d/ Các hoạt động dịch vụ và công tác khác
2.3.2.2. NGUYÊN NHÂN
a/ Nhóm nguyên nhân khách quan:
- Về luật pháp thì pháp luật Việt Nam hiện nay vẫn chưa có quy định cụ thể đối với cho vay tiêu dùng mà mới chỉ tạo ra được một cơ sở pháp lý ban đầu cho hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM tuy nhiên còn rất khái quát, chung chung và chưa đi vào chi tiêt. Căn cứ pháp lý về cho vay tiêu dùng chưa đầy đủ, cụ thể và chặt chẽ để bảo đảm an toàn. Các nước phát triển đều đã xây dựng cho mình một hệ thống luật tín dụng bao gồm một loạt các qui định điều chỉnh các vấn đề liên quan đến cho vay tiêu dùng. Bên cạnh đó giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất hoặc giấy chứng nhận sở hữu nhà là những tài sản bảm đảm có giá trị thì rất ít hộ có đủ giấy tờ, do hiện nay thủ tục cấp giấy còn phức tạp và chưa đồng bộ. Ngoài ra, rất nhiều hộ gia đình có thu nhập thấp sống trong các khu tập thể nên chỉ có các quyết định giao đất, giao nhà. Còn các tài sản khác thường có giá trị thật sự không lớn vì họ là những người có thu nhập thấp nên tài sản tích luỹ cũng vậy.
- Về văn hoá xã hội: Đây là một trong những yếu tố có tác động lớn nhất đến hoạt động tín dụng của ngân hàng, đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng. Quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng còn thấp, khả năng mở rộng các nghiệp vụ cung cấp khó khăn, dẫn đến những hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng có một nguyên nhân bắt nguồn từ tâm lý người dân nước ta. Họ không thích ở trong tình trạng nợ nần và chịu những áp lực khi chưa trả hết nợ. Họ có tư tưởng rằng giao dịch với ngân hàng là biến thành con nợ của ngân hàng, điều này đã trở thành ý thức chung của những người dân (đại đa số vẫn là nông dân) nên rất khó trong một thời gian ngắn có thể thay đổi ngay được những quan niệm này.
Ngoài ra do mới trải qua thời kỳ đói nghèo, nên xu hướng tích luỹ tích kiệm vẫn còn phổ biến hơn là đi vay để tiêu dùng rồi tích góp sau để trả nợ. Chính vì thế nếu các ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng thì phải tác động tới mặt tâm lý người dân, thuyết phục và giải thích cho họ những lợi ích họ thu được từ việc cho vay tiêu dùng là nhiều hơn là những áp lực tâm lý mà họ có thể có khi ở trong tình trạng nợ nần. Bên cạnh đó việc phân bố mật độ dân cư ở các vùng nước ta không đều, khả năng thu nhập và lối sống tiêu dùng của những nơi khác nhau là khác nhau. Những nhóm người có thu nhập khá và cao thường tập trung ở khu vực các đô thị và chiếm số lượng không nhiều nhưng ngược lại nhóm người có thu nhập thấp lại tập trung ở khu vực nông thôn và chiếm số lương đông đảo do đó mức tiêu thụ hàng hoá còn thấp và thường chỉ tập trung ở những khu đô thị và những thành phố lớn. Một yếu tố nữa là thường ở các khu vực này thì tỷ lệ thất nghiệp cao hơn các khu vực khác vì nhiều người trong độ tuổi lao động tập trung và di cư đến nhằm mục đích là kiếm được một công viêc tốt hơn là ở nông thôn. Và hiện nay thu nhập bình quân đầu người của Việt Nam vẫn là một trong những nước thấp nhất trên thế giới điều này là một nguyên nhân hết sức khách quan
giải thích vì sao cho vay tiêu dùng của nước ta chưa phát triển, một phần là đời sống trung bình của hầu hết các người dân còn thấp.
- Về khách hàng: việc nắm bắt được những thông tin này cũng gặp nhiều khó khăn, thường nó không được đầy đủ vầ thiếu chính xác. Người tiêu dùng không muốn tiết lộ thông tin về tình hình thu nhập hàng tháng của gia đình, tình trạng sức khoẻ… vì nếu các nguồn thu nhập không đảm bảo thì họ sẽ không được ngân hàng cho vay vốn. Vì vậy, nếu cán bộ ngân hàng không thẩm định và kiểm tra kiểm soát một cách kỹ lưỡng thì rất dễ đưa ra các quyết định tín dụng sai lầm và gây thiệt hại cho ngân hàng. Ngoài ra thì giá cả thị trường luôn biến đổi không ngừng và các loại hàng hoá sản phẩm rất đa dạng và nhiều chủng loại nó yêu cầu các cán bộ tín dụng phải liên tục cập nhật tình hình giá cả thị trường để có được những thông tin chính xác nhất để từ đó đưa ra quyết định của chính mình.
- Về sự cạnh tranh giữa các ngân hàng hiện nay càng ngày càng lớn. Do càng ngày càng có nhiều ngân hàng ra đời, có cả những ngân hàng tư nhân trong nước, hay các ngân hàng nước ngoài. Do các ngân hàng này cũng đang trong giai đoạn hoàn thiện và nâng cao chất lượng các sản phẩm và dịch vụ của chính mình nên mỗi ngân hàng đều nỗ lực trong việc đưa ra những lợi thế so sánh và những ưu điểm khác nhằm tạo ra khả năng cạnh tranh tốt nhất trên thị trường. Và đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, vì đối với các ngân hàng thì nó vẫn đang còn khá mới mẻ, nó được coi là một thì trương mới và đầy tiềm năng trong tương lai khi mà đất nước đang có tốc độ tăng trương kinh tế khá nóng như hiện nay. Do đó sự cạnh tranh giữa các ngân hàng lại càng trở nên quyết liệt hơn. b/ Nhóm nguyên nhân chủ quan
- Do ngân hàng chưa có sự quan tâm đúng mức đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Ngân hàng Công Thương từ khi mới thành lập đã có khách hàng mục tiêu là các công ty, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nên đã
xây dựng được mối quan hệ lâu dài, có uy tín với nhiều khách hàng truyền thống lớn. Các khoản cho vay đối với khách hàng công ty, doanh nghiệp thường rất lớn, có khi đến hàng chục, hàng trăm tỷ đồng, gấp nhiều lần so với các món vay tiêu dùng. Do đó, về mặt tâm lý cũng như nghiệp vụ, ngân hàng thường thích giải quyết những món vay có giá trị lớn hơn. Hơn nữa xem xét dưới góc độ ngân hàng, hoạt động cho vay tiêu dùng phát sinh nhiều chi phí hơn là tín dụng tài trợ sản xuất kinh doanh, đồng thời hoạt động cho vay tiêu dùng cũng mang lại nhiều rủi ro hơn nếu không được xem xét kĩ càng. Đó chính là những yếu tố chính khiến cho ngân hàng nói chung và cán bộ nói riêng chưa quan tâm đáng kể đến hoạt động này. Nhưng trên thực tế lợi nhuận thu được từ các khoản vay tiêu dùng là rất cao, thường cao hơn các loại cho vay theo các loại hình tín dụng khác. Nếu quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng lớn thì chi phí bình quân mỗi món vay sẽ nhỏ và lợi nhuận thu được từ loại hình này sẽ lớn hơn. Và các công ty, doanh nghiệp giao dịch với các ngân hàng theo mối quan hệ lâu dài nên rất khó có thêm một khách hàng mới. Khi đó, ngân hàng một mặt phải củng cố các mối quan hệ với các khách hàng truyền thống, mặt khác phải hoàn thiện, cải tiến các sản phẩm dịch vụ của mình để thu hút thêm các khách hàng mới mà chủ yếu là các khách hàng cá nhân. Để chiếm lĩnh thị trường và thị phần, ngân hàng cần xây dưng cho mình một vị trí trên thị trường cho vay tiêu dùng mới càng sớm càng tốt.
- Sự vận hành của các ngân hàng thương mại còn chưa hoạt động đúng theo cơ chế thị trường, nó vẫn còn bị nằm trong những quy định nghiêm ngặt của các cơ quan quản lý nhà nước và ngân hàng nhà nước. Cùng với nó là thực trạng lĩnh vực tài chính ngân hàng của nước ta cho đến nay vẫn chưa thực sự phát triển nên các hình thức huy động vốn còn đơn điệu, chưa có hình thức huy động và nhận tiền gửi mới, phù hợp với nhu cầu người dân và các tổ chức kinh tế. Số tài khoản tiền gửi cá nhân
tài khoảt vãng lai còn ít, loại tiền huy động còn hạn chế. Lượng vốn huy động còn thấp so với lượng vốn tiềm tàng trong nền kinh tế. Cơ cấu vốn huy động chưa thật sự hợp lý, số vốn huy đông phần lớn là ngắn hạn làm cho tính ổn định thấp và không cao chưa phù hợp với kỳ hạn sử dụng vốn. Do đó các ngân hàng thường tập trung vốn dài hạn cho những dự án lớn, cho các khách hàng truyền thống. Nhưng cũng không thể bỏ qua phương thức lấy ngắn nuôi dài: tức là lấy các nguồn huy động ngắn hạn để tài trợ các khoản cho vay dài hạn, ở đây phải có sự sắp xếp gối đầu các khoản vay và trả một cách hợp lý.
- Hiện nay sự bảo trợ của nhà nước phần nào làm hạn chế tính chủ động, sự nhạy bén kinh doanh của ngân hàng. Một vài năm tới khi Viêt Nam gia nhập WTO thì các ngân hàng trong nước sẽ phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ phía các ngân hàng nước ngoài, và sự nỗ lực của bản thân các ngân hàng trong nước để thu hút và duy trì những khách hàng cũ là chưa đủ. Hiện nay ngân hàng đã chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng nhưng hiện tượng ngân hàng ngồi chờ khách hàng đến với mình không phải là không có. Ngoài ra hoạt động Marketing ở các ngân hàng mặc dù đã được triển khai và hô hào từ lâu nhưng nó thực sự không mang lại hiệu quả thực sự như mong đợi, như nhiệm vụ vốn có của nó. Việc thu thập thông tin trên thị trường còn chưa được quan tâm đúng mức, thông tin thu được là không đầy đủ và chính xác điều này ảnh hưởng không nhỏ đến sản phẩm ngân hàng không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, từ đó không thu hút được khách hàng đến với ngân hàng,
- Mặc dù hệ thống NHCT Việt Nam đã thực hiện công nghệ hoá hiện đại hoá một số lĩnh vực nhưng ở trong bộ phận tín dụng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng thì vẫn chưa có được sự ứng dụng một cách đồng bộ và hoàn thiện. Hơn nữa việc quản lý, lưu trữ nợ và các thông tin khách hàng còn chưa thuận tiện, gây khó khăn trong việc quản lý, xem xét cũng như phân tích thông tin khách hàng. Khi mở cửa hội nhập trong thời gian
tới các ngân hàng nước ngoài sẽ xâm nhập thị trường Việt Nam, nếu các ngân hàng thương mại trong nước không liên tục đổi mới, cải tiến và phát triển thì các ngân hàng trong nước sẽ bị thua thiệt rất nhiều trong quá trình cạnh tranh dành giật khách hàng. Các ngân hàng nước ngoài với trình độ công nghệ cao, áp dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến sẽ có tác động đáng kể đến hoạt động của các ngân hàng trong nước, trong đó không loại trừ hệ thống NHCT Việt Nam.
Do đó đây là thời gian chuẩn bị tốt nhất và phù hợp nhất trước khi gia nhập WTO. Ngân hàng nên có những đổi mới mạnh mẽ hơn về công nghệ cần thiết nhằm tạo ra sự hợp lý và hiệu quả trong hoạt động. Việc công nghệ hoá, hiện đại hoá ngân hàng sẽ đóng một vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.
- Thực tế hiện nay thì thủ tục vay vốn của các NHTM còn rườm rà, phức tạp, gây tâm lý ngần ngại cho người vay vốn. Từ trước người dân đã rất xa lạ với hoạt động ngân hàng là do họ ít khi có nhu cầu và cũng do cả yếu tố tâm lý. Đôi khi để biết được điều kiện vay vốn, hồ sơ vay vốn cần những gì và chuẩn bị được hồ sơ theo đúng qui định, khách hàng phải đi lại rất nhiều lần đến ngân hàng, làm mất rất nhiều thời gian của họ, từ đó giảm mong muốn của khách hàng đến ngân hàng vay tiền.
- Trình độ cán bộ ngân hàng cũng là một trong những nguyên nhân cần phải được củng cố và khắc phục, nó sẽ làm giảm chất lượng các khoản vay, gây ra các rủi ro cao hơn bởi vì không phải ai cũng có kiến thức và trình độ chuyên môn sâu rộng, và nếu có rồi thì cũng phải có thời gian để thích ứng một cách tốt nhất đối với lĩnh vực mà mình hoạt động.
Thật vậy để thúc đẩy các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng thì NHCT Ba Đình nên đề ra những mục tiêu và định hướng kinh doanh cụ thể để từ đó đưa ra những chiến lược cũng như những giải pháp hữu hiệu nhất, nó không những đáp ứng
được nhu cầu trước mắt mà nó còn phải là những bước đi mang tính lâu dài. Có như vậy thì mới có thể đưa lĩnh vực cho vay tiêu dùng trở thành một trong những hoạt động cơ bản và mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho chi nhánh.
CHƯƠNG 3:
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG