n v : t đ ng
Ch tiêu 2010 2011 2012
Giá tr T l Giá tr T l Giá tr T l
Ti n g i có k h n t
12 tháng tr lên 1.138,691 100% 1.396,115 100% 1.623,262 100% D n trung, dài h n 334,096 29,34% 895,656 64,15% 787,034 48,48%
Ngu n: D li u c a Vietcombank- Chi nhánh Nam Sài Gòn
(24)
Ngu n v n cho vay trung, dài h n t i CN NSG ch y u t ti n g i có k h n t 12 tháng tr lên. Tr c tình hình khó kh n c a n n kinh t nói chung và ngành ngân hàng
nói riêng, theo đ nh h ng ho t đ ng c a H i s chính, CN NSG ph i cho vay trung,
dài h n v a th a mãn hi u qu s d ng v n, v a đ m b o an toàn tín d ng. N m 2010,
CN NSG s d ng g n 30% ngu n v n đ cho vay trung, dài h n, tuy t l này không
cao nh ng đ m b o trong ph m vi an toàn. N m 2011, Chi nhánh s d ng ngu n v n
trung, dài h n khá hi u qu v i t l s d ng v n đ n 64,15%. N m 2012, t l này
gi m còn 48,48% nh ng v n đ m b o nguyên t c s d ng v n hi u qu và an toàn. B ng 3.7: Tình hình n quá h n n v : t đ ng Ch tiêu 2010 2011 2012 N quá h n 18,807 40,069 43,025 N quá h n/ D n 0,80% 0,85% 0,82%
N quá h n trung, dài h n 10,837 28,325 26,989 N quá h n trung, dài h n/ N quá h n 57,62% 70,69% 62,73% N quá h n trung, dài h n/D n trung, dài h n 3,24% 3,16% 3,43%
Ngu n: D li u c a Vietcombank- Chi nhánh Nam Sài Gòn
T c đ t ng tr ng tín d ng đ c th hi n qua d n . Tuy nhiên, trong d n , bên
c nh các kho n vay ch a đ n h n thu h i, còn t n t i m t l ng không nh n quá
h n. Do đó, đ đánh giá th c ch t ho t đ ng tín d ng có hi u qu hay không, c n d a
trên ch tiêu n quá h n.
N m 2011, n quá h n c a CN NSG là 40,069 t đ ng, cao g p 2,13 l n so v i n m
2010. N m 2012, n quá h n ch t ng 7,38% so v i n m 2011. Trong 3 n m, t tr ng
n quá h n trên d n dao đ ng t 0,80-0,85%, cho th y t c đ t ng c a n quá h n là
t ng ng v i di n bi n c a d n .
N quá h n trung, dài h n c ng t ng m nh trong giai đo n 2010-2011. T tr ng n quá h n trung, dài h n so v i n quá h n trong giai đo n này c ng t ng t 57,62% (n m
2010) lên 70,69% (n m 2011). N m 2012, n quá h n trung, dài h n gi m g n 5% so
v i n m tr c, t tr ng so v i n quá h n c ng gi m còn 62,73%. Nhìn chung, n quá
h n trung, dài h n v n chi m h n 50% n quá h n, trên 3% d n trung, dài h n, cho th y ho t đ ng tín d ng trung, dài h n c a Chi nhánh ch a th c s an toàn. Tuy Chi
nhánh đư r t n l c th c hi n tái c c u trong ho t đ ng theo đ nh h ng c a NHNN
và H i s chính tr c b i c nh kinh t di n bi n ph c t p, nh ng v i tình hình tín d ng trung, dài h n giai đo n 2010-2012 v a qua, Chi nhánh c n c i thi n h n n a trong t ng b c th c hi n quy trình tín d ng trung, dài h n đ đ m b o cân b ng các y u t l i nhu n, t ng tr ng và r i ro.
