B ng 8 :ăDoanhăs ăchoăvayăDNNQDăt iăNgơnăhƠngăGP BankăHoƠnăKi m
n v : T đ ng Ch ătiêu 2008 2009 So sánh 2009/2008 S ăti n T ăl T ngăchoăvay 1226 1580 354 28,9% Cho vay DNNQD 850 1176 326 38,4% T ătr ngăchoăvayă DNNQD 69,3% 74,4%
(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng n m 2008, 2009)
T ng doanh s cho vay t ng qua 2 n m. N m 2008 đ t 1226 t đ ng, n m 2009 đ t 1580 t đ ng, t ng 28,87% (354 t đ ng). Trong đó, cho vay DNNQD có t tr ng cao nh t, n m 2008 là 69,3% (850 t đ ng), n m 2009 là 74,4% (1176 t đ ng). S l ng cho vay t ng nh v y là do đây là nh ng n m mà n n kinh t ngoài qu c doanh phát tri n m nh so v i các các DNNN, s l ng các doanh nghi p v a và nh , các t p đoàn kinh t , tài chính, t ch c kinh t , xư h i … tham gia th tr ng v i quy mô ngày càng l n. Vì m c tiêu l i nhu n, t ng s c c nh tranh, nên nhu c u v v n đ chi phí cho vi c xây d ng hình nh, qu ng bá, đ a s n ph m vào th tr ng, đ y nhanh ti n đ s n xu t, và nâng cao v th , chi m l nh th tr ng… ngày càng l n. Nh n th y ngu n v n vay c a Ngân hàng là ngu n cung l n nh t, nhanh nh t, có th đáp ng m i yêu c u v v n, đ các DNNQD tính đ n. i v i Chi nhánh, d a trên n n t ng uy tín đư có t lâu cùng nh ng m i quan h truy n th ng, đ ng th i không ng ng m r ng tìm ki m khách hàng, Do v y, doanh s cho vay c a Chi nhánh qua các n m luôn v t ch tiêu.
Doanh s cho vay DNNQD phân thỀo th i gian
B ng 9 :ăDoanhăs ăchoăvayăDNNQDăphơnătheoăth iăgianăt iăNgơnăhƠngă
GP BankăHoƠnăKi m
n v : T đ ng
Ch ătiêu N mă2008 N mă2009 So sánh 2009/2008 S ăti n T ătr ng S ăti n T ătr ng S ăti n T ătr ng
Cho vay DNNQD 850 100% 1176 100% 326 38,4% 1. Cho vay ng n h n 652 76,7% 954 81,1% 302 46,3% 2. Cho vay trung, dài h n 198 23,3% 222 18,9% 24 12,1%
(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng n m 2008, 2009)
Ho t đ ng cho vay, cho vay ng n h n luôn chi m t tr ng l n (trên 75%) trên t ng doanh s cho vay, đi u này do ngu n v n huy đ ng ng n h n c ng chi m đa s trong t ng ngu n huy đ ng c a Chi nhánh GP Bank Hoàn Ki m. N m 2008, cho vay ng n h n c a DNNQD là 652 t đ ng chi m 76,7% t ng doanh s cho vay DNNQD. N m 2009 t ng 302 t đ ng (46,3%) t c đ t 1176 t đ ng. Bên c nh đó, doanh s cho vay trung và dài h n có t ng v s l ng nh ng quy mô t ng ch m h n so v i doanh s cho vay ng n h n. i u này đ c lý gi i là do chi nhánh t p trung quan h và thu hút các khách hàng là các DNNQD làm n có lưi, có th i gian quay vòng v n nhanh, đ ng th i gi m b t m i quan h v i khách hàng là các DN làm n thua l và thi u n . Chi nhánh c ng có s ch n l c k càng thông qua công tác th m đ nh tr c khi quy t đ nh cho vay. Vì v y, doanh s cho vay t ng nh ng v n đ m b o đ c ch t l ng các kho n cho vay.
2.3.2.2. T ng ế n
B ng 10 :ăT ngăd ăn ăDNNQDăt iăNgơnăhƠngăGP BankăHoƠnăKi m
n v : T đ ng Ch ătiêu 2008 2009 So sánh 2009/2008 S ăti n T ăl T ngăd ăn 721 800 79 11,0% D n DNNQD 503 577 74 12,8%
T ătr ngăd ăn ăDNNQD 69,8% 72,1%
(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng n m 2008, 2009)
M c d n khu v c kinh t ngoài qu c doanh luôn chi m t tr ng áp đ o và ngày càng t ng trong t ng d n tín d ng c a Ngân hàng GP Bank chi nhánh Hoàn Ki m. N m 2008 là 69,8%, n m 2009 t ng và m c 72,1%.
