v衣i chi nhánh K Hòa NH TMCP Á Châu
4.2.1 GiＶi pháp 8ぐi vずi huy 8じng vぐn
¬Qu違n lý ngu欝n v嘘n, 8違m b違o kh違 n<ng thanh kho違n, nâng cao hi羽u qu違 kinh doanh
Sau khi nh壱n 8逢嬰c ch雨 tiêu k院 ho衣ch ngu欝n v嘘n c栄a H瓜i s荏, chi nhánh c亥n lên m院 ho衣ch chi ti院t v隠 ngu欝n v嘘n bao g欝m: s嘘 l逢嬰ng, c挨 c医u, t嘘c 8瓜 t<ng tr逢荏ng ngu欝n x嘘n , các ph逢挨ng án huy 8瓜ng v嘘n, chính sách lãi su医t, công c映 s穎 d映ng…
Vi羽c l壱p k院 ho衣ch ngu欝n v嘘n ph違i d詠a trên chính sách phát tri吋n c栄a NH, o映c tiêu t<ng tr逢荏ng c栄a chi nhánh, k院t qu違 huy 8瓜ng v嘘n k tr逢噂c, th鵜 ph亥n huy 8瓜ng v嘘n trên TP.HCM.
Xây d詠ng k院 ho衣ch ngu欝n v嘘n nh茨m 8違m b違o cân 8嘘i gi英a ngu欝n v嘘n và s穎 f映ng v嘘n, 8違m b違o kh違 n<ng thanh toán, nâng cao hi羽u qu違 kinh doanh c栄a NH.
Trên c挨 s荏"8ó, chi nhánh l壱p ra ch雨 tiêu v隠 t鰻ng v嘘n huy 8瓜ng, c挨 c医u, lo衣i k j衣n, lo衣i ti隠n, lãi su医t…theo t瑛ng lo衣i s違n ph育m huy 8瓜ng.
Qu違n lý chi phí huy 8瓜ng v嘘n sao cho phù h嬰p v噂i t瑛ng lo衣i s違n ph育m huy 8瓜ng, phù h嬰p v噂i c挨 c医u và thu nh壱p cho vay.
E亥n th詠c hi羽n t嘘t h挨n n英a công tác phân tích, 8ánh giá tình hình th詠c hi羽n k院 ho衣ch ngu欝n v嘘n c栄a toàn chi nhánh 8吋 qua 8ó có nh英ng bi羽n pháp kh逸c ph映c khó kh<n t欝n t衣i, phát huy 逢u 8k吋m và l嬰i th院 gia t<ng ngu欝n v嘘n huy 8瓜ng.
HU
TE
CH
~ 89 ~
¬Nghiên c泳u th鵜 tr逢運ng ngu欝n v嘘n huy 8瓜ng
Th鵜 tr逢運ng huy 8瓜ng v嘘n là th鵜 tr逢運ng có tính c衣nh tranh gay g逸t gi英a các NH và các t鰻 ch泳c tài chính khác nhau. Tr逢噂c khi phát tri吋n, tri吋n khai các lo衣i s違n ph育m huy 8瓜ng m噂i, NH ph違i tìm hi吋u nhu c亥u c栄a th鵜 tr逢運ng, môi tr逢運ng ho衣t 8瓜ng bao g欝m các s違n ph育m d鵜ch v映"荏 các NH khác nh茨m hoàn thi羽n và có ph逢挨ng j逢噂ng phát tri吋n 8úng 8逸n trong t逢挨ng lai.
Chi nhánh c亥n ti院n hành nghiên c泳u th鵜 tr逢運ng, phân nhóm các khách hàng hi羽n t衣i và khách hàng ti隠m n<ng, tìm hi吋u nhu c亥u c栄a h丑 d詠a trên kh違 n<ng và môi tr逢運ng kinh doanh c栄a chi nhánh và xu h逢噂ng s穎 d映ng ti隠n t羽 trong t逢挨ng lai nh茨m v衣o ra s違n ph育m huy 8瓜ng v嘘n khác bi羽t, hi羽u qu違 h挨n so v噂i các NH khác.
¬Aa d衣ng hóa hình th泳c huy 8瓜ng v嘘n
Phát tri吋n s違n ph育m th飲"8a d衣ng, nhi隠u ch逢挨ng trình khuy院n mãi cho th飲 g逸n x噂i nhu c亥u th詠c t院 c栄a khách hàng theo t瑛ng th運i k .
Khai thác ngu欝n v嘘n giá r飲 qua s違n ph育m ti隠n g穎i thanh toán 荏 khách hàng doanh nghi羽p, 逢u 8ãi v噂i khách hàng doanh nghi羽p l噂n.
J亥u h院t các s違n ph育m huy 8瓜ng v嘘n c栄a các NHTM 8隠u gi嘘ng nhau v隠 cách th泳c s穎 d映ng ch雨 khác nhau tên g丑i. Vì v壱y, NH c亥n nghiên c泳u phát tri吋n lo衣i s違n ph育m khác bi羽t v噂i nh英ng lo衣i s違n ph育m 8ã có trên th鵜 tr逢運ng. Phát tri吋n các lo衣i u違n ph育m huy 8瓜ng phân theo 8嘘i t逢嬰ng g穎i ti隠n nh逢 gi噂i tính, 8瓜 tu鰻i, thu nh壱p, 8鵜a v鵜 xã h瓜i…ho員c phân theo m映c 8ích s穎 d映ng.
¬V<ng c逢運ng huy 8瓜ng v嘘n 8員c bi羽t là ngu欝n v嘘n trung và dài h衣n
Chúng ta nh壱n th医y ho衣t 8瓜ng tín d映ng t<ng tr逢荏ng 8òi h臼i ho衣t 8瓜ng huy 8瓜ng v嘘n ph違i t<ng tr逢荏ng theo. Tuy nhiên, s嘘 li羽u c ng cho th医y v噂i m泳c t<ng tr逢荏ng tín d映ng cao h挨n ho員c b茨ng m泳c t<ng tr逢荏ng huy 8瓜ng v嘘n thì s胤 d磯n 8院n s詠 thi院u h映t ngu欝n v嘘n cho các NH vì ngoài ho衣t 8瓜ng tín d映ng, NH còn th詠c hi羽n các f鵜ch v映 khác. S詠 thi院u h映t ngu欝n v嘘n làm h衣n ch院 s詠 t<ng tr逢荏ng tín d映ng và làm 違nh h逢荏ng 8院n kh違 n<ng thanh kho違n NH. Gi違i pháp cho v医n 8隠 này là ngoài vi羽c thu hút l逢嬰ng ti隠n g穎i t瑛 khách hàng, t瑛 th鵜 tr逢運ng liên NH, các NH c亥n ph違i n厩 l詠c tìm ki院m các ngu欝n v嘘n t瑛 các ch逢挨ng trình liên k院t v噂i các công ty b違o hi吋m,
HU
TE
CH
~ 90 ~
thông qua vi羽c phát tri吋n các d鵜ch v映 tài kho違n c栄a khách hàng. Các NHTM c亥n n厩 n詠c t嘘i 8a 8吋 l丑t vào t亥m ng逸m c栄a các ngu欝n v嘘n u益 thác 8亥u t逢 c栄a các t鰻 ch泳c tài chính qu嘘c t院 (ngu欝n v嘘n có chi phí th医p), các tiêu chí th逢運ng s穎 d映ng 8吋 ch丑n NH trong n逢噂c tham gia. Vì v壱y, 8吋 hoàn thành công tác huy 8瓜ng v嘘n, NH c亥n phân chia khách hàng thành nhi隠u kh嘘i và tu vào m厩i nhóm khách hàng s胤 có 8員c 8k吋m riêng v噂i nh英ng chính sách huy 8瓜ng linh ho衣t mà NH c亥n áp d映ng.
Kh嘘i khách hàng là các t鰻 ch泳c và doanh nghi羽p thì m映c 8ích c栄a h丑 g荏i ti隠n ch栄 y院u nh茨m b違o 8違m an toàn tài s違n công ty, thu壱n ti羽n trong thanh toán, kinh doanh. Aây là ngu欝n ti隠n l噂n ch逢a s穎 d映ng c栄a doanh nghi羽p mà NH c亥n tranh th栄 thu hút. Theo 8ó, RA c亥n có k院 ho衣ch ti院p th鵜 các s違n ph育m d鵜ch v映 tín d映ng cùng các gói s違n ph育m khuy院n khích doanh nghi羽p g穎i ti隠n nh茨m h逢荏ng 逢u 8ãi v隠 lãi su医t và d鵜ch v映.
Kh嘘i khách hàng cá nhân là kh嘘i khách hàng chính y院u 8吋 thu hút v嘘n nhàn t厩i, t衣o nên ngu欝n v嘘n chính cho NH. A吋 thu hút v嘘n trung dài h衣n, c亥n có chính sách lãi su医t c衣nh tranh cùng v噂i vi羽c nâng cao ch医t l逢嬰ng d鵜ch v映 khách hàng
4.2.2 GiＶi pháp 8ぐi vずi sぬ dつng vぐn
¬Aa d衣ng hoá các ph逢挨ng th泳c cho vay
Các ph逢挨ng th泳c cho vay mà NH áp d映ng trong th運i gian qua h亥u h院t là các ph逢挨ng th泳c cho vay truy隠n th嘘ng nh逢 cho vay theo món, theo h衣n m泳c, theo d詠 án 8亥u t逢, tr違 góp. Chi nhánh ch逢a phát tri吋n cao nh英ng ph逢挨ng th泳c cho vay nh逢 8欝ng tài tr嬰, cho vay thông qua nghi羽p v映 phát hành và s穎 d映ng th飲 tín d映ng, cho vay theo h衣n m泳c th医u chi. Aây chính là nh英ng kênh r医t hi羽u qu違 cho các NH t<ng f逢 n嬰 cho vay. A員c bi羽t v噂i hình th泳c cho vay h嬰p v嘘n, các NH s胤 có c挨 h瓜i tham gia vào nh英ng d詠 án l噂n nh茨m t<ng d逢 n嬰 tín d映ng, h丑c t壱p thêm kinh nghi羽m qu違n lý d詠 án và chia s飲 r栄i ro trong cho vay. Aây c ng là ti隠n 8隠"8吋 các NH b逢噂c 8亥u làm quen v噂i các d詠 án qu嘘c t院 sau này.
¬O荏 r瓜ng 8嘘i t逢嬰ng cho vay tín d映ng
Trong các 8嘘i t逢嬰ng mà NHNN cho phép các t鰻 ch泳c tín d映ng cho vay có thành ph亥n kinh t院 là các pháp nhân và cá nhân n逢噂c ngoài ch逢a 8逢嬰c chi nhánh
HU
TE
CH
~ 91 ~
phát tri吋n m衣nh 8嘘i t逢嬰ng này. Nguyên nhân là do khác bi羽t ngôn ng英, v<n hoá… nên chi nhánh e ng衣i trong v医n 8隠 xem xét cho vay, nh医t là khi thu h欝i v嘘n. Các 8嘘i v逢嬰ng này g亥n nh逢 ch雨 có th吋 vay v嘘n 荏 các NH liên doanh ho員c chi nhánh NH p逢噂c ngoài t衣i Vi羽t Nam. Tuy nhiên hi羽n nay, Nhà n逢噂c ta r医t khuy院n khích cho các nhà 8亥u t逢 b臼 v嘘n vào Vi羽t Nam, t鰻 ch泳c s違n xu医t kinh doanh v噂i vi羽c s穎 d映ng ngu欝n lao 8瓜ng t衣i ch厩, vì v壱y 8ây c ng là m瓜t l逢嬰ng khách hàng r医t l噂n cho NH Vi羽t Nam, nh医t là các doanh nghi羽p 8亥u t逢 trong các khu công nghi羽p, khu ch院 xu医t. Các NH Vi羽t Nam c亥n ti院p c壱n vào nh英ng 8嘘i t逢嬰ng này nh茨m t<ng cao d逢 n嬰 cho vay và chi院m l nh th鵜 tr逢運ng các ho衣t 8瓜ng xu医t nh壱p kh育u c栄a h丑 qua NH.
