L IăM ăU Trang
B ng 2.12 Tình hình th un ca ngân hàng đi vi DNV&N ca ngân hàng trong gia
VT: t đ ng Ch ătiêu 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 S ăti n % S ăti n % KHădoanhănghi p 2.399 1.459 4.378 (940) (39) 2.919 200 1.DNV&N 1.896 905 2.790 (991) (52) 1.885 208 2.DN l n 503 554 1.588 51 10 1.034 186
(Ngu n: Báo cáo tín d ng c a ngân hàng)
Tình hình thu n đ i v i DNV&N t ng gi m qua các n m. N m 2010, thu n đ i v i khách hàng doanh nghi p là 2.399 t đ ng. Trong đó, thu n đ i v i DNV&N là 1.896 t đ ng chi m 79% thu n khách hàng doanh nghi p, còn l i là doanh nghi p l n chi m 21% thu n khách hàng doanh nghi p. Sang n m 2011, thu n c a khách
hàng doanh nghi p là 1.459 t đ ng gi m 940 t đ ng t ng đ ng v i t l 39% so v i n m 2010. Trong đó, thu n đ i v i DNV&N là 905 t đ ng gi m 991 t đ ng t ng đ ng v i t l là 52% so v i n m 2010, còn l i là thu n đ i v i doanh nghi p l n m c 554 t đ ng t ng 51 t đ ng t ng đ ng v i t l là 10% so v i n m 2010. Nguyên nhân d n đ n s s t gi m và t ng lên c a n m 2011 so v i n m 2010 là vì: n m này các doanh nghi p kinh doanh không g p đ c thu n l i b i s thay đ i c a chính sách nhà n c nh : hàng rào thu quan, t l l m phát, lãi su t ngân hàng bi n đ ng....nên nh h ng t i vi c đ u t c a các doanh nghi p nên doanh nghi p ch a tr đ c g c và lãi cho ngân hàng vì v y mà công tác thu n c a ngân hàng ch a đ t đ c hi u qu . M t khác các kho n n ch a đ n kì h n tr nên ngân hàng ch a thu đ c n .
38
Ng c l i, phía doanh nghi p l n h đ u t th n tr ng h n nên ph n thu n đ i v i lo i hình này có ph n kh quan h n. Ngân hàng nên giám sát ch t ch k ho ch kinh doanh, đ u t c a doanh nghi p đ đ m b o an toàn cho các kho n vay. n n m 2012, thu n c a khách hàng doanh nghi p là 4.378 t đ ng t ng 2.919 t đ ng t ng đ ng v i t l là 200% so v i n m 2011. Trong đó, thu n đ i v i DNV&N là 2.790
t đ ng t ng 1.885 t đ ng t ng đ ng v i t l là 208% so v i n m 2011, còn l i là
thu n đ i v i doanh nghi p l n m c 1.588 t đ ng t ng 1.034 t đ ng t ng đ ng v i 186% so v i n m 2011. Có s t ng lên nh v y là do các kho n vay mà khách hàng ch a tr đ c n m tr c, n m nay khách hàng đã thanh toán. i v i DNV&N thì h ph i tr đ c các món vay đ n kì h n tr thì ngân hàng m i cho vay ti p, có doanh nghi p tr n b ng cách c m c tài s n ho c th ch p tài s n vì v y mà ph n thu
n n m nay t ng h n so v i n m 2011. M t khác là các cán b tín d ng c a ngân hàng
nh t là cán b phòng Quan h khách hàng doanh nghi p đã th c hi n t t trách nhi m và nhi m v c a mình làm cho ph n thu n n m qua t ng lên nh v y.
Có th th y r ng, tình hình thun đ i v i doanh nghi p đ c bi t là doanh nghi p
v a và nh đang đ c ngân hàng th c hi n ch t ch . Công tác thu n c a ngân hàng c ng đang d n đ c đ y cao, ph n thu n đ i v i các lo i hình có bi n đ ng nh ng ch m c nh . DSCV đ i v i DNV&N cao nên ph n thu n đ i v i lo i hình t ng lên cho th y ngân hàng đang đ m b o an toàn ngu n v n c a mình và giám sát ch t ch các
món vay.
