Năm 2013 là năm đầy xáo trộn đối với ngành Ngân hàng về nhiều mặt, một năm đặt ra nhiều vấn đề mới mẻ trước những khó khăn phải trải qua. Những biến động về kinh tế thế giới, thiên tai, dịch bệnh liên tiếp xảy ra, thị trường tài chính – tiền tệ trong nước biến động phức tạp, diễn biến lãi suất bất thường và nhanh, tỷ giá ngoại tệ không ổn định, NHNN thực thi chính sách tiền tệ thắt chặt, … đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động Ngân hàng.
Chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng cũng phải chịu những tác động không thuận chiều đó. Tuy nhiên với sự chỉ đạo quyết liệt, kịp thời và kiểm soát tốt, sự đồng lòng của lãnh đạo và cán bộ nhân viên Chi nhánh đã thu được kết quả khả quan, hoàn thành tốt chỉ tiêu kế hoạch được giao, thu nhập của người lao động được đảm bảo và tăng cao hơn so với năm trước, tiếp tục đạt danh hiệu Chi nhánh kinh doanh xuất sắc.
Các hoạt động của Chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng:
Phong cách văn hoá kinh doanh của NHCT Hai Bà Trưng theo phương châm “Hiện đại – văn mình – Hiệu quả”, mang đặc trưng của thương hiệu NHCT Việt Nam.
Các sản phẩm dịch vụ hiện nay của NHCT Hai Bà Trưng:
Nhận tiền gửi: Nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ. Tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn:
Tiết kiệm không kỳ hạn;
Tiết kiệm có kỳ hạn: giấy chứng nhận tiền gửi, tiết kiệm thời hạn dưới 1 năm (trả lãi trước – trả lãi sau – trả lãi theo định kỳ), tiết kiệm thời hạn 1 đến 3 năm (trả lãi trước – trả lãi sau – trả lãi theo định kỳ);
Tiết kiệm dự thưởng: tiết kiệm dự thưởng dưới 1 năm, tiết kiệm dự thưởng từ 1 đến 3 năm.
Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu và chứng chỉ tiền gửi bằng VND.
Dịch vụ thẻ: thẻ ATM (thẻ E-partner C-card, thẻ E-partner S-card, thẻ E- partner Pink-card, thẻ E-partner G-card, thẻ phụ, thẻ E-partner 12 con giáp); thẻ tín dụng quốc tế (VISA-card, Mater-card).
Bảng 2.1. Một số chỉ tiêu NHCT Hai Bà Trưng đạt được. TT Chỉ tiêu Đơn vị 2011 2012 2013 1 Nguồn vốn huy động - VND - Ngoại tệ quy VND tỷ đồng 2.701 2.157 544 2.869 2.420 449 5.167 2.308 2859 2 Tổng dư nợ cho vay
- VND - Ngoại tệ quy VND tỷ đồng 687 406 281 685 401 284 848 504 344 3 Cơ cấu dư nợ
- Cho vay ko BĐTS - Cho vay DNNN % trong tổng dư nợ 79,8% 43,8% 69,6% 29% 55,8% 12,9% 4 Nợ nhóm 2 triệu đồng 14.914 41.279 27.411 5 Nợ xấu triệu đồng 16.263 507 301
6 Thu hồi nợ đã xử lý RR triệu đồng 11.209 71.389 6.440 7 Thu dịch vụ Ngân hàng triệu đồng 4.748 5.352 5.677 8 Trích lập dự phòng RR triệu đồng 54.183 2.351 1.847 9 Lợi nhuận triệu đồng 2.132 156.374 89.545
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm)
Để có thể thấy được kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, ta xem kết quả kinh doanh của 3 năm sau:
Bảng 2.2. Kết quả kinh doanh giai đoạn 2011 - 2013
Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Số tiền Chênh lệch Số tiền Chênh lệch Số tiền % Số tiền % Thu nhập 143.458 185.089 41.631 29,02 232.177 46.088 25,44 Chi phí 120.916 154.845 33.929 28,06 195.275 40.430 26,11 Lợi nhuận trước
thuế 22.542 30.244 7.702 34,17 36.902 6.658 22,01
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm - NHCT – HBT)
Sau khủng hoảng kinh tế thế giới 2011, bước sang năm 2012 và năm 2013 nền kinh tế đó có bước chuyển mình tốt, nền kinh tế khởi sắc, hoạt động kinh
doanh của chi nhánh có những thuận lợi hơn. Điều này thể hiện ở kết quả kinh doanh của chi nhánh năm 2012 lợi nhuận trước thuế đạt 30.244 tỷ đồng tăng 34,17%. Sang năm 2013 do sự biến động lãi suất chi nhánh đã không giữ được mức tăng trưởng cao như trước cụ thể lợi nhuận trước thuế đạt 36.902 tỷ đồng tăng 22,01%.
Mối quan hệ giữa thu nhập và chi phí: Năm 2012 chi nhánh đã làm tốt công tác quản lý chi phí thể hiện ở tốc độ tăng chi phí là 28,06% thấp hơn so với tốc độ tăng thu nhập là 29,02%, điều này làm cho lợi nhuận chi nhánh năm 2012 tăng mạnh đạt 34,17%. Tuy nhiên sang năm 2013 do sự biến động mạnh của lãi suất, và sự cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn giữa các ngân hàng, công tác quản lý chi phí đó không được tốt như năm 2012. Điều này thể hiện ở mức tăng chi phí 26,11% và cao hơn so với mức tăng thu nhập 25,44% làm cho tốc độ tăng của lợi nhuận giảm còn 22,01%.
Để có thể hiểu rõ hơn về hoạt động kinh doanh của Chi nhánh ta xem xét câc hoạt động chủ yếu sau:
2.1.4.1. Công tác huy động vốn:
Một trong những mục tiêu quan trọng trong hoạt động của MB - Hoàng Quốc Việt là đẩy mạnh công tác huy động vốn. Với những thế mạnh của mình như uy tín, mạng lưới rộng, thái độ phục vụ nhiệt tình nhanh gọn, chính xác, thủ tục Hoạt động huy động vốn là tiền đề cho các hoạt động khác của NHTM. Vì thuận lợi, hình thức huy động vốn phong phú, chi nhánh ngày càng thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch, kết quả là nguồn vốn của chi nhánh luôn tăng trưởng ổn định.
Bảng 2.3. Tình hình huy động vốn giai đoạn 2011 - 2013
Đơn vị: Triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm – NHCT – HBT)
Bảng 2.3. cho thấy quy mô nguồn vốn huy động của ngân hàng không ngừng được tăng lên. Năm 2011, tổng nguồn vốn huy động là 969.780 triệu đồng. Đến năm 2012, kinh tế trong nước duy trì tốc độ tăng trưởng khá cao và cải thiện dần qua các quý. Ngày công nghiệp phục hồi một cách ấn tượng, ngành nông nghiệp, dịch vụ cũng dần phục hồi. Kim ngạch xuất nhập khẩu đều tăng mạnh. Thêm vào đó, NHNN điều hành linh hoạt các công cụ chính sách tiền tệ để tăng lượng cung tiền cung ứng bổ sung cho lưu thông. Dựa trên những điều kiện đó, Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Hai Bà Trưng đã đẩy mạnh hoạt động Marketing, PR, có những chính sách phù hợp với những biến động nền kinh tế, do đó tổng nguồn vốn huy động năm 2012 tăng 24,01% đạt mức 1.202.621 triệu đồng. Năm 2013, tình hình trên thụ trường tiền tệ nói riêng và thị trường tài chính có những biến động lớn hơn và đem đến nhiều rủi ro hơn cho hệ thống ngân hàng, đặc biệt đe dọa đến khả năng thanh khoản của các NHTM. Trong bối cảnh lạm phát ngày càng tăng cao và chính phủ áp dụng hàng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Số tiền trọngTỷ (%) Số tiền trọngTỷ (%) Tăng trưởng (%) Số tiền trọngTỷ (%) Tăng trưởng (%) Tổng vốn huy động 969.780 100 1.202.62 1 100 24,01 1.559.200 100 29,65 Theo khách hàng
Tiền gửi dân
cư 662.941 68,36 870.216 72,36 31,27 1.185.303 76,02 36,21 Tiền gửi TCKT 237.790 24,52 260.937 21,70 9,73 296.715 19,03 13,71 Tiền gửi khác 69.049 7,12 71.468 5,94 3,50 77.182 4,95 8,00 Theo kỳ hạn Không kỳ hạn đến 12 tháng 764.836 78,87 968.831 80,56 26,67 1.335.142 85,63 37,81 Trên 12 tháng 204.944 21,13 233.790 19,44 14,08 224.058 14,37 -4,16
loạt các biện pháp nhằm kiềm chế lạm phát đưa mục tiêu kiềm chế lạm phát lên hàng đầu, thậm chí hi sinh cả việc tăng trưởng. Tuy nhiên, sự phát triển ngày càng vững mạnh của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng, tổng huy động đạt con số khá cao 1.559.200 triệu đồng, tăng trưởng 29,65%. Trong cơ cấu nguồn vốn huy động theo khách hàng thì tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn (trên 65%), tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng nhanh cả về số lượng và tỷ trọng. Cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn thì các khoản tiền gửi không kì hạn và kì hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn, trung bình chiếm 70 % trong tổng vốn huy động. Đặc biệt, do sự biến động của nền kinh tế, lạm phát tăng cao, các khoản tiền gửi có kì hạn trên 12 tháng năm 2013 giảm 4,16 % so với năm 2012.
2.1.4.2. Hoạt động sử dụng vốn
Cùng với huy động vốn thì hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả mới đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng tồn tại và phát triển. Nguồn vốn huy động về phải được sử dụng hiệu quả, không bị ứ đọng hay gặp rủi ro mất vốn. Vì vậy, các hoạt động sử dụng vốn, đặc biệt là hoạt động tín dụng luôn được ngân hàng coi trọng và phát triển với mục tiêu an toàn, hiệu quả.
Bảng 2.4. Dư nợ giai đoạn 2011 - 2013
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tăng trưởng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tăng trưởng (%) Dư nợ cho vay 570.112 100 717.122 100 25,79 890.880 100 24,23 Theo khách hàng Cá nhân 138.879 24,36 149.520 20,85 7,66 169.445 19,02 13,33 Tổ chức kinh tế 431.233 75,64 567.520 79,15 31,60 721.435 80,98 27,12 Theo kỳ hạn Ngắn hạn 441.267 77,40 535.547 74,68 21,37 729.274 81,86 36,17 Trung và dài hạn 128.845 22,60 181.575 25,32 40,93 161.606 18,14 -11,00
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm – NHCT – HBT)
Dư nợ cho vay của ngân hàng tăng khá cao so với các năm. Năm 2011 dư nợ cho vay đạt 570.112 triệu đồng, năm 2012 tăng lên 717.122 triệu đồng, năm 2013 đạt 890.880 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng tín dụng từng năm lần lượt là 25,79%, 24,23%. Cho vay tổ chức kinh tế chiểm tỷ trọng lớn từ 75% đến 80%, tỷ lệ này cao trong cơ cấu cho vay. Cho vay các tổ chức kinh tế đem lại nguồn lợi nhuận lớn và lượng khách hàng bền vững. Tuy nhiên việc tập trung cho vay tổ chức kinh tế hay cho vay doanh nghiệp sẽ gia tăng rủi ro nếu công tác thẩm định tín dụng không tốt hoặc có biến động kinh tế xảy ra. Năm 2012 tốc độ tăng dư nợ cho vay là 25,79%, tốc độ tăng khá cao là do năm 2012 chính phủ cho phép ngân hàng thực hiện các khoản vay theo lãi suất thỏa thuận. Năm 2013 tốc độ tăng dư nợ cho vay đạt 24.23% thấp hơn so với năm 2012 nhưng vẫn đạt mức cao so với trung bình chung của toàn ngành ngân hàng.
Trong cơ cấu dư nợ, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, năm 2011 là 77.40%, năm 2012 là 74.68%, năm 2013 là 81.86%. Tỷ trọng cho vay ngắn hạn tăng qua các năm và đến năm 2013 đạt lớn nhất. Điều này là do ảnh hưởng của suy thóa kinh tế và do lãi suất biến động lớn trong những năm qua.
2.1.4.3. Hoạt động kinh doanh khác
Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng không chỉ tập trung vào hoạt động huy động vốn, cho vay mà còn liên tục phát triển các hoạt động khác của một NH hiện đại: kinh doanh vàng ngoại tệ, hoạt động thanh tóan, hoạt động bảo lãnh, dịch vụ thẻ thanh toán… Liên tục đổi mới, nâng cao chất lượng dịch vụ góp phần khẳng định hệ thống ngân hàng cả trong và ngoài nước
* Nghiệp vụ bảo lãnh
Bảo lãnh là sản phẩm ngân hàng được cung cấp thương xuyên cho các doanh nghiệp tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng. Hoạt động bảo lãnh của đơn vị gồm: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hiểm, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh hoàn thanh toán… Đến cuối năm 2013 chi nhánh đó phát hành 546 món bảo lãnh trong nước với tổng số tiền là 168 tỷ đồng, tăng 94 món so với năm trước, về giá trị tăng 49 tỷ đồng, 16 món bảo lãnh nước ngoài với số tiền 435.655 USD.
* Hoạt động kinh doanh vàng và ngoại tệ
Vàng và ngoại tệ là một trong những kênh đầu tư của chi nhánh. Trong 3 năm qua kênh đầu tư này đó những kết quả khả quan, lợi nhuận liên tục tăng trong 3 năm qua. Lợi nhuận năm 2011 đạt 1,2 tỷ đồng, năm 2012 lợi nhuận đạt 1,4 tỷ đồng và năm 2013 lợi nhuận tăng lên 1,65 tỷ đồng. Trong ba năm qua diễn biến vàng, ngoại tệ biến đổi không ngừng và khó dự báo.
* Hoạt động thanh toán
Dịch vụ thanh toán quốc tế: Năm 2013 doanh số thanh toán hàng xuất khẩu đạt 3,67 triệu USD, thanh toán hàng nhập khẩu đạt 6,12 triệu USD.
Dịch vụ chuyển tiền, thu chi nội bộ: Tổng thu phí dịch của chi nhánh năm 2013 đạt 1.657 tỷ đồng. Thanh toán không dùng tiền mặt đạt 34.678 tỷ đồng, thanh toán dựng tiền mặt đạt 965 tỷ đồng.