Chính sách tín dụng là những quy định khung điều chỉnh hoạt động tín dụng tại Chi nhánh. Chính sách tín dụng đƣợc xây dựng một cách rõ ràng, cụ thể và thực tế sẽ hỗ trợ tốt cho Chi nhánh trong việc phát tiển hoạt động tín dụng và hạn chế nợ xấu.
Chính sách tín dụng bao gồm những quy định chung về hoạt động tín dụng nhƣ quy trình cho vay, quy định về tài sản đảm bảo, chính sách lãi suất, phí… và những quy định về một số sản phẩm cụ thể. Những quy định chung này không thể bao quát đƣợc tình hình cụ thể của từng vùng miền, địa phƣơng và không thể thích ứng với sự thay đổi nhanh chóng của thực tế. Có những quy định có thể áp dụng đƣợc với khu vực này nhƣng lại không phù hợp với đặc thù của khu vực kia. Vì vậy bên cạnh những quy định chung, cần phải xây dựng những quy định cụ thể đối với từng vùng miền và trong từng giai đoạn nhằm có những định hƣớng và quy định kiểm soát rủi ro tín dụng phù hợp với từng khu vực, vùng miền, địa phƣơng. Những quy định cụ thể cần cụ thể hóa và chi tiết những quy định chung mang tính định hƣớng trong từng thời kỳ về hoạt động tín dụng với những nội dung cơ bản nhƣ sau:
- Phân khúc khách hàng, ngành nghề, - Loại hình cấp tín dụng,
- Các cơ chế đặc thù đối với từng sản phẩm, ngành nghề, loại hình cấp tín dụng,
- Cơ chế kiểm soát giải ngân, - Chính sách tài sản đảm bảo, - Các điều kiện kiểm soát rủi ro, …
Để từ đó những quy định, chính sách chung có thể bám sát tình tình hình thực tế của địa phƣơng trong từng thời kỳ, đảm bảo hoạt động tín dụng của Chi nhánh phát triển đúng định hƣớng và đạt đƣợc mục tiêu kiểm soát rủi ro của chính sách.
Để xây dựng đƣợc những quy định cụ thể phù hợp với tình hình thực tế từng vùng miền, địa phƣơng, bộ phận xây dựng chính sách của SeABank Hội sở cần tạo cơ chế ghi nhận những ý kiến phản hồi, đề xuất từ Chi nhánh trong quá trình xây dựng chính sách (lấy ý kiến bằng mail, bằng việc tổ chức hội thảo, …). Hơn ai hết, đội ngũ cán bộ tín dụng và các cấp quản lý Chi nhánh là những ngƣời am hiểu đặc điểm kinh tế xã hội và cả yếu tố văn hóa của địa phƣơng nên các ý kiến đề xuất luôn có tính thực tiễn cao. Có nhƣ vậy thì khi quy định, chính sách ban hành ra có thể áp dụng ngay vào hoạt động kinh doanh và phát huy tốt vai trò định hƣớng, kiểm soát rủi ro, hạn chế tình trạng cho vay tập trung vào một số ngành nghề có rủi ro cao – một trong những yếu tố làm gia tăng xác suất xảy ra rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SeABank Bình Dƣơng thời gian qua nhƣ kết quả nghiên cứu đã đƣợc trình bày trong Chƣơng 2.