- Th nh t, hoàn thi n và nâng cao ch t l ng ho t đ ng c a trung tâm thông tin cho vay (CIC)
Có th nói,ă thôngă tină choă vayă đóngă vaiă tròă vôă cùngă quană tr ngă đ i v i các NHTM trong vi c ra quy tăđ nhăchoăvay,ăđánhăgiáăkho năvayăđ mang l i l i nhu n cho NH. Th c tr ng trung tâm thông tin cho vay c a CIC ho tăđ ngăch aăth c s hi u qu , các NHTM v năth ng d a ch y u vào h th ng thông tin do mình t thi t l p.
Doăđó,ăthôngătinăth ng ít và không bao quát. NHNN c n hoàn thi n và nâng cao hi u
qu ho tăđ ng c a CIC đ cung c p thông tin nhanh, chính xác k p th i v khách hàng cho các t ch c tín d ng. M c tiêu ho tăđ ng c a CIC là giúp các t ch c tín d ng phòng ng a và h n ch đ n m c th p nh t nh ng kh n ngăr i ro trong kinh doanh, góp ph n xây d ng m t h th ng NH b n v ng. Mu n v y CIC ph i c p nh tăđ c s phân lo i khách hàng theo t ng kho n n ,ă đánhă giáă theoă t ng kho n n c a khách
hàng.ăThôngătinăđ c c p nh t không ch v tìnhăhìnhăd ăn c a các DN mà còn là
- Th hai, NHNN nên áp d ng m c lãi su t khác nhau cho NQH, phân theo
nguyên nhân khách quan và nguyên nhân ch quan. S là không công b ng cho các DN ph i ch u lãi su t quá h n b ng 150% lãi su t trong h n khi nguyên nhân gây ra
NQH làăcácănguyênănhânăkháchăquanănh :ăh năhán,ăl ăl t,.. hay do nh ngăthayăđ i c a
c ăch chính sách c aăNhàăn c.
- Th ba, t ng c ng công tác ki m tra, ki m soát nh m đ m b o đ an toàn c a h th ng NH
Hi nănay,ăcácăNHTMăđangăc nh tranh kh c li t b ng nhi u hình th c. Do v y,
đ đ m b oămôiătr ng c nh tranh lành m nh gi aăcácăNHTMăthìăNHNNănênăt ngă
c ng công tác ki m tra, ki m soát NHTM; nâng cao hi u l c Thanh tra và qu n lý
c aă NHNNă đ kh c ph c nh ng khuy t đi m, x lý kiên quy t nh ng sai ph m đãă
đ c phát hi n và ch đ ng có gi i pháp đ ng b v i các ngành có liên quan. Công tác thanh tra c n đ c xác đnh tr ng tâm, tr ng đi m đ i v i h th ng t ch c tín d ng,
trongăđóăđ c bi t chú tr ngăđ n thanh tra qu n tr đi u hành và ch tăl ng tín d ng c a
NHTM. Vi c ki m tra, ki m soát các NHTM s đ m b o an toàn cho h th ng NH vì b t c m t NH ch yăđuaăđ c nh tranh b ng cách n i l ngăcácăquyăđ nh c a NHNN d n đ n m t kh n ngă thanhă toánă thìă cácă NHă trongă toànă h th ng s b nhă h ng nghiêm tr ng.
