- Dịch vụ khỏc: Quản lý tiền mặt, mở tài khoản, chuyển khoản khỏc
2.3.1.Kết quả hoạt động tớn dụng tại Chi nhỏnh NHNO &PTNT huyện Cẩm Khờ-
Chi nhỏnh NHNO&PTNT tỉnh Phỳ Thọ
2.3.1.1. Dư nợ theo thành phần kinh tế
Dư nợ của NHNo Cẩm Khờ tăng dần trong giai đoạn 2009 – 2011. Nếu xột theo chỉ tiờu thành phần kinh tế thỡ ngày càng cú nhiều thành phần kinh tế tham gia vay vốn ngõn hàng. Điều này cho thấy nguồn vốn của ngõn hàng đang dần tiếp cận được với từng đối tượng khỏch hàng cú nhu cầu sản xuất kinh doanh mà đang thiếu vốn. Trong đú dư nợ tớn dụng đối với khỏch hàng cỏ nhõn và hộ gia đỡnh chiếm tỷ trọng chủ yếu. Cụ thểDư nợ theo thành phần kinh tế giai đoạn 2009-2011 của chi nhỏnh như sau:
Bảng 6: Dư nợ tớn dụng theo thành phần kinh tế tại Chi nhỏnh NHNo&PTNT huyện Cẩm Khờ- tỉnh Phỳ Thọ giai đoạn 2009-2011. Đơn vị tớnh: triệu đồng Dư nợ Năm 2009 Tỷ trọng (%) Năm 2010 Tỷ trọng (%) Năm 2011 Tỷ trọng (%) So sỏnh 2010 với 2009 So sỏnh 2011 với 2010 +,- Tỷ lệ (%) +,- Tỷ lệ (%) CT TNHH 7.310 3,62 29.305 9,77 32.119 8,87 21.995 300,89 2.814 9,60 CT Cổ Phần 1.200 0,59 1.403 0,47 422 0,12 203 16,92 (981) (69,92) DN Tư Nhõn 3.100 1,53 10.500 3,50 13.550 3,74 7.400 238,71 3.050 29,05 Hộ Gia Đỡnh 25.141 12,43 36.167 12,06 35.279 9,74 11.026 42,18 (888) (2,46) Cỏ Nhõn 165.454 81,83 222.568 74,20 280.835 77,53 57.114 34,52 58.267 26,18 Tổng dư nợ 202.205 100 299.943 100 362.205 100 97.738 48,34 62.262 20,76
Qua bảng phõn tớch trờn cho thấy:
- Dư nợ Cụng ty TNHH năm 2009 thực hiện được là 7.310 triệu đồng, năm 2010 là 29.305 triệu đồng chiếm tỷ trọng 9,77%/Tổng dư nợ tăng 21.995 triệu đồng với tốc độ tăng là 300,89% so với năm 2009. Năm 2011 là 32.119 triệu đồng chiếm tỷ trọng 8,87%/Tổng dư nợ. So với năm 2010 tăng 2.814 triệu đồng với tốc độ tăng là 9,60%. Tốc độ tăng dư nợ Cụng ty TNHH năm 2010 tăng mạnh so với năm 2009. Tuy nhiờn năm 2011 lại tăng chậm so với năm 2010. Dư nợ của cụng ty TNHH chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ của NH.
- Dư nợ Cụng ty Cổ Phần năm 2009 thực hiện được là 1.200 triệu đồng, năm 2010 là 1.403 triệu đồng chiếm tỷ trọng 0,47%/Tổng dư nợ, tăng 203 triệu đồng với tốc độ tăng là 16,92% so với năm 2009. Năm 2011 thực hiện được là 422 triệu đồng chiếm tỷ trọng 0,12%/Tổng dư nợ. So với năm 2010 giảm 981 triệu đồng với tốc độ giảm là 69,92%. Dư nợ của cụng ty Cổ Phần giảm năm 2011 so với năm 2010 chủ yếu là do số lượng cụng ty Cổ Phần trờn địa bàn huyện đang giảm dần do giải thể, phỏ sản hoặc tạm ngưng hoạt động.
