THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA PGD CẦU GIẤY CHI NHÁNH WESTERN BANK HÀ NỘ
2.3.2 Những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân:
Tín dụng Ngân hàng là một loại kinh doanh đặc biệt mang tính tổng hợp gắn liền với các điều kiện kinh tế chính trị của đất nước. Bởi vậy muốn đưa ra những biện pháp khoa học nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng chúng ta phải tìm ra những nguyên nhân, những yếu tố tác động đến chất lượng hoạt động tín dụng.
Những hạn chế trong công tác tín dụng tại PGD thời gian qua là do những nguyên nhân cụ thể: từ phía ngân hàng, khách hàng và môi trường kinh tế xã hội.
2.3.2.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng:
Xét trên khía cạnh chính sách tín dụng những động thái thắt chặt tín dụng của PGD có ảnh hưởng trái chiều nhau với công tác tín dụng của ngân hàng. Chính sách này khiến cho công tác quản lí tín dụng mạnh hơn, chất lượng tín dụng nhờ đó mà tốt hơn. Nhưng lượng tín dụng bị thắt chặt khiến cho ngân hàng bỏ qua rất nhiều cơ hội làm ăn với các khách hàng lớn, đánh mất một nguồn thu nhập cho ngân hàng mình khi mà thu nhập từ hoạt động tín dụng vẫn chưa đạt mức cân đối so với chi từ huy động nguồn vốn. Do hạn chế về chính sách tín dụng dẫn đến tình trạng ngân hàng có rất nhiều sản phẩm tín dụng phục vụ khách hàng, nhưng vì yêu cầu quá khắt khe nên khách hàng chỉ có thể xin cấp tín dụng ở những hạng mục tín dụng truyền thống mà không thể mở rộng tín dụng sang những loại hình cho vay khác. Bên cạnh đó lãi suất thị trường biến động liên tục, nhưng truyền thống của ngân hàng là cho vay với lãi suất cố định dẫn đến hạn chế khách hàng xin vay. Khách hàng không thể mạo hiểm vay vốn khi mà lợi nhuận làm ra không đủ hoặc chỉ đủ trả nợ ngân hàng trong một thời gian dài. Do vậy ngân hàng nên áp dụng hình thức linh hoạt lãi suất để thu hút khách hàng không chỉ doanh nghiệp, công ty mà còn cả khách hàng cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh. Và nếu như tín dụng được mở rộng sẽ giúp cho ngân hàng kéo theo hàng loạt các hoạt động khác như thanh toán, nghiệp vụ kế toán… đem về cho ngân hàng những khoản thu khác ngoài thu từ hoạt động tín dụng.
Những hạn chế còn xuất phát từ lực lượng cán bộ tín dụng của PGD khi mà đội ngũ này chỉ có bốn người và lực lượng này còn trẻ thiếu nhiều kinh nghiệm đánh giá khách hàng cũng như đánh giá tính hiệu quả các khoản tín dụng, mức độ rủi ro của thị trường. Thông tin thường do khách hàng cung cấp và cán bộ nào quản lý khách hàng nào sẽ phải xử lý thông tin khách hàng đó. Việc thiếu thông tin đồng bộ được cung cấp từ trung tâm thông tin và các cán bộ tín dụng của những chi nhánh hay ngân hàng khác khiến cho việc xử lý thông tin gặp khó khăn, còn nhiều cảm tính dẫn đến kém hiệu quả. Do PGD nhỏ và không có đội ngũ marketing nên cán bộ tín dụng chính là những người góp phần tìm kiếm nguồn khách hàng, và quảng cáo về các sản phẩm tín dụng của ngân hàng. Nhưng với đội ngũ cán bộ tín dụng mỏng như vậy khó có thể mong muốn mở rộng tín dụng cả về số lượng lẫn chất lượng một cách nhanh chóng. Bên cạnh đó thì các chế độ đãi ngộ của ngân hàng cũng như các chính sách nhân sự với những mức thưởng phạt chưa hợp lý, chưa kích thích được tinh thần làm việc của nhân viên cũng là một hạn chế cần phải xem xét khắc phục.
2.3.2.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng :
Như đã xem xét ở trên, hạn chế của cán bộ tín dụng khi xem xét kế hoạch kinh doanh của khách hàng khiến cho rủi ro xảy ra. Tuy nhiên năng lực của khách hàng cũng góp phần gây nên những hạn chế đó. Khi lập kế hoạch, dự án kinh doanh khách hàng cần xem xét tất cả các yếu tố điều kiện của mình, cũng như điều kiện ngoại cảnh tác động để có một kế hoạch hợp lý vay vốn ngân hàng. Bên cạnh đó trình độ quản lý và kinh doanh của khách hàng còn hạn chế, dẫn đến thua thiệt trong kinh doanh làm thất thoát vốn và những chi phí không cần thiết. Hạn chế này khiến cho khách hàng không đủ sức đứng vững trong một thị trường ngày càng nhiều biến động và rủi ro cho ngân hàng.
Ngoài ra thì đối với đối tượng khách hàng doanh nghiệp, công ty của ngân hàng mới chỉ là loại vừa và nhỏ trong khi doanh nghiệp lớn là không có. Nhưng đối tượng khách hàng lớn thì yêu cầu của khách hàng ngày càng cao. Khách hàng này có trình độ về tài chính cũng như đòi hỏi cao về chất lượng dịch vụ. Việc chưa đáp ứng được nhu cầu của đối tượng này cũng là một phần thiếu sót của ngân hàng cần được quan tâm. 2.3.2.2Nguyên nhân từ các yếu tố khác:
Môi trường kinh tế là yếu tố mạnh nhất tác động đến tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng tại PGD. Trong ba năm trở lại đây nền kinh tế nước ta đứng dậy từ khủng hoảng và có dấu hiệu hồi phục nhưng vẫn chậm chạp, nhiều khi có biến động xấu. Cụ thể nền kinh tế năm 2008 là một nền kinh tế ủ bệnh và bùng phát một cách nhanh chóng. Giai đoạn đầu năm có những diễn biến đáng giật mình: cung tín dụng tiếp tục tăng trên 50%, lạm phát tăng vọt lên 25%, nhập siêu vượt quá mức an toàn, thị
trường chứng khoán sụt giảm kỷ lục, bong bóng thị trường bất động sản bị vỡ. Đến giữa năm trong nỗ lực cứu vãn nền kinh tế của chính phủ thì thị trường chứng khoán vẫn sụt giảm và đầy biến động, tín dụng bị thu hẹp, số doanh nghiệp nhà nước được cổ phần hóa đã xuống mức thấp nhất…nền kinh tế sụt giảm một cách tồi tệ. Sang đầu năm 2009 tình hình kinh tế đạt đáy của cuộc khủng hoảng. Trong năm 2009 trước tình hình khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế thế giới, nước ta đã chuyển sang mục tiêu ngăn chặn suy giảm kinh tế và giữ ổn định kinh tế vĩ mô: tôc độ tăng trưởng đạt trên 5%, lạm phát kiềm chế dưới một con số, tăng trưởng tín dụng lại tăng cao do chính sách hỗ trợ lãi suất của chính phủ. Sang năm 2010 bên cạnh thành tựu tổng sản phảm nội địa cao hơn cả mong đợi thì hàng loạt khó khăn xuát hiện: chất lượng tăng trưởng thấp, chỉ tiêu lạm phát liên tục được điều chỉnh nhưng lại không thể kiềm chế được và vượt một con số( 11.75%), thị trường vàng biến động mạnh làm cho nền kinh tế méo mó. Năm 2010 cũng là năm đầy biến động với việc bùng nổ cơn sốt lãi suất huy động với việc chạy đua tăng lãi suất của các ngân hàng, mặc dù đã được Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh, xử lý nhưng cũng cho thấy vấn đề quản lý vẫn còn chậm, chưa chủ động trong việc dự đoán tình hình để chỉ đạo. Với những biến động phức tạp như vậy công tác tín dụng cũng trở nên ngày một khó khăn hơn khi khách hàng của mình không thể chống đỡ được.
Bên cạnh đó khía cạnh môi trường pháp lý cũng ảnh hưởng sâu sắc tới chính sách tín dụng của PGD. Trước biến động lên xuống của nền kinh tế, Chính phủ và NHNN liên tục đưa ra các chính sách nới lỏng rồi thắt chặt tiền tệ. Tác động của những chính sách này cũng nhanh chóng có những biểu hiện xấu như chính sách kiềm chế lãi suất năm 2010 đã ghìm giữ các ngân hàng trong một thời gian dài, nhưng chỉ cần một ngân hàng “phá rào” thì hàng loạt ngân hàng khác làm theo gây ra cuộc đua lãi suất mà chẳng một ai có lợi. Sự bất ổn trong chính sách vĩ mô và những chính sách của NHNN khiến cho tình hình kinh doanh của cả ngân hàng và khách hàng đều gặp khó khăn. Theo quy định, khi đến hạn khách hàng không trả được nợ mà không có đơn xin gia hạn nợ hoặc không được tổ chức tín dụng gia hạn nợ thì TCTD được quyền phát mại tài sản đảm bảo. Tuy nhiên trên thực tế, TCTD phải thực hiện đầy đủ các thủ tục khởi kiện và việc thụ lý hồ sơ kéo dài tối thiểu vài tháng. Bên cạnh đó là sự phản kháng của chính người vay khi bị phát mại tài sản, mặc dù lỗi thuộc về khách hàng không trả được nợ. Việc khó khăn của ngân hàng khi phát mại tài sản đảm bảo khiến cho ngân hàng phải thắt chặt tín dụng khi xem xét ra quyết định cho vay.
Những phân tích trên đây về thực trạng chất lượng tín dụng của PGD Cầu Giấy trong thời gian qua cho thấy những kết quả đạt được của PGD đã tương đối tốt, qua đó khẳng định được vai trò của PGD trong hệ thống các PGD của Western Bank. Để phát
huy những kết quả đạt được và để ngày một vững mạnh hơn, PGD cần phải có những giải pháp khắc phục hạn chế còn tồn tại và mở rộng hoạt động tín dụng cả về chiều rộng lẫn chiều sâu.
CHƯƠNG 3: