Không chỉ riêng OCB Cà Mau mà tất cả các Ngân Hàng Thương Mại khác cũng vậy, cho vay là hoạt động kinh doanh chủ chốt để tạo ra lợi nhuận. Chỉ có lãi suất thu được từ cho vay mới bù đắp nỗi chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh, quản lý và các chi phí khác. Khi tình hình kinh tế ngày càng phát triển thì doanh số cho vay của OCB Cà Mau ngày càng tăng nhanh và loại hình cho vay cũng trở nên đa dạng hơn. Song, cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn cho vay. Điều này xuất phát từ chỗ thiếu an toàn cho các khoản đầu tư dài hạn, trong đó có những tác nhân chủ yếu như tình hình tăng trưởng, lạm phát. Sau đây là doanh số cho vay ngắn hạn của OCB Cà Mau xét theo địa bàn và cho vay ngắn hạn đối với các tổ chức kinh tế:
Doanh số cho vay ngắn hạn đối với các tổ chức kinh tế.
Bảng 2.2.2.1(a): Doanh số cho vay ngắn hạn đối với các tổ chức kinh tế.
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Chênh lệch Chênh lệch 2010/2009 2011/2010 Số tiền % Số tiền % Doanh nghiệp 433.022 447.357 502.877 14.335 3 55.520 12 Cá nhân 269.399 212.879 561.398 -56.520 -21 348.519 164 Khác 313.632 492.828 572.637 179.196 50 79.809 16 Doanh số cho vay ngắn hạn 1.016.053 1.153.064 1.636.912 137.011 14 483.848 42
Biểu đồ 2.2.2.1(a): Doanh số cho vay ngắn hạn đối với các tổ chức kinh tế
Cho vay ngắn hạn là hoạt động phổ biến của một ngân hàng, nhằm bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp. Các doanh nghiệp thường đến vay vốn tại ngân hàng chủ yếu là để thực hiện các nhu cầu thanh toán và dự trữ nguyên vật liệu, hàng hóa. Qua bảng số liệu 2.2.2.1(a), ta thấy ở OCB Cà Mau, các doanh nghiệp đến vay ngày càng nhiều hơn, cụ thể là doanh số cho vay đối với các doanh nghiệp ngày càng tăng lên qua các năm. Từ 433.022 triệu đồng năm 2009 tăng lên 447.357 triệu đồng vào năm 2010, tương ứng mức tăng là 3%. Đến năm 2011 lại tiếp tục tăng lên 12% so với năm 2010. Điều này chứng tỏ các doanh nghiệp ngày càng mở rộng quy mô nên cần thêm nhiều vốn để trang trải cho hoạt động kinh doanh của mình. Tùy theo từng ngành nghề mà các doanh nghiệp có nhu cầu về vốn lưu động nhiều hay ít. Nhưng dù cho các nhu cầu đó có cao hay thấp thì doanh nghiệp vẫn sử dụng vốn lưu động với tư cách là các khoản vay ít nhiều, thường xuyên theo cơ cấu tài chính của doanh nghiệp. Chính vì điều đó mà OCB Cà Mau là nơi cung cấp nguốn vốn cần thiết cho các doanh nghiệp hoạt động. Và họ chính là khách hàng sáng giá nhất, đem đến cho ngân hàng nguồn thu nhập không nhỏ ngay trong hiện tại và cả tương lai. Khi mà nền kinh tế đang trong thời kỳ hội nhập thì sẽ càng có nhiều các loại hình công ty, các doanh nghiệp và nhiều tổ chức kinh tế khác nữa đua nhau hình thành. Và OCB Cà Mau lại là nơi cung ứng vốn, như thế ngân hàng sẽ ngày càng phát triển cùng với sự phát triển của nền kinh tế đất nước nói chung và nền kinh tế tỉnh Cà Mau nói riêng.
Ngoài việc cho vay bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp OCB Cà Mau còn cho vay đối với các cá nhân, hộ gia đình cũng với mục đích kinh doanh, nhưng thường là nhỏ lẻ và một số ít là tiêu dùng. Năm 2010, doanh số cho vay đối với các cá nhân, hộ gia đình giảm 56.520 triệu đồng so với năm 2009, tương ứng giảm 21%. Sang năm 2011, doanh số cho vay các cá nhân, hộ gia đình lại tăng lên vượt bậc, tăng hơn gấp đôi năm 2010, tới 348.519 triệu đồng, tương ứng
tăng 164% so với năm 2010. Trong năm 2011 này, tình hình huy động vốn của ngân hàng khả quan hơn doanh số cho vay cũng nhiều hơn. Mặt khác giá cả thị trường ngày càng tăng lên. Chẳng hạn như giá xăng dầu, giá thực phẩm, phân bón...đều tăng. Vì vậy các hộ kinh doanh nhỏ lẻ không đủ vốn để chống chọi với sự biến động giá cả đến chóng mặt thế này. Để có thể tiếp tục hoạt động kinh doanh của mình thì họ cần có sự trợ giúp vốn của ngân hàng. Còn các hộ nông dân, các hộ nuôi trồng thủy hải sản cũng vậy, họ cũng cần có nguồn vốn ban đầu để trang trải cho công việc làm ăn của họ. Mà với giá cả như thế thì họ cũng không còn cách nào khác là phải nhờ vào sự trợ giúp của ngân hàng.