- Thu n c a ngân hàng đ i v i DNV&N theo th i h n
B ng 2.13. Tình hình thu n c a ngân hàng đ i v i DNV&N theo th i h n
VT: t đ ng
Ch ătiêu 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011
S ăti n % S ăti n %
Thuăn ăDNV&N 1.896 905 2.790 (991) (52) 1.885 208
1.Trung và dài han 1.265 510 1.964 (755) (60) 1.454 285
2.Ng n h n 631 395 826 (236) (37) 431 109
(Ngu n: Báo cáo tín d ng c a ngân hàng)
Qua b ng s li u trên ta th y r ng thu n đ i v i DNV&N bi n đ ng qua các n m. N m 2010, thu n trung và dài h n là 1.265 t đ ng chi m 66,7% thu n DNV&N, còn l i là thu n ng n h n là 631 t đ ng chi m 33,3% thu n DNV&N. N m 2011, tình hình thu n c a ngân hàng ch a th c s đ t hi u qu . Trong đó, thu n
trung và dài h n là 510 t đ ng gi m 755 t đ ng t ng đ ng v i t l là 60% so v i
n m 2010, còn l i là ng n h n là 395 t đ ng gi m 236 t đ ng t ng đ ng v i t l là 37% so v i n m 2010. Có th th y r ng DSCV vay đ i v i DNV&N cao mà thu n
thì l i gi m so v i n m 2010 nh v y thì ngân hàng nên chú ý h n vào công tác thu n c a mình đ c bi t là nh ng khoan vay trung và dài h n. Nên xi t ch t các kho n vay h n đ đ m b o an toàn ngu n v n c a mình. Bên c nh đó, doanh nghi p đ u t kinh doanh t p trung vào vay dài h n c ng v i vi c đ u t kinh doanh không có lãi nên làm cho ph n thu n c a ngân hàng g p khó kh n h n. C ng thêm các kho n vay dài h n ch a đ c thu h i nên các DNV&N ch a thanh kho n đ c cho ngân hàng. n n m
2012, thu n ng n h n là 826 t đ ng t ng 431 t đ ng t ng đ ng v i t l là 109%
so v i n m 2011, còn l i là thu n trung và dài h n là 1.964 t đ ng t ng 1.454 t đ ng t ng đ ng v i t l là 285% so v i n m 2011. Do còn nhi u thi u xót khi n cho ph n thu n không đ t hi u qu n m tr c thì n m nay ngân hàng đã có nhi u kinh nghi m h n trong công tác thu n . Công tác thu n có chi u h ng đi lên, các doanh
nghi p đã b t đ u thanh toán d n các món vay c a mình và các món vay dài h n c a
các n m tr cc ng đ n kì h n tr vì v y n m này ph n thu n có kh quan h n so v i
n m tr c đó.
2.3.1.3 D n c a ngân hàng đ i v i DNV&N
B ng 2.14. Tình hình d n c a ngân hàng đ i v i DNV&N trong giai đo n
2010-2012 VT: t đ ng Ch ătiêu 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 S ăti n % S ăti n % KHădoanhănghi p 10.201 12.101 13.986 1.900 19 1.885 16 1.DNV&N 6.504 8.135 9.453 1.631 25 1.318 16 2.DN l n 3.697 3.966 4.533 269 7 567 14
(Ngu n: Báo cáo tín d ng c a ngân hàng)
Qua s li u b ng trên cho th y d n đ i DNV&N t ng lên qua các n m. N m 2010, d n DNV&N là 6.504 t đ ng chi m 64% d n khách hàng doanh nghi p, còn l i là d n đ i v i DN l n là 3.697 t đ ng chi m 36% d n khách hàng doanh nghi p. N m 2011, d n KH doanh nghi p là 12.101 t đ ng t ng 1.900 t đ ng t ng đ ng v i t l là 19% so v i n m 2010. Trong đó, d n DNV&N là 8.135 t đ ng chi m 67% d n khách hàng doanh nghi p và t ng 1.631 t đ ng t ng đ ng v i t l là 25% so v i n m 2010, còn l i là d n DN l n là 3.966 t đ ng chi m 33%
d n khách hàng doanh nghi p và t ng 269 t đ ng t ng đ ng v i 7% so v i n m
2010. Có s t ng lên nh v y là do: DSCV đ i v i DNV&N cao nh ng công tác thu
n n m này ch a đ c kh quan cho nên ph n d n t ng cao h n so v i n m 2010.
