- H n ch
M c dù cho vay tiêu dùng đư đ t đ c nh ng k t qu đáng k tuy nhiên ch t l ng cho vay tiêu dùng trong th i gian qua v n còn ch a cao. Nh ng bi u hi n c a h n ch này là:
- T l n x u trong CVTD v n còn m c khá cao
M c dù trong quá trình th m đnh các cán b tín d ng đư c g ng h n ch các r i ro có th x y ra gây t n h i đ n l i ích c a ngân hàng tuy nhiên r i ro v n x y ra mà ngân hàng không l ng tr c đ c. Nh ng r i ro này có th do nh ng nguyên nhân ch quan ho c khách quan mang l i. T l n quá h n c a cho vay tiêu dùng trong th i gian qua v n còn m c cao và cao h n so v i t l n quá h n trong t ng d n tín d ng chung m c dù t l này có gi m qua các n m. Trong n m 2013 t l này là 1.91% và v n là cao so v i các ngân hàng khác nh Sacombank, Techcombank…
- D n CVTD c a SeaBank t ng qua các n m nh ng ch a x ng v i ti m n ng ngân hàng
Doanh s và d n CVTD c a ngân hàng liên t c t ng qua các n m t 2011 đ n n m 2013 c th : T tr ng d n CVTD c a ngân hàng trong n m 2011 là 52.63% so v i t ng d n cho vay và đ n n m 2013 t tr ng này t ng lên thành 55.99%. M c t ng này ch a th g i là cao đ i v i ngân hàng đi theo mô hình ngân hàng bán l nh Seabank.
Trong l nh v c cho vay tiêu dùng hi n nay đư có r t nhi u ngân hàng tham gia, t các “đ i gia” nh Ngân hàng Ngo i Th ng Vietcombank, ngân hàng Công Th ng Viettinbank đ n các ngân hàng có quy mô nh h n nh Techcombank, VP Bank, ôngÁBank… khi n cho ho t đ ng thu hút khách hàng ngày càng tr nên gay g t. Các ngân hàng không ng ng m r ng th ph n, đa d ng s n ph m tín d ng c ng nh ch t l ng d ch v . i u này đư gây ra r t nhi u khó kh n cho SeaBank.
- Nguyên nhân
- Nguyên nhân ch quan
+ Danh m c CVTD còn nghèo nàn, ch a phong phú.
Các ho t đ ng CVTD c a SeaBank ch y u mua, xây, s a ch a nhà, mua ô tô chi m t tr ng l n còn các ho t đ ng khác g n nh r t ít ho c chi m t tr ng r t nh trong t ng d n CVTD nh cho vay du h c ch chi m 3.37% trong khi đó nhu c u du h c các tr ng n c ngoài do chính ph Vi t Nam liên k t v i n c ngoài ngày càng t ng. Chính đi u này đư h n ch quy mô CVTD c a ngân hàng. Danh m c cho vay tiêu dùng còn nghèo nàn, ch a phong phú nên không thu hút đ c nhi u đ i t ng khách hàng.
+ Quy trình th m đnh tín d ng còn h n ch
H u h t các thông tin đ u đ c thu th p t ho t đ ng th m đnh t i c s c a các cán b th m đ nh, thông tin n m trong ph m vi h p và mang tính ch quan. Cán b tín d ng ch a ch đ ng tìm ki m các thông tin mang tính v mô đ ph bi n cho các cán b tín d ng nh ch s v l m phát d tính, v t c đ t ng tr ng kinh t , xu th xu t kh u, xu th phát tri n c a các ngành mà ngân hàng có m c đ cho vay l n. c bi t thông tin v khách hàng là m t trong nh ng y u t h t s c quan tr ng trong quá trình th m đ nh khách hàng thì th ng đ c d u kín khi n công tác th m đnh g p nhi u khó kh n nh h ng đ n ch t l ng CVTD c a ngân hàng. Vì v y khâu th m đ nh khách hàng là m t trong các b c quan tr ng nh t có th gi m thi u r i ro trong ngân hàng. Tr c khi ti n hành cho khách hàng vay v n ngân hàng ph i ti n hành th m đnh khách hàng trên nhi u khía c nh nh thu nh p, tài s n đ m b o, kh n ng hoàn tr n , t cách pháp lỦ… đ t đó quy t đ nh xem có cho khách hàng vay hay không. M c dù công tác này đư đ c ngân hàng chú tr ng trong m y n m g n đây tuy nhiên v n còn nhi u t n t i nh vi c x lý thu th p thông tin ch a phù h p, vi c đánh giá tài s n đ m b o c a ngân hàng còn nhi u v ng m c… làm cho t l n quá h n CVTD c a ngân hàng v n m c khá cao.
