L IăM ăU Trang
S 2.2 Quy trình cho vay doanh nghi p ca ABBank – CN Hà Ni
(Ngu n: Phòng quan h khách hàng doanh nghi p – ABBank –CN Hà N i)
B că1.ăTi păc năkháchăhƠng/ăl păh ăs ăđ ăngh ăc pătínăd ng
i t ng th c hiên: chuyên viên quan h khách hàng doanh
nghi p/chuyên viên h tr khách hàng.
N i dung th c hi n: chuyên viên quan h khách hàng/ chuyên viên h tr ti p nh n h s , ti p nh n nhu c u vay v n c a khách hàng và h ng d n khách hàng l p và cung c p đ y đ h s đ ngh c p tín d ng c n thi t theo quy đ nh.
B că2.ăTh măđ nhătínăd ng
i t ng th c hi n: chuyên viên quan h khách hàng /các c p đ c giao nhi m v th m đ nh tín d ng.
N i dung th c hi n:
Sau khi ti p c n khách hàng và thu th p các thông tin c n thi t, chuyên viên
quan h khách hàng ti n hàng th m đ nh n i dung sau:
- T cách pháp lý, uy tín c a khách hàng
- N ng l c ho t đ ng kinh doanh và tài chính c a khách hàng
- Ph ng án kinh doanh/d án đ u t , m c đích s d ng v n vay và kh n ng
tr n c a khách hàng.
- Các ngu n v n t có, v n vay khác tham gia vào d án c a khách hàng.
- Tài s n b o đ m n vay.
- Các v n đ r i ro có th phát sinh và bi n pháp qu n lý.
Bu că3.ăQuy tăđ nh/phêăduy tătínăd ng
Các c p phê duy t th c hi n xem xét, phê duy t c p tín d ng trong th m quy n ph duy t đ c T ng Giám c/ H i đ ng qu n tr ABBank u quy n t ng th i
kì. Ti p c n khách hàng/ l p h s đ ngh c p tín d ng Th m đ nh tín d ng Quy t đ nh/ phê duy t tín d ng Giám sát, thanh lý tín d ng và qu n lý n có v n đ Th t c và gi i ngân
Tr ng h p t ch i c p tín d ng, chuyên viên quan h khách hàng l p thông báo t ch i c p tín d ng g i khách hàng.
Các h s tín d ng ph i trình H i đ ng qu n tr : th c hi n theo quy trình phê duy t các kho n c p tín d ng trên 10% v n đi u l và các đ i t ng h n ch theo quy đ nh c a lu t c a t ch c tín d ng.
B că4.ăTh ăt căvƠăgi iăngơn
i t ng th c hi n: chuyên viên qu n lý tín d ng, chuyên viên quan h khách hàng có trách nhi m h tr trong vi c hoàn thành h s tín d ng theo đúng phê duy t c p tín d ng và các quy t đ nh c a ABBank.
N i dung th c hi n:
- Th c hi n theo quy trình gi i ngân c a ABBank quy t đ nh trong t ng th i
kì.
- Tr ng h p t ch i: s l p thông báo t ch i c p tín d ng g i đ n khách
hàng.
B că5.Giámăsát,ăthanhălỦătínăd ngăvƠăqu nălỦăn ăcóăv năđ
Sau khi gi i ngân, chuyên viên quan h khách hàng ph i th ng xuyên theo dõi kho n c p tín d ng, ki m tra tình hình s d ng v n, đôn đ c, nh c n khách hàng, yêu c u khách hàng th c hi n các đi u ki n gi i ngân theo phê duy t.
nh kì th c hi n đánh giá kho n c p tín d ng, k p th i phát hi n các d u hi u có th d n đ n r i ro trong vi c tr n c a khách hàng đ có bi n pháp x lý k p th i.
Chuyên viên qu n lý tín d ng ph i h p v i chuyên viên quan h khách hàng
trong vi c theo dõi th c hi n các đi u ki n phê duy t, b sung ch ng t /h s , thông báo nh c n khách hàng.
