C. THẨM ĐỊNH BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TIỀN VAY:
2.2.2.1 Một số thành tựu đạt được:
Chúng ta biết rằng trên nguyên tắc tất cả các dự án xin vay đều qua bước thẩm định kĩ càng khi duyệt cho vay. Tuy nhiên, với món vay ngắn hạn lơn so với các dự án cho vay trung dài hạn. Sở dĩ như vậy là vì các dự án đầu tư trung - dài hạn có thời hạn thu hồi vốn dài, do vậy khó xác định được các yếu tố liên quan đến hiệu quả của vốn vay trong tương lai.
Trong công tác tín dụng, nhờ có nhận thức đúng đắn và qoán triệt được phương châm “Mở rộng cho vay đến đâu phải chắc chắn và có hiệu quả đến đó” nên công tác thẩm định đã được NHCT Đống Đa rất coi trọng trong xét duyệt cho vay. Quy trình thẩm định tín dụng của NHCT Đống Đa được coi là một quy trình tương đối chặt chẽ và có tính khoa học. Các bước xét duyệt một món vay có mối quan hệ chặt chẽ và có thể bổ sung cho nhau. Chính vì vậy, nếu thực hiện đầy đủ các bước của quy trình trước thông qua việc thực hiện các quy trình tiếp theo. Do đó công tác thẩm định tín dụng được tiến hành nghiêm túc nên năm 1999 đã gần như không phát sinh nợ khó đòi. Nợ quá hạn các dự án trung và dài hạn so với tổng dư nợ là 0,44%, đây là con số rất thấp so với toàn ngành, chủ yếu là nợ quá hạn trong cho vay ngắn hạn.
Các cán bộ kỹ thuật được bố trí phụ trách thích hợp với từng quy mô sản xuất của đơn vị loại hình sản xuất. Với những dự án đầu tư xin vay, cán bộ tín dụng đã đi sâu kiểm tra, xem xet mọi phươmg diện của dự án, từ đó tiến hành phân tích, đánh giá kỹ càng để đưa ra kết luận cuối cùng là có đầu tư hay không. Xuất phát từ đây mà cán bộ tín dụng đưa ra kỳ hạn nợ rất sát với chu kỳ sản xuất kinh doanh đồng thưòi bám sát và kiểm tra đôn đốc thu nợ đạt kết quả tốt. Các cán bộ
tín dụng đã dần dần xâm nhập vào thị trường, bám sát các đơn vị kinh tế cơ sở, giúp các doanh nghiệp thực hiện tốt nhiệm vụ sản xuát kinh doanh.
Ngân hàng cũng đã chú ý đến phân tích các ngành mà các doanh nghiệp hoạt động và cạnh tranh. Vì không một cán bộ tín nào có thể hiểu tường tận về mọi ngành nghề, mọi lĩnh vực, nên tại Ngân hàng dã thực hiện chuyên môn hoá lĩnh vực chi vay và giao dịch với một phân đoạn cụ thể, mỗi một cán bộ tín dụng phụ trách một số doanh nghiệp nhất định. Chính nhờ đó, cán bộ tín dụng am hiểu về một số chỉ tiêu chung của ngành để so sánh, đối với các chỉ tiêu đó ở doanh nghiệp.
Giai đoạn kiểm tra sau khi cho vay cũng được thực hiện chặt chẽ, với nhiều lần trực tiếp xuống cơ sở kiểm tra của cán bộ tín dụng. Trách nhiệm của khoản vay gắn liền với trách nhiệm của cán bộ tín dụng nên việc kiểm tra, kiểm soát món vay được cán bộ tín dụng thực hiện với tinh thần trách nhiệm cao.
Khi phát hiện đơn vị sử dụng vốn sai mục đích, Ngân hàng đã kiên quyết xử lý với các hình thức sau:
- Trưng thu ngay số vốn đã phát ra.
- Bắt hoàn trả bằng tiền từ các nguồn thu khác.
- Thanh lý tài sản, đồ dùng có giá trị hoặc thanh lý tài sản thế chấp.
- Phạt không quan hệ tín dụng.