M c d n tín d ng cao đ i v i khu v c kinh t ngoài qu c doanh là tình tr ng chung c a các NHTM Vi t Nam và Ngân hàng GP Bank chi nhánh Hoàn Ki m không ph i là m t ngo i l . ó là do ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng th c hi n theo đ nh h ng c a nhà n c, tác đ ng tích c c đ n quá trình chuy n d ch c c u kinh t hàng hoá nhi u thành ph n. T ng c ng vai trò ch đ o c a kinh t qu c doanh, khuy n khích s phát tri n lành m nh c a các thành ph n kinh t ngoài qu c doanh.
T tr ng d n DNNQD l n ch ng t đ i t ng cho vay ch y u c a chi nhánh là các DNNQD. i u này do đây là nh ng n m mà n n kinh t ngoài qu c doanh phát tri n m nh so v i các các DNNN, s l ng các doanh nghi p v a và nh , các t p đoàn kinh t , tài chính, t ch c kinh t , xư h i … tham gia th tr ng v i quy mô ngày càng l n.
B ng 11 :ăT ngăd ăn ăDNNQDăphơnătheoăth iăgianăt iăNgơnăhƠngăGP
BankăHoƠnăKi m
n v : T đ ng
Ch ătiêu N mă2008 N mă2009 So sánh 2009/2008 S ăti n T ătr ng S ăti n T ătr ng S ăti n T ătr ng
D n DNNQD 503 100% 577 100% 74 12,8%
1. D n ng n h n 402 79,9% 462 80,1% 60 14,9% 2. D n trung, dài h n 101 20,1% 115 19,9% 14 13,9%
(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng n m 2008, 2009)
Cho vay DNNQD trong d n ng n h n chi m t l : 79,9% n m 2008; 80,1% n m 2009. n cu i n m 2009, d n cho vay DNNQD ng n h n đ t 462 t đ ng, so v i n m 2008 t ng 60 t , t ng ng v i 14.9% . Vi c d n ng n h n DNNQD chi m t tr ng cao trong t ng d n ph n ánh tình tr ng thi u v n l u đ ng c a các doanh nghi p nói chung và h th ng DNNQD nói riêng.
V c c u c a d n trung-dài h n, d n đư có t ng: n m 2008 là 101 t đ ng, chi m 20,1% t ng d n , và đ n cu i n m 2009 đ t m c 115 t đ ng, chi m 19,9% t ng d n . Nh v y, so v i n m 2008, d n tín d ng trung-dài h n đ i v i DNNQD n m 2009 đư t ng lên 14 t đ ng. D n trung, dài h n có t ng nh ng v n chi m t tr ng nh trong t ng d n cho vay DNNQD. i u này do n m 2008, 2009 n n kinh t th gi i kh ng ho ng, các doanh nghi p Vi t Nam c ng ch u không ít bi n đ ng nên vi c đ u t , m r ng dây chuy n s n xu t c a các doanh nghi p g p nhi u khó kh n trong khi th tr ng kinh t kh ng ho ng.
2.3.2.3. H s thu n
B ng 12 :ăH ăs ăthuăn ăDNNQDăt iăNgơnăhƠngăGP BankăHoƠnăKi m
n v : T đ ng
Ch ătiêu
N mă2008 N m 2009 Cho vay Thuăn Thuăn /ă
cho vay Cho vay Thuăn Thuăn /ă
cho vay
T ngă 1226 1168 95,3% 1580 1502 95,1%
DNNQD 850 808 95,1% 1176 1136 96,6%
(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng n m 2008, 2009)
V i ch tiêu này, ta th y đ c kh n ng thu h i v n c a Ngân hàng. ây c ng là m t ch tiêu quan tr ng đánh giá ch t l ng cho vay DNNQD c a Ngân hàng. Doanh s thu n đ i v i thành ph n kinh t ngoài qu c doanh t ng. i v i DN ngoài qu c doanh chi m t l cao so đ c bi t n m 2009 thu n đ c 1136 t trong ng n, trung và dài h n. Vì doanh s cho vay đ i v i DN ngoài qu c doanh l n cho nên t l thu n c ng l n, do đó cho th y vòng quay v n tín d ng nhanh.