3.3.2.ăKi năngh ăv iăNgơnăhƠngăTh ngăm iăc ăph năCôngăTh ngăVi tăNamă
NHăTMCPăCôngăTh ngăVi tăNamălàăc ăquanălãnhăđ o,ăđi u hành tr c ti p
ho tăđ ng c a Chi nhánh HùngăV ng.ăVìăv y, c n quan tâm và t oăđi u ki n cho Chi nhánh có th th c hi n thành công m c tiêu m r ng và phát tri n th tr ngăđ i v i các DNNVV b ng nh ng bi n pháp sau:
- Th nh t, NHăTMCPăCôngăTh ngăVi t Nam nên ch đ ng tham gia các qu b o lãnh tín d ng, hi p h i phát tri n DNNVV ho c các d án phát tri n DNNVV. Vi c gia nh p các t ch c trên s t oăđi u ki năchoăNHăcóăđ c nh ng thông tin chính xác
h n,ăc p nh tăh năvàăt đóăch đ ng ti p c n v i các khách hàng có nhu c u m t cách
hi u qu nh t.ăQuaăđóăs cung c p các b n tin v r i ro tín d ng,ătrongăđóănêuălênă nh ng nh năđ nhăđánhăgiáăv r i ro c a các DNNVV và c nh báo cho các Chi nhánh
nh ngătr ng h p kh n c p có d u hi u l aăđ o ho c m t kh n ngăthanhătoán.
- Th hai, NHăTMCPăCôngăTh ngăVi t Nam nên nghiên c u và phát tri n m t h th ng báo cáo tài chính v i nh ng n i dung chu năđ cung c p cho nh ng khách hàng là DNNVV, t o m t chu n m c chung và làm gi m th i gian th măđ nh cho vay c a cán b tín d ng.ăNHăc ngăkhôngănênăápăd ng m t gi i h n lãi su t v i các Chi nhánh đ Chi nhánh có th đ c l p và linh ho tăh nătrongăcácăquy tăđnh c a mình.
- Th ba, c n hoàn thi năc ăch , chính sách tín d ng; ng h và h tr v tài chính, thông tin, nhân l căđ th c hi n thành công các gi i pháp trong n l c nh m m r ng
90
và nâng cao hi u qu cho vay các DNNVV c a Chi nhánh. C th , NH TMCP Công
Th ngăVi t Nam c p nh ng thông tin c n thi t v khách hàng, h tr cácăch ngă
trìnhăđàoăt o cán b tín d ng do Chi nhánh t ch c, k t h p v i Chi nhánh t ch c các
h i ngh khách hàng, h i th oăchuyênăđ tín d ng v i DNNVV.
- Th t , NHăTMCPăCôngăTh ngăVi t Nam c năt ngăc ng vai trò ki m tra, ki m toán n i b v i t ng Chi nhánh tr c thu c.ă ng th i ph i hoàn thi n,ăđ i m i b máy ki m tra, ki m toán thành m t h th ng t tr s đ năcácăđ năv c ăs . Vi c ki m tra
ph iăđ c ti năhànhăth ng xuyên toàn di năvàăchínhăxácăđ k p th i phát hi n và x
lý nh ng r i ro m t cách k p th iătr c, trong và sau khi cho vay. Bên c nhăđóăc n có nh ng ch đ o,ăh ng d n các Chi nhánh đ có s ph i h p nh p nhàng gi a các Chi nhánh, tránh tình tr ng c nh tranh n i b không lành m nh làm nhăh ng t i xu th phát tri n chung c a NH.
- Th n m, NHăTMCPăCôngăth ngăVi t Nam c n ti p t c c i ti n, hoàn thi n các th l , quy ch , quy trình tín d ng, nâng cao ch tăl ng ho tăđ ng tín d ng trên c hai
m tălàăhuyăđ ng v n và cho vay v nătrênăc ăs v năđãăhuyăđ ngăđ c.ă ng th i, các
NH c năđaăd ngăhoáăcácăph ngăphápăti p c n DNNVV nh ăvi c ti p xúc tr c ti p ho c s d ng internet, nh măgiaăt ngăkh n ngăthuăth p thông tin và gi m thi u r i ro các kho n cho vay c a DN.
3.3.3.ăKi năngh ăv iă NgơnăhƠngăth ngăm iăc ăph năCông Th ngăVi tăNamă-
Chi nhánh HùngăV ng
Trênăc ăs kh o sát th c t t iăNHăTMCPăCôngăTh ngăVi t Nam - Chi nhánh
HùngăV ng, nh n th căđ c nh ng thành t uăc ngănh ănh ng t n t iăkhóăkh năt i
Chi nhánh trong ho tăđ ng cho vay, bên c nh nh ng gi iăphápăđãăđ c p trên, em xin m nh d n ki n ngh m t s v năđ sau:
- Th nh t, c n t ngăc ng thêm v s l ng và ch tăl ngăđ iăng ăcánăb , công
nhânăviênăđ đápă ng t t nh t nhu c u c a các DNNVV. Chi nhánh nênăth ng xuyên
t oăđi u ki n cho nhân viên có thêm đi u ki năđ tham gia các khoá h c v nghi p v , ho c là các khoá h c cao h căđ h có thêm ki n th căđ nâng cao hi u qu công vi c.
- Th hai, ban qu nălỦ,ălãnhăđ o c a Chi nhánh ph iăth ng xuyên ph bi năcácăv nă
b năcóăliênăquanăđ n ho tăđ ng cho vay, b oăđ m ti năvay,ăcácăv năb n c a NHNN,
NHăCôngăTh ngăVi tăNam,ăth ng xuyên t ch c h păphòngăđ n m b t k p th i
nh ngăkhóăkh năv ng m c trong ho tăđ ng cho vay, b oăđ m ti năvayăđ t đóăcóă
nh ngăđi u ch nh k p th i
- Th ba, v tài s n th ch p Chi nhánh c n ph i:
+ Th c hi n công ch ngăđ yăđ các h păđ ng c m c th ch p.
+ i v i tài s n là hàng hoá, Chi nhánh ph iăth ng xuyên ki m kê hàng hoá tránh vi c khách hàng t ý di chuy n hàng hoá.
+ C n c n tr ngăvàăl uătâmătrongăcôngătácăđnh giá tài s n th ch p, ph i có s phân tích th tr ng mua bán tài s năđóăvàăxuăh ng c aănóătrongăt ngălai.ăC năđnh giá l i tài s n th ch păth ng xuyên trong su t quá trình cho vay.
- Th t , Chi nhánh c n h c h i và ti p thu các kinh nghi m c a các Chi nhánh khác trong h th ng NHăCôngăTh ngăVi tăNam,ăđ ng th i tham kh o kinh nghi m c a các
NHTMăkhácătrongăn c và trên th gi i,ăđ đ xu t nh ng chính sách h p lý, phù h p
ho tăđ ng NH c a mình.
3.3.4ăKi năngh ăv iăcácădoanhănghi pănh ăvƠăv a
góp ph n làm cho m i quan h gi a NH và DNNVV ngày càng t tăđ păh n,ă bên c nh nh ng n l c t phíaăNH,ăDNNVVăc ngăph i không ng ng hoàn thi năvàăđ i m i chi năl c ho tăđ ng c a mình. M t s đ nhăh ngăthayăđ i quan tr ng c năl uăỦ:
- Th nh t, các DNNVV c n nâng cao hình nh, v th c a mình. DNNVV c n nâng
cao ch tăl ng s n ph m, qu ng bá, ti p th s n ph măđó;ăkhôngăng ng nâng cao tay ngh choăcôngănhânăc ngănh ătrauăd iătrìnhăđ tri th c qu n lý c a ch DN. M tăđi m y u l n nh t c aăDNNVVăd iăquanăđi m các nhà tài tr là h còn y u v m t t ch c ho tăđ ng, ho chăđ nh các d ánăc ngănh ăkh n ngăthuy t ph c trong các d án c a h .ă hoàn thi năđ cănh căđi m trên DNNVV c n ph iătìmăđ n các d ch v t ăv n, nh s tr giúp t các chuyên gia kinh t ,ăt ăv n cho h ph iălàmănh ăth nàoăđ có đ c nh ng d án th t s kh thi thuy t ph căđ c s tài tr t phía NH.
