L IăM ăU Trang
2.3.3 Da trên ch tiêu đ nh tính
i v i nh ng món vay l n hay nh thì ngân hàng luôn tuân th đúng theo c s pháp lý, nguyên t c mà NHNN đ a ra. Th c hi n theo đúng ti n trình quy đ nh cho
vay đ i v i DNV&N: giám sát t c đ s n xu t kinh doanh c a DNV&N và đ m b o
tr đ g c và lãi khi đáo h n. Tuy nhiên, do bi n đ ng kinh t nên ngân hàng đã có nh ng chính sách đi u ch nh lãi su t, m thêm nhi u hình th c cho vay đ doanh
nghi p có th ti p c n d dàng h n đ n ngu n v n d th a đó, nh ng n m 2011 công
tác thu n c a ngân hàng ch a đ c t t, ch t l ng cho vay c a ngân hàng không đ t đ c hi u qu vì th mà có s suy gi m đ i v i n m 2010. Do v y, sang đ n n m 2012
ngân hàng đã rút kinh nghi m t vi c qu n lý không t t công tác thu n nên n m nay
ngân hàng tri n khai quy trình cho vay sát sao h n, theo sát các DNV&N vay v n nh m đ m b o an toàn các kho n mà ngân hàng cho vay.
Do bi n đ ng kinh t mà ngân hàng đã có nh ng chính sách phù h p đ c u các
DNV&N nên ph n nào đó ngân hàng c ng t ng đ c tính c nh tranh c a mình trên th tr ng. D n h ng t i m c tiêu mà ngân hàng đ ra là tr thành 1 trong 10 ngân hàng hàng đ u Vi t Nam. Qua đó mà ngân hàng c ng đáp ng đ c nhu c u vay v n c a
ngân hàng, các DNV&N đ c tài tr v n k p th i đ ti p t c vi c đ u t , s n xu t kinh doanh c a mình. Do v y mà ngân hàng c ng đã đóng góp m t ph n vào vi c thúc đ y n n kinh t xã h i
Nói chung, trong 3 n m qua (2010-2011) ho t đ ng cho vay c a ngân hàng t ng đ i n đ nh nh ng có s bi n đ ng nh vào n m 2011. Nh ng n m sau đó thì ho t
44
đ ng cho vay ngân hàng đ i v i DNV&N c ng đ t đ c k t qu kh quan h n. Ngân
hàng nên ti p t c phát huy và cónh ng bi n pháp phòng ng a r i ro v i nh ng kho n
n khó đòi ch a thu h i đ c. Ngân hàng nên có nh ng hình th c cho vay phù h p theo t ng đ i t ng và có s đi u ch nh đ cân b ng đ c l ng tín d ng l u ngoài th tr ng.
2.4ă ánhăgiáăhi uăqu ăho tăđ ngăchoăvayăđ iăv idoanhănghi pv aăvƠănh 2.4.1ăNh ngăm tăđ tăđ c
Qua nh ng s li u th c t và nh ng phân tích c b n v tình hình ho t đ ng cho
vay c a ngân hàng An Bình –CN Hà N i đ i v i DNV&N trong ba n m (2010-2012),
chi nhánh đã đ t đ c nh ng k t qu sau:
Th nh t, t t c ho t đ ng, quy trình tín d ng c a ABBank – CN Hà N i đ u đ c đánh giá và ki m soát n i b là phù h p v i các quy trình tín d ng theo quy đ nh c a các lu t và c a các ngân hàng. Tuy đây ch là đánh giá mang tính đ nh tính v hi u
qu cho vay nh ng nó c ng đóng vai trò quan tr ng trong vi c đ m b o hi u qu cho
vay. Th c hi n đúng quy trình là b c đ u tiên đ đ m b o hi u qu kho n vay c ng nh tìm ra đ c r i ro c a kho n vay.
Th hai, d n cho vay DNV&N t ng trong 3 n m trên (2010-2011). D n cho vay t p trung ch y u cho vay trung và dài h n, vay ng n h n c ng t ng lên đáng k .
ABBank – CN Hà N i c ng đã tr thành m t đ a ch tin c y cho khách hàng và quy mô khách hàng ngày càng đ c m r ng.
Th ba, s gia t ng c a quy mô c a ho t đ ng cho vay DNV&N đã cho th y đ c chính sách và phát tri n chi n l c h p lý, phù h p v i tình hình c a chi nhánh và tình hình phát tri n nói chung.
