Các nguyên nhân t phía Ngân hàng
- Ngân hàng quá tin t ng tài s n th ch p:M c dù nguyên t c cho vay là ph i có tài s n th ch p song cán b tín d ng c ng không nên c ng nh c quá trong đi u ki n này. Có đ n v s n xu t kinh doanh t t thì có th không c n tài s n th ch p v n có th cho vay đ c. Ng c l i có nh ng khách hàng vayv i tài s n th ch p l n v n làm n thua l d n đ n ngân hàng ph i phát m i tài s n th ch p đ thu h i n . Nh ng vi c bác các tài s n th ch p đ thu h i l i v n cho vay là không d dàng chút nào. Trên th c t không ph i b t c nhà đ t nào c ng có đ các gi y t v quy n s d ng và quy n s h u h p l . Theo th ng kê cho th y hi n có t i 80% nhà, đ t t i các thành ph l n ch a có đ y đ các gi y t h p l . ó là ch a k đ n khi nhà, đ t có gi y t h p l thì còn ph i xem xét đ n giá tr , kh n ng chuy n nh ng c ng nh v trí đ a lý,...Ngân hàng th ng g p khó kh n v gi y t s h u tài s n, v giá c tài s n, v th i h n bán s n ph m th ch p, ch m tr trong vi c thu h i v n. Có nh ng tài s n th ch p khi đ nh giá cho vay thì đang th i đi m giá cao, đ n khi phát m i bán đi giá b h gây thua l cho ngân hàng. Ngân hàng c n ph i l a ch n khách hàng th t k l ng, nh t là trong giai đo n hi n nay khi khách hàng ngày càng có nhi u mánh khoé l a đ o tinh vi h n. H có th dùng m t tài s n th ch p đ đi vay v n nhi u t ch c
tín d ng gây lên th t thoát l n cho không ch m t ngânhàng mà cho c ngành ngân hàng.
- Vi c quy t đ nh cho vay và ch t l ng các kho n vay: ph thu c nhi u vào công tác th m đ nh c a cán b tín d ng. Có th nói đ i ng cán b nhân viên Ngân hàng là đ i ng cán b có chuyên môn, trình đ c ng nh kinh nghi m v ng vàng, tuy nhiên không th tránh kh i vi c th m đ nh d án còn g p sai sót.
K t lu n ch ng
Qua ch ng 2 chúng ta đư xem xét v ho t đ ng và phân tích th c tr ng ch t l ng cho vay đ i v i doanh nghi p ngoài qu c doanh t i Ngân hàng th ng m i c ph n D u khí toàn c u chi nhánh Hoàn Ki m. T đó chúng ta đư th y đ c nh ng k t qu mà Ngân hàng đư đ t đ c. Tuy nhiên, bên c nh đ y còn m t s m t h n ch trong vi c cho vay doanhnghi p ngoài qu c doanh. T nh ng m t h n ch đó, ch ng 3 chúng ta s đ ra m t s gi i pháp đ nâng cao ch t l ng trong cho vay doanh nghi p ngoài qu c doanh.
CH NGă3ă
GI IăPHỄPăNÂNGăCAOăCH TăL NGăCHOăVAYă IăV IăDOANH
NGHI PăNGOÀIăQU CăDOANHăT IăNGÂNăHÀNGăTH NGăM IăC ă
PH NăD UăKHệăTOÀNăC UăCHIăNHỄNHăHOÀNăKI M
Trong ch ng 2, chúng ta đư đi sâu phân tích th c tr ng ch t l ng cho vay doanh nghi p ngoài qu c doanh c a chi nhánh, t đó đư th y đ c m t s m t h n ch c a chi nhánh. ch ng 3 này, chúng ta s xem xét m t s gi i pháp đ giúp chi nhánh có th nâng cao đ c ch t l ng cho vay doanh nghi p ngoài qu c doanh.
3.1. NHă H NGă HO Tă NGă KINHă DOANHă C Aă NGÂN HÀNG
TH NGăM IC ăPH NăD UăKHệăTOÀNăC U
T m nhìn
GP Bank xác đ nh: Khôngăph iălƠăđ uătiênănh ngăph iălƠăt tănh t.
M c tiêu: LƠăm tătrongănh ngăNgơnăhƠngăTMCPăhƠngăđ uăVi tăNam
Chi n l c
- Duy trì tình tr ng tài chính m c đ an toàn cao, t i u hóa vi c s d ng v n c đông: đ m b o quy n l i c a khách hàng, ngân hàng và c đông;
- T ng tr ng cao b ng cách t o nên s khác bi t trên c s hi u bi t nhu c u khách hàng và h ng t i khách hàng;
- Xây d ng h th ng qu n lý r i ro đ ng b , hi u qu và chuyên nghi p đ đ m b o cho s t ng tr ng đ c b n v ng;
- Có chi n l c chu n b ngu n nhân l c và đào t o l c l ng nhân viên chuyên nghi p
- Xây d ng “V n hóa GP Bank” tr thành y u t tinh th n g n k t toàn h th ng.
Cam k t th c hi n
Nâng cao ch t l ng ế ch v : m c tiêu cho cu c s ng hoàn h o (for perfect life) - Xây d ngv n hóa ph c v , đ nh h ng khách hàng, cá nhân hóa các giao d ch (nick name, các giao d ch đư dùng…)
- Ngân hàng l u đ ng, tri n khai d ch v ph n ng nhanh - Áp d ng công ngh tiên ti n đ nâng cao ch t l ng ph c v
- Thành l p trung tâm ch m sóc khách hàng
Xây ế ng và hoàn thi n h th ng qu n lý r i ro:
- Xây d ng và áp d ng h th ng qu n tr r i ro t p trung, đ c l p, và toàn di n nh m đánh giá, giám sát các lo i r i ro tín d ng, r i ro thanh kho n, r i ro th tr ng, r i ro ho t đ ng và h th ng m t cách khách quan, nh t quán và toàn di n
- Xây d ng s tay tín d ng theo thông l qu c t và tri n khai các h th ng ph tr đ c ng c ho t đ ng qu n lý tín d ng gi v ng ch t l ng tài s n
- Áp d ng h th ng tín đi m tín d ng
- Thành l p h i đ ng tín d ngvà y ban ALCO, y ban qu n lý r i ro, xây d ng h th ng ki m tra ki m toán n i b (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Xây d ng và tri n khai h th ng thông tin qu n tr trên n n t ng c a h th ng k toán theo tiêu chu n qu c t .
3.2. NHăH NGăHO Tă NGăCHOăVAY
Qua th c ti n ho t đ ng kinh doanh trong nh ng n m g n đây, đ c bi t là 2009, NH GP Bank chi nhánh Hoàn Ki m đư rút ra đ c nh ng thành công, h n ch và bài h c kinh nghi m cho s phát tri n b n v ng c a Ngân hàng. ngày càng th c hi n t t h n ch c n ng nhi m v c a mình trong giai đo n m i, NH GP Bank chi nhánh Hoàn Ki m c n ph i không ng ng nâng cao ch t l ng trong ho t đ ng cho vay. Ch t l ng trong cho vay chính là s đáp ng yêu c u c a khách hàng, phù h p v i s phát tri n kinh t xư h i, đ m b o s t n t i và phát tri n c a Chi nhánh.
nh h ng trong công tác cho vay NH GP Bank chi nhánh Hoàn Ki m t p trung vào m t s m c tiêu sau:
N m 2010 m ra m t tri n v ng t t đ p, n n kinh t Vi t Nam đ ng tr c nh ng c h i l n, ti p c n đ c nhi u th tr ng. Vì v y NH GP Bank chi nhánh Hoàn Ki m xác đ nh ph i t p trung cao đ các ngu n l c đ thích nghi v i tình hình, nhi m v đ t ra.
- Nghiên c u n m ch c tình hình kinh t xư h i đ t n c, đ a ra nh ng sách l c phù h p cho t ng th i k , tránh nh ng nh h ng x u có tính chu k c a n n kinh t , đ a Ngân hàng phát tri n lâu dài.
- Chú ý v n đ nghiên c u đ i th c nh tranh, tìm ra đi m m nh, đi m y u c a h , t đó xây d ng chi n l c c nh tranh phù h p cho ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng.