3.3.7. K t qu ho t đ ng tín d ng trung, dài h n c a Chi nhánh Nam Sài Gòn
Qua quá trình phân tích, nh n th y ho t đ ng tín d ng trung, dài h n t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam- Chi nhánh Nam Sài Gòn có nh ng chuy n bi n tích
c c và đ t đ c nh ng k t qu kh quan, c th :
Ngu n v n cho vay trung và dài h n có quy mô l n
Trong 3 n m, CN NSG có ngu n v n cho vay d i dào. Trong đó, v n cho vay trung và
dài h n chi m t tr ng cao. Ngu n v n huy đ ng t ti n g i có k h n trên 12 tháng
t ng tr ng m nh t 22-24%/ n m, v t k ho ch đ t ra m i n m t 6-8%(25). Có đ c
ngu n v n cho vay quy mô l n là k t qu c a vi c Chi nhánh đư áp d ng linh ho t các chính sách lãi su t cùng v i các ch ng trình u đưi h p d n dành cho khách hàng.
Chính sách tín d ng ch t ch , đ c áp d ng linh ho t
Trên c s quy đnh c a NHNN, Chính sách tín d ng c a Ngân hàng TMCP Ngo i
th ng Vi t Nam đ c xây d ng m t cách ch t ch v i quy trình c p tín d ng trung,
dài h n r t c th , khách quan. ng th i, Ngân hàng quy đ nh tách b ch trách nhi m, quy n h n cho t ng b ph n/ phòng ban chuyên môn. Chính sách này t o đi u ki n cho công tác tín d ng đ c th c hi n nhanh chóng, minh b ch, k p th i phát hi n và x lý nh ng sai sót.
Bên c nh đó, d a trên đ nh h ng ho t đ ng c a Ngân hàng trong t ng giai đo n, các chính sách tín d ng đư đ c CN NSG áp d ng m t cách linh ho t, phù h p v i t ng
đ i t ng khách hàng khác nhau, đ m b o hi u qu , an toàn.
Các ch tiêu ch t l ng di n bi n theo h ng tích c c
D n trung, dài h n c a CN NSG t ng d n qua các n m, luôn đ t trên 95% k ho ch
t ng tr ng tín d ng c a H i s chính giao. T tr ng n quá h n trung, dài h n so v i
n quá h n gi m d n, th hi n rõ nét giai đo n 2011- 2012. Cho th y, n m 2012,
theo đ nh h ng c a H i s chính nh m c i thi n ho t đ ng tín d ng sau n m 2011
đ y khó kh n, Chi nhánh đư ti n hành công tác tín d ng cho vay trung, dài h n m t
cách ch t ch , rà soát nghiêm ng t đ gi m thi u n quá h n.
Trong b i c nh kinh t nhi u b t n, lãi su t th ng xuyên thay đ i, vi c huy đ ng
đ c m t ngu n v n l n và ho t đ ng tín d ng có nh ng bi u hi n kh quan là k t qu
đáng khích l c a Vietcombank- Chi nhánh Nam Sài Gòn. ây c ng là minh ch ng
cho đ nh h ng ho t đ ng th c s hi u qu c a Vietcombank v i ph ng châm đ cao
an toàn, hi u qu , uy tín bên c nh l i nhu n, và t ng tr ng.
(25)
N i san Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam s 230(09/2012); 231(10/2012); 232, 233 (11+12/2012).
CH NG 4: GI I PHÁP NÂNG CAO
CH T L NG TÍN D NG TRUNG VÀ DÀI H N
T I NGÂN HÀNG TMCP NGO I TH NG
VI T NAM- CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN
4.1. NH NG H N CH C N KH C PH C TRONG HO T NG TÍN D NG TRUNG, DÀI H N T I VIETCOMBANK- NG TÍN D NG TRUNG, DÀI H N T I VIETCOMBANK- CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN
Bên c nh nh ng k t qu đ t đ c, ho t đ ng tín d ng trung, dài h n c a Chi nhánh Nam Sài Gòn v n còn nh ng h n ch nh t đ nh c n có s đánh giá đúng m c v b n
ch t và nguyên nhân, đ t đó tìm ra gi i pháp kh c ph c.
4.1.1. H n ch
Quy mô tín d ng trung và dài h n nh
D n cho vay trung, dài h n c a CN NSG ch chi m d i 70% ngu n v n huy đ ng t ti n g i có k h n trên 12 tháng. Tuy đ m b o t ng tr ng và tính thanh kho n
nh ng ch ng t quy mô tín d ng trung, dài h n c a Chi nhánh còn h n ch .
Bên c nh đó, m c dù v n t ng tr ng qua các n m nh ng d n cho vay trung và dài h n t i CN NSG ch chi m t tr ng th p trong t ng d n (d i 20%).
T l n quá h n cao
Tuy d n cho vay trung, dài h n chi m t tr ng th p trong t ng d n nh ng n quá
h n trung, dài h n l i chi m h n 50% t ng n quá h n, trên 3% d n trung, dài h n
và t ng d n qua các n m. T đó cho th y công tác thu h i n c a Chi nhánh ch a th c
s hi u qu , nh h ng đ n an toàn v n c a ngân hàng.
Ch t l ng tín d ng trung, dài h n ch u s nh h ng, chi ph i b i các y u t ch quan (thu c b n thân ngân hàng) và các y u t khách quan (thu c phía khách hàng và
đi u ki n kinh t - chính tr - xã h i). Do đó, nh ng h n ch còn t n t i trong ch t l ng tín d ng trung, dài h n b t ngu n t s tác đ ng c a nh ng y u t trên.
4.1.2. Nguyên nhân
Nguyên nhân ch quan
Công tác x p h ng tín d ng khách hàng doanh nghi p ch a hoàn thi n Trong công tác x p h ng tín d ng khách hàng doanh nghi p, tr c nh ng tiêu chí đánh
giá đnh tính và s h n ch v thông tin đánh giá c a các c quan chuyên môn, cán b
và n ng l c ho t đ ng. ây là m t trong nh ng nguyên nhân c a vi c cho vay không
đúng đ i t ng, làm t ng m c đ r i ro tín d ng.
Kinh nghi m c a cán b tín d ng còn h n ch
Trong m i l nh v c, y u t con ng i v n luôn gi vai trò quy t đ nh; v i ngân hàng
c ng không ngo i l . Hi n nay, CN NSG đang ti n hành luân chuy n và tuy n d ng
thêm nhân viên nh m đáp ng nhu c u v nhân s cho m ng l i ho t đ ng ngày càng m r ng. Vì th , đ i ng nhân viên (trong đó có nhân viên tín d ng) đ c tr hóa khá nhi u, tuy nhiên l c l ng còn khá m ng. Bên c nh đó, các cán b nhân viên tín d ng
c a CN NSG tuy có trình đ chuyên môn cao, s nhi t tình trong công vi c nh ng m t
s nhân viên m i còn h n ch v kinh nghi m, kh n ng n m v ng các quy đnh, chính sách tín d ng c ng nh s nhanh nh y trong công tác th m đnh h s khách hàng và d án vay v n, làm nh h ng đ n ch t l ng c a ho t đ ng tín d ng trung, dài h n t i chi nhánh.
Nguyên nhân khách quan
Ch t l ng thông tin tín d ng còn h n ch
Thông tin tín d ng là c s đ ngân hàng th c hi n công tác phân tích, th m đnh và x p h ng tín d ng nh m đánh giá n ng l c tài chính, quá trình ho t đ ng c a doanh nghi p vay v n và kh n ng sinh l i c a d án. Tuy nhiên, ngu n thông tin này ch y u do khách hàng cung c p nên tính trung th c và khách quan ch a đ c đ m b o.
H n n a trong giai đo n kinh t khó kh n nh hi n nay, các doanh nghi p có nhu c u
vay v n r t l n đ duy trì ho t đ ng kinh doanh nên ch t l ng thông tin tín d ng ngày càng gi m. Bên c nh đó, ngu n thông tin t các c quan chuyên môn nh trung tâm
thông tin tín d ng (CIC) còn nhi u h n ch , ch a mang tính c p nh t v tình hình d
n c a khách hàng và nh ng thông tin phi tài chính khác, gây nh h ng đ n hi u qu công tác tín d ng c a ngân hàng.
Kh n ng hoàn tr n vay c a khách hàng doanh nghi p
Ngân hàng có thu h i đ c n vay đúng h n, đ y đ g c, lãi hay không, ph thu c ph n l n vào khách hàng. T n t i hai đ i t ng khách hàng d n t i tình tr ng n quá h n: khách hàng không có thi n chí tr n và khách hàng có thi n chí tr n nh ng do
h n ch v n ng l c s n xu t kinh doanh ho c g p khó kh n trong quá trình ho t đ ng, tri n khai d án, nên nh h ng đ n kh n ng tr n .
T i CN NSG, khách hàng thi u thi n chí tr n r t ít, tình tr ng n quá h n ch y u do tình hình kinh t khó kh n, gây tr ng i cho ho t đ ng c a doanh nghi p, làm h n ch
S c nh tranh t các Ngân hàng th ng m i khác
CN NSG có m ng l i các phòng giao d ch đóng trên đ a bàn qu n 2, qu n 4, Huy n Bình Chánh và ph n l n qu n 7. V i đ c thù t p trung nhi u doanh nghi p (c n i
đ a và n c ngoài), nên khá nhi u NHTM m r ng m ng l i ho t đ ng đ n nh ng
khu v c này. B n thân m i ngân hàng có hình th c ho t đ ng v i nh ng d ch v đi
kèm khác nhau và khá đa d ng nh m thu hút khách hàng theo cách riêng. Do đó, tính
c nh tranh cao gi a các ngân hàng là m t trong nh ng nguyên nhân nh h ng đ n quy mô tín d ng trung, dài h n.
Môi tr ng kinh t - chính tr - xã h i
Trong giai đo n 2010-2012, n n kinh t có nhi u di n bi n ph c t p và ngày càng khó
d báo. L m phát t ng nhanh, v t 2 con s t n m 2010 và đ t đ nh đi m 18,12%
vào n m 2011(26). C ng trong n m 2011, th tr ng b t đ ng s n đóng b ng sau th i
gian đ c đnh giá quá cao so v i giá tr th c. Sang n m 2012, tình hình kinh t v n
b t n và ti p t c di n bi n x u đi khi l m phát v a đ c ki m soát m t con s thì l i bùng lên tình tr ng n x u t ng v t, t ng tr ng tín d ng quá th p, lãi su t liên t c
thay đ i. V phía NHNN, v n th c hi n chính sách ti n t , h m c tiêu t ng tr ng tín
d ng nh m khôi ph c ho t đ ng ngân hàng, cân đ i v i các y u t v mô khác. Tuy nhiên, nh ng chính sách v mô và ti n t này l i th ng xuyên thay đ i khi n các NHTM g p tr ng i trong trong vi c n m b t và th c thi. Trong khi đó, hi n nay, các ngân hàng v a ph i đ i m t v i tình hình kinh t khó kh n, v a ho t đ ng trong môi
tr ng v n t n t i s c nh tranh không lành m nh (hi n t ng tham nh ng, móc ngo c
gi a các c quan ban ngành và khách hàng vay v n) làm nh h ng đ n ch t l ng
ho t đ ng c a ngân hàng nói chung và ch t l ng tín d ng nói riêng. ng th i, môi
tr ng pháp lỦ trong n c còn nhi u b t c p v i h th ng các v n b n pháp lu t ch ng
chéo, ch a đ ng nhi u mâu thu n, ch a t o đi u ki n thu n l i, th m chí còn gây khó
kh n cho ngân hàng th ng m i trong quá trình ho t đ ng.
Tóm l i, có th nói, trong giai đo n này, chính môi tr ng kinh t cùng nh ng chính sách mà NHNN áp d ng m i th c s là y u t chi ph i m nh nh t đ i v i ho t đ ng tín d ng ngân hàng và tình hình s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p.
(26)
4.2. GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG TÍN D NG TRUNG VÀ DÀI H N T I VIETCOMBANKậ CHI NHÁNH