H s thu n c a chi nhánh t ng qua 2 n m 2008, 2009. C 2 n m, h s thu n c a chi nhánh đ i v i DNNQD đ u trên 95%, c th , n m 2008 là 95,1% và 2009 là 96,6%. Vi c h s thu n ngày càng t t h n là do chi nhánh đư làm t t h n vi c qu n lý kho n vay, ch t l ng cho vay ngày càng đ c nâng cao.
Hi n nay NH GP Bank chi nhánh Hoàn Ki m đư và đang tìm m i bi n pháp đ nâng cao ch t l ng trong cho vay đ c bi t là tín d ng trung và dài h n đ i v i khu v c kinh t ngoài qu c doanh. M c tiêu đ ra là an toàn v v n, tôn tr ng pháp lu t, l i nhu n h p lý, công tác s d ng v n không ng ng đ c nâng cao c v s l ng và ch t l ng. Ta bi t r ng trong quá trình cho vay, Ngân hàng v a ph i đ m b o l i ích c a khách hàng. i u này r t khó th c hi n đòi h i, tr c khi cho vay ph i tìm hi u th tr ng, n m b t thông tin v khách hàng vay là gì? S d ng v n nh th nào? ó là c s đ Ngân hàng có th thu h i v n và lưi đúng h n, còn các t ch c kinh t phát tri n m t cách b n v ng. ây là v n đ quan tr ng mà các ngân hàng c n quan tâm đ nâng
2.3.2.4. N quá h n
Ch tiêu n quá h n là m t trong nh ng ch tiêu quan tr ng ph n ánh r i ro trong cho vay và t đó đánh giá đ c ch t l ng ho t đ ng cho vay c a NHTM. i v i kho n cho vay đ n k h n tr n mà khách hàng không tr đ c n đúng h n thì có th chuy n sang n quá h n. N u khách hàng vì nh ng nguyên nhân khách quan mà không tr đ c n đúng h n thì có th làm đ n xin gia h n n ho c đi u ch nh k h n n . Sau khi h t th i gian gia h n n mà khách hàng v n không tr đ c n cho Ngân hàng thì n đó đ c chuy n n quá h n. Còn n u khách hàng không có đ n xin gia h n n ho c đi u ch nh n quá h n thì t t y u Ngân hàng s chuy n kho n n đó sang n quá h n ngay khi h t h n.
N quá h n, n khó đòi là nh ng bi u hi n rõ nét nh t c a ch t l ng cho vay. Khi phát sinh n quá h n c ng đ ng ngh a v i kho n vay c a Ngân hàng b r i ro. Tuy nhiên, m t kho n vay quá h n ch a th cho ta bi t m c đ r i ro c a kho n n quá h n đó. Vì v y, Ngân hàng c n tìm ra nguyên nhân phát sinh n quá h n đ xác đ nh m c đ r i ro c a kho n n quá h n đó. N u kho n n quá h n hình thành t vi c chây ì, không mu n tr n c a khách hàng, thì m c đ r i ro là khác nghiêm tr ng có th d n đ n kh n ng m t v n. N u kho n n quá h n đó do m t s nguyên nhân khách quan nh thiên tai, th i ti t,… d n đ n vi c tiêu th hàng hoá c a doanh nghi p t m th ii b ch m tr thì m c đ r i ro c a kho n n đó th p h n, vì trong t ng lai khách hàng có th tr n đ c.
S phát sinh c a các kho n n quá h n có th tác đ ng n ng n đ n các ho t đ ng kinh doanh khác, th m chí đe do s t n t i c a NHTM. h n ch các tác h i đó, đ ng th i đáp ng nhu c u đòi h i ph i nâng cao ch t l ng trong cho vay và hi u qu s d ng ngu n v n hi n có cho công tác tín d ng, vi c phân tích n quá h n có ý ngh a r t quan tr ng.
