Nguyên nhân ch quan
Công tác x p h ng tín d ng khách hàng doanh nghi p ch a hoàn thi n Trong công tác x p h ng tín d ng khách hàng doanh nghi p, tr c nh ng tiêu chí đánh
giá đnh tính và s h n ch v thông tin đánh giá c a các c quan chuyên môn, cán b
và n ng l c ho t đ ng. ây là m t trong nh ng nguyên nhân c a vi c cho vay không
đúng đ i t ng, làm t ng m c đ r i ro tín d ng.
Kinh nghi m c a cán b tín d ng còn h n ch
Trong m i l nh v c, y u t con ng i v n luôn gi vai trò quy t đ nh; v i ngân hàng
c ng không ngo i l . Hi n nay, CN NSG đang ti n hành luân chuy n và tuy n d ng
thêm nhân viên nh m đáp ng nhu c u v nhân s cho m ng l i ho t đ ng ngày càng m r ng. Vì th , đ i ng nhân viên (trong đó có nhân viên tín d ng) đ c tr hóa khá nhi u, tuy nhiên l c l ng còn khá m ng. Bên c nh đó, các cán b nhân viên tín d ng
c a CN NSG tuy có trình đ chuyên môn cao, s nhi t tình trong công vi c nh ng m t
s nhân viên m i còn h n ch v kinh nghi m, kh n ng n m v ng các quy đnh, chính sách tín d ng c ng nh s nhanh nh y trong công tác th m đnh h s khách hàng và d án vay v n, làm nh h ng đ n ch t l ng c a ho t đ ng tín d ng trung, dài h n t i chi nhánh.
Nguyên nhân khách quan
Ch t l ng thông tin tín d ng còn h n ch
Thông tin tín d ng là c s đ ngân hàng th c hi n công tác phân tích, th m đnh và x p h ng tín d ng nh m đánh giá n ng l c tài chính, quá trình ho t đ ng c a doanh nghi p vay v n và kh n ng sinh l i c a d án. Tuy nhiên, ngu n thông tin này ch y u do khách hàng cung c p nên tính trung th c và khách quan ch a đ c đ m b o.
H n n a trong giai đo n kinh t khó kh n nh hi n nay, các doanh nghi p có nhu c u
vay v n r t l n đ duy trì ho t đ ng kinh doanh nên ch t l ng thông tin tín d ng ngày càng gi m. Bên c nh đó, ngu n thông tin t các c quan chuyên môn nh trung tâm
thông tin tín d ng (CIC) còn nhi u h n ch , ch a mang tính c p nh t v tình hình d
n c a khách hàng và nh ng thông tin phi tài chính khác, gây nh h ng đ n hi u qu công tác tín d ng c a ngân hàng.
Kh n ng hoàn tr n vay c a khách hàng doanh nghi p
Ngân hàng có thu h i đ c n vay đúng h n, đ y đ g c, lãi hay không, ph thu c ph n l n vào khách hàng. T n t i hai đ i t ng khách hàng d n t i tình tr ng n quá h n: khách hàng không có thi n chí tr n và khách hàng có thi n chí tr n nh ng do
h n ch v n ng l c s n xu t kinh doanh ho c g p khó kh n trong quá trình ho t đ ng, tri n khai d án, nên nh h ng đ n kh n ng tr n .
T i CN NSG, khách hàng thi u thi n chí tr n r t ít, tình tr ng n quá h n ch y u do tình hình kinh t khó kh n, gây tr ng i cho ho t đ ng c a doanh nghi p, làm h n ch
S c nh tranh t các Ngân hàng th ng m i khác
CN NSG có m ng l i các phòng giao d ch đóng trên đ a bàn qu n 2, qu n 4, Huy n Bình Chánh và ph n l n qu n 7. V i đ c thù t p trung nhi u doanh nghi p (c n i
đ a và n c ngoài), nên khá nhi u NHTM m r ng m ng l i ho t đ ng đ n nh ng
khu v c này. B n thân m i ngân hàng có hình th c ho t đ ng v i nh ng d ch v đi
kèm khác nhau và khá đa d ng nh m thu hút khách hàng theo cách riêng. Do đó, tính
c nh tranh cao gi a các ngân hàng là m t trong nh ng nguyên nhân nh h ng đ n quy mô tín d ng trung, dài h n.
Môi tr ng kinh t - chính tr - xã h i
Trong giai đo n 2010-2012, n n kinh t có nhi u di n bi n ph c t p và ngày càng khó
d báo. L m phát t ng nhanh, v t 2 con s t n m 2010 và đ t đ nh đi m 18,12% (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
vào n m 2011(26). C ng trong n m 2011, th tr ng b t đ ng s n đóng b ng sau th i
gian đ c đnh giá quá cao so v i giá tr th c. Sang n m 2012, tình hình kinh t v n
b t n và ti p t c di n bi n x u đi khi l m phát v a đ c ki m soát m t con s thì l i bùng lên tình tr ng n x u t ng v t, t ng tr ng tín d ng quá th p, lãi su t liên t c
thay đ i. V phía NHNN, v n th c hi n chính sách ti n t , h m c tiêu t ng tr ng tín
d ng nh m khôi ph c ho t đ ng ngân hàng, cân đ i v i các y u t v mô khác. Tuy nhiên, nh ng chính sách v mô và ti n t này l i th ng xuyên thay đ i khi n các NHTM g p tr ng i trong trong vi c n m b t và th c thi. Trong khi đó, hi n nay, các ngân hàng v a ph i đ i m t v i tình hình kinh t khó kh n, v a ho t đ ng trong môi
tr ng v n t n t i s c nh tranh không lành m nh (hi n t ng tham nh ng, móc ngo c
gi a các c quan ban ngành và khách hàng vay v n) làm nh h ng đ n ch t l ng
ho t đ ng c a ngân hàng nói chung và ch t l ng tín d ng nói riêng. ng th i, môi
tr ng pháp lỦ trong n c còn nhi u b t c p v i h th ng các v n b n pháp lu t ch ng
chéo, ch a đ ng nhi u mâu thu n, ch a t o đi u ki n thu n l i, th m chí còn gây khó
kh n cho ngân hàng th ng m i trong quá trình ho t đ ng.
Tóm l i, có th nói, trong giai đo n này, chính môi tr ng kinh t cùng nh ng chính sách mà NHNN áp d ng m i th c s là y u t chi ph i m nh nh t đ i v i ho t đ ng tín d ng ngân hàng và tình hình s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p.
(26)
4.2. GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG TÍN D NG TRUNG VÀ DÀI H N T I VIETCOMBANKậ CHI NHÁNH