Bên cạnh những ưu điểm và những thành tích mà ngân hàng đã nỗ lực có được trên, bản thân việc huy động TGTT cũng còn tồn tại một vài vấn đề.
MSB nói chung còn là một ngân hàng quy mô chưa thật cao, thị phần còn nhỏ, thâm nhập thị trường sau. Thương hiệu MSB đối với tâm lý chung của khách hàng trên lãnh thổ Việt Nam còn ít nhiều mới mẻ. Điều này ảnh hưởng chung đến hoat động huy động TGTT của ngân hàng. Sở giao dịch đặt tại đìa bàn Hà Nội, là khu vực khách hàng của ngành dịch vụ tương đối trung thành hơn so với
khu vực phía Nam, vậy nên việc thu hút khách hàng từ các đối thủ cạnh tranh là không dễ dàng. Đặc biệt đối với các ngân hàng lớn, có bề dày phát triển và thương hiệu như các ngân hàng nhà nước, thì việc cạnh tranh càng trở nên khó khăn hơn. Dưới đây là một ví dụ đối với sản phẩm trả lương qua tài khoản, đồng thời cho phép các doanh nghiệp và cá nhân thấu chi, thị phần của MSB là vô cùng nhỏ:
Biểu đồ 2.4: Thị phần thấu chi năm 2011 của hệ thống NH Việt Nam:
(Nguồn: Bản cáo bạch MSB 2011)
Biểu đồ trên cho thấy thị phần ấn tượng của các ngân hàng nhà nước trong mảng dịch vụ này, cũng là những thách thức lớn cho MSB nói chung và Sở giao dịch nói riêng trong công cuộc cạnh tranh, giành thị trường.
Một tồn tại khác là các biện pháp mở rộng thương hiệu chưa thực sự hiệu quả. Sở giao dịch cùng với toàn hệ thống đang được đổi mới không ngừng về mô hình quản lý, quản trị rủi ro, công nghệ ngân hàng…Tuy vậy, những điều này chưa được biết đến một cách hiệu quả. Lượng khách hàng đến với ngân hàng tăng còn chậm. Các hoạt động giao dịch diễn ra tại Sở còn rất ít ỏi, các quầy giao dịch, phòng diichj vụ… đều khá vắng vẻ. Ngành ngân hàng nói chung cũng đang trong giai đoạn khó khăn, nên giữ vững hoạt động kinh doanh tốt và mở rộng thị trường càng
là thách thức lớn. Sở giao dịch cần chủ động hơn trong khâu tìm kiếm khách hàng, đầu tư hơn cho marketing để có được ấn tượng tốt từ khách hàng.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN QUA TIỀN GỬI THANH TOÁN TẠI SỞ GIAO DỊCH MSB 3.1. Định hướng phát triển của Sở giao dịch MSB trong thời gian tới.
Thống nhất với định hướng cho toàn hệ thống của MSB từ 2011, trở thành một trong năm định chế tài chính lớn nhất Việt Nam trong thời gian tới, Sở giao dịch xác định phải không ngừng cải tiến bộ máy điều hành, xây dựng doanh nghiệp vững chãi với chất lượng dịch vụ cung cấp tới khách hàng là tốt nhất.
Cụ thể đối với công tác huy động vốn, định hướng phát triển của Sở giao dịch MSB trong những giai đoạn tiếp theo được xác định như sau:
Một là, thực hiện những cải tiến trong hệ thống phân phối. Không ngừng
củng cố, nâng cao hiệu quả hệ thống mạng lưới hoạt động kinh doanh nhằm thoả mãn tốt nhất nhu cầu thị trường. Đổi mới và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, hướng hoạt động nhiều hơn vào các dịch vụ Ngân hàng.
Hai là, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, chú trọng đến các hình
thức huy động vốn không kỳ hạn cùng những giá trị gia tăng; nguồn vốn kì hạn trên 12 tháng để nâng cao khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng khác, đồng thời đảm bảo cân đối giữa cơ cấu huy động và cho vay. Tiếp tục tìm kiếm nguồn vốn hoạt động có chi phí thấp, ổn định.
Ba là, tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư để cân đối cơ cấu vốn
huy động và đảm bảo duy trì nguồn vốn ổn định. Xây dựng cụ thể chiến lược khách hàng cá nhân để phục vụ tốt cho công tác huy động vốn… Tranh thủ nguồn vốn nhàn rỗi của doanh nghiệp, tiếp cận với những nguồn đầu tư từ nước ngoài để thu hút vốn ngoại tệ. Phát triển cơ sở khách hàng cá nhân và dịch vụ Ngân hàng bán lẻ đa dạng, chất lượng và cạnh tranh rộng khắp.
Bốn là, đầu tư cho công nghệ ngân hàng hiện đại để tăng lợi thế cạnh
tranh cho sản phẩm, đặc biệt là các sản phẩm huy động vốn ngắn hạn.
(như phân loại theo địa bàn, điều kiện kinh doanh vùng, tập quán tiêu dùng, mức độ cạnh tranh.v.v.) để từ đó xây dựng chiến lược sản phẩm, giá cả, phân phối.v.v. thích hợp cho từng phân đoạn thị trường.
Sáu là, thực hiện trả lãi cho khách hàng gửi tiền và áp dụng hệ thống lãi
suất mang tính cạnh tranh. Tạo ra sự chủ động hoàn toàn về vốn; Thường xuyên nắm bắt lãi suất huy động cũng như lãi suất cho vay trên thị trường để kịp thời điều chỉnh lãi suất của NH để vừa đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh, vừa đảm bảo lợi nhuận. Song song với việc đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, NH cũng quan tâm đến hiệu quả của việc huy động vốn nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động và đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng. Hiệu quả ấy được thể hiện ở những nội dung sau:
- Lượng vốn huy động tăng trưởng cao hàng năm, tốc độ tăng trưởng được duy trì và tăng dần theo mục tiêu đã định. Theo đó kế hoạch huy động vốn phải được thực hiện thành công, mức vốn đạt được phải bằng hoặc vượt mức kế hoạch.
- Chi phí cho việc huy động vốn phải ở mức chấp nhận được, lãi suất huy động phải được xác định dựa trên mối quan hệ với lãi suất cho vay để người vay vốn chấp nhận được lãi vay và chi nhánh vẫn có lợi nhuận.
- Chất lượng nguồn vốn huy động phải đảm bảo, mang những tính chất như: hợp pháp, ổn định, lâu dài…để đảm bảo hiệu quả cho các hoạt động khác của Ngân hàng.
- Cơ cấu nguồn vốn phải hợp lý theo mục tiêu, chiến lược huy động vốn mà chi nhánh đã đề ra. Sự hợp lý trong cơ cấu nguồn cũng là điều kiện để chi nhánh có cơ sở thực hiện, triển khai các kế hoạch hoạt động kinh doanh của mình theo chiều hướng có lợi hơn.
3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn qua TGTT tạiSở giao dịch MSB. Sở giao dịch MSB.
Để đạt được những định hướng đã đề ra, Sở giao dịch MSB cần triển khai đồng bộ các giải pháp để khắc phục những khó khăn tồn tại nêu trên, trong đó
cần tập trung hơn vào việc triển khai các giải pháp sau:
3.2.1. Đẩy mạnh đa dạng hóa các loại hình sản phẩm TGTT.
Hiện đại hóa, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ đang là xu thế phát triển tất yếu của các ngân hàng thương mại hiện nay nhằm duy trì quan hệ với các khách hàng truyền thống và tiếp cận khách hàng tiềm năng. Việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thông qua áp dụng các tiến bộ công nghệ hiện đại sẽ thu hút được nhiều khách hàng, tăng được nguồn vốn huy động, giúp ngân hàng có khả năng phân tán, hạn chế rủi ro, nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường. Cụ thể, ngân hàng có thể đưa ra các hình thức nhận lãi khác nhau như nhận lãi trước, nhận lãi sau và nhận lãi mang tính định kỳ nhằm tăng sự lựa chọn cho khách hàng. Trong đó nhận lãi định kỳ có ý nghĩa thiết thực đối với đa số khách hàng gửi tiền lấy lãi để sử dụng như một phần thu nhập.
Ngân hàng cần tiếp tục đa dạng hóa các loại hình sản phẩm như thanh toán nội địa, thanh toán quốc tế, thấu chi trên tài khoản, tài khoản liên kết… để có thể đáp ứng linh hoạt các nhu cầu của thị trường. Thị hiếu của thị trường cũng luôn luôn biến động và phát triển không ngừng, nắm bắt được thị hiếu đó để thiết kế được một danh mục sản phẩm quy mô phong phú, có hiệu quả là điều quan trọng. Tùy theo nhu cầu mà khách hàng lựa chọn hình thức sản phẩm phù hợp với mình.
3.2.2. Xây dựng chính sách lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý kết hợp vớichính sách ưu đãi phí dịch vụ. chính sách ưu đãi phí dịch vụ.
Lãi suất là một công cụ rất quan trọng để đẩy mạnh hay hạn chế nguồn vốn huy động và cũng là một trong những yếu tố rất khó khăn đặt ra cho ngân hàng trong việc xác định mức lãi suất hợp lý, vừa không quá cao vượt mức trần quy định cũng không quá thấp sẽ làm mất tính cạnh tranh. Khi hoạch định chính sách, ngân hàng cần đưa ra công cụ lãi suất thật hợp lý sao cho những đồng vốn huy động được sử dụng hiệu quả, đem lại kết quả cuối cùng là “có lời”. Ngân hàng không thể theo đuổi mục tiêu huy động thật nhiều vốn nhưng không có kế hoạch về một đầu ra ổn định, có khả năng sinh lời. Có thể nói các sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn như tiền
gửi thanh toán là bộ phận ít nhạy cảm với lãi suất. Tuy nhiên, yếu tố này cũng có quyết định phần nào tới việc tiêu dùng sản phẩm của khách hàng, đặc biệt là tâm lý của người Việt Nam, ưa chuộng việc sinh lời của tài khoản tiền gửi. Đây cũng là một yếu tố có thể gây sức cạnh tranh khi mà nhiều ngân hàng ít quan tâm tới việc áp dụng lãi suất cao hơn cho tài khoản TGTT.
3.2.3. Mở rộng các dịch vụ ngân hàng.
Dịch vụ ngân hàng là một công cụ để Sở giao dịch khuyến khích khách hàng mở và sử dụng tài khoản tại Sở giao dịch. Để thực hiện được, bản thân điểm giao dịch tại Sở MSB cần cho các khách hàng hưởng các dịch vụ ưu đãi, thuận tiện như:
Đối với khách hàng có tài khoản tiền gửi bằng ngoại tệ, chi nhánh cần có chính sáh ưu đãi với họ trong quá trình sử dụng tài khoản như: khi khách hàng rút ngoại tệ ra khỏi tài khoản, nếu muốn chuyển thành VND thì ngân hàng sẽ mua ngoại tệ với giá cao hơn giá Ngân hàng mua của khách hàng bên ngoài hoặc mua bằng giá bán ra, nhưng khách hàng phải trả phí (mức phí thấp). Với tài khoản tiền gửi bằng ngoại tệ, Ngân hàng nên có chính sách ưu đãi với khách hàng về lãi suất.
Sở giao dịch cần triển khai các hoạt động sau để đáp ứng được nhu cầu của khách hàng:
Thứ nhất là bố trí bộ phận giao dịch viên phục vụ trả tiền cho khách hàng ngoài giờ làm việc (dịch vụ trả tiền ngoài giờ).
Hiện nay, khách hàng muốn rút tiền tại chi nhánh phải đến trước 16h. Vì vậy khách hàng muốn rút tiền ngoài giờ sẽ không được thực hiện. Do đó chi nhánh nên bố chí bộ phận thanh toán việc làm ngoài giờ để khách hàng đến ngân hàng thấy thuận tiện hơn.
Thứ hai là lắp đặt thêm một số cây ATM ở những địa điểm công cộng, nơi có đông cán bộ công nhân viên, học sinh sinh viên…, Hiện tại trên địa bàn mới chỉ có 5 cây ATM. Việc lắp đặt thêm cây ATM đem lại sự tiện lợi, tiết kiệm thời gian cho khách hàng. Ngân hàng cũng cần nghiên cứu để phát hành thêm thẻ
ATM cho các đối tượng được trả lương qua thẻ, học sinh sinh viên sống xa gia đình…, đây là nguồn vốn huy động từ tiền gửi không kỳ hạn với chi phí thấp, giúp tăng tỷ trọng của nguồn vốn này.
Bên cạnh các dịch vụ trên, chi nhánh nên mở các dịch vụ tư vấn như: Tư vấn mở, thanh toán L/C, tư vấn về các hoạt động đầu tư tài chính. Các hoạt động này một mặt tạo cho ngân hàng nguồn thu nhập mặt khác, ngân hàng sẽ tìm kiếm được các khách hàng mới.
3.2.4. Củng cố, nâng cao uy tín, tạo lòng tin với khách hàng và thườngxuyên coi trọng chất lượng phục vụ khách hàng. xuyên coi trọng chất lượng phục vụ khách hàng.