¬V<ng tr逢荏ng d逢 n嬰 cho vay
Mu嘘n t<ng tr逢荏ng d逢 n嬰 cho vay, các cán b瓜 tín d映ng có th吋 th詠c hi羽n hai ph逢挨ng pháp sau 8ây:
Ü JＴn chｘ giＶm d⇔ nぢ
Cán b瓜 tín d映ng ph違i liên h羽, ch<m sóc t嘘t khách hàng hi羽n t衣i c栄a chi nhánh. Cán b瓜 tín d映ng ph違i n逸m 8逢嬰c tình hình và mong mu嘘n c栄a khách hàng. A嘘i v噂i các kho違n vay 8áo h衣n 8院n k , cán b瓜 tín d映ng ph違i liên h羽 tr逢噂c 8吋 ti院n hành t逢 x医n làm l衣i h欝 s挨 vay ti院p t衣i chi nhánh, phòng ng瑛a và ng<n ch員n 8吋 không m医t khách hàng. Cán b瓜 tín d映ng ch<m sóc khách hàng hi羽n t衣i, trong tr逢運ng h嬰p khách hàng hi羽n t衣i mu嘘n 8<ng ký m瓜t ph亥n ho員c toàn b瓜 s嘘 v嘘n tr逢噂c h衣n thì nên tìm hi吋u lý do. N院u lý do này xu医t phát t瑛 ACB thì cán b瓜 tín d映ng tìm gi違i pháp và thuy院t ph映c khách hàng duy trì d逢 n嬰 b茨ng các ph逢挨ng án nh逢: gi違m lãi su医t vay hi羽n t衣i ho員c các 8隠 xu医t khác n院u c亥n trình ký c医p th育m quy隠n cao h挨n. Cán b瓜 tín f映ng t逢 v医n và c嘘 g逸ng thuy院t ph映c khách hàng g穎i ti院t ki羽m s嘘 ti隠n thanh lý tr逢噂c j衣n 8ó t衣i chi nhánh. L嬰i ích c栄a ACB là không gi違m d逢 n嬰 và t<ng tr逢荏ng thêm 8逢嬰c kho違n ti隠n g穎i. L嬰i ích c栄a khách hàng là không b鵜 ph衣t tr逢噂c h衣n, có ti隠n lãi ti院t ki羽m và quan tr丑ng là khi c亥n khách hàng có th吋 s穎 d映ng ngu欝n ti院t ki羽m b医t c泳 lúc nào.
HU
TE
CH
~ 92 ~
Ü V<ng tr⇔ぞng d⇔ nぢ mずi
F逢 n嬰 m噂i này t<ng tr逢荏ng qua các ngu欝n khách hàng sau: khách hàng hi羽n có d逢 n嬰 c栄a chi nhánh, khách hàng c "8ã thanh lý kho違n vay, khách hàng m噂i. Ngu欝n khách hàng m噂i này có th吋 thu th壱p t瑛 nhi隠u ngu欝n: trang web s荏 k院 ho衣ch 8亥u t逢; trang vàng; khách hàng 8ã quen bi院t gi噂i thi羽u khách hàng m噂i; công ty giao f鵜ch b医t 8瓜ng s違n; các công ty kinh doanh xe; các cán b瓜 môi gi噂i b医t 8瓜ng s違n; t瑛 8嘘i th栄 c衣nh tranh; 8i tr詠c ti院p trên các khu ph嘘, khu th逢挨ng m衣i; các trang web có thông tin khách hàng nh逢: th逢挨ng hi羽u Vi羽t, CIC,…Chính vì th院, cán b瓜 tín d映ng có th吋 tìm ki院m ngu欝n khách hàng t瑛"8ây 8吋 nâng cao d逢 n嬰 cho chi nhánh.
¬Hoàn thi羽n và th詠c hiên t嘘t quy trình cho vay
Ü Thばc hiうn quy trình cho vay 8Ｚy 8て và chｐt chｖ
Trong quy trình này NH c亥n tuân th栄 ch員t ch胤 các quy 8鵜nh v隠 vi羽c 8ánh giá và phân lo衣i khách hàng 8吋 xét duy羽t cho vay. Cán b瓜 tín d映ng ph映 trách cho vay o荏 h欝 s挨 khách hàng có vay v嘘n. Hàng n<m, khi có báo cáo cu嘘i n<m c栄a các doanh nghi羽p cán b瓜 tín d映ng ti院n hành phân tích, 8ánh giá và phân lo衣i doanh nghi羽p theo ph逢挨ng th泳c tính 8k吋m d詠a vào các tiêu chu育n nh逢 kh違 n<ng tr違 n嬰 c栄a khách hàng, 8員c 8k吋m khách hàng, kh違 n<ng v隠 v嘘n t詠 có và coi nh逢 t詠 có c栄a khách hàng, sau 8ó b瓜 ph壱n chuyên môn ti院n hành h丑p bình xét và k院t lu壱n k院t qu違 phân lo衣i doanh nghi羽p hàng n<m và báo cáo k院t qu違 phân lo衣i này cho lãnh 8衣o 8挨n v鵜. Sau khi xét duy羽t cho doanh nghi羽p vay v嘘n, cán b瓜 tín d映ng còn có trách nhi羽m theo dõi s穎 d映ng v嘘n vay, thu n嬰 và x穎 lý n嬰 quá h衣n. Quá trình trên cho th医y ng逢運i cán b瓜 tín d映ng ph違i ch鵜u khó 8i sâu sát c挨 s荏, n逸m b逸t tình hình m瓜t cách nhanh chóng nh医t.
Ü Làm tぐt công tác thｂm 8おnh khách hàng
Aây là giai 8q衣n r医t quan tr丑ng làm c挨 s荏 cho vi羽c quy院t 8鵜nh cho vay. A亥u tiên là các cán b瓜 tín d映ng ph違i có kh違 n<ng thu th壱p thông tin v隠 khách hàng chính xác, ch泳ng t瑛 ph違i 8逢嬰c giám 8鵜nh, tránh tr逢運ng h嬰p ch泳ng t瑛 gi違 m衣o. Ph違i phân tích 8逢嬰c kh違 n<ng hi羽n t衣i và ti隠m tàng c栄a khách hàng v隠 s穎 d映ng v嘘n tín d映ng e ng nh逢 kh違 n<ng hoàn tr違 v嘘n vay. Nh英ng thông tin làm c挨 s荏 cho vi羽c phân tích
HU
TE
CH
~ 93 ~
t医t khó xác 8鵜nh chính xác, 8òi h臼i cán b瓜 tín d映ng ph違i có óc phán 8oán, luôn khách quan và kh違 n<ng t鰻ng h嬰p các y院u t嘘"8吋 rút ra k院t lu壱n chính xác.
Th育m 8鵜nh chính xác giá tr鵜 tài s違n 8違m b違o: Khi th育m 8鵜nh tài s違n 8違m b違o, ngoài vi羽c th育m 8鵜nh giá tr鵜 c栄a tài s違n 8違m b違o thì còn có nh英ng y院u t嘘 không kém ph亥n quan tr丑ng 違nh h逢荏ng 8院n giá tr鵜 tài s違n 8違m b違o, 8ó là:
‚ A瓜 an toàn c栄a tài s違n 8違m b違o: 8嘘i v噂i tài s違n 8違m b違o 荏 khu v詠c có nhi隠u t栄i ro d磯n 8院n d宇 cháy n鰻 nh逢: ép keo, nh詠a, s違n xu医t gas… thì NH nên yêu e亥u khách hàng mua b違o hi吋m ho違 ho衣n cho tài s違n c栄a mình.
‚ Kh違 n<ng thanh kho違n: tài s違n ph違i d宇 thanh lý và tiêu th映 khi NH phát mãi 8吋 thu n嬰. Tuy nhiên có m瓜t ngh鵜ch lý là nh英ng tài s違n b違o 8違m có giá tr鵜 cao, th瑛a kh違 n<ng bù 8逸p cho nh英ng kho違n vay thì m医t nhi隠u th運i gian 8吋 thanh lý vì dân chúng khó có kh違 n<ng mua ho員c nh英ng tài s違n có giá tr鵜 th医p thì th逢運ng v鵜 trí không thu壱n l嬰i nên th詠c ch医t c ng không d宇 bán ra.
‚ Tính d宇"8逸c th映 c栄a tài s違n: NH th逢運ng 逢a thích tài s違n 8違m b違o là b医t 8瓜ng u違n nh逢ng khi thanh lý thì 8ây là lo衣i tài s違n mà vi羽c chuy吋n s荏 h英u r医t khó kh<n và ph泳c t衣p.
V瑛 các y院u t嘘 trên cho th医y ngoài vi羽c xác 8鵜nh giá tr鵜 b茨ng ti隠n c栄a tài s違n 8違m b違o còn ph違i chú tr丑ng các y院u t嘘"違nh h逢荏ng 8院n vi羽c th詠c hi羽n giá tr鵜 c栄a nó. Vì v壱y vi羽c 8ánh giá quá th医p tài s違n 8違m b違o không còn là bi羽n pháp hay 8吋"8隠 phòng r栄i ro cho NH, 8ôi khi còn có tác d映ng tiêu c詠c làm gi違m doanh s嘘 cho vay e栄a NH.
Ü Thばc hiうn tぐt kiあm tra, giám sát sau khi giＶi ngân
Cán b瓜 tín d映ng qu違n lý kho違n vay ph違i th逢運ng xuyên ki吋m tra, giám sát khách hàng sau khi gi違i ngân. Ki吋m tra v隠 c違 tình hình tài chính c栄a khách hàng, kh違 n<ng tr違 n嬰 và m映c 8ích s穎 d映ng v嘘n.
Ü Thばc hiうn cho vay có 8Ｖm bＶo 8Ｚy 8て
Các bi羽n pháp th院 ch医p, c亥m c嘘 và b違o lãnh hi羽n v磯n còn s穎 d映ng khá ph鰻 bi院n 荏 n逢噂c ta và nhi隠u n逢噂c trên th院 gi噂i, b荏i các doanh nghi羽p ho衣t 8瓜ng trong o瓜t môi tr逢運ng kinh doanh n<ng 8瓜ng, c衣nh tranh ngày càng kh嘘c li羽t làm cho các
HU
TE
CH
~ 94 ~
doanh nghi羽p thua l厩, phá s違n ngày càng nhi隠u. Vì v壱y vi羽c c亥m c嘘, th院 ch医p, b違o lãnh v磯n 8逢嬰c xem là m瓜t bi羽n pháp t嘘t. Do 8ó, v隠 phía NH khi cho nh英ng khách hàng vay bu瓜c ph違i có tài s違n th院 ch医p thì c亥n thi院t ph違i giám 8鵜nh ho員c thuê m逢噂n giám 8鵜nh m瓜t cách c育n th壱n 8吋"8違m b違o vi羽c thu h欝i 8逢嬰c thu壱n l嬰i sau này.
¬V<ng c逢運ng cho vay không b違o 8違m b茨ng tài s違n
Hi羽n nay, h亥u h院t các s違n ph育m cho vay t衣i ACB 8隠u ph違i có tài s違n 8違m b違o. Trong th詠c t院, có r医t nhi隠u khách hàng có kh違 n<ng tài chính c ng nh逢 ngu欝n tr違 n嬰 v嘘t, tuy nhiên h丑 không 8áp 泳ng yêu c亥u v隠 tài s違n 8違m b違o nh逢 NH yêu c亥u. Ak隠u này khi院n nhi隠u khách hàng không ti院p c壱n 8逢嬰c ngu欝n v嘘n c栄a NH m員c dù h丑 có nhu c亥u vay và kh違 n<ng tr違 n嬰. Vì v壱y, NH 8ã m医t 8i m瓜t kh嘘i l逢嬰ng 8áng k吋 nh英ng khách hàng t嘘t. Bên c衣nh vi羽c 8a d衣ng hoá s違n ph育m c ng c亥n 8育y m衣nh cho vay không có tài s違n b違o 8違m (nh逢ng v磯n 8違m b違o ch医t l逢嬰ng) thì tin ch逸c r茨ng hi羽u qu違 ho衣t 8瓜ng cho vay c栄a NH s胤 có b逢噂c nh違y v丑t, 8欝ng th運i 8em l衣i hi羽u qu違 cho xã h瓜i.
Các khách hàng 8ang có d逢 n嬰 t衣i NH g員p r医t nhi隠u khó kh<n khi mu嘘n 8隠 ngh鵜 t<ng m泳c c医p tín d映ng nh逢ng giá tr鵜 còn l衣i c栄a tài s違n 8違m b違o không 8栄, bu瓜c các khách hàng ph違i 8逢a thêm vào tài s違n 8違m b違o. Tuy nhiên, không ph違i khách hàng nào c ng có nhi隠u tài s違n 8吋"8em vào th院 ch医p NH. Ngoài ra, c ng có o瓜t s嘘 tr逢運ng h嬰p các khách hàng mu嘘n rút tài s違n 8ang th院 ch医p t衣i ACB 8吋 ti院n hành m瓜t ho衣t 8瓜ng m荏 r瓜ng 8亥u t逢 thêm. Song 8k隠u này là không th吋 vì nó làm 違nh j逢荏ng 8院n kho違n vay hi羽n có t衣i ACB. M員t khác, hi羽n nay có r医t nhi隠u khách hàng mu嘘n 8逢嬰c vay v嘘n t衣i NH nh逢ng không có tài s違n 8違m b違o và không n茨m trong 8鵜a bàn tri吋n khai lo衣i hình có vay tín ch医p. Nh英ng tr荏 tr荏 ng衣i vô hình này 8ã h衣n