- 0,01933
2.3.2.2.Nguyên nhân hạn chế
L ãi suất tiền gửi
Việc có lãi suất thấp hơn các ngân hàng thương mại khác trong một thời gian dài được xuất phát từ tình hình tài chính khó khăn của NHNo&PTNT. Nếu tăng lãi suất đầu vào thì NHNo&PTNT khó hoàn thành được chỉ tiêu về bù đắp rủi ro và lợi nhuận kinh doanh tháng cuối năm 2008 chính sách lãi suất của trụ sở chính đã đặt ngang bằng với các ngân hàng quốc doanh khác. Tuy nhiên môi trường kinh doanh trên từng địa bàn cụ thể, từng vùng miền có khác nhau , vì vậy tổng giám đốc đã yêu cầu giám đốc chi nhánh phải chủ động nắm bắt diễn biến trên thị trường, phản hồi thông tin kịp thời, điều hành lãi suất linh hoạt nhằm thu hút được tối đa khách hàng.
Sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường tiền tệ
Đây là nguyên nhân gây nên bởi các ngân hàng thương mại khác gồm cả ngân hàng quốc doanh và ngân hàng cổ phần mở rộng mạng lưới xây dựng nhiều điểm giao dịch mới tại những địa điểm đẹp, khang trang lịch sự hơn so với các cơ sở của chi nhánh ngân hàng.
Một số ngân hàng đã học tập hình thức huy động tiết kiệm của NHNo&PTNT đồng thời lại bổ sung thêm nhiều sản phẩm mới hấp dẫn như tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bảo an, trả lãi bậc thang,... đa dạng hơn, hấp dẫn hơn nên đã thu hút được nhiều tiền gửi hơn. Hình thức tiết kiệm dự thưởng của NHNo&PTNT vẫn còn hiệu quả chỉ ở một số chi nhánh. Do mở thưởng toàn hệ thống nên xảy ra tình trạng ở một số chi nhánh khác không có giải thưởng nào nên đã gây tâm lý kém hấp dẫn trong dân cư.
Công nghệ thông tin
Việc đổi mới công nghệ và cung ứng dịch vụ chưa theo kịp sự thay đổi của nhu cầu hiện nay. Công nghệ ngân hàng tuy đã được trang bị nhiều máy móc, các chi nhánh đều được trang bị máy tính nối mạng để thực hiện thanh
toán điện tử trong toàn hệ thống nhưng nói chung những công nghệ ngân hàng hiện đại chưa được áp dụng vì vậy mà cũng hạn chế khả năng cung cấp các dịch vụ cho khách hàng, Chẳng hạn như đối với chương trình INCAS, một số sản phẩm mới muốn triển khai thì chương trình phần mềm chưa đáp ứng được ví dụ khách hàng muốn rút trước hạn một phần, phần còn lại muốn giữ hết kỳ hạn để hưởng lãi của kỳ hạn đó thì ngân hàng không đáp ứng được. Vì vậy đối với khách hàng muốn kéo dài thời gian gửi tiền lại phải mất thời gian đến ngân hàng rút và gửi lại chính số tiền đó. Điều này gây phiền hà cho khách hàng.
Trình độ cán bộ, công nhân viên
Cán bộ nhân viên có ít điều kiện tìm hiểu về các hình thức hoạt động mới trên thị trường thế giới, chưa thích ứng được với những biến động của nền kinh tế thị trường cộng thêm với tuổi đời cao.
TÓM TẮT CHƯƠNG II:
Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT An Lão đã trình bày trong chương 2 cho thấy đã có nhiều cố gắng, nỗ lực trong công tác huy động vốn cũng như trong hoạt động kinh doanh và đạt được một số kết quả đáng khích lệ.Tuy nhiên trong hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh An Lão bên cạnh những kết quả đạt được vẫn còn những hạn chế cần khắc phục.Từ việc phân tích thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh An Lão rút ra được những hạn chế và nguyên nhân, đây là cơ sở để chương 3 tiếp tục đưa ra những giải pháp kiến nghị nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh An Lão.
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH AN LÃO 3.1. Định hướng phát triển của ngân hàng
No&PTNT chi nhánh An Lão
3.1.1. Định hướng chung
Căn cứ vào kết quả kinh doanh qua các năm trên có tính đến điều kiện thuận lợi và khó khăn, ngân hàng No&PTNT chi nhánh An Lão đã đề ra mục tiêu phấn đấu trong năm 2010 như sau:
- Tổng vốn huy động tăng 19%, đạt 250 tỷ đồng trong đó tiền gửi dân cư đạt từ 170 tỷ đồng trở lên.
- Tổng dư nợ và dầu tư kinh doanh khác tăng 25%, đạt 200 tỷ đồng vào cuối năm.
- Tỷ lệ cho vay không có bảo đảm bằng tài sản chiếm 65%/ tổng dư nợ. - Tỷ lệ nợ xấu dưới 3%/ tổng dư nợ.
- Lợi nhuận chưa trích lập dự phòng rủi ro là 60 tỷ đồng.
- Chênh lệch thu cho nghiệp vụ đủ chi trả lương và trích lập các quỹ theo quy định.
- Không ngừng đổi mới và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, hướng hoạt động nhiều hơn vào các dịch vụ ngân hàng.
- Đẩy mạnh phát triển cơ sở khách hàng cá nhân và dịch vụ ngân hàng bán lẻ đa dạng, chất lượng và cạnh tranh rộng khắp.
- Phát triển các sản phẩm mới trên nền tảng công nghệ. - Phát triển mạnh mẽ các dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp.
- Tập trung phát triển nguồn nhân lực: Chú ý xây dựng và phát triển môi trường văn hoá làm việc; Chú trọng công tác đào tạo cán bộ
3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh An Lão
Hoạt động huy động vốn là một bộ phận trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng và nó luôn hướng vào mục tiêu tăng doanh lợi và tối đa hoá giá trị tài sản của các ngân hàng thương mại. Căn cứ vào thực lực của mình và xu thế phát triển của nền kinh tế cũng như yêu cầu phát triển của chi nhánh, đối với hoạt động huy động vốn, định hướng phát triển của ngân hàng No&PTNT chi nhánh An Lão đã được đề ra trong năm 2010 như sau:
- Tổng nguồn vốn huy động đạt 250 tỷ đồng. - Tổng vốn huy động từ dân cư là 170 tỷ dồng.
- Tổng vốn huy động từ khách hàng doanh nghiệp và các tổ chức tài chính, kinh tế xã hội khác là 80 tỷ đồng.
Để đạt được mục tiêu đó, ngân hàng cần chủ động hơn nữa để tiếp tục đẩy mạnh khai thác tăng trưởng nguồn vốn huy động, đặc biệt là nguồn vốn nào có lãi suất thấp. Huy động càng ngày càng khó khăn, cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gay gắt hơn vì vậy nâng cao năng lực cạnh tranh qua thực hiện các nội dung sau:
- Nhanh chóng hoàn thành các điểm giao dịch mẫu. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Triển khai thực hiện tốt, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn có tính cạnh tranh cao.
- Xử lý linh hoạt việc áp dụng lãi suất.
- Làm tốt công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng nhất là các khách hàng có nguồn tiền gửi lớn.
- Nâng cấp cơ sở vật chất, năng lực trình độ và tác phong làm việc của các cán bộ giao dịch tại các điểm huy động vốn.
- Phát triển mạnh các hoạt động dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các hoạt động dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ, thông qua đó thu hút người dân, khách hàng mở tài khoản giao dịch thanh toán qua ngân hàng góp phần tăng trưởng vốn huy động
3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng No&PTNT chi nhánh An Lão
3.2.1. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Để không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao hiệu quả kinh doanh cũng như hiệu quả huy động vốn, nâng cao uy tín trên thị trường, ngân hàng No&PTNT chi nhánh An Lão cần đa dạng các nguồn vốn, đặc biệt là vốn huy động từ khách hàng cá nhân.
- Đối với những hộ kinh doanh có ít tiền nhàn rỗi dài ngày trong khi công việc kinh doanh đòi hỏi họ thường xuyên bận rộn họ sẽ quan tâm đến sự tiện lợi trong các dịch vụ hoặc việc gửi tiền và lĩnh tiền từ ngân hàng có dễ dàng hay không hơn là lãi suất. Vì vậy ngân hàng No&PTNT chi nhánh An
Lão nên bố trí các cán bộ giao dịch thu nhận và chi trả kịp thời ngay khi nhận được yêu cầu của nhóm đối tượng này. Việc nhận tiền, trả tiền ngay một cách nhanh chóng sẽ làm tăng chi phí ở mức độ nhất định nhưng đổi lại ngân hàng sẽ thu hút được lượng vốn rẻ do đây là tiền gửi giao dịch. Cùng với thời gian, khi công việc này đi vào “guồng hoạt động”, số lượng khách hàng tăng lên thì số dư tiền gửi không kỳ hạn sẽ tăng lên nhanh chóng và với chi phí bình quân ngày càng giảm dần.