Sở giao dịch MSB trong hệ thống chỉ đứng dưới Hội sở chính, việc đầu tư cho thiện cảm và niềm tin của khách hàng càng trở nên quan trọng. Trong bối cảnh trên địa bàn có ngày càng nhiều tổ chức tín dụng hoạt động, mức độ cạnh tranh để thu hút khách hàng là rất mạnh mẽ. Ngoài việc cạnh tranh về lãi suất huy động, đa dạng hóa các hình thức huy động, mở rộng các dịch vụ ngân hàng thì chất lượng phục vụ khách hàng cũng là một yếu tố rất quan trọng để thu hút khách hàng đến với ngân hàng. Ngoài phương châm “nhanh chóng - chính xác - an toàn - hiệu quả”, ngân hàng phải đảm bảo tốt cơ sở vật chất để khách hàng có thể thoải mái khi đến ngân hàng, khi thực hiện yêu cầu hoặc trong thời gian chờ. Đặc biệt cần tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác được tôn trọng khi đến chi nhánh. Xây dựng văn hóa giao dịch riêng cho Sở giao dịch như: phong cách, thái độ văn minh, lịch sự của đội ngũ cán bộ nhân viên, có đồng phục riêng, mang nét đặc trưng của ngân hàng, để lại ấn tượng tốt với khách hàng. Sự hài lòng của khách hàng cũng chính là một cách quảng bá hiệu quả hình ảnh của ngân hàng, từ đó thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
3.2.5. Thực hiện chiến lược mở rộng thương hiệu MSB.
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, thương hiệu trở nên cô cùng quan trọng đối với bất kỳ tổ chức kinh tế nào. Với ngân hàng thì thương hiệu còn vô cùng mới mẻ và việc tạo ra thương hiệu riêng cho mỗi ngân hàng là việc rất khó khăn đối với mỗi ngân hàng. Vì vậy ngân hàng cần có chiến lược cụ thể trong
việc xây dựng và mở rộng thương hiệu của mình.
* Phải tạo được lòng tin cao độ đối với khách hàng: Lòng tin được tạo bởi hình ảnh bên trong của NHTM, đó là: số lượng, chất lượng của sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ và khả năng giao tiếp của đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có và khả năng tài chính, đặc biệt là hiệu quả và an toàn tiền gửi, tiền vay và hình ảnh bên ngoài của ngân hàng, đó là địa điểm, trụ sở, biểu tượng... đã trở thành tài sản vô hình của NHTM.
* Phải tạo được sự khác biệt của ngân hàng: Phải có những đặc điểm phân biệt giữa ngân hàng này với ngân hàng khác. Hoạt động của các NHTM cũng phải tạo ra những đặc điểm - hình ảnh của mình, cái ngân hàng mình có mà ngân hàng khác không có. Như vậy, marketing của NHTM phải tạo ra sự khác biệt về hình ảnh của ngân hàng mình. Đó là sự khác biệt về sản phẩm, dịch vụ cung ứng ra thị trường; lãi suất; kênh phân phối; hoạt động quảng cáo khuếch trương - giao tiếp.Một trong những sự khác biệt dễ nhận biết nhất khi khách hàng bước chân vào một ngân hàng đó chính là thái độ phục vụ của nhân viên, chất lượng dịch vụ của ngân hàng. Đây là điểm khác biệt dễ nhận được sự yêu mến và gắn bó của khách hàng. Vì vậy MSB rất chú trọng đến chất lượng và thái độ tiếp đón khách hàng của nhân viên trên toàn hệ thống. Ngoài ra việc thiết kế các dịch vụ đi kèm, quà tặng, ưu đãi… mang phong cách riêng của MSB cũng rất quan trọng. Ví dụ như tất cả các vật dụng tại ngân hàng, các loại thẻ, quà tặng đều được thiết kế đồng bộ với logo, màu sắc trắng đỏ chủ đạo, có chú ý đến mức độ tinh sảo, sang trọng của những quà tặng đó… Điều này sẽ gây những thiện cảm và ấn tượng lớn từ khách hàng.
* Đổi mới phong cách giao dịch: Đổi mới tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh là yêu cầu cấp bách đối với cán bộ, nhân viên các NHTM hiện nay, có như vậy mới tiến kịp với tiến trình hội nhập toàn cầu. Đặc biệt là với phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở,… tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền. Thực hiện đoàn kết nội bộ, kiên quyết chống mọi biểu hiện tiêu cực