G II PHÁP VÀ KIN NH YM NH CÔN TÁC HUY N VN
3.2.2. Áp d ng chính sách lãi s ut linh ho t
M i NH có m t chi n l c kinh doanh riêng, trong đó chính sách lãi su t là m t b ph n quan tr ng. Lãi su t là m t b ph n c u thành trong ph n l n thu nh p và chi phí. Vì v y m i bi n đ ng v lãi su t có nh h ng l n đ n k t qu kinh doanh c a ngân hàng.
Do t m quan tr ng c a lãi su t mà vi c xây d ng chính sách lãi su t đ c đ t lên hàng đ u. Hi n nay các nhà qu lý đang ph i đ i m t v i cá khó kh n trong vi c đ nh giá các d ch v có liên quan đ n ti n g i - ngu n v n quan tr ng nh t c a ngân hàng. M t m t ngân hàng ph i đ a ra m c lãi su t đ l n đ có th thu hút khách hàng g i ti n vào ngân hàng. M t khác ph i c g ng h t s c không tr lãi quá cao đ đ m
b o l i nhu n cho ngân hàng. Ngày nay s c nh tranh gay g t trong th tr ng cung c p các d ch v tài chính càng làm cho v n đ nêu trên ph c t p h n vì c nh tranh có xu h ng làm t ng chi phí tr lãi ti n g i, trong khi làm gi m thu nh p d ki n c a ngân hàng. Th c t trong m t th tr ng c nh tranh nh hi n nay không m t ngân hàng nào có th ki m soát đ c lãi su t do đó giá c do th tr ng quy t đ nh lãi su t. Các NHTM d a vào nh ng đ c đi m v ngu n v n và khách hàng c a mình đ đ a ra m c lãi su t nh ng m c lãi su t này không chênh l ch v i m c lãi su t c a các ngân hàng khác là m y. Trong tr ng h p này các nhà qu n lý c n xem xét có nên nâng cao m t b ng lãi su t nh m t ng kh n ng huy đ ng v n hay nên ch p nh n t n th t v quy mô ti n g i do duy trì m t m c lãi su t th p h n m c bình quân trên th tr ng. Các nhà qu n lý luôn ph i l a ch n gi a hai m c tiêu là t ng tr ng và sinh l i. Tr lãi cao h n cho các kho n ti n g i và ngu n v n giúp ngân hàng có th t ng ngu n v n nh ng l i làm gi m l i nhu n c a ngân hàng.
M t chính sách lãi su t đ c coi là h p lý khi nó tho mãn các yêu c u sau: + Có th giúp ngân hàng huy đ ng đ c đ ngu n v n cho ho t đ ng và đ m b o c c u v n h p lý.
+ m b o tính c nh tranh
+ m b o l i nhu n h p lý cho ngân hàng
+ Phù h p v i chính sách lãi su t c a NHT và xu h ng thay đ i lãi su t trên th tr ng.
Hi n t i PGD C m Ph Ngân hàng T&PT Qu ng Ninh đang tìm m i bi n pháp đ t ng c ng ngu n v n huy đ ng do đó áp d ng chính sách lãi su t linh ho t. M t khác c n đi u ch nh c c u ngu n v n theo k h n m t cách h p lý. Hi n nay chi nhánh đang thi u ngu n v n trung và dài h n do đó lãi su t c n thay đ i theo h ng t ng t tr ng c a ngu n v n trung và dài h n ngh a là lãi su t ti n g i trung và dài h n ph i t ng đáng k so v i lãi su t ng n h n đ khuy n khích KH g i ti n lâu dài.
3.2.3. G n li n vi c huy đ ng v n v i s d ng v n
Trong ho t đ ng c a các NHTM gi a ngu n v n và s d ng v n có m i quan h th ng xuyên, tác đ ng chi ph i l n nhau. Ngu n v n là c s , ti n đ đ ngân hàng th c hi n công tác s d ng v n, còn s d ng v n là c n c quan tr ng đ xác đ nh ngu n v n c n huy đ ng. V m t kinh t , s d ng v n có hi u qu s đ m b o cho ngân hàng có kh n ng trang tr i các kho n chi phí cho nh ng ngu n v n đã huy đ ng, t o ra uy tín cho ngân hàng đ ng th i t o c s đ ngân hàng áp d ng các bi n pháp kinh t trong công tác H V. Chi nhánh c n đ a ra nh ng bi n pháp thích h p đ vi c H V và s d ng v n có hi u qu :
Th ng xuyên bám sát ch tr ng, đ ng l i chính sách phát tri n kinh t xã h i c a Nhà n c, bám sát m c tiêu chính sách c a NHNN. Trên c s các báo cáo,
77
thu th p thông tin t th tr ng đ phân tích nhu c u t ng tr ng tài s n c a chi nhánh và kh n ng H V, cân đ i ngu n v n toàn chi nhánh.
Th c hi n ph ng châm cho vay an toàn hi u qu , tuân th ch t ch các quy đ nh c a NHNN nh t l an toàn v n t i thi u, n quá h n trên t ng d n . Phòng tín d ng ph i ch đ ng xây d ng ch ng trình ti p c n khách hàng nh t là doanh nghi p đ m r ng thêm khách hàng đ ng th i tích c c tri n khai thêm các hình th c cho vay, dch v m i an toàn.