- Đối với những người có thu nhập cao, thường quan tâm đến lãi suất, độ an toàn, tính bảo mật, gửi kỳ hạn dài, ngân hàng No&PTNT chi nhánh An Lão nên chủ động cung cấp thông tin về các phương tiện bảo quản và lãi suất các hình thức huy động để khách hàng lựa chọn.
- Đối với những khách hàng có thu nhập đều đặn và gửi tiền tích luỹ dần cho một công việc tại thời điểm xác định trong tương lai ngân hàng nên hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn tại các thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng. Việc làm này còn thể hiện sự tận tình đối với người gửi và là một trong những cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng vì đại bộ phận cán bộ, công chức là những người có nhiều dự định nhưng thu nhập tức thời chưa lớn.
Thông qua đa dạng hoá các đối tượng khách hàng một mặt tăng khả năng huy động vốn đồng thời có thể nắm bắt thêm các nhu cầu dịch vụ vốn đa dạng của khách hàng mà có thể trước đó họ chưa biết tổ chức nào cung ứng.
3.2.2. Sử dụng linh hoạt lãi suất như công cụ để tăng cường quy mô, điều chỉnh cơ cấu vốnquy mô, điều chỉnh cơ cấu vốn quy mô, điều chỉnh cơ cấu vốn
Ngoại trừ tiền gửi giao dịch ít nhạy cảm với lãi suất, các nguồn vốn có kỳ hạn đều có những phản ứng nhanh nhạy với lãi suất. Với biểu lãi suất thay đổi từng thời kỳ có thể vận dụng mức lãi suất tối đa cho loại tiền gửi có kỳ
hạn mà cần tăng tỷ trọng, khi đó tiền gửi kỳ hạn khác không nhất thiết áp dụng mức tối đa, nhưng vẫn phải bảo đảm nguyên tắc: Kỳ hạn dài có lãi suất cao hơn. Thông qua việc áp dụng lãi suất huy động cho từng loại tiền gửi, chúng ta có thể điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn cho phù hợp với danh mục tài sản nhằm tạo cơ hội tăng doanh lợi. Ngân hàng cần tiến hành phân tích cấu trúc kỳ hạn của nguồn vốn, dự báo xu hướng biến động của lãi suất để chủ động tạo ra khoảng cách giữa tài sản nhạy cảm và nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất.
NHNo&PTNT chi nhánh An Lão cũng cần áp dụng lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường để huy động tối đa nguồn vốn. Nên giao quyền chủ động cho giám đốc chi nhánh được ấn định lãi suất huy động cạnh tranh trên mặt bằng các ngân hàng thương mại quốc doanh nhưng vẫn phải tính toán được chi phí hợp lý đảm bảo thực hiện được kế hoạch tài chính. Tại trụ sở chính nên ban hành lãi suất trần huy động và thường xuyên cập nhật tình hình lãi suất trên từng địa bàn, từng vùng, miền trên toàn quốc để kịp thời thông tin trong điều hành lãi suất. Mặt khác, ngân hàng cũng cần thực hiện đồng thời chính sách giá cả linh hoạt và phù hợp tương ứng với chính sách lãi suất của mình. Giá cả ưu đãi được áp dụng đối với các khách hàng lớn, khách hàng giao dịch thường xuyên. Đối với những khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian dài có thể nhận được từ ngân hàng lãi suất thoả thuận, giảm hoặc miễn phí dịch vụ nếu có giao dịch ở mức độ cho phép hoặc ngân hàng có thể áp dụng một số hình thức khác như tặng quà nhân dịp lễ, kỷ niệm ngày thành lập doanh nghiệp,...