Là một DNNN có quan hệ giao dịch rộng với nhiều donh nghiệp và cơ quan khác trong và ngoài ngành Ngân hàng nên nguồn thông tin tín dụng của Ngân hàng tương đối dồi dào. Với các nguồn thông tin này, chất lượng tín dụng cũng được nâng lên rất nhiều. Ngoài ra, Ngân hàng cũng đã chú trọng đến việc lấy thông tin trực tiếp từ khách hàng như: phỏng vấn người đi vay, điều tra trực tiếp tại cơ sở… nên chất lượng của thẩm định không ngừng được nâng cao.
Với thời gian hoạt động dài, Ngân hàng đã tạo ra được uy tín trong quan hệ với khách hàng và với các Ngân hàng bạn, các tổ chức trong và ngoài nước. Các tổ chức đã mạnh dạn rót vốn cho các dự án thông qua Ngân hàng là người bảo lãnh.
Trong quá trình thẩm định, cán bộ ín dụng luôn chú trọng đến việc phân tích và đánh giá mức độ tổng hợp của vốn đầu tư, thời điểm rót vốn của dự án để nguồn vốn đầu tư được sử dụng hiệu quả nhất, tiết kiệm nhất, đặc biệt là đối với các dự án cần nhiều ngoại tệ.
Năng lực của người vay vốn mà dặc biệt là khả năng quản lý và khả năng sản xuất kinh doanh cũng đã được Ngân hàng chú ý tới, các khoản tín dụng lớn thường được phê duyệt với những khách hàng có đủ nămg lực và uy tín. Thẩm định tư cách khách hàng cũng được cán bộ tín dụng tương đối quan tâm.
Công tác phân tích tình hình tài chính của doanh nghiệp được thực hiện đầy đủ theo định kỳ đã giúp Ngân hàng nắm được các thông tin mang tính cập nhật về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và khả năng tài chính của khách hàng để từ đó có những biện pháp theo dõi và có thể đưa ra những quyết định phù hợp.
Khi cho vay Ngân hàng luôn chú trọng nguyên tắc vay vốn phải có vật tư hàng hoá tương đương để bảo đảm, đặc biệt để hạn ché rủi ro Ngân hàng khai thác triệt để việc thế chấp của đơn vị vay vốn. Đối với những đơn vị kinh doanh có tính chất mạo hiểm, có khả năg gặp rủi ro lớn thì Ngân hàng chỉ cho vay nếu có tài sản gửi tại Ngân hàng. Những trường hợp khách hàng thế chấp bằng tài sản cố dịnh và giấy tờ có giá trị đều được xem xet một cách chặt chẽ và chỉ khi chứng minh được tính hợp pháp và đúng đắn của nó thì Ngân hàng mới chấp thuận. Việc định kỳ hạn nợ được Ngân hàng rất coi trọng, nó có liên quan dến việc Ngân hàng quyết định lượng vốn vay. Vì nếu định kỳ hạn nợ không đúng với chu kỳ sản xuất, thời điểm tiêu thụ sản phẩm thì sẽ dễ dàng đẫn đến việc vốn vay bị sử dụng sai mục đích hoặc chưa trả được nợ, phải gia hạn nợ. Còn nếu lượng vốn vay nhiều quá sẽ gây
ra tình trạng thừa vốn hoặc vốn vay ít quá thì không đủ điều kiện tiến hành sản xuất. Nếu rơi vào trong các trường hợp trên thì rất có thể dẫn tới rủi ro cho Ngân hàng tr5ong việc thu nợ. Nhờ nhận thức như vậy mà trong năm qua Ngân hàng đều đảm bảo đủ vốn cho các đơn vị tiến hành sản xuất kinh doanh nhưng việc định kỳ hạn nợ rất sát với chu kỳ sản xuất, chỉ có một số ít trường hợp định kỳ hạn nợ không đúng phải gia hạn nợ.
Trên đây là những thành tựu đã đạt được trong công tác thẩm định dự án đầu tư ở Ngân hàng Công thương Đống Đa. Tuy nhiên đây không phải là tất cả những gì mà Ngân hàng momg muốn. Điều đó đồi hỏi một sự không ngừng đổi mới nâng cao hiệu quả, vai trò của công tác thẩm định dự án đầu tư, góp phần bảo đảm cho chất lượng kinh doanh của Ngân hàng ngày càng tăng lên., tiếp tục đổi mới, khắc phục những bất cập để theo kịp với sự phát triển chung của nền kinh tế trong nước và trên toàn thế giới.