Chuyên viên giám sát tín d ng th c hi n giám sát tín d ng theo quy t đ nh c a
ABBank.
b. K t qu ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng
ABBank – CN Hà N i ch y u ho t đ ng trong l nh v c ti n t và m c tiêu
chính là l i nhu n. M t ngân hàng có th t n t i và phát tri n thì ph i có l i nhu n.
gia t ng l i nhu n ngân hàng ph i qu n lý t t các kho n m c tài s n đó, th ng xuyên đ i m i và đa d ng hóa s n ph m đ ng th i c ng c n ph i ti t ki m chi phí. Khi l i nhu n t ng, ngân hàng có đi u ki n trích d phòng r i ro và b sung vào ngu n v n t có c a mình. Vì v y d i s lãnh đ o c a ban giám đ c và s ph i h p gi a các phòng ban ngân hàng đã có thành qu đáng khích l . Sau đây là b ng k t qu ho t đ ng kinh doanh c a ABBank t i chi nhánh Hà N i:
24
B ng 2.1. Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng
VT: t đ ng Ch ătiêu 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 S ăti n % S ăti n % 1.T ngăthuănh p 8.742 62.969 165.994 54.227 620 103.025 164 -Thu t tín d ng 8.352 59.302 160.444 50.950 610 101.142 171 -Thu ngoài tín d ng 390 3.667 5.550 3.277 840 1883 51 2.T ngăchiăphí 2.748 19.448 128.061 16.700 607 108.613 558 -Chi t tín d ng 2.048 17.746 124.243 15.698 766 106.497 600 -Chi ngoài tín d ng 700 1.702 3.818 1.002 143 2.116 124 3.L iănhu năsauăthu 1.146 4.953 12.210 3.807 332 7.257 147
(Ngu n: Báo cáo tín d ng c a ngân hàng)
Qua b ng trên ta th y thu nh p c a ngân hàng qua các n m đ u đ t t c đ t ng
tr ng cao. N m 2010 t ng thu nh p là 8.742 t đ ng trong đó thu t tín d ng đ t m c
8.352 t đ ng chi m 96% t ng thu nh p còn l i là thu ngoài tín d ng đ t m c 390 t
đ ngchi m 4% t ng thu nh p. Ta th yr ng trong n m 2010 ho t đ ng thu t tín d ng
đ t m c t ng cao h n so v i thu ngoài tín d ng 7.962 t đ ng. Nh ng đ n n m 2011
ngân hàng đ t t c đ t ng tr ng khá cao v i t ng thu nh p là 62.969 t đ ng t ng
54.227 t đ ngt ng đ ng v i t l là 620% so v i n m 2010. Trong đó thu t ho t đ ng tín d ng đ t 59.302 t đ ng chi m 94% t ng thu nh p, t ng 50.950 t đ ng t ng đ ng v i t l là 610% so v i n m 2010. M t khác n m 2010 là n m t ng
tr ng cao c a Vi t Nam khi gia nh p WTO vào n m 2007, cùng v i s t ng tr ng
c a nên kinh t thì nhu c u tín d ng c ng đ c đ y cao. Nhu c u vay v n đ m r ng s n xu t kinh doanh c a các doanh nghi p không ng ng t ng lên, các doanh nghi p
t ng c ng m r ng đ u t làm cho nhu c u tín d ng ngày càng cao t đó ho t đ ng
tín d ng c a ngân hàng c ng t ng đáng k . N m 2012 t c đ t ng tr ng c a ngân
hàng gi m so v i n m 2011: t ng đ ng v i t l là 164% nh ng t ng thu nh p l i
t ng lên đáng k đ t m c 165.994 t đ ng t ng 103.025 tri u đ ng so v i n m 2011.
Cùng v i ho t đ ng tín d ng thì ho t đ ng ngoài tín d ng c ng khá n i b t. N m 2011
thu nh p ngoài tín d ng đ t m c 3.667 t đ ng chi m 5,8% t ng thu nh p, t ng 3.277
t đ ng t ng đ ng v i t l là 840% so v i n m 2010. Nh ng đ n n m 2012 thu
ngoài tín d ng đ t m c 5.550 t đ ng chi m 3,3% t ng thu nh p, t ng 1883 t đ ng
t ng đ ng v i t l là 51% so v i n m 2011. Nguyên nhân d n đ n s t ng tr ng
này là vì: ngân hàng b t đ u t p trung vào các ho t đ ng ngoài tín d ng nh m r ng nhi u s n ph m d ch v , th a mãn nhu c u c a ng i tiêu dùng sau khi m c tiêu t ng tr ng v ho t đ ng tín d ng khá cao.
Bên c nh vi c t c đ t ng tr ng cao v thu nh p thì t ng chi phí qua các n m
c a ngân hàng đ u t ng cao. C th nh sau: N m 2010 t ng chi phí m c 2.748 t
đ ng trong đó chi t tín d ng đ t m c 2.048 t đ ng chi m 74,5% t ng chi phí, còn l i
là chi ngoài tín d ng đ t m c 700 t đ ng chi m 25,5% t ng chi phí. Sang n m 2011
t ng chi phí t ng khá cao đ t m c 19.448 t đ ng t ng 16.700 t đ ng và chi m t
tr ng là 607% so v i n m 2010. Trong đó chi t tín d ng đ t m c 17.746 t đ ng
chi m 91,2% t ng chi phí, còn l i là chi ngoài tín d ng đ t m c 1.702 t đ ng chi m
8,8% t ng chi phí. T ng chi phí n m 2012 t ng m nh đ t m c 128.061 t đ ng t ng
108.613 t đ ng và chi m t tr ng là558% so v i n m 2011, trong đó chi t tín d ng
đ t m c 124.243 t đ ng chi m 97% t ng chi phí, còn l i là chi ngoài tín d ng đ t
m c 3.818 t đ ngchi m 3% t ng chi phí. Do đâu có s t ng tr ng m nh v chi phí nh v y là vì thu nh p t ho t đ ng tín d ng là ch y u nên các chi phí cho ho t đ ng
tín d ng chi m t tr ngl n trong t ng chi phí c a ngân hàng. Lý gi i c a vi c chi phí
t ng cao nh v y là do m c tiêu t ng thu nh p c a ngân hàng cao. M t khác n m 2012,
th tr ng Vi t Namxu t hi n nhi u đ i th c nh tranh do v y ngân hàng ph i đ a ra
nhi u hình th c c nh tranh nên ngân hàng đã t ng lãi su t huy đ ng đ thu hút v n c a nh ng ng i có kho n v n nhàn r i. Bên c nh đó ngân hàng c ng đ u t vào c s v t ch t nh : xây d ng trang thi t b hi n đ i, cây ATM...và đa đ ng hóa các s n ph m,
d ch v nh : home-banking, phone-banking, kinh doanh vàng, ngo i t , d ch v thanh
toán b o lãnh... c bi t n m 2011 ngân hàng d đ nh m thêm phòng giao d ch Qu n ng a và Qu n Hoàng Mai.
V tình hình l i nhu n sau thu c a ngân hàng c ng t ng đ u qua các n m: N m
2010 do bi n đ ng c a n n kinh t nên l i nhu n ch m c 1.146 t đ ng. Nh ng đ n
n m 2011 l i nhu n c a ngân hàng đã t ng lên 3.807 t đ ng và chi m t tr ng là
332% đ t m c là 4.953 t đ ng. N m 2012 l i nhu n ngân hàng t ng lên đáng k đ t
m c 12.210 t đ ng t ng 7.257 t đ ng và chi m t tr ng là 147% so v i n m 2011. M c dù t ng thu nh p n m 2012 t ng khá cao nh ng Ngân hàng c ng đã b ra m t kho n chi phí l n nên l i nhu n sau thu thu v không đ c cao. Ngân hàng c n có nh ng bi n pháp, chính sách phù h p nh m gi m b t chi phí trong ho t đ ng tín d ng c a mình.
Nhìn chung, xu h ng phát tri n c a ngân hàng khá n đ nh, đ c bi t n m 2012
có s bi n đ ng kinh t nên có nh h ng t i l i nhu n sau thu c a ngân hàng. Tuy nhiên, ngân hàng c ng đã đ ng v ng đ c trong th i kì đ y bi n đ ng nh v y. ây có th coi là b c kh i đ u thành công và là c s cho vi c xác đ nh m c tiêu kinh doanh ti p theo c a ngân hàng trong th i gian t i.
26
2.1.3ăTìnhăhìnhăhuyăđ ngăv năc aăngơnăhƠngătrongăgiaiăđo nă2010-2012
Huy đ ng v n là m t trong nh ng ho t đ ng ch y u và quan tr ng đ i v i b t k ngân hàng nào. Cho vay đ c coi là ho t đ ng sinh l i, do đó các ngân hàng luôn tìm m i cách đ huy đ ng kh i l ng ti n l n t ngoài xã h i. Do chi nhánh ABBank Hà N i có v trí kinh doanh n i g n 100 t ch c tín d ng trong và ngoài n c ho t đ ng nên ch u đ c s c nh tranh kh c li t, m t khác khi đi vào ho t đ ng c ng g p khó kh n v t ng ngu n v n, tài s n còn ít, cán b còn nhi u thi u sót, khách hàng ít. Nh ng ch sau vài n m ho t đ ng ngân hàng đã có bi n pháp và ph ng h ng h p lý đ huy đ ng v n t các thành ph n kinh t . Quy mô c a l ng v n huy đ ng đ c th hi n nh sau:
B ng 2.2. Tình hình huy đ ng v n c a ngân hàngtrong giai đo n 2010-2012 VT: t đ ng VT: t đ ng Ch ătiêu 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 S ăti n % S ăti n % T ngăhuyăđ ngăv n 25.952 26.591 33.238 639 2 6.647 25 1.T t ch c kinh t 16.322 17.724 21.623 1.402 9 3.899 22 2.Khu v c dân c 9.630 8.867 11.615 (763) (8) 2.748 31
(Ngu n: Báo cáo tín d ng c a ngân hàng)
Nhìn chung vi c huy đ ng v n c a ABBank – Cn Hà N i v n gi v ng đ c m c t ng tr ng. Vào n m 2010, n n kinh t có nhi u bi n đ ng và g p khó kh n nh ng vi c huy đ ng v n v n đ c đ y cao đ t 25.952 t đ ng, trong đó huy đ ng t t ch c kinh t là 16.322 t đ ng chi m 62,9% t ng huy đ ng v n, còn l i là khu v c dân c là 9.630 t đ ng chi m 37,1% t ng huy đ ng v n. Có đ c k t qu này là nh
ABBank –Cn Hà N i đã có đ c s tin t ng và ng h c a t t c các khách hàng và
đ i tác trong n c. Sang n m 2011, ABBank – CN Hà N i đã t ng b c n đ nh và
ti p t c phát tri n ngu n v n huy đ ng t các t ch c kinh t và khu v c dân c nên t ng ngu n v n huy đ ng là 26.591 t đ ng t ng 639 t đ ng t ng đ ng v i t l là
2% so v i n m 2010. Trong đó, huy đ ng t t ch c kinh t là 17.724 t đ ng chi m
66,6% t ng huy đ ng v n và t ng 1.402 t đ ng t ng đ ng v i t l là 9% . Có đ c thành qu này là nh nh ng n l c không ng ng t o ra giá tr gia t ng cho khách hàng. Trong n m qua, ABBank đã xây d ng nhi u ch ng trình và s n ph m huy đ ng nh sau: ti n g i l nh lãi tr tr c, ch ng ch ti n g i, h p đ ng d ch v thu h ...đã
góp ph n c ng c m i quan h v i khách hàng c a ABBank –CN Hà N i, t đó vi c
huy đ ng v n c ng đ c đ y cao. Còn l i là huy đ ng t khu v c dân c là 8.867 t đ ng chi m 33,4% t ng huy đ ng v n nh ng l i gi m 763 t đ ng t ng đ ng v i t l là 8% so v i n m 2010. N m 2011 này ngân hàng ph i đ i m t v i di n bi n th
tr ng khá ph c t p s c nh tranh gay g t gi a các ngân hàng th ng m i làm cho vi c huy đ ng v n c ng tr nên khó kh n h n vì v y mà vi c huy đ ng v n t khu v c dân c c a ngân hàng có s s t gi m nh v y. N m 2012 là n m mà ngân hàng ph i đ i m t v i nhi u áp l c nh : s c ép c a lãi su t, t giá, l m phát trong n c và qu c
t ...Các chínhsách th t ch t ti n t đ ki m soát l m phát và nâng cao tiêu chu n ho t
đông do v y vi c huy đ ng c a ngân hàng c ng g p không ít th thách. Trong b i c nh đó ABBank – CN Hà N i đã luôn có nh ng chính sách phù h p, bám sát th tr ng, đ m b o tính c nh tranh do v y và vi c huy đ ng v n trong n m 2012 đ c đánh giá r t là t t so v i nh ng n m tr c đ y. Thêm vào đó có ngân hàng đã nh n