Th t , ho t đ ng h tr lãi su t cho các DNV&N thu đ c k t qu kh quan. Chi nhánh không ch y vi c t ng quy mô t ngu n lãi su t th p mà làm nh h ng t i hi u qu ho t đ ng cho vay c a ngân hàng. Các kho n vay thu c đ i t ng h tr v n đ c đ m b o th m đ nh theo đúng quy trình và đ n nay ch a có kho n n quá h n
nào.
2.4.2ăNh ngăm tăcònăh năch và nguyên nhân
M c dù đ t đ c nh ng k t qu đáng khích l trong ho t đ ng cho vay nh ng bên
c nh đó ABBank – CN Hà N i còn có nh ng v n đ c n kh c ph c và đ a ra bi n
pháp gi i quy t h p lý. C th nh sau:
Th nh t, hình th c cho vay ch a đa d ng và còn r m rà. Các DNV&N ph n
l n v n ch a đáp ng đ c các yêu c u cho vay c a ngân hàng nên ngân hàng v n ch
y u t p trung cho vay t ng l n và cho vay theo h n m c tín d ng nh ng hi n nay các DNV&N vay theo lo i hình th c nàyl i chi m t l nh . Nguyên nhân là vì:
- N ng l c tài chính c a các DNV&N v n còn y u kém, tình tr ng th t thoát v n
v n x y ra làm doanh nghi p luôn trong tình tr ng x u gây ra nhi u khó kh n
khi ti p c n v i ngu n v n c a ngân hàng.
- Tài s n đ m b o c a DNV&N th ng không có ho c không đ đ m b o cho
kho n vay.
- Uy tín th p
Cùng v i đó các th t c cho vay còn r m rà, th i gian gi i ngân c a ngân hàng còn quá dài, đôi khi l i không vay đ c v n gây lãng phí ti n c a ngân hàng và doanh
nghi p. Nguyên nhân ch y u là do:
- Môi tr ng pháp lý ch a hoàn thi n, còn quá nhi u th t c không c n thi t gây
khó kh n cho c ngân hàng và doanh nghi p.
- Môi tr ng đ u t thi u tính an toàn và n đ nh khi n các nhà đ u t gi m nhu
c u vay v n do không m nh d n m r ng s n xu t
- Các ngân hàng còn th n tr ng trong quá trình cho vay nên c n nhi u gi y t
ch ng minh đ m b o tài s n đ tránh r i ro.
- Ch a có c quan đánh giá và x p h ng doanh nghi p đ làm c s cho ngân
hàng đ a ra quy t đ nh cho vay.
Vì v y chi nhánh c n bi t t n d ngnh ng u đi m c a t ng lo i hình cho vay đ
ti p c n th tr ng đ n t ng khách hàng nhi u h n n a. T đó, nâng cao d n cho vay c ng nh đáp ng đ c ngu n v n tài tr cho t ng đ i t ng khách hàng m t cách thích h p.
Th hai, h th ng thông tin khách hàng đ c coi là y u t giúp cho ngân hàng t ng cao doanh s cho vay và doanh s thu n trong nh ng n m v sau. Tuy nhiên, cán b th m đ nh v n còn g p nhi u khó kh n trong vi c thu th p thông tin khách hàng. Do b ph n công ngh thông tin trong ngân hàng v n còn non tr , ch a xây d ng đ c m t h th ng thông tin khách hàng hoàn thi n đáp ng đ y đ các yêu c u v nghi p v . Cán b th m đ nh v n còn thi u xót trong chuyên môn đánh giá hi u qu các kho n vay và tình hình tài chính c a khách hàng.
Do đó, ABBank – CN Hà N i c n đ u t cho đ i ng phát tri n h th ng thông
tin, đ ng th i đào t o v chuyên môn th m đ nh cho vay DNV&N c a các cán b tín d ng m t cách bài b n và chuyên nghi p.