Nhìn chung tỷ trọng doanh số cho vay doanh nghiệp và cá nhân trong tổng cơ cấu doanh số cho vay điều có sự chênh lệch qua các năm, nhưng đối với năm 2011 thì tỷ trọng cho vay cá nhân gần như tương đương vơi tỷ trọng cho vay doanh nghiệp, điều này chứng tỏ ngân hàng đang dần thay đổi chiến lươc tập trung vào khách hàng cá nhân hơn khách hàng doanh nghiệp vì thủ tục cho vay của khách hàng doanh nghiệp phức tạp và nhưng dự án vay vượt quá mức kiểm soát của chi nhánh thì phải gửi hồ sơ lên hội sở. Ngoài ra 1 phần là do trình độ của các cán bộ thẩm định còn hạn chế nên không có khả năng nhận thẩm định những dự án lớn.
Doanh số cho vay ngắn hạn theo địa bàn
Địa bàn khác nhau thì doanh số cho vay khác nhau. Xét trên địa bàn tỉnh Cà Mau thì tình hình cho vay ở Thành Phố Cà Mau và các huyện có sự khác nhau. Điều đó được thể hiện rõ nét hơn thông qua bảng số liệu 2.2.2.1(b)
Bảng 2.2.2.1(b): Doanh số cho vay ngắn hạn theo địa bàn. ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Chênh lệch Chênh lệch 2010/2009 2011/2010 Số tiền % Số tiền % TP Cà Mau 691.666 982.163 1.392.372 290.497 42 654.749 66 Các huyện khác 324.387 170.901 244.540 -153.486 -47 73.639 43 Tổng doanh số cho vay NH 1.016.053 1.153.064 1.636.912 137.011 14 483.848 42
Tỷ trọng doanh số cho vay theo địa bàn trên tổng doanh số cho vay ngắn hạn (%) TP Cà
Mau 68% 85% 85% 17% 25% 0 0
Các huyện
khác 32% 15% 15% -17% -53% 0 0
(Nguồn: Phòng kinh doanhNgân hàng Phương Đông Cà Mau) Nhìn vào biểu đồ 2.2.2.1(b) ta thấy đường line thể hiện tỷ trọng doanh số cho vay ở Thành Phố Cà Mau nằm cao hơn so với các huyện khác. Điều này chứng tỏ nhu cầu vay vốn ngắn hạn ở TP Cà Mau nhiều hơn so với các huyện khác. Cụ thể là doanh số cho vay ngắn hạn đã tăng lên đáng kể qua 3 năm. Từ 691.999 triệu đồng năm 2009, doanh số cho vay ở TP Cà Mau đã tăng lên 982.163 triệu đồng vào năm 2010, tức tăng 42%,giai đoạn năm 2009 là năm vẫn còn chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế nên việc mạnh dạn đầu tư sẽ gặp nhiều khó khăn. Đến năm 2011 doanh số cho vay ở TP Cà Mau lại tiếp tục tăng lên 654.749 triệu đồng, tương ứng với mức độ tăng là 66% so với năm 2010. Sở dĩ nhu cầu vay vốn ở địa bàn TP Cà Mau nhiều và ngày càng tăng như vậy là
do TP Cà Mau là một thành phố đang phát triển, các doanh nghiệp và hàng loạt các công ty với nhiều ngành nghề kinh doanh đa dạng. Do đó họ rất cần nguồn vốn kinh doanh để tài trợ thêm cho nguồn vốn lưu động của mình. Nguồn vốn vay này chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn của OCB Cà Mau. Năm 2009 chiếm 68% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn. Đến năm 2010 và năm 2011, con số này đã tăng lên đến 85%. Như vậy ngân hàng Phương Đông Cà Mau cho vay chủ yếu là các doanh nghiệp, công ty, các tổ chức kinh tế...tập trung chủ yếu ở TP Cà Mau. Họ là người đem đến cho ngân hàng nhiều lợi nhuận nhất và góp phần thúc đẩy nền kinh tế tỉnh Cà Mau ngày càng phát triển.
Biểu đồ 2.2.2.1(b): Tỷ trọng doanh số cho vay theo địa bàn trên tổng doanh số cho vay NH
Tóm lại, huy động vốn được là một chuyện, nhưng sử dụng nguồn vốn đó như thế nào cho đạt hiệu quả nhất mới là vấn đề quan trọng. Cho vay chính là hoạt động mang tính chất sống còn của các Ngân Hàng Thương Mại nói chung và Ngân Hàng Phương Đông Cà Mau nói riêng. Nó không chỉ là khoản sử dụng vốn lớn nhất của ngân hàng mà còn là nguồn tạo ra thu nhập lớn nhất trong tất cả các tài sản có sinh lợi. Chẳng những thế, công tác tín dụng của ngân hàng có ý nghĩa rất lớn đối với nền kinh tế của tỉnh Cà Mau. Chẳng hạn như ngân hàng cho vay để hỗ trợ nguồn vốn đầu tư xây dựng nhà cửa, đường sá, cầu cống và những công trình kiến trúc khác, cũng như để mua máy móc và thiết bị, đầu tư để làm gia tăng năng suất các nguồn của cải xã hội và tạo ra mức sống cao hơn cho các cá nhân và các hộ gia đình.