- Các nhân t t phía NH + Chính sách cho vay
Chính sách cho vay là h th ng các ch tr ng,ăđnh h ngăquyăđnh chi ph i ho tăđ ng cho vay do lãnhăđ o c aăcácăNHăđ aăraănh m s d ng hi u qu ngu n v n đ tài tr cho các DN, các h giaăđìnhăvàăcáănhânătrongăph m vi cho phép c a nh ng
quyăđnh c a NHNN Vi t Nam. Các NH l p ra chính sách cho vay nh m m c đích:ă
Xácăđnh nh ng gi i h n áp d ng cho các ho tăđ ngăchoăvayăđ ng th iăc ngăthi t l p
môiătr ng nh m gi m b t r i ro trong ho tăđ ngăchoăvay.ăChínhăsáchăchoăvayăđ c
đ aăraănh m b oăđ m r ng m i quy tăđ nhăchoăvayăđ u khách quan, tuân th quyăđ nh
c a NHNN Vi t Nam và phù h p thông l chung c a qu c t . Không m t t ch c, cá
n c aăcácăNHTM.ăChínhăsáchăchoăvayăxácăđ nh:ăCácăđ iăt ng có th vay v n c a
NH,ăph ngăth c qu n lý các ho tăđ ng cho vay, các lo i s n ph m tín d ng khác
nhau do NH cung c p, nh ng ràng bu c v tài chính, ngu n v nădùngăđ tài tr các
ho tăđ ngăchoăvay,ăph ngăth c qu n lý danh m c cho vay, th i h năvàăđi u ki n áp
d ng cho các lo i s n ph m cho vay khác nhau.
M i th i k khác nhau, NH s có nh ng chính sách tín d ng khác nhau nh m
đ tăđ c m cătiêuămàămìnhăđãăđ ra. Chính sách tín d ng có nhăh ng tr c ti p t i
tính ch tăc ngănh ăquyămôăc a kho n tín d ng. M t chính sách tín d ngăđúngăđ n phù h p v iăđi u ki n c a NH và c a th tr ng, không nh ng s thuăhútăđ c nhi u khách hàng, m r ng quy mô tín d ng mà còn t oăđ c s nh t quán trong ho tăđ ng tín
d ng,ăđ m b o kh n ngăsinhăl i và kh n ngăhoànătr c a các kho n tín d ng, t đóă
nâng cao ch tăl ng tín d ng,ătrongăđóăcóăch tăl ng c a các kho n cho vay.
+ Tình hình huy đ ng v n c a NH
NH là t ch căkinhădoanhătrênăl nhăv c ti n t v i ho tăđ ng ch y uălàă“điăvayă
đ choăvay”,ăb i v y n uăkhôngăđiăvayăđ c t c là NH không có v năđ đemăcho vay.
Ngu n v năhuyăđ ngăđ c càng l năvàăđaăd ng v k h n, v hình th c thì càng t o đi u ki n cho ho tăđ ng cho vay phát tri n. Bên c nhăđó,ăchiăphíăhuyăđ ng v năc ngă nhăh ng l n t i lãi su t cho vay, vì lãi su t cho vay ph iăđ đ trang tr i chi phí đ u vào. N uăchiăphíăhuyăđ ng cao thì lãi su tăchoăvayăc ngăph i cao. Ch tăl ng ho t
đ ngăhuyăđ ngăc ngăph thu c vào ch tăl ng cho vay, chúng ph thu c l n nhau.
N uăNHăhuyăđ ngăđ c nhi u v n mà không cho vay h tăđ c s đóăs d năđ n tình
tr ng đ ng v n, chi phí tr lãi v năgiaăt ngămàăthuănh păkhôngăt ngăho c th păh nă chi phí v n, NH s kinh doanh thua l .
+ Quy trình cho vay
Quyătrìnhăchoăvayălàăquyăđnh v cácăb c c n thi t ph i th c hi n trong quá
trình cho vay b tăđ u t khi phân tích nhu c u choăđ n khi thu h iăđ n vay g m c v n l n lãi. Quáătrìnhăchoăvayăth ng g mă5ăb c: Nh n và l p h s ,ăphânătíchătínă d ng, quy tăđ nh tín d ng, gi i ngân, giám sát và thanh lý tín d ng.ăTrongăđó,ăphână tích các y u t tín d ng, ký h pă đ ng tín d ng chính là khâu quan tr ng nh t nh
h ngăđ n ch tăl ng c aămónăvayăđó.ăCôngăvi c này c n tính ch t ch , chính xác, có
th c t nh ngă c ngă r t c n linh ho t, s nh y c m ngh nghi pă đ tránh ph n nào nh ng quy tăđ nh sai l m. Vi c th măđnh mà quá nguyên t c, c ng r n, kém linh ho t có th d năđ n NH b l nhi uăc ăh i. NH luôn ph i cân nh c gi a tính an toàn v i tính sinh l i trong m i công vi c.
