L IăM ăU Trang
B ng 2.17 Tình hình thu nh p ca ngân hàng đi vi DNV&N trong giai đ on 2010-
2010-2012
VT: t đ ng
Ch ătiêu 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011
S ăti n % S ăti n %
Thuănh păt ăcho vay KH
doanhănghi p
5.760 44.078 132.795 38.318 665 88.717 201
1.DNV&N 4.032 35.262 106.236 31.230 774 70.974 201
2.DN l n 1.728 8.816 26.559 7.088 410 17.743 201
(Ngu n: Báo cáo tín d ng c a ngân hàng)
Nhìn vào s li u b ng trên cho th y thu nh p c a ngân hàng t ho t đ ng cho vay đ i v i DNV&N t ng qua các n m. N m 2010 thu nh p t khách hàng doanh nghi p là 5.760 t đ ng, trong đó DNV&N là 4.032 t đ ng chi m 70% t ng thu nh p t khách hàng doanh nghi p, còn l i là DN l n là 1.728 t đ ng chi m 30% t ng thu nh p t khách hàng DN. Sang đ n n m 2011, thu nh p t khách hàng DN là 44.078 t đ ng t ng 38.318 t đ ng t ng đ ng v i t l là 665% so v i n m 2010. Trong đó,
DNV&N là 35.262 t đ ng chi m 80% t ng thu nh p t khách hàng DN và t ng 31.230 t đ ng t ng đ ng v i t l là 774% so v i n m 2010. Còn l i là DN l n m c 8.816 t đ ng chi m 20% t ng thu nh p t khách hàng DN và t ng 7.088 t đ ng t ng đ ng v i t l là 410% so v i n m 2010. Lý gi i cho đi u này là doanh thu t ho t đ ng cho vay t ng c ng thêm m t s kho n phí mà doanh nghi p ph i tr cho ngân hàng nên thu nh p n m này có kh quan h n n m tr c. n n m 2012, thu nh p t khách hàng DN là 132.795 t đ ng t ng 88.717 t đ ng t ng đ ng v i t l là 201% so v i n m 2011. Trong đó, thu t DNV&N là 106.236 t đ ng chi m 80% t ng thu nh p t khách hàng DN, còn l i là DN l n m c 26.559 t đ ng chi m 20% t ng
thu nh p t khách hàng DN. Thu nh p t ho t đ ng cho vay DNV&N n m 2012 có
ti n tri n h n n m 2011.
Nói chung thu nh p c a ngân hàng trong 3 n m đ u t ng. i u này ch ng t ngân hàng đang t ng b c đ y m nh ho t đ ng cho vay doanh nghi p c a mình, nh t là trong th i đi m kinh t bi n đ ng, ngân hàng luôn có nh ng chính sách phù h p đ c u giúp các doanh nghi p, giúp cho h v t lên và góp ph n t o ra nên kinh t sôi đ ng h n.
2.3.3 D a trên ch tiêu đ nh tính
i v i nh ng món vay l n hay nh thì ngân hàng luôn tuân th đúng theo c s pháp lý, nguyên t c mà NHNN đ a ra. Th c hi n theo đúng ti n trình quy đ nh cho
vay đ i v i DNV&N: giám sát t c đ s n xu t kinh doanh c a DNV&N và đ m b o
tr đ g c và lãi khi đáo h n. Tuy nhiên, do bi n đ ng kinh t nên ngân hàng đã có nh ng chính sách đi u ch nh lãi su t, m thêm nhi u hình th c cho vay đ doanh
nghi p có th ti p c n d dàng h n đ n ngu n v n d th a đó, nh ng n m 2011 công
tác thu n c a ngân hàng ch a đ c t t, ch t l ng cho vay c a ngân hàng không đ t đ c hi u qu vì th mà có s suy gi m đ i v i n m 2010. Do v y, sang đ n n m 2012
ngân hàng đã rút kinh nghi m t vi c qu n lý không t t công tác thu n nên n m nay
ngân hàng tri n khai quy trình cho vay sát sao h n, theo sát các DNV&N vay v n nh m đ m b o an toàn các kho n mà ngân hàng cho vay.
Do bi n đ ng kinh t mà ngân hàng đã có nh ng chính sách phù h p đ c u các
DNV&N nên ph n nào đó ngân hàng c ng t ng đ c tính c nh tranh c a mình trên th tr ng. D n h ng t i m c tiêu mà ngân hàng đ ra là tr thành 1 trong 10 ngân hàng hàng đ u Vi t Nam. Qua đó mà ngân hàng c ng đáp ng đ c nhu c u vay v n c a
ngân hàng, các DNV&N đ c tài tr v n k p th i đ ti p t c vi c đ u t , s n xu t kinh doanh c a mình. Do v y mà ngân hàng c ng đã đóng góp m t ph n vào vi c thúc đ y n n kinh t xã h i
Nói chung, trong 3 n m qua (2010-2011) ho t đ ng cho vay c a ngân hàng t ng đ i n đ nh nh ng có s bi n đ ng nh vào n m 2011. Nh ng n m sau đó thì ho t
44
đ ng cho vay ngân hàng đ i v i DNV&N c ng đ t đ c k t qu kh quan h n. Ngân
hàng nên ti p t c phát huy và cónh ng bi n pháp phòng ng a r i ro v i nh ng kho n
n khó đòi ch a thu h i đ c. Ngân hàng nên có nh ng hình th c cho vay phù h p theo t ng đ i t ng và có s đi u ch nh đ cân b ng đ c l ng tín d ng l u ngoài th tr ng.
2.4ă ánhăgiáăhi uăqu ăho tăđ ngăchoăvayăđ iăv idoanhănghi pv aăvƠănh 2.4.1ăNh ngăm tăđ tăđ c
Qua nh ng s li u th c t và nh ng phân tích c b n v tình hình ho t đ ng cho
vay c a ngân hàng An Bình –CN Hà N i đ i v i DNV&N trong ba n m (2010-2012),
chi nhánh đã đ t đ c nh ng k t qu sau:
Th nh t, t t c ho t đ ng, quy trình tín d ng c a ABBank – CN Hà N i đ u đ c đánh giá và ki m soát n i b là phù h p v i các quy trình tín d ng theo quy đ nh c a các lu t và c a các ngân hàng. Tuy đây ch là đánh giá mang tính đ nh tính v hi u
qu cho vay nh ng nó c ng đóng vai trò quan tr ng trong vi c đ m b o hi u qu cho
vay. Th c hi n đúng quy trình là b c đ u tiên đ đ m b o hi u qu kho n vay c ng nh tìm ra đ c r i ro c a kho n vay.
Th hai, d n cho vay DNV&N t ng trong 3 n m trên (2010-2011). D n cho vay t p trung ch y u cho vay trung và dài h n, vay ng n h n c ng t ng lên đáng k .
ABBank – CN Hà N i c ng đã tr thành m t đ a ch tin c y cho khách hàng và quy mô khách hàng ngày càng đ c m r ng.
Th ba, s gia t ng c a quy mô c a ho t đ ng cho vay DNV&N đã cho th y đ c chính sách và phát tri n chi n l c h p lý, phù h p v i tình hình c a chi nhánh và tình hình phát tri n nói chung.
Th t , ho t đ ng h tr lãi su t cho các DNV&N thu đ c k t qu kh quan. Chi nhánh không ch y vi c t ng quy mô t ngu n lãi su t th p mà làm nh h ng t i hi u qu ho t đ ng cho vay c a ngân hàng. Các kho n vay thu c đ i t ng h tr v n đ c đ m b o th m đ nh theo đúng quy trình và đ n nay ch a có kho n n quá h n
nào.
2.4.2ăNh ngăm tăcònăh năch và nguyên nhân
M c dù đ t đ c nh ng k t qu đáng khích l trong ho t đ ng cho vay nh ng bên
c nh đó ABBank – CN Hà N i còn có nh ng v n đ c n kh c ph c và đ a ra bi n
pháp gi i quy t h p lý. C th nh sau:
Th nh t, hình th c cho vay ch a đa d ng và còn r m rà. Các DNV&N ph n
l n v n ch a đáp ng đ c các yêu c u cho vay c a ngân hàng nên ngân hàng v n ch
y u t p trung cho vay t ng l n và cho vay theo h n m c tín d ng nh ng hi n nay các DNV&N vay theo lo i hình th c nàyl i chi m t l nh . Nguyên nhân là vì:
- N ng l c tài chính c a các DNV&N v n còn y u kém, tình tr ng th t thoát v n
v n x y ra làm doanh nghi p luôn trong tình tr ng x u gây ra nhi u khó kh n
khi ti p c n v i ngu n v n c a ngân hàng.
- Tài s n đ m b o c a DNV&N th ng không có ho c không đ đ m b o cho
kho n vay.
- Uy tín th p
Cùng v i đó các th t c cho vay còn r m rà, th i gian gi i ngân c a ngân hàng còn quá dài, đôi khi l i không vay đ c v n gây lãng phí ti n c a ngân hàng và doanh
nghi p. Nguyên nhân ch y u là do:
- Môi tr ng pháp lý ch a hoàn thi n, còn quá nhi u th t c không c n thi t gây
khó kh n cho c ngân hàng và doanh nghi p.
- Môi tr ng đ u t thi u tính an toàn và n đ nh khi n các nhà đ u t gi m nhu
c u vay v n do không m nh d n m r ng s n xu t
- Các ngân hàng còn th n tr ng trong quá trình cho vay nên c n nhi u gi y t
ch ng minh đ m b o tài s n đ tránh r i ro.
- Ch a có c quan đánh giá và x p h ng doanh nghi p đ làm c s cho ngân
hàng đ a ra quy t đ nh cho vay.
Vì v y chi nhánh c n bi t t n d ngnh ng u đi m c a t ng lo i hình cho vay đ
ti p c n th tr ng đ n t ng khách hàng nhi u h n n a. T đó, nâng cao d n cho vay c ng nh đáp ng đ c ngu n v n tài tr cho t ng đ i t ng khách hàng m t cách thích h p.
Th hai, h th ng thông tin khách hàng đ c coi là y u t giúp cho ngân hàng t ng cao doanh s cho vay và doanh s thu n trong nh ng n m v sau. Tuy nhiên, cán b th m đ nh v n còn g p nhi u khó kh n trong vi c thu th p thông tin khách hàng. Do b ph n công ngh thông tin trong ngân hàng v n còn non tr , ch a xây d ng đ c m t h th ng thông tin khách hàng hoàn thi n đáp ng đ y đ các yêu c u v nghi p v . Cán b th m đ nh v n còn thi u xót trong chuyên môn đánh giá hi u qu các kho n vay và tình hình tài chính c a khách hàng.
Do đó, ABBank – CN Hà N i c n đ u t cho đ i ng phát tri n h th ng thông
tin, đ ng th i đào t o v chuyên môn th m đ nh cho vay DNV&N c a các cán b tín d ng m t cách bài b n và chuyên nghi p.
Th ba, doanh s cho vay DNV&N v n còn h n ch ch a đáp ng đ c nhu c u
v n m nh m c a các doanh nghi p. Do các doanh nghi p không có nhi u l i th đ có th vay v n t i ngân hàng, đ c bi t th i đi m hi n t i khi các quy đ nh v đ m b o ti n vay và th m đ nh d án càng ch t ch thì DNV&N l i càng có ít c h i c nh
46
Ngoài ra, ngu n v n dành cho vay đ i v i DNV&N ch a có qu riêng, đ c bi t là cho vay trung và dài h n c a chi nhánh còn nhi u h n ch trong khi nhu c u đ u t
đ phát tri n c a doanh nghi p ngày m t t ng. i u này gây ra s m t cânb ng trong
vi c cung ng v n cho các DNV&N.
K tălu năch ng:
Ho t đ ng cho vay c a ngân hàng t ng đ i n đ nhnh ng cóbi n đ ng nh vào
n m 2011 do công tác thu n ch a đ c th c hi n t t. n n m 2012 ngân hàng đã đ y m nh nguyên t c cho vay, giám sát ch t ch h n các kho n cho DN&N vay. C th , DSCV luôn đ t t c đ t ng tr ng cao, bên c nh đó công tác thu n c ng đang đ c nâng cao v i s giám sát ch t ch c a cán bô tín d ng ngân hàng. t đ c đi u này ngân hàng đã th c hi n chính sách cho vay h p lý, an toàn, th c hi n t t công tác ki m tra và th m đ nh, giám sát ch t ch m i kho n vay c a khách hàng. D n trong
3 n m qua c ng t ng v i t c đ v a ph i, giá tr d n qua các n m th p h n so v i
DSCV ch ng t hi u qu cho vay v i khách hàng là doanh nghi p c ng r t kh quan. i v i ch tiêu đ nh tính và đ nh l ng dùng đ đánh giá hi u qu ho t đ ng cho vay c a ngân hàng thì c ng cho th y đ c hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng đang đ t đ n nh ng con s kh quan. Ngân hàng nên phát huy và có nhi u chính sách u đãi phù h p v i t ng lo i hình cho vay đ ngân hàng có th th c hi n đ c m c tiêu c a mình là “ 1 trong 10 ngân hàng hàng đ u Vi t Nam”.