- Dư nợ Doanh nghiệp tư nhõn năm 2009 thực hiện được là 3.100 triệu đồng, năm 2010 là 10.500 triệu đồng chiếm tỷ trọng 3,50%/Tổng dư nợ, tăng 7.400 triệu đồng với tốc độ tăng là 238,71% so với năm 2009. Năm 2011 thực hiện được là 13.550 triệu đồng chiếm tỷ trọng 3,74%/Tổng dư nợ. So với năm 2010 tăng 3.050 triệu đồng với tốc độ tăng là 29,05%.
- Dư nợ Hộ Gia Đỡnh năm 2009 thực hiện được là 25.141 triệu đồng, năm 2010 là 36.167 triệu đồng chiếm tỷ trọng 12,06%/Tổng dư nợ, tăng 11.026 triệu đồng với tốc độ tăng là 42,18% so với năm 2009. Tuy nhiờn năm 2011 thực hiện được là 35.279 triệu đồng chiếm tỷ trọng 9,74%/Tổng dư nợ. So với năm 2010 giảm 888 triệu đồng với tốc độ giảm là 2,46%.
- Dư nợ Cỏ nhõn năm 2009 thực hiện được là 165.454 triệu đồng. Năm 2010 là 222.568 triệu đồng chiếm tỷ trọng 74,20%/Tổng dư nợ, tăng 57.114 triệu đồng với tốc độ tăng là 34,52% so với năm 2009. Năm 2011 là 280.835 triệu đồng chiếm tỷ trọng 77,53 %/Tổng dư nợ. So với năm 2010 tăng là 58.267 triệu đồng với tốc độ tăng là 26,18%.
Như vậy, cho vay Cỏ nhõn và Hộ gia đỡnh là đối tượng khỏch hàng chủ yếu của Ngõn hàng bởi xuất phỏt chủ yếu từ đặc điểm kinh tế địa phương, nhất là triển khai cú
hiệu quả việc thực hiện cỏc cơ chế cho vay hỗ trợ lói suất năm 2009, đa số người dõn được tiếp cận với vốn vay này. Năm 2009 dư nợ cho vay HTLS đới với Cỏ nhõn chiếm 81,82%/tổng dư nợ cho vay HTLS. Và những năm sau đú người dõn đó tiếp cận được với nguồn vốn của NH thỡ họ chủ động hơn khi tiếp xỳc với NH để vay vốn làm tăng dư nợ của NH lờn.
Lý do dư nợ DNTN và Cụng ty tư nhõn chiếm tỷ trọng nhỏ và thấp hơn Cỏ nhõn và Hộ gia đỡnh vỡ: Thời gian gúi hỗ trợ lói suất khụng nhiều, để lập một dự ỏn vay vốn phải qua nhiều thủ tục hành chớnh rườm rà, nếu khụng phải là khỏch hàng truyền thống sẽ kộo dài thời gian tiếp cận vốn. Cú trường hợp cỏc khoản vay khụng đủ điều kiện HTLS vỡ cỏc doanh nghiệp sản xuất kinh doanh đều cú xu hướng mua mỏy múc, thiết bị nhập ngoại điều này khụng đỳng với quyết định 497/QĐ- TTg.
Hiện nay, trờn địa bàn cú một số doanh nghiệp mới thành lập quy mụ sản xuất nhỏ, trong thời gian đầu ớt cú lói lợi nhuận thấp, điều này hạn chế đỏng kể việc mở rộng tớn dụng khi ngõn hàng xem xột cho vay bằng tớn chấp. Mặt khỏc do tõm lý của khỏch hàng nhỡn nhận mỗi ngõn hàng cú đặc trưng riờng như ngõn hàng nụng nghiệp chỉ phục vụ cho nụng dõn, ngõn hàng đầu tư mới phục vụ cho cỏc dự ỏn lớn, vỡ thế mỗi khi doanh nghiệp cần vay vốn họ khụng nghĩ đến NHNo mà sẽ là ngõn hàng đầu tư, ngõn hàng cụng thương hoặc cỏc ngõn hàng khỏc. Vỡ vậy làm dư nợ tớn dụng của NH chưa thực sự cao, chưa xứng với sự phỏt triển của một NHTM.
2.3.1.2. Dư nợ theo theo thời gian
Trong giai đoạn 2009 – 2011 NHNo Cẩm Khờ cú dư nợ chủ yếu là dư nợ ngắn hạn (chiếm trờn 50%) và dư nợ trung hạn (chiếm trờn 40%) cũn lại là dư nợ dài hạn (chiếm tỷ trọng nhỏ). Ngõn hàng giảm tỷ trọng cho vay dài hạn xuống để đảm bảo khả năng thu hồi và đặc biệt là phự hợp với đặc điểm nguồn vốn huy động được của ngõn hàng. Cụ thể được thể hiện trong bảng phõn tớch dư nợ tớn dụng theo thời gian giai đoạn 2009-2011 như sau:
Bảng 7: Dư nợ tớn dụng theo thời gian tại Chi nhỏnh NHNo&PTNT huyện Cẩm Khờ- tỉnh Phỳ Thọ giai đoạn 2009-2011. Đơn vị tớnh: Triệu đồng Dư nợ Năm 2009 Tỷ trọng (%) Năm 2010 Tỷ trọng (%) Năm 2011 Tỷ trọng (%) So sỏnh 2010 Với 2009 So sỏnh 2011 với 2010 +,- Tỷ lệ (%) +,- Tỷ lệ (%) Tổng dư nợ 202.205 100 299.943 100 362.205 100 97.738 48,34 62.262 20,76 Dư nợ ngắn hạn 115.179 56,96 157.205 52,41 193.806 53,51 42.026 36,49 36.601 23,28 Dư nợ trung hạn 85.033 42,05 140.604 46,88 166.281 45,91 55.571 65,35 25.677 18,26 Dư nợ dài hạn 1.453 0,99 2.134 0,71 2.118 0,58 681 46,87 (16) (0,75)
Qua bảng phõn tớch trờn cho thấy:
- Dư nợ ngắn hạn năm 2009 thực hiện được là 115.179 triệu đồng. Năm 2010 là 157.205 triệu đồng chiếm tỷ trọng 52,41%/Tổng dư nợ, tăng 42.026 triệu đồng với tốc độ tăng 36,49% so với năm 2009. Năm 2011 là 193.806 triệu đồng chiếm tỷ trọng 53,51%/Tổng dư nợ. So với năm 2010 tăng 36.601 triệu đồng, tương đương với tốc độ tăng là 23,28%.
- Dư nợ trung hạn năm 2009 thực hiện được là 85.033 triệu đồng. Năm 2010 là 140.604 triệu đồng chiếm tỷ trọng 46,88%/Tổng dư nợ, tăng 55.571 triệu đồng với tốc độ tăng 65,35% so với năm 2009. Năm 2011 là 166.281 triệu đồng chiếm tỷ trọng 45,91%/Tổng dư nợ. So với năm 2010 tăng 25.677 triệu đồng, tương đương với tốc độ tăng 18,26%.
- Dư nợ dài hạn năm 2009 thực hiện được là 1.453 triệu đồng. Năm 2010 là 2.134 triệu đồng chiếm tỷ trọng 0,71%/Tổng dư nợ, tăng 681 triệu đồng với tốc độ tăng 46,87% so với năm 2009. Tuy nhiờn năm 2011 dư nợ dài hạn lại giảm so với năm 2010. Cụ thể như sau: năm 2011 dư nợ dài hạn là 2.118 triệu đồng chiếm tỷ trọng 0,58%/Tổng dư nợ. So với năm 2010 giảm 16 triệu đồng, tương đương với tốc độ giảm 0,75%.
Qua bảng phõn tớch cho thấy ngõn hàng tập chung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn và cho vay trung hạn, phự hợp với cơ cấu vốn của ngõn hàng huy động chủ yếu từ nguồn vốn ngắn hạn và trung hạn. Và nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động tớn dụng. Nhưng bờn cạnh đú ngõn hàng đang dần chuyển dịch cơ cấu sang huy động nhiều hơn nữa nguồn vốn trung, dài hạn để đỏp ứng nhu cầu vay vốn cho cỏc doanh nghiệp mở rộng sản xuất, mua sắm trang thiết bị tõn tiến…nhất là cú đủ vốn để đầu tư vào cỏc dự ỏn lớn.
2.3.1.3. Dư nợ theo ngành nghề lĩnh vực
Nền kinh tế ngày càng phỏt triển ngành nghề lĩnh vực kinh doanh trờn địa bàn huyện ngày càng đa dạng phong phỳ. Trong đú chủ yếu là lĩnh vực Nụng-lõm-thuỷ sản và thương mại và dịch vụ chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ của ngõn hàng. Cụ thể dư nợ theo ngành nghề lĩnh vực kinh doanh của chi nhỏnh giai đoạn 2009-2011 thể hiện như sau:
Bảng 8: Dư nợ theo ngành nghề lĩnh vực tại Chi nhỏnh NHNo&PTNT huyện Cẩm Khờ- tỉnh Phỳ Thọ giai đoạn 2009-2011. Đơn vị tớnh: triệu đồng Chỉ tiờu Năm 2009 Tỷ trọng (%) Năm 2010 Tỷ trọng (%) Năm 2011 Tỷ trọng (%) So sỏnh 2010 với 2009 So sỏnh 2011 với 2010 +,- Tỷ lệ (%) +,- Tỷ lệ (%) Nụng-lõm-thủy sản 87.973 43,51 104.522 34,85 157.856 43,58 16.549 18,81 53.334 51,03 Cụng nghệ và xõy dựng 2.325 1,15 1.930 0,64 2.396 0,66 (395) (16,99) 466 24,15 Thương mại và Dịch vụ 75.571 37,37 97.160 32,39 110.797 30,59 21.589 28,57 13.637 14,04 Sản xuất và chế biến 11.598 5,74 28.622 9,54 32.257 8,91 17.024 146,78 3.635 12,70 Lĩnh vực Khỏc 24.738 12,23 67.709 22,58 58.899 16,26 42.971 173,70 8.810 13,01 Tổng dư nợ 202.205 100 299.943 100 362.205 100 97.738 48,34 62.262 20,76
Hiện nay, trờn địa bàn huyện Cẩm Khờ cú diện tớch đất sản xuất nụng nghiệp dần bị thu hẹp, việc chuyển dần sản xuất sang dịch vụ hàng húa đó tạo những thuận lợi về kinh doanh, dịch vụ, nuụi trồng thủy sản, thương mại và dịch vụ. Do đú, dư nợ ngành nụng, lõm nghiệp, thủy sản, thương mại và dịch vụ luụn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ của Ngõn hàng.
Qua bảng phõn tớch trờn cho thấy:
Dư nợ ngành Nụng-lõm-thủy sản tớnh đến 31/12/2009 là 87.973 triệu đồng chiếm tỷ trọng 43,51%/Tổng dư nợ. Năm 2010 là 104.522 triệu đồng chiếm tỷ trọng 34,85%/Tổng dư nợ, tăng 16.549 triệu đồng với tốc độ tăng 18,81% so với năm 2009. Năm 2011 là 157.856 triệu đồng chiếm tỷ trọng 43,58%/Tổng dư nợ, tăng 53.334 triệu đồng với tốc độ tăng 51,03% so với năm 2010.
Dư nợ ngành Thương mại và Dịch vụ năm 2009 là 75.571 triệu đồng chiếm tỷ trọng 37,37%/Tổng dư nợ. Năm 2010 là 97.160 triệu đồng chiếm tỷ trọng 32,39%/Tổng dư nợ, tăng 21.589 triệu đồng với tốc độ tăng 28,57% so với năm 2009. Năm 2011 là 110.797 triệu đồng chiếm tỷ trọng 30,59%/Tổng dư nợ, tăng 13.637 triệu đồng với tốc độ tăng 14,04% so với năm 2010.
Dư nợ ngành Cụng nghệ và xõy dựng chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ của ngõn hàng. Năm 2009 là 2.325 triệu đồng chiếm tỷ trọng 1,15%/Tổng dư nợ. Năm 2010 là 1.930 triệu đồng chiếm tỷ trọng 0,64%/Tổng dư nợ, giảm 395 triệu đồng với tốc độ giảm 16,99% so với năm 2009. Năm 2011 là 2.396 triệu đồng chiếm tỷ trọng 0,66%/Tổng dư nợ, tăng 466 triệu đồng với tốc độ tăng 24,15% so với năm 2010. Dư nợ ngành Cụng nghệ và xõy dựng năm 2010 giảm so với năm 2009 nhưng năm 2011 lại tăng lờn cho thấy ngành cụng nghệ và xõy dựng đang được chỳ trọng và phục hồi. Dư nợ ngành tăng lờn nhưng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ. Vỡ vậy ngõn hàng cần cú biện phỏp tăng dư nợ của ngành lờn để khai thỏc hết tiềm năng, phỏt triển ngành cụng nghiệp của huyện.
Bờn cạnh việc phỏt triển và mở rộng những ngành nghề truyền thống thỡ huyện Cẩm Khờ cũng phỏt triển những ngành nghề mới như: Sản xuất và chế biến cỏc loại trỏi cõy khụ, thu mua phế liệu,… và một số ngành khỏc đó đem lại thu nhập cao cho rất nhiều hộ sản xuất. Cụ thể dư nợ Ngành Sản xuất và chế biến năm 2009 thực hiện được là 11.598 triệu đồng chiếm tỷ trọng 5,74%/Tổng dư nợ. Năm 2010 là 28.622 triệu đồng chiếm 9,54%/Tổng dư nợ, tăng 17.024 triệu đồng với tốc độ là 146,78% so
với năm 2009. Năm 2010 dư nợ ngành Sản xuất và chế biến tăng rất cao so với năm 2009 chủ yếu do gúi cho vay hỗ trợ lói suất, nhưng năm 2011tốc độ tăng đó giảm và tỷ trọng trong tổng dư nợ cũng giảm so với năm 2010. Cụ thể là Dư nợ ngành Sản xuất và chế biến năm 2011 là 32.257 triệu đồng chiếm tỷ trọng 8,91%/Tổng nguồn vốn, tăng 3.635 triệu đồng với tốc độ tăng là 12,70%.
Và cuối cựng là Lĩnh vực khỏc năm 2009 thực hiện được là 24.738 triệu đồng chiếm tỷ trọng 12,23%/Tổng dư nợ. Năm 2010 là 67.709 triệu đồng chiếm tỷ trọng 22,58 %/Tổng dư nợ, tăng 42.971 triệu đồng với tốc độ tăng rất cao là 173,70%. Trong khi đú tốc độ tăng của năm 2011 lại chậm là 13,01%. Điều này thể hiện do nền kinh tế đang bị lạm phỏt, chi phớ giỏ cả đầu vào tăng cao. Nhà đầu tư sản xuất thu hẹp quy mụ kinh doanh từ đú làm cho nhu cầu vốn ngõn hàng tăng chậm, tỏc động làm tăng chậm dư nợ ngõn hàng.
2.3.1.4. Dư nợ theo hỡnh thức đảm bảo
Cỏc khoản cho vay của Chi nhỏnh NHNo&PTNT huyện Cẩm Khờ hầu hết là cú tài sản đảm bảo. Điều này thể hiện sự đảm bảo chắc chắn cho khoản tớn dụng của ngõn hàng. Qua đú thể hiện khả năng thu hồi vốn, đảm bảo nguồn vốn của NH khi gặp rủi ro khỏch hàng khụng trả được nợ. Dư nợ theo hỡnh thức đảm bảo của Chi nhỏnh NHNo&PTNT huyện Cẩm Khờ giai đoạn 2009-2011 được thể hiện qua bảng sau: