3. PHẠM VI NGHIÊN CỨU:
2.3.1 Nhân tố khách quan
- Môi trường pháp lý
Các nhân tố pháp lý bao gồm tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đẩy đủ và thống nhất của các văn bản dưới luật, đồng thời gắn liền với quá trình chấp hành pháp luật và trình độ dân trí.Môi trường pháp lý tạo hành lang cho hoạt động kinh
doanh tín dụng.Hoat động kinh doanh tín dụng hoạt động trong hành lang hẹp được kiểm soát chặt chẽ bởi Nhà nước vì đây là lĩnh vực quan trọng và nhạy cảm cần phải kiểm soát hậu quả của nó, tuy vậy không phải là không còn nhiều bất cập.Ví dụ,hiện nay ở nước ta chưa hình thành thị trường bất động sản có tổ chức nên nên các tổ chức tín dụng gặp nhiều khó khăn,lúng túng trong việc xác định giá trị bất động sản thế chấp để cho vay vốn..
- Môi trường kinh tế
Môi trường kinh doanh còn chưa ổn định. Các chính sách và cơ chế quản lý kinh tế vĩ mô của Nhà nước ta đang trong quá trình đổi mới và hoàn thiện.Khi chính sách của nhà nước thay đổi sẽ tác động không nhỏ tới hoạt động của Quỹ tín dụng.
Nhu cầu tín dụng trong nền kinh tế phụ thuộc rất nhiều vào sự tăng trưởng kinh tế. Khi nền kinh tế đang trong giai đoạn tăng trưởng ổn định, môi trường kinh doanh thuận lợi, nhu cầu về tín dụng sẽ lớn Quỹ tín dụng dễ dàng cho vay và rủi ro cũng thấp.Nhưng khi kinh tế trì trệ,giảm phát thất nghiệp cao, đầu tư không mang lại hiệu quả thì hoạt động tín dụng của Quỹ tín dụng cũng sẽ gặp khó khăn do hoạt động huy động vốn gặp khó khăn,khả năng trả nợ của khách hàng cũng bị ảnh hưởng.
- Các nhân tố từ phía khách hang
Người vay bị thất nghiệp nên không đảm bảo được mức thu nhập như đã dự kiến ban đầu.
Người vay gặp những sự cố bất thường trong cuộc sống cũng là một nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng cho Quỹ tín dụng.
Do người vay hoạch định ngân quỹ không chính xác ,không dự tính hết được các khoản chi tiêu dẫn đến xác định sai thu nhập có thể sử dụng để trả nợ Quỹ tín dụng.
Rủi ro trong kinh doanh của khách hàng: được thể hiện ở mức độ biến động ít hay nhiều theo chiều hướng xấu của kết quả kinh doanh, ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của người vay.Nguyên nhân dẫn đến rủi ro kinh doanh : Do trình độ sản xuất kinh doanh còn kém;do những thay đổi bất ngờ ,ngoài ý muốn của các điều kiện sản xuất kinh doanh.,chẳng hạn nhữngn biến động về giá cả,…từ các thị trường cung cấp và thị trường tiêu thụ.
Rủi ro tài chính : Nếu người vay sử dụng vốn vay quá nhiều trong cơ cấu vốn sử dụng vào hoạt động sản xuất kinh doanh thì rủi ro tài chính sẽ tăng lên.
Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích không đúng với phương án kinh doanh đã đề ra.Một số khách hàng sử dụng vốn vay vào những kế hoạch quá mạo hiểm,có rủi ro cao dẫn tới có thể không thể trả nợ cho Quỹ tín dụng đúng thời hạn.
Tình trạng người dân trong xã chiếm dụng vốn của nhau diễn ra khá phổ biến như mua hàng chịu nhưng đòi mãi không chịu trả tiền dẫn tới khách hàng của Quỹ tín dụng có thể gặp khó khăn khi đến hạn trả nợ Quỹ tín dụng.Ví dụ như các hộ kinh doanh vật liệu xây dựng,xưởng cơ khí nếu không bán chịu thì hàng hoá chậm tiêu thụ nhưng nếu bán chịu thì khách hàng trì trệ không chịu trả tiền,trong khi đó vốn sản xuất kinh doanh của xưởng cơ khí có vay Quỹ tín dụng.