L IăM ăU Trang
B ng 2.14 Tình hình dn ca ngân hàng đi vi DNV&N trong giai đ on 2010-
2010-2012 VT: t đ ng Ch ătiêu 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 S ăti n % S ăti n % KHădoanhănghi p 10.201 12.101 13.986 1.900 19 1.885 16 1.DNV&N 6.504 8.135 9.453 1.631 25 1.318 16 2.DN l n 3.697 3.966 4.533 269 7 567 14
(Ngu n: Báo cáo tín d ng c a ngân hàng)
Qua s li u b ng trên cho th y d n đ i DNV&N t ng lên qua các n m. N m 2010, d n DNV&N là 6.504 t đ ng chi m 64% d n khách hàng doanh nghi p, còn l i là d n đ i v i DN l n là 3.697 t đ ng chi m 36% d n khách hàng doanh nghi p. N m 2011, d n KH doanh nghi p là 12.101 t đ ng t ng 1.900 t đ ng t ng đ ng v i t l là 19% so v i n m 2010. Trong đó, d n DNV&N là 8.135 t đ ng chi m 67% d n khách hàng doanh nghi p và t ng 1.631 t đ ng t ng đ ng v i t l là 25% so v i n m 2010, còn l i là d n DN l n là 3.966 t đ ng chi m 33%
d n khách hàng doanh nghi p và t ng 269 t đ ng t ng đ ng v i 7% so v i n m
2010. Có s t ng lên nh v y là do: DSCV đ i v i DNV&N cao nh ng công tác thu
n n m này ch a đ c kh quan cho nên ph n d n t ng cao h n so v i n m 2010.
Thêm vào đó là nh ng món vay trung và dài h n mà doanh nghi p vay ch a đ n ngày đáo h n nên ngân hàng ch a th thu h i đ c g c vay c a mình. n n m 2012, d n
40
khách hàng doanh nghi p là 13.986 t đ ng t ng 1.885 t đ ng t ng đ ng v i t l là 16% so v i n m 2011. Trong đó, d n đ i v i DNV&N là 9.453 t đ ng chi m
68% d n khách hàng doanh nghi p và t ng 1.318 t đ ng t ng đ ng v i t l
16% so v i n m 2011. Còn l i là d n DN l n là 4.533 t đ ng chi m 32% d n khách hàng doanh nghi p và t ng 567 t đ ng t ng đ ng v i t l là 14% so v i
n m 2011. Nguyên nhân là vì nh ng tháng cu i n m 2012 các DNV&N đ xu t vay
v n c a ngân hàng và thông qua quy trình cho vay ngân hàng đã gi i ngân cho doanh nghi p. Do có nh ng kho n vay vào nh ng tháng cu i n m nh v y mà l i là vay dài
h n 1-2 n m nên vi c thu h i n ch a th th c hi n cho nên d n n m này cao h n
n m tr c là vì th .
Có th nói, t ng d n khách hàng doanh nghi p trong 3 n m qua đ u t ng, cho th y ngân hàng đang th c hi n t t các chính sách u đãi và có nh ng chi n l c h p lý đ h tr các doanh nghi p th c hi n m c đích kinh doanh c a mình. Nh ng c ng ch a th nói r ng ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng là hi u qu vì còn ph thu c vào
nhi u y u t khác. Các doanh nghi p đi vay nhi u h n mà l i t p trung vay trung và
dài h n nên ngân hàng v n ch a th thu h i đ c n t khách hàng đ c bi t là
DNV&N t đó d n đ n ph n d n t ng lên qua các n m. Nh ng chính sách ngân
hàng đ a ra đ các DNV&N ti p c n đ c ngu n v n h n, nh m đ t đ c hi u qu
kinh t c a mình c ngđ a nên kinh t phát tri n h n, ti n g n h n đ n giai đo n công
nghi p hóa –hi n đ i hóa và c ng góp ph n làm cho nên kinh t tr nên sôi đ ng h n
không còn m đ m n a.
- D n c a ngân hàng đ i v i DNV&N theo th i h n
B ng 2.15. Tình hình d n đ i v i DNV&N theo th i h n VT: t đ ng Ch ătiêu 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 S ăti n % S ăti n % D ăn ăDNV&N 6.504 8.135 9.453 1.631 25 1.318 16 1.Trung và dài h n 4.335 5.517 6.198 1.182 27 681 12 2.Ng n h n 2.169 2.618 3.255 449 21 637 24
(Ngu n: Báo cáo tín d ng c a ngân hàng)
Nhìn vào b ng trên ta th y tình hình d n đ i v i DNV&N qua các n m v n t p
trung vào trung và dài h n.N m 2010, d n trung và dài h n là 4.335 t đ ng chi m
66,7% d n DNV&N, còn l i là d n ng n h n 2.169 t đ ng chi m 33,3% d n DNV&N. N m 2011, d n trung và dài h n là 5.517 t đ ng chi m 68% d n
DNV&N và t ng 1.182 t đ ng t ng đ ng v i t l là 27% so v i n m 2010. Còn
đ ng t ng đ ng v i t l là 21% so v i n m 2010. Nguyên nhân là vì n m này, các DNV&N có nhu c u vay v n cao t đó ho t đ ng cho vay ngân hàng ngày càng m r ng và các kho n vay ch y u là dài h n nên ch a đ n h n thu h i n làm cho ph n d n t ng lên nh v y. N m 2012, d n trung và dài h n là 6.198 t đ ng chi m 65% d n DNV&N và t ng 681 t đ ng t ng đ ng v i t l 12% so v i n m 2011.
Còn l i là d n ng n h n m c 3.255 t đ ng chi m 35% d n DNV&N và t ng 637 t đ ng t ng đ ng v i t l 24% so v i n m 2011. Sang đ n n m 2012 thì n n kinh t th tr ng g p nhi u khó kh n nh ng ngân hàng v n có nh ng chính sách cho vay DNV&N phù h p và các DNV&N m i thành l p c ng đ c ngân hàng h tr v n vay. Bên c nh đó các kho n vay dài h n ch a đ n ngày đáo h n và c ng có nh ng kho n vay ch a thanh kho n đ c m c dù đã đ n kì h n tr n vì v y mà d n n m 2012 cao h n n m 2011. Tuy nhiên ngân hàng nên có bi n pháp ch t ch h n đ i v i quy trình cho vay và xi t ch t nh ng kho n vay ch a thu h i đ c.
Nói chung d n đ i v i DNV&N t ng trong 3 n m qua. M t ph n là do các kho n vay dài h n ch a đ n ngày đáo h n c ng thêm v i m t s kho n vay đ n h n nh ng khách hàng ch a th thanh kho n đ c làm cho ph n d n qua các n m t ng
lên. M t khác là ngân hàng cho vay nhi u h n đ giúp đ các DNV&N c ng nh đ a
n n kinh t phát tri n.
2.3.2 D a trên ch tiêu đ nh l ng
- H s thu n
Th hi n s so sánh gi a s ti n ngân hàng thu n đ i v i s ti n mà ngân hàng cho doanh nghi p vay. Nó đ c tính nh sau:
H s thu n (%)= (DSTN/DSCV)x100%
B ng 2.16. H s thu n c a ngân hàng đ i v i DNV&N trong giai đo n 2010-2012 2012
VT: t đ ng
Ch ătiêu 2010 2011 2012
Doanh s thu n 1.896 905 2790
Doanh s cho vay 8.400 9.040 12.243
H ăs ăthuăn (%) 22 10 23
Có th th y r ng ch tiêu DSTN/DSCV đ i v i DNV&N t ng gi m qua các n m. N m 2010 h s thu n là 22%, n m 2011 h s thu n là 10% sang đ n n m 2012 h s này là 23%. Ch s này c a ngân hàng bi n đ ng qua các n m. N m 2011 h s này gi m 10% so v i n m tr c đi u này ch ng t ho t đ ng c a ngân hàng ch a đ c t t, công tác thu n ch a đ c n đ nh ch a th c s sát xao các kho n vay và các kho n
42
doanh nghi p đ c bi t là DNV&N ch a đ c ngân hàng cho vay h p lý, các kho n ngân hàng cho vay nh ng ph n thu n l i không đ c t t. Chính vì v y mà n m 2011, ho t đ ng cho vay c a ngân hàng ch a th c s đ t đ c hi u qu và đ t đ n con s
kh quan. Rút kinh nghi m n m tr c đó ngân hàng ch a th c hi n t t nhi m v c a
mình thì sang đ n n m 2012 h s thu n đã t ng lên 13% so v i n m 2011. N m này, các kho n vay c a ngân hàng đã đ n ngày đáo h n, công tác thu n g p nhi u thu n l i
vì v y h s thu n t ng lên nh v y. Các món vay ngân hàng b ra c ng đ c thu h i
m t cách kh quan và đem l i k t qu tín d ng cho ngân hàng. ABBanhk –CN Hà N i
nên phát huy đi u này và có nh ng chính sách đi u ch nh sao cho phù h p v i tình
hình kinh t . Tuy k t qu c ng ch a đ c nh mong đ i c a chi nhánh nh ng qua nh ng n l c c g ng c a các cán b tín d ng và nh có s h ng d n c a Ban lãnh đ o ngân hàng ph n nào c ng đã kh ng đ nh đ c v trí c a mình trên th tr ng ngân hàng, thúc đ y n n kinh t phát tri n h n.
Nhìn chung hi u qu cho vay c a ngân hàng trong 3 n m qua bi n đ ng theo t ng n m. Có th là do nh ng nguyên nhân khách quan và ch quan khi n cho tình hình cho vay c a ngân hàng bi n đ ng nh vây. Nh ng ngân hàng c ng đang d n l y l i đ c s cân b ng tín d ng, cho vay có th n tr ng h n và c ng đang th c hi n ch t ch công tác thu n c a mình. Ngân hàng nên có chi n l c cho vay h p lý sao cho đ m b o an toàn các kho n vay mà v n thu hút khách hàng đ c bi t là các DNV&N.
- Thu nh p c a ngân hàng t ho t đ ng cho vay DNV&N
B ng 2.17. Tình hình thu nh p c a ngân hàng đ i v i DNV&N trong giai đo n
2010-2012
VT: t đ ng
Ch ătiêu 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011
S ăti n % S ăti n %
Thuănh păt ăcho vay KH
doanhănghi p
5.760 44.078 132.795 38.318 665 88.717 201
1.DNV&N 4.032 35.262 106.236 31.230 774 70.974 201
2.DN l n 1.728 8.816 26.559 7.088 410 17.743 201
(Ngu n: Báo cáo tín d ng c a ngân hàng)
Nhìn vào s li u b ng trên cho th y thu nh p c a ngân hàng t ho t đ ng cho vay đ i v i DNV&N t ng qua các n m. N m 2010 thu nh p t khách hàng doanh nghi p là 5.760 t đ ng, trong đó DNV&N là 4.032 t đ ng chi m 70% t ng thu nh p t khách hàng doanh nghi p, còn l i là DN l n là 1.728 t đ ng chi m 30% t ng thu nh p t khách hàng DN. Sang đ n n m 2011, thu nh p t khách hàng DN là 44.078 t đ ng t ng 38.318 t đ ng t ng đ ng v i t l là 665% so v i n m 2010. Trong đó,
DNV&N là 35.262 t đ ng chi m 80% t ng thu nh p t khách hàng DN và t ng 31.230 t đ ng t ng đ ng v i t l là 774% so v i n m 2010. Còn l i là DN l n m c 8.816 t đ ng chi m 20% t ng thu nh p t khách hàng DN và t ng 7.088 t đ ng t ng đ ng v i t l là 410% so v i n m 2010. Lý gi i cho đi u này là doanh thu t ho t đ ng cho vay t ng c ng thêm m t s kho n phí mà doanh nghi p ph i tr cho ngân hàng nên thu nh p n m này có kh quan h n n m tr c. n n m 2012, thu nh p t khách hàng DN là 132.795 t đ ng t ng 88.717 t đ ng t ng đ ng v i t l là 201% so v i n m 2011. Trong đó, thu t DNV&N là 106.236 t đ ng chi m 80% t ng thu nh p t khách hàng DN, còn l i là DN l n m c 26.559 t đ ng chi m 20% t ng
thu nh p t khách hàng DN. Thu nh p t ho t đ ng cho vay DNV&N n m 2012 có
ti n tri n h n n m 2011.
Nói chung thu nh p c a ngân hàng trong 3 n m đ u t ng. i u này ch ng t ngân hàng đang t ng b c đ y m nh ho t đ ng cho vay doanh nghi p c a mình, nh t là trong th i đi m kinh t bi n đ ng, ngân hàng luôn có nh ng chính sách phù h p đ c u giúp các doanh nghi p, giúp cho h v t lên và góp ph n t o ra nên kinh t sôi đ ng h n.
2.3.3 D a trên ch tiêu đ nh tính
i v i nh ng món vay l n hay nh thì ngân hàng luôn tuân th đúng theo c s pháp lý, nguyên t c mà NHNN đ a ra. Th c hi n theo đúng ti n trình quy đ nh cho
vay đ i v i DNV&N: giám sát t c đ s n xu t kinh doanh c a DNV&N và đ m b o
tr đ g c và lãi khi đáo h n. Tuy nhiên, do bi n đ ng kinh t nên ngân hàng đã có nh ng chính sách đi u ch nh lãi su t, m thêm nhi u hình th c cho vay đ doanh
nghi p có th ti p c n d dàng h n đ n ngu n v n d th a đó, nh ng n m 2011 công
tác thu n c a ngân hàng ch a đ c t t, ch t l ng cho vay c a ngân hàng không đ t đ c hi u qu vì th mà có s suy gi m đ i v i n m 2010. Do v y, sang đ n n m 2012
ngân hàng đã rút kinh nghi m t vi c qu n lý không t t công tác thu n nên n m nay
ngân hàng tri n khai quy trình cho vay sát sao h n, theo sát các DNV&N vay v n nh m đ m b o an toàn các kho n mà ngân hàng cho vay.
Do bi n đ ng kinh t mà ngân hàng đã có nh ng chính sách phù h p đ c u các
DNV&N nên ph n nào đó ngân hàng c ng t ng đ c tính c nh tranh c a mình trên th tr ng. D n h ng t i m c tiêu mà ngân hàng đ ra là tr thành 1 trong 10 ngân hàng hàng đ u Vi t Nam. Qua đó mà ngân hàng c ng đáp ng đ c nhu c u vay v n c a
ngân hàng, các DNV&N đ c tài tr v n k p th i đ ti p t c vi c đ u t , s n xu t kinh doanh c a mình. Do v y mà ngân hàng c ng đã đóng góp m t ph n vào vi c thúc đ y n n kinh t xã h i
Nói chung, trong 3 n m qua (2010-2011) ho t đ ng cho vay c a ngân hàng t ng đ i n đ nh nh ng có s bi n đ ng nh vào n m 2011. Nh ng n m sau đó thì ho t
44
đ ng cho vay ngân hàng đ i v i DNV&N c ng đ t đ c k t qu kh quan h n. Ngân
hàng nên ti p t c phát huy và cónh ng bi n pháp phòng ng a r i ro v i nh ng kho n
n khó đòi ch a thu h i đ c. Ngân hàng nên có nh ng hình th c cho vay phù h p theo t ng đ i t ng và có s đi u ch nh đ cân b ng đ c l ng tín d ng l u ngoài th tr ng.
2.4ă ánhăgiáăhi uăqu ăho tăđ ngăchoăvayăđ iăv idoanhănghi pv aăvƠănh 2.4.1ăNh ngăm tăđ tăđ c
Qua nh ng s li u th c t và nh ng phân tích c b n v tình hình ho t đ ng cho
vay c a ngân hàng An Bình –CN Hà N i đ i v i DNV&N trong ba n m (2010-2012),
chi nhánh đã đ t đ c nh ng k t qu sau:
Th nh t, t t c ho t đ ng, quy trình tín d ng c a ABBank – CN Hà N i đ u đ c đánh giá và ki m soát n i b là phù h p v i các quy trình tín d ng theo quy đ nh c a các lu t và c a các ngân hàng. Tuy đây ch là đánh giá mang tính đ nh tính v hi u
qu cho vay nh ng nó c ng đóng vai trò quan tr ng trong vi c đ m b o hi u qu cho
vay. Th c hi n đúng quy trình là b c đ u tiên đ đ m b o hi u qu kho n vay c ng nh tìm ra đ c r i ro c a kho n vay.
Th hai, d n cho vay DNV&N t ng trong 3 n m trên (2010-2011). D n cho vay t p trung ch y u cho vay trung và dài h n, vay ng n h n c ng t ng lên đáng k .
ABBank – CN Hà N i c ng đã tr thành m t đ a ch tin c y cho khách hàng và quy