Thêm vào đó là nh ng món vay trung và dài h n mà doanh nghi p vay ch a đ n ngày đáo h n nên ngân hàng ch a th thu h i đ c g c vay c a mình. n n m 2012, d n
40
khách hàng doanh nghi p là 13.986 t đ ng t ng 1.885 t đ ng t ng đ ng v i t l là 16% so v i n m 2011. Trong đó, d n đ i v i DNV&N là 9.453 t đ ng chi m
68% d n khách hàng doanh nghi p và t ng 1.318 t đ ng t ng đ ng v i t l
16% so v i n m 2011. Còn l i là d n DN l n là 4.533 t đ ng chi m 32% d n khách hàng doanh nghi p và t ng 567 t đ ng t ng đ ng v i t l là 14% so v i
n m 2011. Nguyên nhân là vì nh ng tháng cu i n m 2012 các DNV&N đ xu t vay
v n c a ngân hàng và thông qua quy trình cho vay ngân hàng đã gi i ngân cho doanh nghi p. Do có nh ng kho n vay vào nh ng tháng cu i n m nh v y mà l i là vay dài
h n 1-2 n m nên vi c thu h i n ch a th th c hi n cho nên d n n m này cao h n
n m tr c là vì th .
Có th nói, t ng d n khách hàng doanh nghi p trong 3 n m qua đ u t ng, cho th y ngân hàng đang th c hi n t t các chính sách u đãi và có nh ng chi n l c h p lý đ h tr các doanh nghi p th c hi n m c đích kinh doanh c a mình. Nh ng c ng ch a th nói r ng ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng là hi u qu vì còn ph thu c vào
nhi u y u t khác. Các doanh nghi p đi vay nhi u h n mà l i t p trung vay trung và
dài h n nên ngân hàng v n ch a th thu h i đ c n t khách hàng đ c bi t là
DNV&N t đó d n đ n ph n d n t ng lên qua các n m. Nh ng chính sách ngân
hàng đ a ra đ các DNV&N ti p c n đ c ngu n v n h n, nh m đ t đ c hi u qu
kinh t c a mình c ngđ a nên kinh t phát tri n h n, ti n g n h n đ n giai đo n công
nghi p hóa –hi n đ i hóa và c ng góp ph n làm cho nên kinh t tr nên sôi đ ng h n
không còn m đ m n a.
- D n c a ngân hàng đ i v i DNV&N theo th i h n
B ng 2.15. Tình hình d n đ i v i DNV&N theo th i h n VT: t đ ng Ch ătiêu 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 S ăti n % S ăti n % D ăn ăDNV&N 6.504 8.135 9.453 1.631 25 1.318 16 1.Trung và dài h n 4.335 5.517 6.198 1.182 27 681 12 2.Ng n h n 2.169 2.618 3.255 449 21 637 24
(Ngu n: Báo cáo tín d ng c a ngân hàng)
Nhìn vào b ng trên ta th y tình hình d n đ i v i DNV&N qua các n m v n t p
trung vào trung và dài h n.N m 2010, d n trung và dài h n là 4.335 t đ ng chi m
66,7% d n DNV&N, còn l i là d n ng n h n 2.169 t đ ng chi m 33,3% d n DNV&N. N m 2011, d n trung và dài h n là 5.517 t đ ng chi m 68% d n
DNV&N và t ng 1.182 t đ ng t ng đ ng v i t l là 27% so v i n m 2010. Còn
đ ng t ng đ ng v i t l là 21% so v i n m 2010. Nguyên nhân là vì n m này, các DNV&N có nhu c u vay v n cao t đó ho t đ ng cho vay ngân hàng ngày càng m r ng và các kho n vay ch y u là dài h n nên ch a đ n h n thu h i n làm cho ph n d n t ng lên nh v y. N m 2012, d n trung và dài h n là 6.198 t đ ng chi m 65% d n DNV&N và t ng 681 t đ ng t ng đ ng v i t l 12% so v i n m 2011.