CH NGă3:ăM TăS KI NăNGH ăVÀăGI IăPHÁPNỂNGăCAOăHI UăQU ă CHOăVAYă IăV IăDOANHăNGHI PăV AăVÀăNH ăT IăNGỂNăHÀNGăANă
BÌNH ậCNăHÀăN I
3.1 nhă h ngă ho tă đ ngă choă vayă DNV&Nă c aă ABBankă ậ CNă HƠă N iă trongă nh ngăn măt i.
3.1.1 nhăh ngăchung
đáp ng nh ng thay đ i c a môi tr ng kinh doanh trong quá trình h i nh p
kinh t qu c t và s c nh tranh gi a các ngân hàng khác đang di n ra quy t li t. Ban
lãnh đ o ABBank –CN Hà N i đã đ ra nh ng đ nh h ng m r ng và phát tri n ho t
đ ng tín d ng nói chung và tín d ng đ i v i DNV&N nói riêng. Bám sát đ nh h ng
ho t đ ng kinh doanh chung c a ngành, đ nh h ng phát tri n kinh t xã h i c a đ a
ph ng và nhu c u c a th tr ng. Ti p t c m r ng và nâng cao ch t l ng ho t đ ng
cho vay trên m i l nh v c c a n n kinh t , v i t t c các thành ph n kinh t và dân c .
a d ng hóa đ i t ng khách hàng cho vay, lo i hình cho vay, s n ph m cho vay, đ m
b o gi v ng và phát tri n th ph n, th tr ng t ng c ng kh n ng c nh tranh. M
r ng t ng tr ng d n trên c s ki m soát ch t l ng cho vay, góp ph n th c hi n
th c đ nh h ng phát tri n kinh t xã h i.
3.1.2 nhăh ngăphátătri năho tăđ ngăchoăvayăđ iăv iăDNV&N
DNV&N là b ph n quan tr ng c u thành c a n n kinh t th tr ng đ nh h ng
xã h i ch ngh a, phát tri n lâu dài và h p tác trong môi tr ng c nh tranh lành m nh.
Vì v y ABBank – CN Hà N i c ng nh Chính ph , các B , Ngành đã t o đi u ki n
cho các DNV&N thu c m i thành ph n kinh t phát tri n bình đ ng, nh m phát huy
t i đa m i ngu n l c có s k t h p v i các ngu n l c bên ngoài đ ph c v cho đ u t
phát tri n kinh t - xã h i. DNV&N trong nh ng n m qua liên t c phát tri n v s
l ng, chi m t l l n trong t ng s DNV&N. Do đó ngân hàng nên m r ng v s
l ng thì ch t l ng ho t đ ng cho vay c a các DNV&N c ng không ng ng đ c
nâng cao, các l nh v c ho t đ ng c a DN phù h p v i đ nh h ng phát tri n kinh t
c a Hà N i.
Ngân hàng c n có nh ng chính sách ti n t , đi u ch nh lãi su t phù h p v i bi n đ ng c a n n kinh t th tr ng nh hi n nay. C n có nh ng hình th c cho vay đa d ng cùng v i đó là quy trình cho vay nên ng n g n nh ng v n tuân th đúng theo nguyên t c cho vay c a NHNN. Có nh v y thì ho t đ ng cho vay đ i v i DNV&N m i đ c phát tri n nh m giúp cho các doanh nghi p có th ti p c n ngu n v n d th a c a ngân hàng đ c d dàng đ ng th i c ng giúp cho ngân hàng qu ng bá hình nh c a mình ti n g n h n v i m c tiêu là “ tr thành 1 trong 10 ngân hàng hàng đ u