B ng 13 :ăN ăquáăh năDNNQDăt iăNgân hàng GP BankăHoƠnăKi m n v : T đ ng Ch ătiêu 2008 2009 So sánh 2009/2008 S ăti n T ăl T ng d n DNNQD 503 577 74 12,8% N quá h n c a DNNQD 11 8 (3) (27,3%)
T ătr ngă%/ăt ngă
d ăn 2,1% 1,4%
(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng n m 2008, 2009)
Tình hình n quá h n t i NH GP Bank chi nhánh Hoàn Ki m qua các n m là khá th p, ngày càng gi m c v s l ng và t tr ng. N m 2008 t ng d n quá h n ch có 11 t chi m 2,1% trên t ng d n . Và đ n n m 2009 d n quá h n xu ng ch còn 8 t chi m 1,4 %. N m 2008,2009 là n m n n kinh t có nhi u bi n đ ng gây khó kh n cho các doanh nghi p nh ng t tr ng n quá h n gi m qua 2 n m ho t đ ng, do chi nhánh đư ch m d t m i quan h v i khách hàng không có kh n ng tr n và ki m soát ch t ch nh ng kho n n ti m n có nguy c tr thành n quá h n. Nhìn chung trong nh ng n m qua, bên c nh vi c t ng tr ng d n nói chung, đ c bi t là d n đ i v i n n kinh t ngoài qu c doanh, NH GP Bank chi nhánh Hoàn Ki m r t chú tr ng vi c nâng cao ch t l ng trong cho vay b ng các bi n pháp h n ch n quá h n.
Theo cán b tín d ng c a Ngân hàng đánh giá thì ph n l n n quá h n có kh n ng thu h i. ây là d u hi u đáng m ng c a Chi nhánh trong vi c gi m r i ro tín d ng nói chung, và tín d ng đ i v i thành ph n kinh t ngoài qu c doanh nói riêng. Nh v y, có th đánh giá tình ho t đ ng c a Chi nhánh là lành m nh, h u h t các đ n v vay v n đ u là nh ng đ n v làm n có hi u qu , ki m soát r t ch t ch trong v n đ cho vay.
B ng 14 :ăPhơnăh ngăn ăquáăh nătrongăchoăvayăDNNQDăt i Ngân hàng GP BankăHoƠnăKi m
n v : T đ ng
Ch ătiêu
N mă2008 N mă2009 S ăti n T ătr ng S ăti n T ătr ng
N quá h n c a DNNQD 11,00 100,00% 8,00 100,00% 1. N c n chú ý 5,70 52,00% 4,48 56,00% 2. N d i tiêu chu n 3,90 35,00% 2,48 31,00%
3. N nghi ng 1,10 10,00% 0,85 10,06%
4. N có kh n ng m t v n 0,30 3,00% 0,19 2,40%
(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng n m 2008, 2009)
D i s phân h ng c th các kho n n quá h n, đư giúp chi nhánh có s qu n lý n quá h n m t cách toàn di n. C c u n quá h n ch y u c a chi nhánh ch y u là n c n chú ý, ti p theo đó là n d i tiêu chu n, n nghi ng và n có kh n ng m t v n chi m t tr ng th p nh t. Song các kho n n này có xu h ng gi m, đ c bi t n m 2009 các kho n n c a chi nhánh là r t th p so v i t ng d n . ây là m t k t qu t t ch ng t ho t đ ng cho vay DNNQD c a chi nhánh an toàn, đ m b o ch t l ng. N m 2008, n c n chú ý chi m 52% (5,7 t đ ng), đ n n m 2009 gi m còn 4,48 t đ ng. Tuy doanh s cho vay t ng lên trong n m 2009 nh ng kho n n quá h n v n gi m xu ng m c th p. C ng nh phân tích trên, các ch tiêu doanh s cho vay, doanh s thu n , và t ng d n c a chi nhánh là khá t t, chi nhánh đư không ng ng m r ng ho t đ ng cho vay, t ng c ng hi u qu trong công tác thu n . N có kh n ng m t v n qua 2 n m đ u ch chi m t tr ng r t nh (d i 3%). V i nh ng k t qu đ t đ c nh v y nh ng chi nhánh c n có nh ng chính sách, bi n pháp x lý k p th i đ đ m b o n quá h n trong t m ki m soát, đ c bi t v i nh ng kho n n không có kh n ng thu hôi, nên thu h i tri t đ và c n thi t ch m d t quan h v i nh ng khách hàng không có kh n ng tr n , đ i v i nh ng khách hàng đang có các kho n n quá h n
ho c có kh n ng tr thành n quá h n c n ki m soát ch t ch , có k ho ch đ c thúc đ không phát sinh thêm n quá h n.
xem xét, đánh giá chi ti t h n ch tiêu này, ng i ta chia n quá h n cho vay thành 2 lo i: n có kh n ng thu h i và n không có kh n ng thu h i:
B ng 15 :ăT ătr ngăn ăcóăkh ăn ngăthuăh iăvƠăkhôngăcóăkh ăn ngăthuăh iă
trong cho vay DNNQDăt iăNgơnăhƠngăGP BankăHoƠnăKi m