Còn l i là d n ng n h n m c 3.255 t đ ng chi m 35% d n DNV&N và t ng 637 t đ ng t ng đ ng v i t l 24% so v i n m 2011. Sang đ n n m 2012 thì n n kinh t th tr ng g p nhi u khó kh n nh ng ngân hàng v n có nh ng chính sách cho vay DNV&N phù h p và các DNV&N m i thành l p c ng đ c ngân hàng h tr v n vay. Bên c nh đó các kho n vay dài h n ch a đ n ngày đáo h n và c ng có nh ng kho n vay ch a thanh kho n đ c m c dù đã đ n kì h n tr n vì v y mà d n n m 2012 cao h n n m 2011. Tuy nhiên ngân hàng nên có bi n pháp ch t ch h n đ i v i quy trình cho vay và xi t ch t nh ng kho n vay ch a thu h i đ c.
Nói chung d n đ i v i DNV&N t ng trong 3 n m qua. M t ph n là do các kho n vay dài h n ch a đ n ngày đáo h n c ng thêm v i m t s kho n vay đ n h n nh ng khách hàng ch a th thanh kho n đ c làm cho ph n d n qua các n m t ng
lên. M t khác là ngân hàng cho vay nhi u h n đ giúp đ các DNV&N c ng nh đ a
n n kinh t phát tri n.
2.3.2 D a trên ch tiêu đ nh l ng
- H s thu n
Th hi n s so sánh gi a s ti n ngân hàng thu n đ i v i s ti n mà ngân hàng cho doanh nghi p vay. Nó đ c tính nh sau:
H s thu n (%)= (DSTN/DSCV)x100%
B ng 2.16. H s thu n c a ngân hàng đ i v i DNV&N trong giai đo n 2010-2012 2012
VT: t đ ng
Ch ătiêu 2010 2011 2012
Doanh s thu n 1.896 905 2790
Doanh s cho vay 8.400 9.040 12.243
H ăs ăthuăn (%) 22 10 23
Có th th y r ng ch tiêu DSTN/DSCV đ i v i DNV&N t ng gi m qua các n m. N m 2010 h s thu n là 22%, n m 2011 h s thu n là 10% sang đ n n m 2012 h s này là 23%. Ch s này c a ngân hàng bi n đ ng qua các n m. N m 2011 h s này gi m 10% so v i n m tr c đi u này ch ng t ho t đ ng c a ngân hàng ch a đ c t t, công tác thu n ch a đ c n đ nh ch a th c s sát xao các kho n vay và các kho n
42
doanh nghi p đ c bi t là DNV&N ch a đ c ngân hàng cho vay h p lý, các kho n ngân hàng cho vay nh ng ph n thu n l i không đ c t t. Chính vì v y mà n m 2011, ho t đ ng cho vay c a ngân hàng ch a th c s đ t đ c hi u qu và đ t đ n con s
kh quan. Rút kinh nghi m n m tr c đó ngân hàng ch a th c hi n t t nhi m v c a
mình thì sang đ n n m 2012 h s thu n đã t ng lên 13% so v i n m 2011. N m này, các kho n vay c a ngân hàng đã đ n ngày đáo h n, công tác thu n g p nhi u thu n l i
vì v y h s thu n t ng lên nh v y. Các món vay ngân hàng b ra c ng đ c thu h i
m t cách kh quan và đem l i k t qu tín d ng cho ngân hàng. ABBanhk –CN Hà N i
nên phát huy đi u này và có nh ng chính sách đi u ch nh sao cho phù h p v i tình
hình kinh t . Tuy k t qu c ng ch a đ c nh mong đ i c a chi nhánh nh ng qua nh ng n l c c g ng c a các cán b tín d ng và nh có s h ng d n c a Ban lãnh đ o ngân hàng ph n nào c ng đã kh ng đ nh đ c v trí c a mình trên th tr ng ngân hàng, thúc đ y n n kinh t phát tri n h n.
Nhìn chung hi u qu cho vay c a ngân hàng trong 3 n m qua bi n đ ng theo t ng n m. Có th là do nh ng nguyên nhân khách quan và ch quan khi n cho tình hình cho vay c a ngân hàng bi n đ ng nh vây. Nh ng ngân hàng c ng đang d n l y l i đ c s cân b ng tín d ng, cho vay có th n tr ng h n và c ng đang th c hi n ch t ch công tác thu n c a mình. Ngân hàng nên có chi n l c cho vay h p lý sao cho