Thực hiện việc áp dụng lãi suất, phí dịch vụ linh hoạt, có tính cạnh tranh cao có thể làm tăng chi phí nguồn vốn nhưng kết quả thu được là quy mô nguồn vốn tăng trưởng, cơ cấu hợp lý, sự ổn định cao hơn, hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản,..
3.2.3. Nghiên cứu và đưa ra các hình thức huy động vốn mới
Ngoài các hình thức huy động vốn đã có sẵn, ngân hàng cần phải nghiên cứu và đưa ra các hình thức huy động vốn mới bằng nhiều cách khác nhau chẳng hạn như: Nghiên cứu sản phẩm mới về huy động vốn của các ngân hàng thương mại khác; Thăm dò phản ứng của thị trường để có thể cải biên áp dụng tại ngân hàng No&PTNT Việt Nam.
Hiện nay, ngân hàng cần phát triển và tiến hành các hình thức sản phẩm mới sau:
- Ngân hàng No&PTNT Việt Nam ký kết bảo hiểm Việt Nam ra đời thêm sản phẩm tiết kiệm bảo an, khách hàng gửi tiền tiết kiệm tối đa từ 10 triêu đồng kỳ hạn 13 tháng được tặng kèm 1phiếu bảo hiểm tai nạn tối thiểu 5 triệu đồng (phí bảo hiểm 50000 đồng), tổng chi phí lãi suất 0,69% / 1tháng = 8,28% / 1năm. Cần triển khai áp dụng nhanh chóng, đồng loạt tới các chi nhánh trong hệ thống ngân hàng No&PTNT.
- Các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn hiện nay đang phát hành tiết kiệm tích luỹ, khách hàng định kỳ gửi một khoản tiền tiết kiệm vào ngân hàng với lãi suất tăng dần. Hình thức này không nhận lãi định kỳ mà nhận lãi một lần cùng gốc (loại hình này gần giống tiết kiệm bưu điện hoặc bảo hiểm nhân thọ). Chính vì vậy ngân hàng No&PTNT chi nhánh An Lão cần nghiên cứu và triển khai áp dụng một cách mới mẻ hơn để có thể thu hút được nguồn vốn thông qua hình thức này.
- Tiết kiệm bậc thang: Số tiền gửi càng lớn thì lãi suất càng cao. Loại hình này khuyến khích khách hàng gửi tiền với số lượng lớn vào ngân hàng.
- Chuyển tiền kiều hối là nguồn thu ngoại tệ và nguồn tiền gửi lớn. Chính vì vậy, ngân hàng nên tích cực đẩy mạnh công tác chuyển tiền kiều hối này bằng nhiều hình thức khác nhau như ban hành biểu phí kiều hối cạnh
tranh; Đối với khách hàng nhận kiều hối tại ngân hàng No&PTNT mà gửi tại ngân hàng No&PTNT thậm chí không thu phí chuyển tiền;...
- Triển khai nâng cấp quỹ tiết kiệm lên thành điểm giao dịch để tối đa hoá năng suất lao động, tăng khách hàng tiền gửi tiềm năng thông qua sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.
3.2.4. Phát triển đa dạng các hình thức dịch vụ liên quan đến huy động vốnđến huy động vốn đến huy động vốn
Các dịch vụ ngân hàng đa dạng sẽ tác động đến quy mô, cơ cấu vốn và sự ổn định của tài sản và nguồn vốn của ngân hàng. Vì vậy, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao về chất lượng, sự đa dạng về hình thức phục vụ khác hàng, ngân hàng cũng cần chú trọng phát triển thêm một số hình thức sau:
- Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm và thanh toán bảo hiểm cho một số đối tượng như bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ,... Điều này buộc ngân hàng cần phải tiến hành giao dịch, liên kết với các công ty bảo hiểm. Như vậy sẽ góp phần tăng được vốn huy động đồng thời mở ra thêm được các sản phẩm huy động vốn gắn với các mục tiêu bảo hiểm nhằm nâng cao lợi ích của khách hàng, của công ty bảo hiểm cũng như của chính NHNo&PTNT nói chung và chi nhánh An Lão nói riêng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Đối với tiền gửi kỳ hạn trong trường hợp khách hàng rút tiền trước hạn có thể áp dụng mức lãi suất của kỳ hạn mà thời gian gửi tại ngân hàng của nó vượt quá.
- Thực hiện các dịch vụ tư vấn cho khách hàng về các loại hình tiết