CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
4.1.1. Môi trường kinh tế:
Những cơ hội:
Trở thành thành viên chính thức của tổ chức thương mại thế giới WTO đã mang lại cho Việt Nam cơ hội cho lĩnh vực tài chính ngân hàng một cách trực tiếp cũng như gián tiếp, và các ngân hàng tại khu vực đồng bằng sông cửu long cũng không nằm ngoài những ảnh hưởng đó.
Gia nhập WTO tạo điều kiện cho các ngân hàng và các tổ chức tài chính trong nước tiếp cận thị trường tài chính quốc tế đã phát triển ở mức cao hơn. Hiện nay, khu vực đồng bằng sông cửu long có hệ hống ngân hàng, bảo hiểm đang hoạt động tốt và ngày càng mở rộng, có khả năng cung ứng đầy đủ cho sự đầu tư và hợp tác quốc tế. Tuy nhiên để có thể phát triển bền vững và đạt hiệu quả cao thì ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn vĩnh long cần phải tận dụng cơ hội này để học tập và nâng cao trình độ quản trị, cung cấp dịch vụ, phát triển các loại hình và kỹ năng mà ngân hàng chưa có kinh nghiệm hoặc có ít kinh nghiệm, như kinh doanh ngoại hối, thanh toán quốc tế, dịch vụ ngân hàng điện tử, quản lý rủi ro,…Bên cạnh các chi nhánh ngân hàng tại khu vực ĐBSCL có thể linh hoạt và chủ động thu hút các ngân hàng có danh tiếng như ANZ, HSBC, …làm đối tác chiến lược trong việc đầu tư cổ phần để tăng vốn, tiếp thu kiến thức, kinh nghiệm,…
Những khó khăn:
Bên cạnh thời cơ thuận lợi, việc mở cửa thị trường tài chính sẽ khiến cho các ngân hàng trong nước đối mặt với rất nhiều nguy cơ.
Hiện nay, số lượng các ngân hàng thương mại cổ phần ở Vĩnh Long tuy đã khá nhiều nhưng quy mô về vốn và hoạt động vẫn còn nhỏ bé. Do đó, hạn chế khả năng mở rộng mạng lưới chi nhánh đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng hiện đại để đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cũng như mở rộng đối tượng khách hàng.
Phân tích rủi ro tín dụng tại NHNN & PTNT huyện Tam Bình
Phần lớn các chi nhánh ngân hàng tại Vĩnh long vẫn chỉ tập trung vào các dịch vụ huy động vốn và cho vay truyền thống, sản phẩm dịch vụ tài chính chưa thật đa dạng, chất lượng dịch vụ chưa cao. Trong khi đó bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng tăng thì sự tham gia thị trường ngày càng sâu rộng của các ngân hàng nước ngoài với những dịch vụ hiện đại. Các ngân hàng trong nước sẽ đối mặt với nguy cơ mất dần lợi thế về dịch vụ ngân hàng bán lẻ với mạng lưới các kênh phân phối và cơ sở khách hàng đã có sẵn. Tại Vĩnh Long, hiện có 2 ngân hàng nước ngoài rất mạnh về quy mô và công nghệ là ANZ và HSBC.
Ngoài ra, việc mở cửa thị trường tài chính ngân hàng không chỉ buộc các ngân hàng thương mại trong nước cạnh tranh thị trường với các ngân hàng nước ngoài mà còn phải cạnh tranh thị trường với các định chế tài chính như quỹ đầu tư, công ty bảo hiểm, công ty tài chính nước ngoài. Các tổ chức này sẽ cạnh tranh thị trường mạnh với ngân hàng về các hoạt động huy động vốn cũng như đầu tư. Một số công ty bảo hiểm tầm cỡ quốc tế như Prudential, AAA, AIA,…
Thêm vào đó, với việc mở cửa thị trường tài chính, các ngân hàng trong nước phải đối mặt với nhiều rủi ro thị trường, đặc biệt rủi ro về giá, tỷ giá, lãi suất và các rủi ro hệ thống,… Trong khi đó sự hạn chế về vốn, kinh nghiệm, trình độ quản lý,..làm cho các ngân hàng trong nước gặp khó khăn khi có bất cứ biến động tài chính nào xảy ra.
Tình hình lạm phát và chỉ số giá tiêu dùng:
Năm 2005 và 2006 là giai đoạn mà lạm phát của Việt Nam đột nhiên tăng ở mức cao (tỷ lệ lạm phát năm 2005 là 8,4%,năm 2006 là 6,6%). Tuy năm 2006, tình hình lạm phát có giảm hơn nhưng vẫn còn ở mức khá cao so với những nước trong khu vực (năm 2006, lạm phát của Thái Lan là 4,6%, Trung Quốc là 1,5%). Năm 2007 tỷ lệ lạm phát cũng còn khá cao.
Dự báo có nhiều khả năng năm 2008 sẽ là năm thứ tư liên tục nền kinh tế nước ta ở trong tình trang lạm phát cao. Đến thời điểm hiện tại dù chưa đạt được những kỷ lục cao nhất so với cùng kỳ ba năm sốt nóng liên tục vừa qua, nhưng giá tiêu dùng đã tăng rất cao. Tổng mức tăng giá tiêu dùng trong 4 tháng đầu năm 2007 đã đạt 3,52%. Chỉ kém kỷ lục 5,4% và 4,3% trong cùng kỳ của năm 2004 và 2005.
Phân tích rủi ro tín dụng tại NHNN & PTNT huyện Tam Bình
Hình 11: Chỉ số giá cả hàng hóa dịch vụ tiêu dùng tại Vĩnh Long qua 3 năm
(Nguồn :số liệu thống kê tình hình kinh tế xã hội tỉnh Vĩnh Long)
Chỉ số giá cả hàng hóa dịch vụ tiêu dùng tại Vĩnh Long qua 3 năm có xu hướng tăng, tuy trong năm 2006 có giảm 1,25% so với năm 2005, nhưng chỉ số giá vẫn ở mức cao. Điều này có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trên địa bàn vì phải tăng chi phí sản xuất đầu vào.
Tóm lại, lạm phát và chỉ số giá tiêu dùng tăng cao sẽ ảnh hưởng rất lớn đến toàn bộ nền kinh tế nói chung và các doanh nghiệp nói riêng. Giá cả hàng hóa tăng lên sẽ làm tăng chi phí sản xuất, đồng thời các doanh nghiệp cũng phải tăng giá bán đầu ra. Điều này sẽ gây thiếu vốn lưu động trong sản xuất. Do đó rất cần thiết có sự tài trợ của ngân hàng để các doanh nghiệp có thể xoay vòng nguồn vốn nhanh, chủ động trong sản xuất kinh doanh.