h) Tình hình nợ quá hạn
3.1.1.Cán bộ nhân viên tín dụng
Trong sự nghiệp của một doanh nghiệp nói chung hay một Ngân Hàng nói
riêng thì con người hay nói cách khác là nguồn nhân lực là linh hồn, là nhân tố
cơ bản quyết định sự tồn tại và thành công trong mọi hoạt động, chính vì vậy tại
Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB luôn xem nguồi nhân lực là VỐN chứ không phải là TÀI SẢN. Bởi vì nếu nguồn nhân lực là tài sản thì Ngân Hàng sẽ sử dụng và đến một lúc nào đó tài sản sẽ cạn kiệt, Ngân hàng không còn sử dụng
được nữa. Nhưng nếu nhận thức nguồn nhân lực là vốn thì Ngân hàng phải có kế
hoạch bảo toàn và phát triển nguồn vốn ấy. Chính vì ý thức được tầm quan trọng
của nguồn nhân lực trong việc tồn tại và phát triển nên tại SCB đã và đang cố gắng hoàn thiện bộ máy nhằm duy trì và phát triển đội ngũ nhân sự ngày càng
chuyên nghiệp để phục vụ khách hàng một cách hiệu quả nhất. Hiện tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB là một trong số rất ít Ngân Hàng đang hoạt động trên
thị trường Việt Nam có chính sách tiền lương và các chế độ khác rất cao so với
mặt bằng tiền lương chung trong ngành Ngân Hàng.
Ngoài các chế độ bảo hiểm theo quy định như bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế; mua bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tai nạn cho người lao động và chương trình tiết kiệm tích luỹ dành cho CBNV làm việc từ 10 năm trở lên.Ngoài các chế độ trên, luôn quan tâm đến đời sống vật chất và tinh thần cho người lao động thể hiện qua các chính sách như thăm hỏi
CBNV
và người nhà khi bị ốm đau, bệnh tật;
Hàng năm tổ chức ngày hội gia đình sacombank nhằm tạo điều kiện cho CBNV và các gia đình có dịp họp mặt để trao đổi các kinh nghiệm trong công việc và trong gia đình và cũng qua đó tạo bầu không khí sinh hoạt tập thể
vui tươi qua các cuộc thi.
Luôn trân trọng những người có kinh nghiệm làm việc trong ngành Ngân hàng, chính vì vậy có những chính sách riêng dành cho đối tượng này như chính sách đề bạt, bổ nhiệm, khen thưởng …
Cũng xuất phát từ nhận thức con người là VỐN nên quan tâm và coi trọng việc đào tạo, có những chính sách đào tạo trong nước và nước ngoài dành cho người lao động trong đó chú trọng việc đào tạo các nghiệp vụ,
các kỹ năng nhằm tạo điều kiện cho người lao động luôn được cập nhật những
kiến thức mới để phục vụ cho công việc.
Luôn tạo điều kiện cho người lao động có cơ hội thăng tiến trong công việc nhất là những người có tính cầu tiến, ham học hỏi, năng động, sáng tạo trong công việc.
3.1.2. Sản phẩm dịch vụ mới cho CBNV Nhà nước
Sản phẩm dịch vụ đa năng sẽ là chiến lược quan trọng trong tương lai. Bên cạnh việc cho vay tín chấp đối với CBNV Nhà nước, Ngân hàng cần sớm cho ra mắt sản phẩm cho vay “Thấu chi qua tài khoản thẻ”. Đây là một hình thức cho vay ứng trước (Qui định từng hạn mức cụ thể cho từng cấp CBNV Nhà nước). Mục đích thuận tiện, đơn giản nhằm giảm bớt áp lực công việc hàng ngày của cán bộ tín dụng, góp phần mở rộng thị phần và tăng trưởng tín
dụng, tạo ra nhiều tiện ích khuyến khích người tiêu dùng đến với những sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng ngày càng nhiều hơn.
Thiết nghĩ cho vay “Thấu chi qua tài khoản thẻ” đối với CBNV Nhà nước sẽ đem đến cho người tiêu dùng thêm niềm tin vào ngân hàng, giúp họ có những hành trang cần thiết trong cuộc sống hiện đại, hội nhập với khu vực và thế giới./.
Cho vay tín chấp đối với CBNV Nhà nước tuy không phải là một nghiệp vụ mới mẻ nhưng đặc biệt phù hợp trong giai đoạn hiện nay và xu hướng, điều kiện phát triển tốt trong tương lai. Đây là một trong những đối tượng khách hàng tiềm năng của các ngân hàng bán lẻ nhằm đa dạng hóa Doanh mục đối tượng khách hàng, phân tán rủi ro, phát triển các dịch vụ ngân hàng khác đi kèm với nghiệp vụ cho vay.
Tuy nhiên, tôi không đồng quan điểm với tác giả khi cho rằng: lý do mà ngân hàng thương mại cần chú ý phát triển cho vay đối với CBNV Nhà nước là hiện nay việc đầu tư vốn tín dụng đối với các đối tượng khách hàng khác (doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ gia đình kinh doanh tư nhân, cá thể, hộ nông dân) gặp nhiều khó khăn phức tạp, tiềm ẩn nhiều rủi ro do những hạn chế, yếu kém từ phía khách hàng. Bởi vì đối tượng CBNV Nhà nước quan trọng mà NHTM đang muốn mở rộng cho vay chính là những người có thu nhập chính từ các cơ quan Nhà nước và các doanh nghiệp. Nếu như các doanh nghiệp, cơ quan Nhà nước và các thành phần kinh tế khác đều hoạt động yếu kém, nghĩa là nền kinh tế kém phát triển, ngân sách Nhà nước hạn hẹp, tiền lương của các CBNV Nhà nước tại các doanh nghiệp và cơ quan Nhà nước sẽ thấp và không ổn định thì việc vay tín chấp đối với CBNV Nhà nước cũng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro.
Trong gian đoạn hiện nay sở dĩ Ngân hàng cần quan tâm tăng trưởng tín dụng đối với đối tượng khách hàng CBNV NHÀ NƯớC là do:
Một là, nền kinh tế nước ta đang trên đà phát triển, tổng sản phẩm trong nước GDP liên tục tăng trưởng, năm sau cao hơn năm trước. Ngày càng có nhiều doanh nghiệp “ăn nên làm ra”, sản phẩm hàng hóa – dịch vụ phong phú, đa dạng; thu nhập quốc dân, thu nhập bình quân đầu người ngày càng tăng nên đương nhiên thu nhập và nhu cầu tiêu dùng của bộ phận CBNV NHÀ NƯớC cũng gia tăng. Tuy nhiên, giữa thu nhập và nhu cầu chi tiêu của họ thường có độ lệch về thời gian nên phát sinh nhu cầu vay vốn ngân hàng. Nghĩa là, quy mô tăng trưởng tín dụng đối với CBNV NHÀ NƯớC đồng biến với tốc độ phát triển của nền kinh tế.
Hai là, đa số CBNV NHÀ NƯớC đều có trình độ văn hóa, chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu pháp luật nên dễ dàng tiếp cận với hồ sơ, thủ tục và các công nghệ ngân hàng hiện đại.
Ba là, khi người vay không trả nợ được, việc xử lý thu hồi nợ tương đối dễ dàng hơn các đối tượng khách hàng tư nhân, cá thể khác bằng cách quản lý và trích các khoản thu nợ hoặc tác động uy tín, lòng tự trọng của họ.
Để phát triển cho vay tín chấp đối với CBNV NHÀ NƯớC an toàn – hiệu quả, ngân hàng cho vay cần chú ý một số vấn đề sau đây: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Một là, phải thiếp lập được mối quan hệ chặt chẽ với các cơ quan quản lý thu nhập của người vay (cơ quan Bảo hiểm xã hội, cơ quan nơi người vay công tác) trong việc quản lý, khấu trừ các khoản thu nhập để trả nợ trong trường hợp cần thiết theo cam kết và ủy quyền trong Giấy đề nghị vay vốn của người vay.
Hai là, đối tượng khách hàng nào cũng có người tốt, kẻ xấu, do vậy ngân hàng cho vay cần phải thẩm định, lựa chọn khách hàng cho vay về phương diện sau:
-Thành tích hoạt động trong quá khứ và xu hướng tương lai của cơ quan, doanh nghiệp nơi người vay làm việc. Uy tín, thiện chí của Ban lãnh đạo cơ quan trong việc đôn đốc, nhắc nhở người vay thực hiện nghĩa vụ trả nợ ngân hàng.
-Uy tín, đạo đức, sức khỏe, hoàn cảnh gia đình của bản thân người vay. -Mục đích vay vốn rõ ràng, hợp pháp, phù hợp với khả năng trả nợ từ thu nhập của người vay. Đặc biệt, đối với những nhu cầu vay vốn để tiêu dùng cần loại trừ những nhu cầu tiêu dùng theo kiểu “vung tay quá trán”, xa xỉ, không thiết thực.
-Số tiền cho vay phải được tính toán tương ứng với mức thu nhập từ cơ quan, số năm thâm niên công tác và thời gian đã tham gia đóng bảo hiểm xã hội. Trong tình hình hiện nay, thu nhập của người lao động và chỉ số giá cả đều tăng hơn trước nên NHTM có thể xem xét, điều chỉnh quy định về mức cho vay tối đa là “12 lần thu nhập thương xuyên hàng tháng của khách hàng nhưng không quá 100 triệu đồng/1người”.