+ Ch t l ng nhân s
Ch tăl ng nhân s th hi n trìnhăđ nghi p v , kh n ngăgiaoăti p, ki n th c t ng h pănh ăki n th c marketing, tin h c, ngo i ng , trách nhi m v i công vi c và c
22
v năđ đ oăđ c ngh nghi p c a cán b tín d ng.ăD i con m t khách hàng, các cán b
tín d ng là hình nh c a NH. Vì v y, phong cánh giao ti p c a cán b tín d ng t o ni m tin và s hài lòng c aăkháchăhàngăc ngălàăm t y u t quan tr ngăđ thu hút khách
hàngăđ n v iăNH.ăNh ngătrìnhăđ nghi p v là y u t quan tr ng nh tăvìănóăđ m b o
quá trình th c thi nhi m v nhanh chóng, chính xác, linh ho t trong m i tình hu ng
khiăchoăvay.ăThêmăvàoăđó, nh ng hi u bi t mang tính t ng h p s t oăđi u ki n cho
cán b tín d ng th c hi n công vi c t tăh n,ăđ c bi t là trong khâu th măđnh b iăđâyă
làăcôngătácăcóăỦăngh aăr t quan tr ng, nhăh ng l năđ n ch tăl ng cho vay. Th m
đnh chính là vi c phân tích, thu th p x lý thông tin, s li uăliênăquanăđ n khách hàng vay v năđ d aăvàoăđóăNHăs d đoánăđ c r i ro c a kho n vay và đ aăraăquy tăđ nh cho vay hay không, cho vay bao nhiêu và th i h n cho vay th nào. N u k t qu th m đnh không chính xác s d n đ n thi t h iăchoăNH.ăNh ăkhiăph ngăán vay v n có tính kh thi cao, DN cóăn ngăl c s d ng v năvayănh ngăk t qu th măđ nh l iăđánhăgiáă không chính xác tính kh thi c a d án,ăđ aăđ n quy t đnh NH không cho vay; đi u này khi n cho NH m t m t kho n l i nhu n l n,ăh năth n a là b l m t khách hàng
t t.ăNg c l i, n u th măđ nhămàăkhôngăđánhăgiáăh t r i ro c a d án thì quy tăđ nh
cho vay s khi n NH g p r i ro khó có th thu h iăđ c v n d năđ n gi m ch tăl ng cho vay.
M tă đ iă ng ă nhân viên có trìnhă đ chuyên môn nghi p v cao, giàu kinh
nghi m, nhi t tình trong công tác, nghiêm ch nh trong k lu t chung, khách quan, không v l i... s h n ch đ căđángăk r i ro cho vay có th x yăra.ăCóăđ c l c l ng nhân s chuyênămônăcao,ăđ oăđ c t tăsongăng i qu n lý l i ph i bi t cách k t h p h m t cách h p lý, phù h păn ngăl c s tr ng t ngăng i s đ m b oăđ tăđ c m t ch tăl ng cho vay t t.
+ C s v t ch t, trang thi t b và công ngh c a NH
C ă s v t ch t, trang thi t b và công ngh c aă NHă c ngă làă y u t gây nh h ng t i ch tăl ng cho vay nói riêng và các ho tăđ ng khác c a NH nói chung. V i trang thi t b hi năđ i có th giúp NH th c hi n nghi p v c a mình m t cách nhanh chóng,ăchínhăxácănh ăvi c ng d ng tin h c vào vi c qu n lý, theo dõi khách hàng, c p nh t thông tin. V i m t h th ng trang thi t b hi năđ i, NH s t o cho khách hàng
m tătâmălỦătinăt ng.ă âyăc ngălàăy u t thuăhútăkháchăhàngăđ n v i NH.
+ Công tác t ch c c a NH
âyă làă y u t không tr c ti p nhă h ng t i ch tă l ngă choă vayă nh ngă n u
công tác t ch c ho tăđ ng c a NH không khoa h c, không có s ph i h p ho tăđ ng gi a các phòng ban thì ho tăđ ng kinh doanh c a NH nói chung và c a b ph n tín d ng s khôngăcóăđ c k t qu t t.ă c bi t c n quan tâm t i s ph i h p gi a phòng ngu n v n và phòng tín d ngăđ ch tăl ng tín d ngăngàyăcàngăđ c nâng cao.
+ Uy tín c a NH
óălàăhìnhă nh c a NH trong lòng khách hàng, là ni m tin c aăkháchăhàngăđ i
v i NH. Uy tín c a m iăNHăđ c xây d ng và hình thành trong c m t quá trình lâu dài. Nh ng NH có uy tín luôn chi măđ c lòng tin c a các khách hàng là ti năđ cho vi c h huyăđ ngăđ c nh ng ngu n v n l năh năv i chi phí r h năvàăti t ki măđ c th i gian.
- Các nhân t t phía DNNVV
+ D án, ph ng án s n xu t kinh ếoanh
âyălàănhânăt khá quan tr ng nhăh ngăđ n ch tăl ng cho vay DNNVV c a
NHTM b i d án, ph ngăánăkinhădoanhăkh thi s mang l i l i nhu n cho DN và là ngu n tr n cho NH. M t d án, ph ngăánăs n xu t kinh doanh không kh thi, kh n ngă t o l i nhu n th p thì không th nói vi c s d ng v nă vayă đóă cóă ch tă l ng, ng c l i là ti m n nhi u r iăroăchoăNHănh ăkháchăhàngăkhôngătr đ c n ,ăgiaăt ngă chi phí cho NH trong vi căthôiăthúc,ăđônăđ c n ,ăgiaăt ngăchiăphíăc ăh i và nhăh ng x uăđ n ho tăđ ng kinh doanh c aăNH.ăNg c l i d án, ph ngăánăkinhădoanhăt t s cho l i nhu năcaoăđ DN v aăđ ti n trang tr i cho chi phí vay v n NH, v a có m t l ng v n l năđ táiăđ uăt ,ăt o ra nhi u c a c i cho xã h i.
Cùng v i tài s năđ m b o thì d án, ph ngăánăs n xu t kinh doanh là m t trong nh ng nhân t giúpăNHăđ aăraăquy tăđnh có cho DNNVV vay v n hay không vàăl ng vay là bao nhiêu? Chính vì v y ngay t khi l p h s ăvayăv n,ăDNăđãăph i l p và trình cho NH m tăph ngăánăs n xu t kinh doanh có tính kh thi, phù h p v i
kh n ngătàiăchính,n ngăl călãnhăđ o c aămình.ă âyălàăb căđ uătiênăđ thi t l p quan
h gi a NH và khách hàng, tuy nhiên, ch tăl ng cho vay l iăđ c quy tăđnh ph n l n
vi căkháchăhàngăđóăs d ngăđ ng v năđóănh ăth nào, h có ti n hành s n xu t kinh
doanhăđúngăv i d án, ph ngăánăđãănêuăhayăkhông,ăhayăh l i s d ng v năđóăvàoă
vi c khác. Th c t có r t nhi u DNNVV c tình t o ra nh ng d án, ph ngăánăs n
xu tăkinhădoanhă“gi ”ăv i m căđíchăxinăđ c vay v nănh ngăkhiăvayăv năđ c thì l i
s d ngăđ ng v n vào ho tăđ ng kinh doanh khác hay m căđíchăkhácăgâyăraăr t nhi u
khóăkh năchoăNHătrongăvi căđánhăgiá,ăl ng hóa kh n ngătr n c ngănh ăr i ro c a
kho n vay. Mu n qu nălỦăđ c vi c này, các cán b tín d ng c n ph iăth ng xuyên
ki mătraăđ i v i các DNNVV đãănh n các món vay c a NH, c nh cáo và x lý nghiêm
kh c nh ngă tr ng h p làm trái các cam k t trong h pă đ ng.ă Cóă nh ă v y NH m i gi măđ c r i ro cho NH và nâng cao ch tăl ng cho vay.
+ Uy tín c a DNNVV
Ch tínăluônăđ căđ tălênăhàngăđ u,ăđóălàăph ngăchâmălàmăvi c c a các khách hàng mu n có quan h lâu dài v iă NH,ăc ngănh ăc a h u h t các DNNVV làmă nă
24
trong quan h tín d ng v iăNHălàăgì?ă óălàăs s n lòng tr n c ngănh ămongămu n th c hi n nh ng gìăđãătho thu n trong h păđ ng tín d ng. NH có th xem xét qua
nhi uăn măv quan h kinh doanh c a khách hàng v i các t ch c kinh t khácăđ có
c ăs đánhăgiáăuyătínăc a khách hàng.
M tăkháchăhàngăcóăuyătínăc ng,ăquanăh t t v i NH s rút ng năđ c th i gian
th c hi n các quy trình c a h pă đ ng. Trong tâm lý c a các cán b tín d ng, m t khách hàng có l ch s không t t trong quan h v i NH s g păkhóăkh nătrongănh ng l n vay khác. Các NH s quy tăđ nhăchoăvayăsauăkhiăđãăphânătíchăc n th n y u t liên
quanăđ n tính chân th t c aăng i vay trong vi c tr n . Tuy nhiên tính chân th t và
kh n ngăchiătr c aăng i vay có th thayăđ iăsauăkhiămónăchoăvayăđãăđ c th c hi n.
R iăroăđ oăđ c x y ra khi khách hàng s d ng món vay vào m căđíchăkhácănhi u r i ro
h n.ă i u này nhăh ng t i ch tăl ng cho vay.
+ N ng l c tài chính c a DNNVV
N ngăl c tài chính c aăDNăđ c th hi n kh n ngăđ c l p t ch tài chính
trong kinh doanh, kh n ngăthanhătoánăvàătr n c aăkháchăhàng.ă âyălàăy u t quan tr ng quy tăđ nhăđ n ch tăl ng c a kho n vay. M tăDNăđãăđ n k tr n , có thi n chí tr n tuy nhiên kh n ngăv tài chính c a h l i không có thì không th th c hi n đ c nh ngăgìăđãăcamăk t trong h păđ ng.ăDNăcóăn ngăl c tài chính t t ph n ánh vi c kinh doanh có hi u qu , khách hàng có th qu n lý v n vay m t cách t iă u.
+ Tài s n đ m b o
âyălàăy u t h n ch r iăroăđ i v i các NH. Khía c nh đ căquanătâmăđ c p
đâyălàăquy n s h u tài s năđ m b o c a khách hàng, giá tr th th c t c a tài s n
đó.ăM t NH khi cho vay s không mong mu n ph i s d ng t i tài s năđ m b o c a
kháchăhàng,ăvìănh ăv y t căđ luân chuy n v n tín d ng c a NH s gi măđiădoăth i
gianăđ thanh lý tài s năđóălàăr t dài, th t căthanhălỦăr m rà. Tình tr ng ch y u các
DNNVV là không có ho c thi u tài s năđ m b oăđ vay v n ho c tài s năđ m b o ch ađ gi y t h p l . Vi c chuy n giao quy n s h u v v n góp b ng tài s năch aă rõ ràng, minh b ch, gây khóăkh năchoăNHătrongăquáătrình th măđnh tài chính, th m đnh tài s năđ m b o.ă ng th i,ăđi u này còn làm giaăt ngăkh n ngăx y ra t n th t cho NH khi ch tăl ng tín d ngăkhôngăđ căđ m b o, khách hàng không tr đ c n , d năđ n chi phí c aăNHăcóănguyăc ăt ngăcao.
+ Thông tin c a DNNVV
Khi l p h s ăvayăv năcácăDNNVVăcóăngh aăv ph i cung c p cho cán b tín d ng các thông tin liên quan v tình hình kinh doanh c aăDN,ăn ngăl c tài chính c a DNăđ NH cân nh căđ aăraăquy tăđ nhăvayăvàăđánhăgiáăm căđ r i ro trong kho n vay. Th c t hi n nay thông tin c aăcácăDNNVVăth ng không minh b ch do còn h n ch v ki n th c k toán, v thôngătinătàiăchính…ănênăvi c l p k ho ch tài chính
c ngănh ăl păcácăbáoă cáoătàiăchínhăth ng thi u trung th căvàăkhôngăđ m b oăđ chính xác. Các DN th ngăcóăxuăh ngălàmăđ păh năcácăbáoăcáoătàiăchínhăkhiăn p cho NH nh m m căđíchănâng cao uy tín c a DN,ăt ngăđ tinăt ng c a NH đ i v i ho tăđ ng kinh doanh c a DN đ vi c vay v n tr nên d dàngăh n. Bên c nhăđó, không ít DNNVV còn xây d ng các báo cáo tài chính mang tính ch tăđ i phó v iăc ă quan thu và NH. Nh ng y u t này khi n cho NH có th có nh ng nh m l n trong
vi căđánhăgiáăn ngăl c c a DN, t đóăd năđ n quy tăđnh cho vay không h p lý và có
th x y ra r i ro khi DN khôngăđ n ngăl c tr n .