43
+ Công tác ki m soát sau cho vay ch a có hi u qu cao
Công tác ki m tra trong và sau khi cho vay ch a đ c chú tr ng đúng m c.Khi kho n vay đ c gi i ngân xong, cán b tín d ng th ng ít quan tâm t i tình hình ho t đ ng c a doanh nghi p đó mà ch quan tâm t i vi c tr n c a khách hàng, nh v y r t có th ti n lãi mà khách hàng tr cho ngân hàng không ph i t ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p đang làm n phát đ t, mà khách hàng c ý che m t ngân hàng b ng cách vay đ tr lãi. Khi th m đnh và ra quy t đ nh cho khách hàng vay v n thì ngân hàng xem xét tình tr ng khách hàng th i đi m hi n t i nh ng vi c có tr n đ c cho ngân hàng hay không hoàn toàn ph thu c vào thu nh p c a khách hàng trong t ng lai. Vì v y công tác ki m soát sau cho vay c n đ c các ngân hàng đ c bi t quan tâm. Ngân hàng ki m soát sau cho vay đ ki m tra xem khách hàng có s d ng v n đúng m c đích nh cam k t trong tr ng h p tín d ng hay không? Khách hàng có tr n g c và lãi hàng k đúng nh cam k t hay không? Xem xét v bi n đ ng tình hình thu nh p c a khách hàng đ t đó ti n hành phân lo i và trích l p d phòng r i ro thích h p. M c dù trong th i gian qua các ho t đ ng này đư đ c Seabank chú tr ng: th ng đnh k 3 tháng m t l n ngân hàng ti n hành vi c đánh giá và phân lo i n . Tuy nhiên bên c nh các ho t đ ng h t s c tích c c trên SeaBank v n g p ph i m t s r i ro có th gây m t v n cho ngân hàng nh : tình tr ng khách hàng s d ng v n sai m c đích, c tình không tr n cho ngân hàng…
+ Ch t l ng ngu n thông tin còn ch a cao
Thông tin là ngu n h t s c quan tr ng cho ho t đ ng c a ngân hàng. Nó quy t đnh đ n r i ro và hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng. Thông tin đ y đ k p th i giúp cho quá trình ra quy t đ nh đúng đ n góp ph n gi m thi u r i ro cho ho t đ ng ngân hàng. Ngân hàng có th thu th p thông tin t các ngu n khác nhau bao g m thông tin bên trong và thông tin bên ngoài. Thông tin bên trong g m các báo cáo v tình hình tài chính thu nh p c a khách hàng, ph ng v n tr c ti p khách hàng… thông tin bên ngoài: ngân hàng có th thu th p t phía các ngân hàng khác, t các đ i tác c a khách hàng…sau khi thu th p ngân hàng ti n hành x lý các thông tin thông qua quá trình th m đ nh t đó ra quy t đnh cho khách hàng vay v n. Vì đ c đi m c a cho vay tiêu dùng, ngu n thông tin t khách hàng ch y u là các thông tin cá nhân nên th ng đ c gi u kín gây khó kh n cho ngân hàng. ây là m t trong nguyên nhân làm cho ch t l ng CVTD th p.
+ Vi c qu ng bá hình nh c a ngân hàng ch a r ng rãi và ph bi n.
Marketing ngân hàng dùng đ ch h th ng các chi n l c, bi n pháp, ch ng trình, ho t đ ng tác đ ng vào toàn b quá trình t ch c cung ng d ch v ngân hàng nh m s d ng ngu n l c ngân hàng m t cách t t nh t trong vi c th a mãn nhu c u c a
khách hàng m c tiêu. Marketing ngân hàng đ c duy trì trong s tác đ ng qua l i gi a d ch v ngân hàng v i nhu c u c a khách hàng và nh ng ho t đ ng c a đ i th c nh tranh trên n n t ng cân đ i gi a l i ích ngân hàng, khách hàng và xã h i. Vi c s d ng các bi n pháp Marketing hi u qu góp ph n qu ng bá hình nh ngân hàng. Các bi n pháp Marketing ngân hàng s d ng nhi u nh : qu ng cáo thông qua các ch ng trình thông tin đ i chúng nh tivi, internet, m r ng kênh phân ph i, t ch c các ch ng trình khuy n m i thu hút khách hàng… M c dù các ho t đ ng này c a ngân hàng đư đ c s d ng nh ng hi u qu còn ch a cao, ch a th c s t o đ c ni m tin trong tâm trí khách hàng, ch a thu hút đ c nhi u khách hàng tham gia vào các d ch v c a ngân hàng.
+ Công ngh trong ngân hàng còn thi u đ ng b
S phát tri n c a n n kinh t đi li n v i nó là nh ng ti n b công ngh . L ch s phát tri n c a loài ng i đư tr i qua nhi u cu c cách m ng công ngh . Nó làm thay đ i m t cách đáng k cu c s ng c a con ng i giúp nâng cao n ng su t lao đ ng, c i ti n cu c s ng c a ng i dân. B t k m t ngành nào s không th phát tri n m nh n u không ng d ng công ngh đ c bi t trong ngành ngân hàng – m t ngành m i nh n trong n n kinh t v i kh i l ng giao d ch hàng ngày vô cùng l n thì vi c ng d ng công ngh vào trong ngân hànglà vô cùng c n thi t, nó giúp gi m th i gian s lý s li u, t ng hi u qu ho t đ ng, tránh sai sót và gi m chi phí cho ngân hàng. Trong n m 2006 vi c Seabank đ a công ngh T24 vào ng d ng trong ngân hàng đư có nh ng thành t u đáng k tuy nhiên do m i đi vao s d ng nên v n còn nhi u h n ch nh ch a quen s d ng, có nh ng v n đ k thu t… i u này c ng gây khó kh n không nh lên ho t đ ng ngân hàng làm cho các ti n ích c a ngân hàng không phát huy h t hi u qu v n có c a nó.
+ Cán b ngân hàng tr còn ít kinh nghi m
i ng nhân viên là l c l ng lòng c t trong ngân hàng. Nó góp ph n không nh vào qu ng bá hình nh ngân hàng giúp nâng cao ch t l ng ho t đ ng c a ngân hàng, gi m thi u r i ro cho ngân hàng. Vì b t c ho t đ ng nào trong ngân hàng đ u ch u s đi u hành qu n lý c a con ng i. i ng nhân viên c a Seabank m c dù khá đông đ o tuy nhiên c y u là nhân viên tr còn thi u kinh nghi m v k n ng nghi p v c ng nh quá trình giao ti p v i khách hàng.
Trong khi th c hi n trách nhi m c a mình, v n có m t s cán b tín d ng đòi h i, c tình đòi h i khách hàng ph i có b i d ng thì m i gi i quy t cho khách hàng. i u này vô hình chung làm m t uy tín c ng nh lòng tin c a khách hàng v i ngân hàng, kéo theo là nh h ng t i th i gian, ti n đ cho vay c a ngân hàng.
