5. Phương pháp định lượng
3.1.2. Định hướng hoạt động tính dụng trong thời gian tới
- Theo đối tượng khách hàng:
+ Khách hàng cá nhân: là những khách hàng cĩ thu nhập rõ ràng, cĩ tích lũy nghề nghiệp ổn định, địa vị xã hội rõ ràng và khơng cĩ khả năng dùng địa vị xã hội tác động trực tiếp đến việc thực quyền của ACB, quan hệ xã hội lành mạnh, lịch sử tín dụng tốt, cĩ năng lực hành vi dân sự, cĩ thái độ hợp tác với ACB.
+ Khách hàng doanh nghiệp: là các doanh nghiệp cĩ ngành nghề hoạt động rõ ràng và tập trung, lịch sử tín dụng tốt, đội ngũ điều hành cĩ kinh nghiệm, cơ cấu về sở hữu cổ động rõ ràng, cĩ thái độ hợp tác tốt với ACB.
Theo các tiêu chí trên, KHCN và KHDN được xếp vào 4 nhĩm: Cấp tín dụng bình thường, hạn chế cấp tín dụng, khơng cấp tín dụng và chấm dứt tín dụng.
- Theo ngành nghề kinh doanh: gồm 35 nhĩm ngành được ACB đánh giá phân nhĩm vào các nhĩm cấp tín dụng bình thường, hạn chế cấp tín dụng, khơng cấp tín dụng. ACB tập trung cho vay những doanh nghiệp, cá nhân hoạt động trong các ngàng nghề cĩ khả năng tăng trưởng và phát
triển ổn định, ít nhạy cảm với thời tiết, các yếu tố về văn hĩa, tín ngưỡng, chính trị và chính sách, ít chịu ảnh hưởng của chu kì kinh doanh và cả trong thời gian kinh tế đi xuống, năng lực cạnh tranh trên trung bình…
- Theo tình hình tài chính: các chỉ số tài chính trọng yếu của khách hàng được xem xét làm 4 nhĩm: cấp tín dụng, hạn chế cấp tín dụng, khơng cấp tín dụng và chấm dứt tín dụng. Các chỉ số tài chính trọng yếu là các chỉ số giúp đánh giá được mức độ hợp lý của nguồn vốn trả nợ, khả năng trả nợ, độ ổn định về tài chính, khả năng bù đắp rủi ro, độ nhạu tài chính… của khách hàng.
- Theo nguồn trả nợ: Nguồn trả được phân thành 3 nhĩm cấp tính dụng bình thường, hạn chế cấp tín dụng, khơng cấp tín dụng dựa trên mức độ ổn định và khả năng kiểm chứng và mực độ chắc chắn của đồng tiền. Nguồn trả nợ bằng: Tổng thu - tổng chi
+ Tổng thu = thu nhập bằng tiền từ các nguồn khác như lương, thưởng (nếu cĩ) + Thu bằng tiền từ thanh lý tài sản + thu từ đầu tư, tiết kiệm đến hạn + thu từ các hoản thu sẽ được thu + thu bằng tiền từ các nguồn thu xác minh được khác.
+ Tổng chi = các khoản chi phí, các khoản phải chi bằng tiền cần thiết và hợp lý khác phục vụ sản xuất kinh doanh và chi tiêu + các khoản phải trả + các nghĩa vụ trả nợ đến hạn + các khoản đầu tư mới + các khoản chi phí bằng tiền khác.
- Theo TSDB: các loại tài sản thế chấp (cầm cố) dựa theo độ thanh khoản, sự ổn định về giá trị, sự dễ dàng hay phức tạp trong quản lý và bảo quản, khả năng dễ dàng đo đếm và yếu tố pháp lý trong sở hữu…. được đánh giá và phần vào nhĩm cấp tín dụng bình thường, hạn chế cấp tín dụng và khơng cấp tín dụng.
- Theo vị trí địa lý: ACB tập trung cho vay khách hàng cĩ địa điểm sinh sống, kinh doanh gần nơi ACB cĩ trụ sơ, cơ sở hạ tầng phát triển.. .để dễ dàng tiếp cận và phục vụ khách hàng một cách trọn gĩi, để cĩ thể dễ
dàng gặp gỡ và thường xuyên kiểm tra tình hình khách hàng. Phụ thuộc vào khoản cách nơi ở, trụ sở chính cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng đến trụ sở chi nhánh ACB, vị trí địa lý được phần thành 3 nhĩm: Cấp tín dụng bình thường, hạn chế cấp tín dụng và khơng cấp tín dụng.
- Tỉ lệ cho vay trên TSĐB: Mức tỉ lệ cho vay/TSĐB phụ thuộc vào kết quả đánh giá khách hàng thuộc nhĩm cấp tín dụng bình thường hay hạn chế cấp tín dung theo cấp phê duyệt tín dong theo độ ổn định về giá TSĐB, thanh khoản và các rủi ro khác,… mỗi cấp phê duyệt được quyền phê duyệt các tỉ lệ cho vay trên TSĐB khác nhau.
- Theo sản phẩm tín dụng: Các sản phẩm tín dụng của ACB được phân vào các nhĩm sản phẩm cấp tín dụng bình thường, hạn chế cấp tín dụng và khơng cấp tín dụng. Việc phân nhĩm các sản phẩm dựa vào tính chất sản phẩm như mục đích sử dụng, nguồn trả nợ, TSĐB, kì hạn vay, loại tiền, khách hàng mục tiêu… và cả chính sách, chỉ đạo của chính phủ, của NHNN và chính sách quản lý rủi ro của ACB tại từng thời kỳ.
- Theo kì hạn và loại tiền: kì hạn cho vay, loại tiền tệ cho vay được phân chia thành 3 nhĩm cấp tín dụng bình thường, hạn chế cấp tín dụng và khơng cấp tín dụng chính sách quản lý thanh tốn khoản và quản lý rủi ro tín dụng.