B ng 18 :ăVòngăquayăv năchoăvayăDNNQDăt iăNgơnăhƠngăGP Bank
HoƠnăKi m
n v : T đ ng
Ch ătiêu N mă2008 N mă2009
So sánh 2009/2008
Tuy tăđ i T ăl
Doanh s thu n DNNQD 798,0 1136,0 338,0 42,4% D n bình quân
DNNQD 285,0 356,0 71 24,9%
Vòng quay v n tín d ng 2,8 3,2 0,4 14,3%
(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng n m 2008, 2009)
T c đ quay vòng v n c a ho t đ ng cho vay DNNQD t i chi nhánh m c l n, trung bình trong 2 n m đ u đ t m c trên 2 vòng m t n m. Có ngh a là m t đ ng v n s d ng cho vay DNNQD thì đư hi u qu h n v kh n ng tham gia nhi u h n vào chu k l u thông và s n xu t kinh doanh hàng hoá d ch v . C th vòng quay v n cho vay t i chi nhánh n m 2008 và 2009 t ng ng là 2,8 vòng, 3,2 vòng. i u này cho th y t c đ chu chuy n v n trong ho t đ ng cho vay DNNQD c a chi nhánh trong 2 n m có s chuy n bi n kh quan, n m sau hi u qu h n n m tr c. Bi t r ng ch tiêu này càng l n càng t t vì nó ph n ánh m t đ ng v n c a ngân hàng đ c s d ng cho vay m y l n trong n m, v i s vòng quay nh v y trong khi d n c a Chi nhánh ch y u là cho vay ng n h n thì k t qu thu đ c là r t đáng kh quan, ch ng t ngu n v n c a ngân hàng đư luân chuy n nhanh, tham gia vào nhi u chu k s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p (trong vòng 1 n m các doanh nghi p có th quay vòng v n t 2 đ n h n 3 l n, t c m t chu k chuy n v n c a doanh nghi p là t 4 đ n 5 tháng).
2.3.2.8. Thu nh p t ho t đ ng cho vay ếoanh nghi p ngoài qu c ếoanh
B ng 19 :ăThuănh păt ăho tăđ ngăchoăvayăDNNQDăt iăNgơnăhƠngăGP Bank
HoƠnăKi m
n v : T đ ng
Ch ătiêu N mă2008 N mă2009 So sánh 2009/2008 S ăti n T ătr ng S ăti n T ătr ng S ăti n T ătr ng
T ng thu nh p 58,6 100% 102,8 100% 44,2 75,4% Thu t cho vay
DNNQD 22,9 39% 46,3 45% 23,4 102,2%
(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng n m 2008, 2009)
Qua b ng d li u trên cho th y v trí c a ho t đ ng cho vay DNNQD t i chi nhánh qua các n m d n chi m đ c v th t ng đ i quan tr ng trong ho t đ ng cho vay DNNQD. T l thu nh p c a ho t đ ng cho vay DNNQD trên t ng m c thu nh p c a chi nhánh có xu h ng t ng, n m 2008 doanh thu c a ho t đ ng cho vay DNNQD đ t m c 39% trên t ng doanh thu c a chi nhánh, t l này ti p t c t ng lên trong n m 2009 và t ng ng đ t m c 45%. Thu nh p t ho t đ ng cho vay DNNQD qua 2 n m 2008, 2009 có chi u h ng gia t ng, đó là k t qu c a c quy trình ho t đ ng cho vay, ho t đ ng cho vay DNNQD đư đ c chú tr ng h n; t ng doanh s cho vay đ ng th i t ng ch t l ng c a kho n vay t khâu xét cho vay đ n khâu thu n .
2.3.2.9. R iro và ế phòng r i ro tín ế ng
B ng 20 :ăD ăphòngăr iăroătrongăchoăvayăDNNQDăt iăNgơnăhƠngăGP Bank
HoƠnăKi m
n v : T đ ng
Ch ătiêu N mă2008 N mă2009 So sánh 2009/2008 S ăti n T ăl D phòng r i ro trong cho vay DNNQD đ c trích 5,6 5,8 0,2 3,6% D n bình quân DNNQD 285,0 356,0 71 24,9% T l trích l p d phòng r i ro 1,96% 1,63%
(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng n m 2008, 2009)
Theo quy t đ nh 493/2005/Q -NHNN ngày 22/04/2005 c a Ngân hàng Nhà n c, v phân lo i n và trích l p d phòng đ x lý r i ro tín d ng trong Ngân hàng, các nhóm n ph i đ c trích l p d phòng theo t l nh t đ nh. N đ tiêu chu n là 0%, n c n chú ý là 5%, n d i tiêu chu n là 20%, n nghi ng là 50% và n có kh n ng m t v n là 100%. D i s phân h ng c th các kho n n quá h n, đư giúp chi nhánh d dàng h n trong vi c trích l p d phòng r i ro theo đúng quy t đ nh c a NHNN. N m 2008, t l trích l p d phòng r i ro là 5,6 t đ ng chi m 1,96% trên d n bình quân DNNQD, n m 2009, kho n d phòng r i ro t ng lên 5,8 t đ ng tuy nhiên t l trích l p d phòng l i gi m xu ng ch còn 1,63% trên d n bình quân DNNQD. i u này là do n m 2009, doanh s cho vay c a chi nhánh t ng lên kéo theo kho n trích l p d phòng r i ro c ng t ng theo, do duy trì d phòng chung b ng 0,75% t ng giá tr c a các kho n n t nhóm 1 đ n nhóm 4 theo quy t đ nh 493/2005/Q - NHNN. M t khác, vi c qu n lý n quá h n có nhi u chuy n bi n tích c c, n quá h n đư gi m trong n m 2009 nên t l trích l p d phòng r i ro vì th mà gi m xu ng ch còn 1,6%. T l này m t m c th p đư ch ng t Chi nhánh đư ngày m t t t h n qu n
lý kho n n và qu n lý r i ro đ nâng cao ch t l ng trong ho t đ ng cho vay DNNQD.
2.3.2.10. Kh n ng bù đ p r i ro
B ng 21:ăH ăs ăkh ăn ngăbùăđ păr iăroătrongăchoăvayăDNNQDăt iăNgơnă
hàng GP Bank Hoàn Ki m (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
n v : T đ ng
Ch ătiêu N mă2008 N mă2009
So sánh 2009/2008
Tuy tăđ i T ăl
Kho n DPRR cho vay
DNNQD đ c trích 5,6 5,8 0,2 3,6%
D n cho vay DNNQD
đư đ c x lý r i ro 4,5 2,8 (1,7) (37,8%) H s kh n ng bù đ p
r i ro 1,24 2,07 0,83 66,9%
(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng n m 2008, 2009)
D phòng r i ro đ c s d ng trong tr ng h p khách hàng b gi i th , phá s n ho c ch t ho c m t tích. D phòng c ng đ c dùng đ x lý r i ro ngay khi các kho n n đ c x p vào nhóm 5. Vi c s d ng d phòng đ x lý r i ro đ c th c hi n theo nguyên t c s d ng d phòng c th đ i v i t ng kho n n tr c, phát m i tài s n b o đ m đ thu h i n , và cu i cùng n u phát m i tài s n không đ bù đ p thì m i đ c s d ng d phòng chung. H s kh n ng bù đ p r i ro 2 n m 2008, 2009 đ u l n h n 1, c th 2008 là 1,24 và 2009 là 2,07 cho th y ngân hàng đư trích l p d phòng r i ro l n h n s d n cho vay DNNQD đư đ c x lý r i ro.
2.4. ỄNHă GIỄă CH Tă L NGă CHOă VAYă Iă V Iă DOANHă NGHI Pă NGOÀIă QU Că DOANHă T Iă NGÂNă HÀNGă TH NGă M Iă C ă PH Nă D Uă KHệăTOÀNăC UCHIăNHỄNHăHOÀNăKI M
2.4.1.ăNh ngăk tăqu ăđưăđ tăđ c
V i s n l c c a mình, chi nhánh NH GP Bank chi nhánh Hoàn Ki m đư hoàn thành t t nhi m v và đ t đ c nh ng k t qu đáng khích l trong ho t đ ng tín d ng
- D n cho vay n m sau cao h n n m tr c, m r ng đ c khách hàng có quan h cho vay, t o đi u ki n thu n l i cho các lo i khách hàng đ n vay v n Ngân hàng; g n ho t đ ng tín d ng đ không nh ng giúp các doanh nghi p, cá nhân m r ng s n xu t và kinh doanh.
- Thu nh p t ho t đ ng cho vay DNNQD t ng qua các n m, mang l i ngu n thu không nh cho chi nhánh.
- B ng vi c cho vay cho khu v c kinh t ngoài qu c doanh, NH GP Bank chi nhánh Hoàn Ki m gián ti p t o công n vi c làm cho ng i lao đ ng, góp ph n làm gi m t l th t nghi p trong xư h i. M c dù, các doanh nghi p có quan h tín d ng v i Chi nhánh ch a nhhi u, nh ng đó là nh ng doanh nghi p làm n có hi u qu , đ m b o thanh toán n đúng h n t o thu n l i cho công tác tín d ng c a Ngân hàng.