45 - Nguyên nhân khách quan:
Kinh t phát tri n đi li n v i nó là s bi n đ ng l n v giá c , bi n đ ng lãi su t, l m phát ngày càng gia t ng gây khó kh n cho vi c chi tiêu c a dân c c ng nh tâm lý lo ng i trong dân c đi u này làm cho ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng ngày càng khó kh n h n làm cho chi phí đ u vào c a ngân hàng t ng m t cách đáng k . H n n a vi c đnh giá tài s n đ m b o c ng có nhi u bi n đ ng gây nh h ng r t l n đ n ho t đ ng cho vay, vi c thu h i g c và lãi c a ngân hàng c ng g p khó kh n và có th gây t n th t l n cho ngân hàng.
Tình hình tài chính và thu nh p c a khách hàng c ng là y u t quan tr ng quy t đnh không nh đ n ch t l ng CVTD c a ngân hàng. CVTD có ngu n tr n ch y u là d a vào thu nh p trong t ng lai c a khách hàng. Khi thu nh p này có s bi n đ ng thì vi c tr n ngân hàng là h t s c khó kh n. Ch ng h n nh vi c khách hàng b m đau… làm cho thu nh p c a khách hàng b gi m sút nghiêm tr ng, ngân hàng khó có th thu h i đ c n t khách hàng. Ngoài ra còn ph thu c vào t cách đ o đ c c a khách hàng. Vì khi khách hàng đư giành đ c v n c a ngân hàng thì quy n s d ng v n hoàn toàn thu c v khách hàng. M t khi khách hàng s d ng v n sai m c đích thì ngân hàng khó có th ki m soát đ c ho c tình tr ng khách hàng c tình không tr n là m t trong các nguyên nhân làm cho ch t l ng c a kho n vay th p đi.
Cùng v i nh ng khó kh n trên ngân hàng còn g p khó kh n do nh ng r c r i trong môi tr ng pháp lý mang l i nh : Vi c đ ng kí giao d ch đ m b o còn m t th i gian gây khó kh n trong quá trình gi i ngân c a ngân hàng nh gi i ngân có th ch m do th i gian đ ng kỦ giao d ch đ m b o. Vì v y làm cho vi c s d ng v n c a ngân hàng c ng nh vi c ti p xúc v i ngu n v n c a khách hàng còn nhi u khó kh n.
S c nh tr nh c a các ngân hàng ngày càng gay g t. Cùng v i ti n trình h i nh p và m c a thì hàng lo t các ngân hàng trong n c c ng nh n c ngoài đ c thành l p đ y SeaBank vào s c c nh tranh l n. c bi t ho t đ ng cho vay tiêu dùng g n đây đ c các ngân hàng tri n khai khá nhi u do nó là m t th tr ng ti m n ng mang l i m t kho n l i nhu n không nh cho m i ngân hàng làm cho th ph n cho vay tiêu dùng c a ngân hàng b thu h p l i vì v y vi c phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a SeaBank trong th i gian t i ph i đ i đ u v i m t thách th c không nh . Thêm vào đó đ c đi m cho vay tiêu dùng c a ngân hàng n ch a nhi u r i ro. Vì m t nguyên nhân nào đó khi n thu nh p c a khách hàng b gi m sút làm cho kh n ng tr n cho ngân hàng c ng g p không ít khó kh n gây r i ro cho ngân hàng.
CH NGă3. M T S GI I PHÁP VÀ KI N NGH NH M M R NG HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG T IăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I C
PH Nă ỌNGăNAMăÁ
3.1. Xuăh ng phát tri n cho vay tiêu dùng trong nh ngăn măt i
y m nh ho t đ ng tín d ng tiêu dùng là xu h ng t t y u, là đi u ki n khách quan trong đi u ki n n n kinh t th tr ng, song đ ng th i đó c ng là chi n l c, là m c tiêu và là th tr ng đ y th tr ng đ y ti m n ng c a các ngân hàng th ng m i Vi t Nam. Có th nói, trong h n 10 n m tr l i đây Vi t Nam là n c có chính tr n đnh và n n kinh t phát tri n v i t c đ cao,cao nh t ông Nam Á. c bi t n m