-Thời hạn cho vay phải phù hợp với khả năng trả nợ, tuổi tác và thời gian còn được làm việc của người vay theo quy định của Luật lao động; NHTM cần xét điều chỉnh tăng thời gian cho vay từ 5 đến 7 năm (đối với nhu cầu vay để xây dựng, sữa chữa, mua nhà, đất không vì mục đích kinh doanh bất động sản) thay vì 4 năm như quy định hiện nay để tạo điều kiện cho người vay trả nợ dễ dàng hơn.
Ba là, kết hợp phát triển dịch vụ ngân hàng khác như chi trả lương qua ATM; mở rộng hơn đối tượng được sử dụng thẻ tín dụng; đẩy mạnh triển khai dịch vụ bảo hiểm tín dụng kết hợp với nghiệp vụ cho vay tiêu dùng cá nhân.
Tuy nhiên do huyện Trà Ôn vẫn huyện nông thôn vùng sâu xa điều kiện giao thông, công nghệ thông tin còn nhiều hạn chế cần có thời gian để cải thiện, xây dựng,tiếp nhận những công nghệ thông tin hiện đại hơn, do đó cũng
ảnh hưởng nhiều đến quá trình công tác chăm sóc, quảng bá thương hiệu đến khách hàng còn nhiều hạn chế như những cơ quan đơn vị liên kết ở cách xa PGD, xa trung tâm của huyện, nhân viên tín dụng khó quản lý, thường xuyên theo dõi đơn vị khách hàng của mình được, chăm sóc cũng như có nhiều sản phẩm dịch vụ chưa phổ biến đến khách hàng thương xuyên liên tục, chẳng hạn như viêc thay đổi lãi suất theo đợt của ngân hàng (lãi suất hiện tại 0.85%) có nhiều khách hàng không biết đên điều này,theo hợp đồng tín dụng cũ lãi suất cao hơn hiện tại, nhiều khách hàng có nhu cầu tín dụng nhưng do chưa cập nhật thông tin từ ngân hàng nên e ngại làm lại hợp đồng tín dụng mới là do lý do trên. Một phần là do nhân viên tín dụng, và cũng vì nhân sự của PGD còn hạn chế mà lại quản địa bàn rộng,1 nhân viên tín dụng kiêm luôn các mảng tín dụng khác nữa( nông nghiêp, sản xuất kinh doanh,….) vì vậy còn nhiều thiếu sót trong chăm sóc khách hàng là CBNV Nhà nước, lợi dụng những điểm yếu trên các đối thủ canh tranh cua sacombank-PGD Trà Ôn đang hoạt trên địa bàn cũng như các ngân hàng khác từ địa bàn khác nhảy vào hoạt động phát tín dụng đối với những đối tượng khách hàng này.
Agibank, viettinbank là hai đối thủ canh tranh trên cùng địa bàn hoạt động của ta, ngoài ra còn có Đông Á bank chi nhánh Vĩnh Long và ngân hàng TMCP phát triển Mekong tại đồng tháp, cạnh tranh với Sacombank về vốn, lãi suất, chính sách tín dụng. trong địa bàn huyện bên tín dụng đối với CBNV Nhà nước thì Sacombank đã ký hợp đồng liên kết với lại các phòng, sở thuộc nhóm 1, 2, điều kiện là chỉ cho phép các cơ quan, đơn vị liên kết nhận tín dụng từ Sacombank. Vì vậy đa phần CBNV Nhà nước liên kết vay tai đây.
Còn đối với, Đông Á bank, MDB thì chỉ mới cạnh tranh thời gian gần đây, phần khách hàng của họ là do sacombank PGD Trà Ôn quản lý,chăm sóc, quảng bá thương hiệu chủa thực sự hiệu quả với lý do đã nêu ở trên. Hình thức phát tín dụng của họ là nhận hồ sơ tín dụng và cấp tín dụng tại đơn vị
không cần khách hàng phải lên tận điểm giao dịch để làm hồ sơ cũng như nhận tín dụng, đánh vào tâm ly là nhóm khách hàng này thường ở xa sacombank-PGD Trà Ôn việc di chuyển khó khăn và thời gian công việc bận rộn, lãi suất có phần thấp hơn, hình thức thu lãi vôn hàng tháng của họ là lãi cộng vốn giảm dần và nhân viên tín dụng sẽ đến tận đơn vị thanh toán lãi +vốn theo hạn. Nhưng cái khó của các ngân hàng này xa với các đơn vị phát vay, việc giám sát, quản lý thu nợ rất khó khăn do khi nào đến hẹn thu nợ thì các nhân viên tín dụng mới xuống nơi phát tin dụng,thời gian không ổn định, không thường xuyên nhác nhở khách hàng đóng lãi hang thàng, nhiều khi luc thu đã trễ nhiều, trong khoảng thời gian đó khách hàng có việc se sử dụng hết tiền thanh toán hàng tháng cho ngân hàng dẫn đến thu nợ không hiệu quả ảnh hưởng đên lợi nhuận của ngân hàng.cũng vì như vậy các ngân hàng này bám trụ trên địa bàn này cũng không lâu, phần khách hàng mà họ có chi chiếm con số rất nhỏ không đáng kể, mất nhiều thời gian chi phí.