- N quá h n đ i v i khu v c kinh t ngoài qu c doanh n m 2009 đư gi m xu ng còn 8 t chi m 1,4 % so v i t ng d n . Các nhân viên c a Ngân hàng đư c g ng h t mình đ giúp cho Ngân hàng không còn n quá h n trong nh ng n m ti p theo.
Ho t đ ng cho vay luôn là th m nh c a NH GP Bank chi nhánh Hoàn Ki m trong nh ng n m qua, v i m c t ng tr ng d n cao và t l n x u th p. ây là l nh v c ho t đ ng luôn mang l i hi u qu cao và s đ c NH GP Bank chi nhánh Hoàn Ki m chú tr ng.
Ngân hàng đ t đ c nh ng k t qu nói trên là ếo m t s nguyên nhân sau:
- Trong quan h tín d ng v i khách hàng thu c khu v c kinh t ngoài qu c doanh, NH GP Bank chi nhánh Hoàn Ki m đư gi i quy t cho vay nhanh chóng, k p th i nh ng v n đ m b o đ y đ nguyên t c cho vay, đ c bi t chú ý đ n tính an toàn và hi u qu và nâng cao ch t l ng cho vay.
- i v i khách hàng có quan h tín d ng t t v i Chi nhánh thì khi vay v i kh i lu ng l n, Chi nhánh áp d ng ch đ u đưi đ t ng s c c nh tranh, nh m thu hút khách hàng đ n v i Ngân hàng.
- Ngoài ra, Ngân hàng luôn có nhi u bi n pháp đ ti p c n v i khu v c kinh t ngoài qu c doanh làm n có hi u qu , nh m thu hút t i đa ngu n v n đ đáp ng ngày càng cao nhu c u c a khách hàng.
- Ngân hàng luôn chú tr ng đ n công tác th m đ nh các d án xin vay, làm t t công tác ki m tra tr c, trong và sau khi cho vay, t đó phân lo i khách hàng nh m có
chính sách phù h p, đáp ng hi u qu kinh doanh. M t khác thông qua h i ngh khách hàng và trao đ i bi n pháp đem l i hi u qu cho Ngân hàng và khách hàng.
- NH GP Bank chi nhánh Hoàn Ki m r t chú tr ng vi c nâng cao ch t l ng trong cho vay DNNQD b ng các bi n pháp h n ch n quá h n.
- Ho t đ ng cho vay đ i v i khu v c kinh t ngoài qu c doanh c a Ngân hàng c ng thu n l i h n nh khu v c này c ng đang t thay đ i theo chi u h ng tích c c. Nh ng khó kh n do c ch chính sách đang đ c tháo g d n khi các lu t đ nh đang t ng b c hoàn thi n và phù h p h n v i th c t . Chính ph c ng có nhi u chính sách nh m c i thi n môi tr ng kinh doanh.
2.4.2.ăăNh ngăv năđ ăcònăh năch
Ngu n đ u t cho vay trung-ếài h n còn th p
Các s li u trong b ng c c u d n tín d ng 2008 và 2009 cho th y, ngu n đ u t cho vay trung-dài h n DNNQD t i NHTM c ph n GP Bank chi nhánh Hoàn Ki m còn th p, so v i t ng d n DNNQD ch chi m 20% (2008) và 19,9% (2009). Th c t hi n nay các doanh nghi p ngoài qu c doanh có nhu c u vay v n r t l n, trong đó v n trung dài h n đ c i ti n thi t b công ngh , đ đ u t vào nh ng d án s n xu t kinh doanh dài h n… (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nguyên nhân là do s l ng d án vay v n trung-dài h n ít và thi u tính kh thi, thêm vào đó ngu n v n huy đ ng đ cho vay trung-dài h n t i Chi nhánh r t nh , v n cho vay ch y u tính t ngu n v n huy đ ng d i 12 tháng. Tuy nhiên, đánh giá cho đ n nay NH GP Bank chi nhánh Hoàn Ki m đư b c đ u t o đ c ngu n v n đ u t trung-dài h n cho n n kinh t nh ng v n ch a đáp ng k p so v i yêu c u phát tri n c a n n kinh t .
T l n quá có gi m nh ng v n còn t n t i
Trong nh ng n m g n đây, t tr ng n quá h n có gi m: n m 2008 là 2,1%, n m 2009 là 1,4%, tuy nhiên v n còn t n t i kho n n x u, n không có kh n ng thu h i. Ngân hàng c n có th c hi n t t vi c th m đ nh trong cho vay DNNQD và qu n lý r i ro m t cách có hi u qu h n. ây là m t trong nh ng tiêu chí hàng đ u đ chi nhánh có th nâng cao đ c ch t l ng c a kho n cho vay DNNQD.
Ho t đ ng MarkỀting-ngân hàng ch a th c s đ c chi nhánh quan tâm.
Ho t đ ng marketing-ngân hàng đư đ c chi nhánh th c hi n nh ng k t qu ch a đ t đ c nh mong mu n. đ t đ c k t qu kinh doanh t t trong n m 2010 và
khách hàng, còn thi u các bi n pháp đ t ch c th c hi n các m c tiêu chi n l c khách hàng. Vi c t ch c m t tr ng trình qu ng cáo, tuyên truy n r ng rưi đ n công chúng trên đ a bàn v ho t đ ng c a chi nhánh. Nh ng s n ph m c a ngân hàng ch đ n thu n ph c v nhu c u c a khách hàng mà ch a có nh ng khuy n mưi và ti n ích đi kèm khi khách hàng tham gia giao d ch. i u này gây khó kh n cho chi nhánh trong vi c c nh tranh v i các NHTM khác.
C s h t ng c a ngân hàng ch a đ c quan tâm đúng m c
Trong giai đo n hi n nay các NHTM đ u đang trong quá trình hi n đ i hoá, NH GP Bank chi nhánh Hoàn Ki m c ng hoà nh p theo xu th đó và đư có nh ng c g ng đáng k đ x ng đáng là m t ngân hàng đ ng đ u th đô. Tuy nhiên trên th c t qua m t th i gian th c t p t i ngân hàng em th y c s v t ch t c a ngân hàng, quy mô ch a th c s x ng đáng v i t m vóc, uy tín và kh n ng m r ng ho t đ ng c a ngân hàng trong th i gian t i. Bên c nh đ y thì vi c s d ng công ngh ngân hàng đ đáp
ng nhu c u qu n lý và nâng cao ch t l ng cho vay c ng r t quan tr ng.
2.4.3. Nguyên nhân
2.4.3.1. Nguyên nhân khách quan
Môi tr ng kinh t không n đ nh
Trong vài n m g n đây, do nh h ng c a cu c kh ng ho ng tài chính toàn c u, tình hình kinh t xư h i có nhi u di n bi n ph c t p. Hi n t ng thi u phát di n bi n liên t c trong nhi u tháng li n, s c mua c a th tr ng gi m sút, kh n ng tiêu th hàng hoá r t ch m, đ c bi t là tình hình khan hi m ngo i t và s bi n đ ng c a t giá h i đoái đư làm cho s n xu t kinh doanh trong n c không n đ nh nh h ng đ n ho t đ ng kinh doanh c a các doanh nghi p và c a b n thân Ngân hàng. Bên c nh đó, s ra đ i hàng lo t các công ty TNHH , các doanh nghi p ngoài qu c doanh trong khi ch a có m t s qu n lý, giám sát ch t ch nên nhi u doanh nghi p là nh ng công ty ma, kinh doanh buôn bán lòng vòng, ho t đ ng b t h p pháp làm nh h ng không t t t i môi tr ng cho vayc a Ngân hàng.
Các nguyên nhân t phía khách hàng
i v i r i ro c a Ngân hàng th ng m i, thì nguyên nhân thu c v khách hàng luôn là y u t r t l n.
- N ng l c tài chính còn h n ch : c đi m n i b t là doanh nghi p ngoài qu c doanh v n t có còn nh bé, ch y u v n vay ngân hàng, h n n a v n t có c a các doanh nghi p ngoài qu c doanh th p nên v n vay Ngân hàng r t h n ch . Vì v y, n u
Ngân hàng không cho vay thì s n xu t kinh doanh c a đ n v s nh h ng và ng c l i, s không đ m b o an toàn v n c a ngân hàng, vi ph m các quy đ nh c a pháp lu t.
- Vi c kê khai tài s n và v n b ng ti n c a doanh nghi p ngoài qu c doanh. ây là v n đ liên quan đ n vi c phát ti n vay, ph n l n vi c đ nh giá, xác đ nh giá tài s n c a doanh nghi p ngoài qu c doanh do H i đ ng đ nh giá đ a ph ng xác đ nh