n v tính: t đ ng Ch tiêu N m 2008 N m 2009 N m 2010 S ti n trTng (%) S ti n trTng (%) S ti n trTng (%) T ng d n cho vay 1.274,4 100 1.624,3 100 2.304 100 Theo th i gian: + cho vay ng n h n + cho vay trung và dài h n 660,9 613,5 51,8 48,2 933,6 690,7 57,5 42,5 1.232,6 1.071,4 53,5 46,5 Theo thành ph n kt: +Cho vay DNNN +Cho vay DNNQD +Cho vay h p tác xã +Cho vay dân c
29,16 349,98 2,5 892,8 2,3 27,5 0,2 70 59,8 463,6 3,38 1.097,5 3,7 28,5 0,3 67,5 94,6 646,8 4,5 1.558,1 4,1 28 0,3 67,6 ( Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh các n m 2008- 2010)
T b ng s li u trên cho th y s d n cho vay c a ngân hàng qua các n m liên t c t ng, t ng d n n m 2009 đ t 1.624,3 t đ ng so v i 31/12/2008 t ng 349,9 t đ ng, đ t 95% k ho ch giao n m 2009, n m 2010 t ng d n là 2.304 t đ ng t ng 679,7 t đ ng so v i 31/12/2009 và đ t 99% k ho ch n m 2010. Chi nhánh NHNo&PTNT t nh Tuyên quang đã đ y m nh cho vay các thành ph n kinh t t i đ a ph ng, th c hi n các c ch chính sách c a Chính ph v tín d ng nông nghi p, nông thôn góp ph n phát tri n kinh t , ch ng suy gi m kinh t và ch ng l m phát. u t v n cho các d án s n xu t kinh doanh có hi u qu đáp ng nhu c u phát tri n kinh t trên đia bàn, góp ph n phát tri n kinh t c a t nh. Th c hi n cho vay các đ i t ng đ c h tr lãi su t theo Quy t đ nh 131/Q -TTg; Quy t đ nh s 443/Q -TTg; Quy t đ nh s 497/Q -TTg; Quy t đ nh s 14/Q -TTg c a Th t ng Chính ph . H n ch cho vay kinh doanh b t đ ng s n góp ph n cùng h th ng đ m b o thanh kho n. Trong n m 2010 d n cho vay h tr lãi su t c a chi nhánh theo các quy t đ nh c a chính ph là 157 t đ ng g m 17.876 khách hàng, s ti n lãi đã h tr là 18,9 t đ ng. D n th c
30
hi n cho vay có b o lãnh c a Ngân hàng Phát tri n theo quy t đ nh 14/Q -TTg ngày 21/1/2009 là 10,7 t đ ng.
NHNo&PTNT t nh Tuyên Quang đã đ t ra đ nh h ng v i ho t đ ng tín d ng c a mình theo nguyên t c: Th c hi n an toàn, hi u qu và sinh l i. C th nh sau:
- M r ng cho vay đ i v i các khách hàng thu c m i thành ph n kinh t , trong đó đ c bi t chú tr ng t i các khách hàng là các doanh nghi p v a và nh , th c hi n ch tr ng phát tri n kinh t nhi u thành ph n c a Nhà n c và c a đ a ph ng.
- Th c hi n đ u t có tr ng đi m, chú ý đ u t vào nh ng ngành ngh m i nh n có nhi u tri n v ng phát tri n, t ng c ng đ u t , tài tr cho phát tri n công nghi p hoá, hi n đ i hoá nông nghi p và nông thôn.
- M r ng quy mô tín d ng trung và dài h n.
- áp ng đ nhu c u v n các ch ng trình, d án chuy n đ i c c u cây tr ng v t nuôi có hi u qu c a t nh theo ngh quy t Trung ng 5 khóa X.
- T ng c ng công tác ki m soát, th m đ nh tr c khi cho vay. L y hi u qu kinh t làm tiêu chu n đ m r ng tín d ng và là th c đo đ đánh giá ho t đ ng tín d ng.
- C ng c t ng c ng uy tín, v th c a ngân hàng trên th tr ng nh m thu hút càng nhi u khách hàng đ n v i ngân hàng.
+ Xét v c c u d n cho vay phân theo th i gian:
Bi u đ 2.2: C c u cho vay theo th i gian
n v tính: t đ ng 0 200 400 600 800 1000 1200 1400 2008 2009 2010 Cho vay Ng n h n cho vay Dài h n 660,9 613,5
933,6 690,7
1232,6 1071,4
Qua b ng s li u trên ta th y nhìn chung t ng d n t ng khá đ u h ng n m và t l t ng t ng đ i đ u gi a d n ng n h n và dài h n. Doanh s cho vay ng n h n luôn cao h n cho vay trung và dài h n, đ m b o vòng quay v n ng n, tính thanh kho n cao, an toàn và tránh r i ro thanh kho n.
31
Trong quá trình đ u t NHNo&PTNT t nh Tuyên Quang đ c bi t quan tâm đ n vi c chuy n d ch c c u d n , đa d ng hóa lo i hình cho vay, t ng cho vay trung và dài h n k t h p v i vi c đ m b o cân đ i v i ngu n v n huy đ ng. Các kho n cho vay trung và dài h n này r t c n thi t đ i v i vi c đ u t m r ng s n xu t c a các doanh nghi p, đ c bi t trong đi u ki n các doanh nghi p v a và nh v i s v n ch s h u th p chi m t l r t l n trên đ a bàn t nh Tuyên Quang. Vi c t ng d n cho vay trung và dài h n còn nh m đáp ng t t nhu c u v n qu n lý nông nghi p và nông thôn, khuy n khích h s n xu t t ch trong trang b máy móc, công c nh trong khâu làm đ t, tu t lúa, xay sát, b m n c... phù h p v i trình đ và quy mô s n xu t c a m i gia đình, nh m đ t đ c m c tiêu t ng n ng su t lao đ ng và ch t l ng s n ph m, thúc đ y quá trình phân công l i lao đ ng nông thôn, kích thích quá trình s n xu t t ng h p trong m i gia đình, góp ph n chuy n d ch c c u kinh t gia đình.
Nhìn vào t c đ t ng tr ng d n theo th i gian qua các n m thì NHNo& PTNT t nh Tuyên Quang đã có nh ng c g ng r t l n trong vi c phát tri n cho vay trung, dài h n bên c nh cho vay ng n h n, v n là ho t đ ng truy n th ng c a NH. C th , t c đ t ng tr ng mà chi nhánh đ t đ c qua các n m trong vi c nâng cao và m r ng quy mô lo i hình cho vay v n tín d ng trung, dài h n: N m 2008, s d n cho vay trung dài h n là 613,5 t đ ng, chi m 48,2% d n cho vay. N m 2009, s d n cho vay trung dài h n là 690,7 t đ ng, chi m 42,5% d n cho vay, còn n m 2010 con s này là 1071,4 t đ ng t ng so v i n m 2009 là 380,7 t đ ng. Nh v y trong n m 2010 NHNo&PTNT t nh Tuyên Quang đã có b c ti n đáng k trong vi c th c hi n cho vay v n trung và dài h n. Tuy nhiên, vi c m r ng cho vay trung, dài h n v n là m t bài toán nan gi i đ t ra cho ngân hàng, b i trong th c t có r t nhi u doanh nghi p trong tình tr ng b t c, công ngh còn l c h u, trình đ qu n lý còn h n ch do đ u là nh ng doanh nghi p m i thành l p; s n ph m ch a chi m l nh đ c th tr ng tiêu th . Bên c nh đó công tác th m đ nh các d án l n còn thi u kinh nghi m, vì v y c ng
nh h ng đ n ch t l ng món vay.
Tr c th c tr ng đó, NHNo& PTNT t nh Tuyên Quang c ng đã có nh ng gi i pháp nh m t ng c ng, phát tri n và nâng cao h n n a hi u qu c a ho t đ ng cho vay trung và dài h n. Chi nhánh đã tích c c c i thi n c c u d n tín d ng theo h ng t ng d n tín d ng trung và dài h n, vi c t ng d n các doanh nghi p v a và nh ngoài qu c doanh b c đ u có k t qu kh quan. Ti p t c phát huy kh n ng ti p c n đ c v i các doanh nghi p, d án v a và nh , xác đ nh nhanh hi u qu t ng d án c a khách hàng, t p trung v n cho vay th c hi n thành công d án. Công khai các yêu c u v h s vay v n, lãi su t ti n g i, ti n vay t ng th i k phù h p.