Th ba, doanh s cho vay DNV&N v n còn h n ch ch a đáp ng đ c nhu c u
v n m nh m c a các doanh nghi p. Do các doanh nghi p không có nhi u l i th đ có th vay v n t i ngân hàng, đ c bi t th i đi m hi n t i khi các quy đ nh v đ m b o ti n vay và th m đ nh d án càng ch t ch thì DNV&N l i càng có ít c h i c nh
46
Ngoài ra, ngu n v n dành cho vay đ i v i DNV&N ch a có qu riêng, đ c bi t là cho vay trung và dài h n c a chi nhánh còn nhi u h n ch trong khi nhu c u đ u t
đ phát tri n c a doanh nghi p ngày m t t ng. i u này gây ra s m t cânb ng trong
vi c cung ng v n cho các DNV&N.
K tălu năch ng:
Ho t đ ng cho vay c a ngân hàng t ng đ i n đ nhnh ng cóbi n đ ng nh vào
n m 2011 do công tác thu n ch a đ c th c hi n t t. n n m 2012 ngân hàng đã đ y m nh nguyên t c cho vay, giám sát ch t ch h n các kho n cho DN&N vay. C th , DSCV luôn đ t t c đ t ng tr ng cao, bên c nh đó công tác thu n c ng đang đ c nâng cao v i s giám sát ch t ch c a cán bô tín d ng ngân hàng. t đ c đi u này ngân hàng đã th c hi n chính sách cho vay h p lý, an toàn, th c hi n t t công tác ki m tra và th m đ nh, giám sát ch t ch m i kho n vay c a khách hàng. D n trong
3 n m qua c ng t ng v i t c đ v a ph i, giá tr d n qua các n m th p h n so v i
DSCV ch ng t hi u qu cho vay v i khách hàng là doanh nghi p c ng r t kh quan. i v i ch tiêu đ nh tính và đ nh l ng dùng đ đánh giá hi u qu ho t đ ng cho vay c a ngân hàng thì c ng cho th y đ c hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng đang đ t đ n nh ng con s kh quan. Ngân hàng nên phát huy và có nhi u chính sách u đãi phù h p v i t ng lo i hình cho vay đ ngân hàng có th th c hi n đ c m c tiêu c a mình là “ 1 trong 10 ngân hàng hàng đ u Vi t Nam”.
CH NGă3:ăM TăS KI NăNGH ăVÀăGI IăPHÁPNỂNGăCAOăHI UăQU ă CHOăVAYă IăV IăDOANHăNGHI PăV AăVÀăNH ăT IăNGỂNăHÀNGăANă
BÌNH ậCNăHÀăN I
3.1 nhă h ngă ho tă đ ngă choă vayă DNV&Nă c aă ABBankă ậ CNă HƠă N iă trongă nh ngăn măt i.
3.1.1 nhăh ngăchung
đáp ng nh ng thay đ i c a môi tr ng kinh doanh trong quá trình h i nh p
kinh t qu c t và s c nh tranh gi a các ngân hàng khác đang di n ra quy t li t. Ban
lãnh đ o ABBank –CN Hà N i đã đ ra nh ng đ nh h ng m r ng và phát tri n ho t
đ ng tín d ng nói chung và tín d ng đ i v i DNV&N nói riêng. Bám sát đ nh h ng
ho t đ ng kinh doanh chung c a ngành, đ nh h ng phát tri n kinh t xã h i c a đ a
ph ng và nhu c u c a th tr ng. Ti p t c m r ng và nâng cao ch t l ng ho t đ ng
cho vay trên m i l nh v c c a n n kinh t , v i t t c các thành ph n kinh t và dân c .
a d ng hóa đ i t ng khách hàng cho vay, lo i hình cho vay, s n ph m cho vay, đ m
b o gi v ng và phát tri n th ph n, th tr ng t ng c ng kh n ng c nh tranh. M
r ng t ng tr ng d n trên c s ki m soát ch t l ng cho vay, góp ph n th c hi n
th c đ nh h ng phát tri n kinh t xã h i.
3.1.2 nhăh ngăphátătri năho tăđ ngăchoăvayăđ iăv iăDNV&N
DNV&N là b ph n quan tr ng c u thành c a n n kinh t th tr ng đ nh h ng
xã h i ch ngh a, phát tri n lâu dài và h p tác trong môi tr ng c nh tranh lành m nh.
Vì v y ABBank – CN Hà N i c ng nh Chính ph , các B , Ngành đã t o đi u ki n
cho các DNV&N thu c m i thành ph n kinh t phát tri n bình đ ng, nh m phát huy
t i đa m i ngu n l c có s k t h p v i các ngu n l c bên ngoài đ ph c v cho đ u t
phát tri n kinh t - xã h i. DNV&N trong nh ng n m qua liên t c phát tri n v s
l ng, chi m t l l n trong t ng s DNV&N. Do đó ngân hàng nên m r ng v s
l ng thì ch t l ng ho t đ ng cho vay c a các DNV&N c ng không ng ng đ c
nâng cao, các l nh v c ho t đ ng c a DN phù h p v i đ nh h ng phát tri n kinh t
c a Hà N i.
Ngân hàng c n có nh ng chính sách ti n t , đi u ch nh lãi su t phù h p v i bi n đ ng c a n n kinh t th tr ng nh hi n nay. C n có nh ng hình th c cho vay đa d ng cùng v i đó là quy trình cho vay nên ng n g n nh ng v n tuân th đúng theo nguyên t c cho vay c a NHNN. Có nh v y thì ho t đ ng cho vay đ i v i DNV&N m i đ c phát tri n nh m giúp cho các doanh nghi p có th ti p c n ngu n v n d th a c a ngân hàng đ c d dàng đ ng th i c ng giúp cho ngân hàng qu ng bá hình nh c a mình ti n g n h n v i m c tiêu là “ tr thành 1 trong 10 ngân hàng hàng đ u Vi t Nam”.
48
3.1.3 Chi năl căc aăchiănhánh
Tr thành m t ngân hàng thân thi n, ho t đ ng chuyên nghi p, cung c p các gi i pháp tài chính linh ho t, hi u qu và an toàn.
Xây d ng các s n ph m đ c thù và riêng bi t, xây d ng th ng hi u t t và có uy
tin.
Xây d ng đ i ng nhân viên, chuyên gia t v n và đ u t tinh nhu , có trình đ
chuyên môn cao, k thu t giao ti p t t.
th c hi n m t cách c th nh m nâng cao hi u qu c a ho t đ ng cho vay thì chi nhánh ABBank Hà N i đã lên k ho ch cho nh ng m c tiêu s p t i và cam k t đ t đ c trong n m 2014.
B ng 3.1. M c tiêu kinh doanh c a ABBank –CN Hà N i trong n m 2014
STT M CăTIểU 1. M CăTIểUăV ăKINHăDOANH/CỌNGăVI C - L i nhu n tr c thu : 37,6 t đ ng - Thu phí d ch v : 5 t đ ng, trong đó + KHDN: 1,5 t đ ng + KHCN: 3,5 t đ ng - N quá h n: + KHDN: <=0,3% + KHCN: <=1%
2. M CăTIểUăH NGă NăKHÁCHăHÀNG
- áp ng nhu c u h p lý c a khách hàng bên ngoài:
+ Không quá khi u n i c a 12 khách hàng trong n m.
+ Th i gian gi i quy t khi u n i c a khách hàng trong vòng 1 ngày k t khi nh n đ c thông tin khi u n i.
- m b o ch t l ng d ch v khách hàng:
i m t ng k t n m đ c đo l ng t vi c đánh giá ch t l ng d ch v (MS) t i đ n v đat 85 đi m.
3. M CăTIểUăXỂYăD NG/ÁPăD NGăQUYăTRỊNHăN IăB ăC Aă NăV ăVÀă C AăNGỂNăHÀNG
- M c đ áp d ng ISO: đ t t 85%tr lên
- M c đ áp d ng 5S: đ t t 85% tr lên
4. M CăTIểUă ÀOăT OăVÀăPHÁTăTRI N
- 100% nhân viên đ c đào t o v chuyên môn tr c khi đ m nhi m công
vi c
- m b o đào t o 100% quy trình n i b cho nhân viên t i đ n v
- m b o m i v trí qu n lý có 1 nhân s th a k
- Tham gia đào t o 100% các khóa CORE – banking T24 cho các chi nhánh,
3.2ă Nh ngă đ ă xu tă nh mă nơngă caoă hi uă qu ă ho tă đ ngă choă vayă đ iă v iă doanhă nghi păv aăvƠănh ăt iăNgơnăhƠngăAnăBìnhăậCnăHƠăN i.
T khi chuy n sang n n kinh t nhi u thành ph n có s qu n lý c a nhà n c, h
th ng NHTM đã kh ng đ nh vai trò c a mình trong n n kinh t th tr ng. Th t v y,