THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA PGD CẦU GIẤY CHI NHÁNH WESTERN BANK HÀ NỘ
2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng của PGD thời gian qua:
Sau khi xem xét hoạt động tín dụng của PGD về sản phẩm cung cấp, các khoản tín dụng theo đối tượng khách hàng, tài sản bảo đảm nhằm tuân thủ quy định và chính sách tín dụng của NHNN đồng thời của chính ngân hàng có thể nhận xét chất lượng tín dụng của PGD theo các chỉ tiêu định tính trên. Dưới đây ta tiếp tục xem xét chất lượng tín dụng của PGD theo các chỉ tiêu định lượng và cũng là những chỉ tiêu quan trọng nhất đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng.
2.2.2.1 Nhóm các chỉ tiêu an toàn:
Tỷ lệ nợ rủi ro và nợ xấu:
Nợ rủi ro và nợ xấu qua các năm duy trì ở mức 0 %. Chất lượng tín dụng được đảm bảo, hầu hết các khách hàng có quan hệ tín dụng tại PGD đều có hoạt động sản xuất kinh doanh tốt. PGD kiên quyết rút dần dư nợ đối với khách hàng có biểu hiện yếu kém về tài chính và hoạt động kém hiệu quả.
Tỷ lệ nợ có bảo đảm:
Nợ có bảo đảm của PGD qua các năm đều ở mức cao thể hiện mức độ an toàn của các khoản tín dụng luôn được đảm bảo. Các tỷ lệ này theo ba năm lần lượt là 80,2%, 86,8% và 88,22%. Điều này cho thấy tỷ lệ nợ có bảo đảm được tăng dần qua từng năm, các khoản nợ không có bảo đảm có giảm bớt hoặc hạn chế so với thời kì trước. Các khoản nợ không bảo đảm gồm: cho vay qua lương, các khoản vay dưới 50 triệu, các khoản vay ứng trước tiền bán chứng khoán. Năm 2008 các khoản nợ không bảo đảm là cao nhất chiếm 19,8% 2009 và 2010 lần lượt là 13,2% và 11,78%. Trong đó dư nợ cho vay mua nhà, xây sửa chữa nhà và mua ôtô phát triển mạnh nhất. Có được kết quả này là do nền kinh tế nước ta đã hạn chế tốt ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới, nền kinh tế được phục hồi vững chắc, thu nhập người dân tăng cao làm cho thu nhập đời sống tăng cao.
Bảng 5: Tỷ lệ nợ có bảo đảm của PGD Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Số dư Tỷ lệ (%) Số dư Tỷ lệ (%) Số dư Tỷ lệ (%) Tổng dư nợ 18,570 100 22,630 100 27,500 100 Nợ có bảo đảm 14,893 80,2 19,643 86,8 24,26 88,22 ( Nguồn: Phòng tín dụng PGD Cầu Giấy)
Tỷ lệ dự phòng rủi ro:
Năm 2009 không có dư nợ gia hạn, không có dư nợ quá hạn, đã xử lý tài sản thu hồi là khoản nợ đã được xử lý rủi ro, trong năm không phải trích dự phòng rủi ro.
Năm 2010 cũng không có dư nợ quá hạn, không phải trích dự phòng rủi ro. Những khoản nợ tồn đọng tại PGD là những khoản nợ xấu phát sinh đã từ lâu và hầu hết khách hàng không còn tồn tại, không có tài sản đảm bảo hoặc tài sản đã được xử lý và thu hồi gốc .
2.2.2.2 Nhóm các chỉ tiêu sinh lợi:
Tình hình thu lãi từ hoạt động tín dụng của PGD :
Bảng 6: Thu lãi từ hoạt động tín dụng của PGD
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2008 2009 2010
Tổng dư nợ 18,570 22,630 27,500
Lãi dự thu 2,19 3,25 3,95
Lãi treo 0 0 0
( Nguồn: Phòng tín dụng PGD Cầu Giấy)
Mỗi năm PGD thu lãi trên lượng tín dụng cho vay với lãi suất tương ứng các năm là 1%( 2008), 1.2%(2009), 1.2%(2010). Năm 2008 lãi suất là thấp nhất do cuộc đua lãi suất làm cho nguồn vốn huy động có chi phí cao dẫn đến tín dụng khó khăn trong việc đặt lãi suất cho vay, thêm vào đó là các khoản phụ phí mà khách hàng phải gánh chịu khi tiến hành nộp hồ sơ vay vốn, tính ra thì lãi suất cho vay lên cao ngất ngưởng. Do đó năm 2008 ngân hàng phải chịu thu lãi thấp hơn so với thời kì kinh tế ổn định. Tuy vậy dư nợ 2008 cao hơn các năm khác nên dù tình hình kinh tế khó khăn nhưng PGD vẫn có khoản lãi thực thu cao.
Tỷ lệ lãi thực thu trên tổng dư nợ được tính trong bảng 6. Theo đó mỗi đồng ngân hàng bỏ ra, ngân hàng thu về trung bình 0.13 đồng lãi. Tỷ lệ này cao và tăng dần qua các năm chứng tỏ tình hình kinh doanh, sản suất của đa phần khách hàng vẫn tương đối tốt.
Bảng 7: Tỷ lệ thu lãi từ hoạt động tín dụng tại PGD
Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Số dư Tỷ lệ (%) Số dư Tỷ lệ (%) Số dư Tỷ lệ (%) Tổng dư nợ 18,570 100 22,630 100 27,500 100 Lãi thực thu 2,2 11,85 3,16 13,96 3,9 14,19
( Nguồn: Phòng tín dụng PGD Câù Giấy)
Như vậy, qua các chỉ tiêu trên ta có thể thấy được phần nào hoạt động tín dụng cũng như chất lượng hoạt động tín dụng của PGD trong thời gian qua. Các chỉ tiêu quan trọng như trên đã phản ánh chất lượng tín dụng của PGD qua các năm là tương đối tốt nhưng vẫn bộc lộ những khiếm khuyết nhất định và nó được thể hiện ở phần đánh giá dưới đây.