- Th hai, xây d ng và hoàn thi n c u trúc t ch c có tính h th ng, khoa h c, phù
h p v i quy mô c a DN. C u trúc có th đ năgi nănh ngăph iăđ m b o th c hi năđ c các ch căn ngăc ăb n cho ho tăđ ng c a DN. Hình thành h th ng qu n lý chuyên nghi p, tách r i ch căn ngăc a ch DN và nhà qu n lý DN. Chú tr ng phân tách các ch căn ngăm t cách rõ ràng, gi m thi u s ch ng chéo công vi c gi a các b ph n. Công vi c và trách nhi m c a m i thành viên ph i rõ ràng.
- Th ba, đ i m i thi t b công ngh . V i quy mô và ngu n tài chính còn h n h p nên DNNVV c n ch n cho DN mình công ngh phù h p,ăđaăd ng và xu t phát t nhu c u th tr ng v s n ph măđ l a ch n công ngh . Trong quá trình s d ng ph i quan tâm đ n c i ti n k thu tăđ nângăcaoăn ngăsu tălaoăđ ng, ti t ki m chi phí, nâng cao ch t l ng s n ph m.ăTrongăđóăchúătr ng áp d ng h th ng qu n lý ch tăl ng theo các tiêu chu n ch tăl ng qu c t
- Th t , nâng cao ch tăl ng ngu n nhân l c: Trong phát tri n c a các DNNVV hi n nay ngu n nhân l c là y u t bi năđ ng nhi u nh t. DN c n chu n hóa l i ngu n nhân l c theo dòng s n ph m và th tr ng, và c u trúc t ch c c a DN. K n ng,ă
n ngăsu t làm vi c c a nhân viên c n thi tăđ c quy ho chăđ khai thác có hi u qu .
Gi m thi u các nhân viên không thích h p v i c u trúc t ch c.ăNângăcaoătrìnhăđ
92
nhân viên phát huy sáng t o trong gi i quy t công vi c và g n bó nhi uăh năv i DN. Khuy n khích nhân viên t đàoăt oăđ nângăcaoătrìnhăđ chuyên môn nghi p v .
- Th n m, DNNVV nên tích c c tham gia vào các hi p h i t ch c kinh t đ có s h tr và bênh v c t các t ch c này. S nh bé v quyămôăđãălàmăchoăDNNVVăchu nhi u thi t thòi và b t l i trong quá trình ho tăđ ng c a mình, c th là trong vi c ti p c n v n c a NH. Vì v y khi tham gia vào các t ch c này, DNNVV có th liên k t v i các DN khác, hình thành m t l căl ng l n m nhăh n,ăđ đ gi i quy t nh ng v năđ
khóăkh nămàăh g p ph i.ă ng th iăđâyăc ngălàăn iăđ h có th h c h i,ătraoăđ i l n
K T LU NăCH NG
Toàn b ch ngă3ăc a khóa lu năđãănêuălênăđ nhăh ng ho tăđ ng kinh doanh
c ngănh ăm c tiêu c th c aăNHăTMCPăCôngăTh ngăVi t Nam - Chi nhánh Hùng
V ngătrongănh ngăn măt i. T đó,ăch ngă3ănêuălênăcácăgi i pháp nh m góp ph n
nâng cao ch tăl ng cho vay DNNVV t iăNHăTMCPăCôngăTh ngăVi t Nam - Chi nhánh HùngăV ngăc th nh :ăXây d ng chính sách tín d ng linh ho t h p lý, đ m b o th c hi n t t quy trình cho vay, đ y m nh ho tă đ ngă marketing… ng th i
ch ngă3ăc ngănêuălênăm t s ki n ngh đ i v i s qu nălỦăv ămôăc aăNhàăn c và
NHNN,ăđ i v iăNHăTMCPăCôngăTh ngăVi tăNam,ăNHăTMCPăCôngăTh ngăVi t
Nam - Chi nhánh HùngăV ngăc ngănh ăv i các DNNVV v i mong mu n có th góp ph n nâng cao ch tăl ng cho vay DNNVV t iăNHăTMCPăCôngăTh ngăVi t Nam - Chi nhánh HùngăV ng.
K T LU N
Nh ăm i lo iăhìnhăDNăkhác,ăDNNVVăđangăngàyăcàngăkh ngăđ nhăđ c vai trò
quan tr ng c aămìnhăđ i v i n n kinh t th tr ng Vi t Nam. Tuy nhiên, các DNNVV th ng g p nhi uăkhóăkh năv tài chính, m c v n t có c a h đ t t tr ng nh trong t ng s v n mà h huyăđ ngăđ c trong quá trình ti n hành s n xu t kinh doanh. S
giúpăđ c a NH trong vi c cung c p v n là h t s c c n thi t b i ngu n v n c a NH là
ngu n v n r nh t, an toàn và năđ nh nh tăđ i v i các DN này. Vì th , vi c tìm ra gi i pháp nh m nâng cao ch tăl ng cho vay DNNVV t i NH là m t v năđ vô cùng c n
thi t.ăTrênăc ăs nghiên c u lý lu n và th c ti n t iăNHăTMCPăCôngăTh ngăVi t
Nam –ChiănhánhăHùngăV ng, khóa lu năđãăhoànăthànhăm t s n i dung sau:
Th ănh t,ăh ăth ngăhóaănh ngălỦălu năc ăb năv ăDNNVVăc ngănh ăchoăvayă DNNVVăc aăcácăNHTM.ă
Th ăhai,ăápăd ngăvàoăth căti năchoăvayăDNNVVăt iăNH TMCP CôngăTh ngă
Vi t Nam - Chi nhánh HùngăV ng:ăphânătíchăđánhăgiáăch tăl ngăchoăDNNVVăt iă Chi nhánh,ănh ngăm tăđ tăđ căvàăch aăđ tăđ c,ănh ngănguyênănhânăgâyă nhăh ngă
đ năch tăl ngăchoăvayăDNNVVăt iăChi nhánh.
Th ba, khóa lu năđãăđ aăraănh ng ki n ngh , gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng cho vay đ i v i các DNNVV t i Chi nhánh này.
Do s hi u bi t và th i gian nghiên c u có h n, khóa lu n ch c h n còn r t nhi u thi u sót, còn nhi u v năđ ph iăđiăsâuăxemăxétăl i. Em r t mong nh năđ c s góp ý, nh n xét c a các Th y Cô giáo trong H iăđ ng ch m khóa lu n c aănhàătr ng đ khóa lu n c aăemăđ c hoàn thi năh n.ăEmăxinăchânăthànhăc mă năs h ng d n và ch b o nhi t tình c a các Th yăCôăđ c bi t là s giúpăđ c a Cô giáo Th.s Tr n Th
ThùyăLinhăđãăgiúpăemăhoànăthànhăkhóa lu n này.
TÀIăLI UăTHAMăKH O
1. PGS.ăTS.ăMAIăV NăB Nă(2009),ăGiáo trình nghi p v ngân hàng th ng m i, NXB Tài chính.
2. TS.ăH ăDI U,ăGiáo trình Tín d ng ngân hàng,ăNXBăTh ngăKê.
3. Qu căH iă(2010),ăLu t s 47/2010/QH –Lu t các t ch c tín d ng n m 2010.
NgânăhàngăNhàăN că(2010),ăThông t s 13/2010/TT-NHNN v t l an toàn trong
ho t đ ng c a các t ch c tín d ng.
4. NgânăhàngăNhàăN că(2011),ăCh th s 01/CT –NHNN v vi c th c hi n gi i pháp
ti n t và ho t đ ng ngân hàng nh m ki m soát l m phát, n đ nh kinh t v mô và b o
đ m an sinh xã h i.
5. NgânăhàngăNhàăN că(2005),ăQuy t đ nh s 493/2005/Q -NHNN v vi c ban hành
quy đ nh v phân lo i n , trích l p và s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng trong
ho t đ ng ngân hàng c a t ch c tín d ng.