấy chứng minh nhân dân/Hộ chiếu, Hộ khẩu của vợ hoặc chồng KH vay, Bản sao Giấy đăng ký kết hôn trong t
- ờng hợp vợ chồng không cùng hộ khẩu. Giấy ch
- g nhận độc thân đối với KH độc thân.
ấy đề ngh vay vốn theo mẫu của VIB.
2.2.2.3 T hực trạng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương m
cổ phần Quốc Tế - Chi nhánh Hà Nội.
Trong những năm qua, hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh mẽ, tốc độ tăng trưởng tín dụng tiêu dùng tăng cao, cao hơn cả tốc độ tăng trưởng tín dung chung của nền kinh tế, và hoạt động này đem lại cho gân hàng khoản thu lợi lớn. Nắm bắt đ ược tình hình này, Chi nhánh Hà Nội đã kịp thời xúc tiến, không ngừng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng theo đúng chủ trương của Chính Phủ và NHNN thông qua các văn bản pháp quy đã ban hành
đã đạt được những kết quả khả quan.
Dưới đây là một vài bảng số liệu phản ánh tốc độ tăng trưởng phát triển hoạt động tiêu dùng
Doanh sốcho vay tiêu dùng :
Bảng 2.5 : Doanh số cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương
i cổ phần Qốc Tế - Chi
Chỉ tiêu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 So sánh
2009/2008 So sánh So sánh 2010/2009 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tăng (+) Giảm (-) Đạt tỷ lệ (%) Tăng (+) Giảm (-) Đạt tỷ lệ (%) Doanh số CVTD 137,298 18.5 218,644 26.7 357,551 36.14 81,346 59.2 138,907 63.5 Tổng doanh số cho vay 743,926 100 818,718 100 989,120 100 74,792 10 170,402 20.8
ánh HàNội
Đơn vị tính : Triệu đồng
cổ phần Quốc Tế - Chi nhánh Hà Nội)
Năm 2010, nền kinh tế Việt Nam phát triển và tăng trưởng với tốc độ cao, thu nhập bình quân đầu người tăng cao, kéo theo mức sống, mức sinh hoạt, nhu cầu tiêu dùng của người dân cũng tăng lên đáng kể. Khi đó họ sẽ ít ngần ngại hơn khi nghĩ đến việc vay vốn Ngân hàng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng bởi họ thấy an tâm hơn về khả năng trả nợ của mình trong tương lai. Nhờ vậy mà doanh số cho vay tiêu dùng của Chi nhánh VIB Hà Nội cũng đã tăng rất mạnh trong năm qua. Năm 2008, doanh số cho vay tiêu dùng đạt 137,298 triệu đồng, chiếm 18.5% trong tổng doanh số cho vay chung của Chi nhánh. Sang năm 2009, doanh số CVTD đã tăng lên khá nhiều, đạt 218,644 triệu đồng, tăng 59.2% so với năm 2008 và chiếm tỷ trọng là 26.7% trong tổng doanh số cho vay. Với mục tiêu phát triển của VIB là trở thành một Ngân hàng bán lẻ lớn ở Việt Nam cùng với các chính sách được đưa ra, triển khai trong năm 2010, doanh số CVTD nói riêng và doanh số cho vay của Chi nhánh nói chung đã tăng rất mạnh. Tính đến ngày 31/12/2010, doanh số CVTD đạt 357,551 triệu đồng, tăng 63.5% so với cùng kỳ năm 2009, và chiếm 36.14% trong tổng doanh số cho vay. Điều này cho thấy trong những năm qua, Chi nhánh đã tập trung thu hút cho vay đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình và đã có những đóng góp rất lớn