Nhưng không vì vậy mà Sacombank-PGD Trà Ôn chủ quan, vì hiện tại có rất nhiều ngân hàng thương mại cổ phần thành lập,việc mở rộng thêm địa bàn hoạt động cũng như tìm thêm nguồn khách hàng mới là điều rất cần thiêt cho sự phát triển của tất cả ngân hàng, cạnh tranh nhiều mặt, từ đó đưa ra chiến lược, chính sách hiệu quả hơn, mang tính thiết thực phù hợp với xu hướng chung.
Sacombank- PGD Trà Ôn địa bàn quản lý rộng, đơn vị liên kết cũng rất nhiều và đa dạng, trong đó CBNV Nhà nước là đối tượng khách hàng tiềm năng,và họ cũng là nhóm khách hàng có kiến thức rộng về chuyên môn,và nhiều lĩnh vực khác. Sủ dụng thiết bị công nghệ kỹ thuật không khó đối với họ. bố trí máy ATM hợp lý thuận lợi cũng rất cần thiết,theo xu hướng chung là hạn chế thanh toán bằng tiền mặt, thanh toán băng thẻ thuận lợi hơn,an toàn hơn,tiết kiệm hơn, tuy nhiên lắp đặt máy ATM còn phải đánh giá nhiều
mặt,để hợp lý và không lãng phí phải đánh giá vị trí địa điểm cụ thể phù hợp. Thuận tiện cho CBNV Nhà nước sử dụng, an toàn.
Phân bố đều ATM giúp khách hàng rút ngắn thời gian, hạn chế số tiền mặt lớn bên ngoài, giảm bớt rủi ro trong lúc vận chuyển tiền từ đơn vị đến điểm giao dịch hay ngược lại.
Để thu hút ngày cang nhiều đối tượng vay nên có nhiều chính sách ưu đãi chăm sóc khách hàng,thường xuyên thăm hỏi,có gói quà tặng khuyến khích khách hàngnhằm giữ khách hàng đến với sacombank-PGD nhiều hơn cũng như tạo thương hiệu bay xa hơn,hướng đến nhiều đới tượng hơn.
Qua đó cán bộ tín dụng không chỉ thể hiện chuyên môn của mình mà còn chăm sóc khách hàng, ân cần chu đáo, không nên đánh giá khách hàng bằng trực giác, cấn khách quan chính xác, cẩn thận. không chỉ có thêm nguồn khách hàng mới mà còn giữ được khách hàng tiềm năng cho phòng giao dịch. Cần có những buổi họp tại các đơn vị lien kết nhằm thong báo phổ biến những chính sác mới, giải quyết những thắc mắc, cho họ biết nhiều về sacombank-PGD Trà ôn, đặc biệt đối với những đơn vị vùng sâu, nhiều khi họ co nhu cầu vay vôn sử dụng nhưng do thiếu thông tin về các chính sách, quy trình cho vay, lãi suất, các gói sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nên chưa tìm đến ngân hàng.
Hiện tại cho vay tối đa 48 tháng thời gian này tương đối dài , thời gian thoáng có thể giúp khách hàng xoay sở vốn thanh toán cho ngân hàng, tiền lãi hàng tháng không vượt mức lương mà họ lãnh hàng tháng đối với ngành giáo dục, còn các ngành khác nằm trong nhóm 1, 2 thì không vượt quá 60% số lương họ lãnh và cũng do mức tiền lãi thanh toán hàng tháng tưng đới nhẹ hơn với các thời hạn khác. Góp lãi +vốn góp đều hàng tháng. Hình thức trả gốc đều, lãi tính trên dư nợ giảm dần hàng tháng Hàng tháng khách hàng phải trả cho ngân hàng một khoản tiền như nhau bao gồm một phần gốc và
lãi. Lãi được tính trên số tiền mà khách hàng thực sự còn nợ ngân hàng. Trả
gốc và lãi theo dư nợ giảm dần
Hàng tháng khách hàng phải trả một phần vốn gốc, tiền lãi được tính trên số tiền mà khách hàng còn thực sự nợ ngân hàng.