- Ti p t c m r ng cho vay đ i v i nh ng khách hàng có d án kh thi, các công trình tr ng đi m nh m gi v ng và nâng cao ch t l ng d n . làm đ c vi c này đòi h i công tác ti p th không ch th c hi n giai đo n tìm ki m, m r ng khách hàng mà ph i di n ra trong su t quá trình ph c v khách hàng, trong t ng nghi p v , t ng cán b giao d ch.
- Quan tâm h n n a t i các doanh nghi p, ti n hành phân tích k kh n ng phát tri n, t ng b c kh c ph c nh ng t n t i c a ch t l ng trong cho vay NH GP Bank chi nhánh Hoàn Ki m: gi m t l n quá h n, đi u ch nh c c u lưi cho vay… và trình đ qu n lý c a h đ đ u t v n, b i vì h chính là ti m n ng l n c n quan tâm khai thác.
- Ti p t c th c hi n s ch đ o c a NHTM C ph n GP Bank v vi c đ y m nh x lý n t n đ ng còn l i, nh m gi m b t gánh n ng v tài chính, đ ng th i t o v n h u d ng cho Ngân hàng.
3.3. NHă H NGă HO Tă NGă CHOă VAYă DOANHă NGHI Pă NGOÀIă
QU CăDOANH
NH GP Bank chi nhánh Hoàn Ki m là m t Chi nhánh trong h th ng NHTMCP GP Bank, vì v y ph i có trách nhi m ti n hành các ho t đ ng kinh doanh theo đúng các quy đ nh c a NHTMCP GP Bank ban hành. Th c hi n chính sách c a NHTMCP GP Bank v cho vay đ i v i các DNNQD, Chi nhánh NH GP Bank chi nhánh Hoàn Ki m ti n hành cho vay DNNQD trên c s các ph ng h ng, m c tiêu sau.
3.3.1. Ph ngăh ng
- Duy trì và gi nh p đ t ng tr ng tín d ng, t ng c ng ch t l ng và hi u qu tín d ng. Trong đó t p trung cho vay vào các khách hàng là DNNQD có qui mô v a và nh (đ i t ng khách hàng đang chi m t l là 60% t ng d n t i Chi nhánh).
- m b o nhu c u v n tín d ng cho các khách hàng là doanh nghi p kinh doanh xu t nh p kh u, kinh doanh v t t nguyên li u, xây d ng,… y m nh đ u t cho các doanh nghi p ho t đ ng trong l nh v c xây d ng c b n, giao thông v n t i,…Chú tr ng cho vay trung-dài h n đ i v i các d án và l nh v c kinh t đ c Nhà n c khuy n khích, u tiên nh d u khí, đi n l c, b u chính, hàng không, đ ng s t,…
- T ng c ng đ u t vào l nh v c s n xu t kinh doanh hàng tiêu dùng mà tr c h t là đ u t cho vi c m r ng quy mô và đ i m i công ngh c a các c s hi n có.
- y m nh ho t đ ng v n tín d ng u thác và đ y m nh vi c gi i ngân các d án có ngu n v n n c ngoài đư đ c cam k t.
- Ng ng đ u t và rút d n d n t các doanh nghi p làm n thua l ho c s n xu t kinh doanh không n đ nh, tình hình tài chính không lành m nh.
- Ti p t c th c thi công tác, chi n l c khách hàng đ thu hút các DNNQD đ n giao d ch.
3.3.2 M cătiêuăchoăvay
- T c đ t ng d n hàng n m đ t t 20% đ n 25%.
- i u ch nh c c u t tr ng cho vay các doanh nghi p v a và nh kho ng 60% đ n 70%, t tr ng cho vay trung-dài h n t 25 đ n 30%.
- Phát tri n các d ch v ngân hàng, t ng t c đ thu d ch v t 10% đ n 20%. - Gi v ng t l n quá h n m c d i 1,5% (n m 2009: 1%), ph n đ u đ các kho n n x u xu ng d i 0,5% vào n m 2010.
- T c đ l i nhu n bình quân t ng so v i n m tr c t 10% đ n 20%.
V chi n l c khách hàng, các khách hàng nói trên ph i có đ đi u ki n vay v n theo c ch tín d ng hi n hành, có uy tín v i NHTMCP GP Bank c ng nh v i các t ch c tín d ng khác trong quan h tín d ng, không có n quá h n khó đòi, không có lưi treo, th c tr ng tài chính v ng m nh, s n xu t kinh doanh có hi u qu .
N i dung c a chi n l c khách hàng c ng đa ra các ch tiêu đ nh l ng v d n cho vay c a khách hàng vay v n, ch tiêu đ nh l ng v s d ti n g i c a khách hàng g i v n và ch tiêu đ nh l ng v ho t đ ng d ch v khác c a ngân hàng. Nh ng khách hàng đ tiêu chu n quy đ nh s đ c u đưi v lưi su t ti n vay, lưi su t ti n g i và phí d ch v theo quy đ nh nh t đ nh trong t ng th i k c th hi n đang áp d ng.
V i ph ng châm ho t đ ng vì s thành đ t c a khách hàng, NH GP Bank chi nhánh Hoàn Ki m luôn g n li n các ho t đ ng c a mình v i s phát tri n c a các doanh nghi p là khách hàng. Trong th i gian t i đ ti p t c th c hi n thành công chi n l c khách hàng và đ t đ c các m c tiêu trên Chi nhánh c n gi i quy t t t các v n đ sau:
M t là, đ m b o cân đ i và ch đ ng v ngu n v n (VN và ngo i t ). S d ng các hình th c tín d ng, đ u t , d ch v thích h p đáp ng đ c các nhu c u khách hàng m t cách t i đa và có hi u qu .
Hai là, làm t t công tác nghiên c u đ c đi m kh n ng, thói quen, nhu c u mong mu n c a t ng lo i khách hàng k c hi n t i và t ng lai. ng th i đ y m nh h n n a vi c quán tri n th c hi n các ho t đ ng thu c chi n l c Marketing m i khâu, m i b ph n nghi p v , phòng ban n i b ngân hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Th c hi n t t chính sách khách hàng s là khâu m u ch t đ ngân hàng có đ c l ng khách hàng đông đ o qua đó có c h i m r ng đ u t tín d ng v i ch t l ng cao, nâng cao uy tín c a ngân hàng trên th tr ng, góp ph n làm t ng hi u qu trong kinh doanh, giúp đ tích c c cho s phát tri n c a doanh nghi p khách hàng c ng nh c a chính b n thân ngân hàng.
3.4. GI Iă PHỄPă NÂNGă CAOă CH Tă L NGă CHOă VAYă Iă V IăDOANH
NGHI PăNGOÀIăQU CăDOANH
3.4.1. Ti păc n,ăc ngăc ,ăt ngăc ngăm ăr ngăho tăđ ngăchoăvayătrungădƠiăh n
i v i các doanh nghi p xu t nh p kh u và các khách hàng truy n th ng trên đ a bàn, đây là nh ng khách hàng có quan h th ng xuyên v i ngân hàng và là th m nh c a ngân hàng. M r ng cho vay DNNQD nói chung và cho vay b ng ngo i t nói riêng.
Chính sách lưi su t c a ngân hàng ph i linh ho t theo đ i t ng vay. Trên th c t lưi su t mà các ngân hàng áp d ng cho các doanh nghi p ngoài qu c doanh th ng cao h n các doanh nghi p qu c doanh, đư t o ra s c nh tranh không bình đ ng gi a các thành ph n kinh t . Vì v y v i các khách hàng quen thu c có uy tín không k là các thành ph n kinh t qu c doanh hay ngoài qu c doanh thì có th áp d ng m c lãi su t u đưi, đi u đó s giúp ngân hàng c ng c đ c m i quan h v i khách hàng, v a khuy n khách hàng làm n có hi u qu , tr n g c và lưi đúng h n cho ngân hàng.
a d ng hoá các hình th c lưi su t đ t o đi u ki n phù h p v i chu k s n xu t kinh doanh c a khách hàng. D a vào t ng lo i lưi su t và t ng k h n, khách hàng có nhi u c h i l a ch n nh ng kho n vay thích h p đ m b o cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a h đ t hi u qu cao, đ m b o kh n ng tr n đúng h n cho ngân hàng, góp ph n nâng cao ch t l ng trong cho vay.
a ế ng hoá các hình th c đ u t trung ếài h n
Ngân hàng c n đa d ng hoá hình th c s d ng v n đáp ng nhu c u s d ng