32
+ Xét v c c u d n cho vay theo thành ph n kinh t .
Bi u đ 2.3: C c u cho vay theo thành ph n
n v tính: t đ ng 0 200 400 600 800 1000 1200 1400 1600 2008 2009 2010 Cho vay DNNN Cho vay DNNQD Cho vay H p tác xã Cho vay dân c
Thông qua b ng s li u trên và bi u đ ta có th th y d n cho vay c a NHNo&PTNT t nh Tuyên Quang t p trung ch y u thành ph n kinh t dân c v i t tr ng th ng chi m t 60%-70% t ng d n cho vay và không ng ng t ng qua các n m. D n cho vay đ i v i DNNQD c ng chi m t tr ng khá và có m c t ng tr ng đ u đ n, c th là t ng 349,98 t trong n m 2008 đ n 463,6 t trong n m 2009 và 646,8 t trong n m 2010. Riêng v i thành ph n h p tác xã tuy có s t ng tr ng qua các n m nh ng v n chi m t tr ng r t nh trong t ng d n cho vay c a chi nhánh. Quan h tín d ng gi a ngân hàng v i các h p tác xã v n còn g p nhi u khó kh n, h n ch là do:
Do m i đ c c ng c l i theo mô hình m i, các h p tác xã ch a có ph ng án, k ho ch s n xu t kinh doanh d ch v , ch a có ph ng án gi i quy t v tài s n, v n qu khi sát nh p c ng c , ho t đ ng c a các h p tác xã ch a có hi u qu . Tuy đã đ c c ng c , nh ng s th c hi n đ c ch c n ng làm dch v cho xã viên ch a nhi u, còn nhi u h p tác xã y u kém, không có v n kinh doanh, ch a làm t t ch c n ng nhi m v và ch a đ đi u ki n vay v n.
i v i các h p tác xã nông nghi p ch a th c hi n đ c vai trò trung gian cung ng v t t nông, lâm nghi p. Do v y, các hình th c cho vay hi n nay đ i v i các h p tác xã đ u r t khó th c hi n nên c ng nh h ng đ n vi c m r ng và đa d ng hóa ho t đ ng tín d ng c a NHNo& PTNT t nh Tuyên Quang.
Trong n m 2010 chi nhánh đã tham gia đ u t tích c c các ch ng trình kinh t c a t nh bao g m: đ y m nh cho vay nông nghi p nông thôn theo quy t đ nh 67 c a Thang Long University Library
33
chính ph s ti n là 1.781 t đ ng, chi m t tr ng 77% trên t ng d n , t ng 563 t đ ng so v i 31/12/2009. Cho vay các doanh nghi p chè và d án phát tri n cây chè là 53,5 t đ ng; cho vay s n xu t ch bi n đ ng 15 t ; cho vay đ ng tài tr d án th y đi n S n La 91,2 t đ ng; cho vay s n xu t b t sôda… Ngoài ra NHNo&PTNT tnh Tuyên Quang còn ti p t c đ y m nh cho vay b ng ngu n v n y thác đ u t c a NHNo& PTNT Vi t Nam v i t ng d n y thác đ u t là 158,8 t đ ng.
NHNo& PTNT t nh Tuyên Quang đã có s chuy n h ng đúng đ n trong kinh doanh. M c dù lúc m i thành l p, d n doanh nghi p nhà n c và kinh t t p th chi m 90% t ng d n , nh ng ngân hàng đã xác đ nh đ i t ng khách hàng ph c v chính là các h gia đình, ch y u là h nông dân. Nh đó ngân hàng đã khai thác đ c ti m n ng to l n c a th tr ng này và không ng ng phát tri n t o đ c uy tín v ng ch c trong lòng khách hàng. Qua s li u phân tích doanh s cho vay theo thành ph n kinh t đã th hi n rõ h ng đ u t ch l c c a NHNo& PTNT t nh Tuyên Quang là tín d ng h s n xu t. T p chung ch y u cho l nh v c s n xu t nông nghi p c v di n h và quy mô v n. NHNo& PTNT t nh Tuyên Quang đã tri n khai mô hình cho vay qua t theo Ngh quy t liên tch s 2.308/NQLT – 1999 c a Trung ng H i nông dân Vi t Nam và Ngh quy t liên tich s 02/NQLT- 2000 v i Trung ng H i liên hi p Ph n Vi t Nam “ v vi c th c hi n chính sách tín d ng ngân hàng ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn”. ng th i, NH c ng th c hi n t t quy t đ nh s 67/1999/Q – TTg c a chính ph , đây là m t chính sách l n đ i v i nông nghi p nông thôn và nông dân, t o đi u ki n thu n l i cho các h nông dân vay v n phát tri n kinh t . Các h nông dân có đ t nông nghi p đ c vay v n t 10 tri u đ ng tr xu ng không ph i th ch p tài s n qua đó đã tháo g ách t c trong vi c cho vay h s n xu t. Ngành ti u th công nghi p, th ng m i c ng đ c chú tr ng đ u t v n song t tr ng còn th p. M t l nh v c m i đ u t t n m 2000 đ n nay là cho vay tiêu dùng (đ i s ng) đã cho th y đây là m t h ng đi đúng. i t ng vay v n đ i s ng ch y u là các h , cán b công nhân viên ch c có thu nh p n đ nh.
2.3.3 N x u.
Chi nhánh NHNo&PTNT t nh Tuyên Quang th ng xuyên quan tâm đ n vi c th c hi n các gi i pháp nâng cao ch t l ng tín d ng, t p trung thu n đ n h n, n quá h n, trích l p và x lý r i ro theo đúng quy đ nh nh m đ m b o ch t l ng tín d ng, t l n x u n m trong t m ki m soát. Vi c rà soát và phân lo i n theo đúng Q s 636/ Q - H QT và các v n b n h ng d n c a NHNo&PTNT Vi t Nam. Trong đó:
34 B ng 2.3: Tình hình n x u c a chi nhánh. n v tính: tri u đ ng Th i đi m N x u T l / T ng d n T ng gi m so v i th i đi m tr c Chênh l ch T l (%) 31/12/200 8 18.285 1,43% - - 31/12/200 9 18.400 1,13% 115 0.62 31/12/201 0 14.768 0,65% (3.632) 19,7
( Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh các n m 2008-2010)
Bi u đ 2.4: Bi u đ c c u n x u n v tính: tri u đ ng 0 5000 10000 15000 20000 2008 2009 2010 18.285 18.400 14.768
Qua bi u đ ta th y t l n x u c a NHNo& PTNT t nh Tuyên Quang trên t ng d n chi m t tr ng th p ( duy trì m m c trung bình 1%) và có s gi m sút đáng k trong n m 2010 (ch chi m 0,65% trên t ng d n c a n m 2010).
Nguyên nhân phát sinh n x u ch y u do thiên tai, dch b nh, rét đ m rét h i và kinh doanh thua l , nh h ng t môi tr ng kinh t v mô, s suy thoái kinh t toàn c u, suy gi m kinh t trong n c. Kinh t c a t nh mi n núi phát tri n ch m, nhu c u tín d ng c a các thành ph n kinh t t i đ a ph ng cao nh t là ph i cho vay h tr lãi su t theo các quy t đ nh c a chính ph . Vi c cho vay c a NHNo& PTNT t nh Tuyên Quang th ng xuyên xu t hi n r i ro do h ng đ u t ch l c c a NH là tín d ng h s n xu t trong khi th c t hi n nay còn nhi u h s n xu t nông- lâm nghi p ch a đ c c p gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t, nh t là các h thu c các xã trên đ a bàn các huy n vùng sâu, vùng xa. H u h t các h đ u s d ng gi y đ ngh v di n tích đ t