Luôn coi tr ng ch t l ng tín d ng, không vì m c t ng tr ng tín d ng mà b qua các đi u ki n quy trình tín d ng. Ti p t c duy trì kh n ng và nâng cao ch t l ng công tác k toán, th m đ nh và qu n lý ch t d n tín d ng c a khách hàng. nh k phân lo i tín d ng, đánh giá các kho n n và x p h ng khách hàng đ nâng cao ch t l ng công tác thông tin khách hàng, k toán trích l p d phòng r i ro tín d ng.
3.2.4. Cân đ i gi a huy đ ng v n và s d ng v n
khai thác và s d ng t i đa ngu n v n huy đ ng thì ngân hàng c n ph i nâng cao hi u qu s d ng v n vì nó là y u t quy t đ nh đ n ho t đ ng huy đ ng v n. S d ng v n có hi u qu thì m i kích thích ho t đ ng huy đ ng v n, có t o đ c v n thì m i có th s d ng v n và ng c l i. Vì v y ngân hàng ch có th ho t đ ng t t trên c s k t h p hài hoà gi a huy đ ng v n và s d ng v n. y m nh ho t đ ng tín d ng là m t bi n pháp đ nuôi d ng ngu n v n cho t ng lai. Ngân hàng không ch quan tâm đ n vi c hi n nay thu hút đ c bao nhiêu ngu n v n mà còn ph i tìm cách nuôi d ng ngu n v n cho t ng lai. đ m b o nuôi d ng ngu n v n cho t ng lai ngân hàng c n làm t t công tác tín d ng, nâng cao ch t l ng tín d ng giúp cho ngân hàng h n ch r i ro, đ m b o thu h i v n đúng th i h n đ ti p t c cho vay. Nh ng thông tin v nhu c u m r ng tín d ng c n chính xác đ trên c s đó ngân hàng luôn có đ v n cho kinh doanh, tránh tác đ ng x u c a vi c đ ng v n ho c thi u v n. th c hi n đ c yêu c u đó ch t l ng c a công tác th m đ nh c ng ph i không ng ng đ c nâng cao .
Hi n nay PGD C m Ph Ngân hàng T&PT Qu ng Ninh m i ch th c hi n các nghi p v truy n th ng nh : cho vay ng n h n, cho vay trung và dài h n, cho vay c m c , tín ch p l ng, th u chi l ng... Ch a th c hi n các nghi p v : cho thuê tài chính... Vì v y ngân hàng nên m r ng phát tri n các nghi p v này đ thu hút khách hàng, t ng d n . N u chi nhánh t ng tr ng đ c d n v i các doanh nghi p thì d n c a chi nhánh s t ng lên m t cách đáng k . Mu n v y chi nhánh c n th ng xuyên ch n l c, phân lo i KH đ t đó có chính sách, c ch tín d ng phù h p v i t ng đ i t ng KH.
3.2.5. M r ng và c i ti n các d ch v
Ngày nay các ngân hàng luôn chú ý phát tri n các d ch v và t tr ng thu nh p t ho t đ ng d ch v c a ngân hàng ngày càng t ng trong t ng thu nh p c a ngân hàng. Các d ch v c a ngân hàng luôn đ c đ i m i do áp d ng khoa h c k thu t, công ngh m i, thông qua ho t đ ng cung ng các d ch v cho khách hàng ngân hàng s n m b t đ c nh ng thông tin v khách hàng, ngu n v n c a khách hàng, bi t đ c lúc nào khách hàng th a hay thi u v n đ có bi n pháp giúp đ .Trong th i gian t i PGD C m Ph có th xem xét hoàn thi n và đ a ra các d ch v sau:
- Phát tri n và hoàn thi n d ch v thanh toán, chuy n ti n - Dch v t v n
- Dch v b o lãnh
- Dch v b o qu n gi y t , tài s n cho khách hàng.... - Phát hành các lo i th tín d ng, th thanh toán…
3.2.6. Nâng cao ch t l ng ph c v , c ng c uy tín c a ngân hàng
i v i m i NHTM uy tín quy t đ nh đ n s thành công hay th t b i trong ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng. Khi ngân hàng th c s có uy tín, t o đ c lòng tin v i khách hàng thì khách hàng m i bi t đ n và s d ng các d ch v c a ngân hàng m t cách th ng xuyên và liên t c.
M t trong nh ng y u t đ nâng cao uy tín c a ngân hàng v i khách hàng chính là ch t l ng ph c v c a ngân hàng đ i v i khách hàng. Ch t l ng d ch v c a ngân hàng th hi n nhi u y u t : M c đ phong phú c a các d ch v , th i gian ph c v , thái đ ph c v , trình đ nghi p v , các ti n ích mà s n ph m, d ch v ngân hàng mang l i cho khách hàng... Mu n có đ c uy tín cao trên th tr ng ngân hàng nên làm các vi c sau:
- Luôn gi ch tín v i khách hàng, đ m b o đ kh n ng thanh toán khi khách hàng có yêu c u.
- Th c hi n t t quy trình nghi p v , gi m thi u sai sót, n u có sai sót ph i x lý kp th i và b i th ng tho đáng n u sai sót gây thi t h i cho khách hàng.
- Nâng cao trình đ đ i ng cán b : Con ng i luôn là y u t trung tâm quy t đ nh m i s thành b i c a ngân hàng. có th phát tri n kinh doanh, ph c v khách hàng ngày m t t t h n, thì ngân hàng ph i có m t đ i ng cán b có trình đ cao, có tinh th n trách nhi m, có nhi t tình, tâm huy t v i ngh nghi p… có đ c đi u này ngân hàng c n ph i xây d ng m t chi n l c con ng i phù h p b t đ u t khâu tuy n d ng, s p x p và b trí công tác đ n vi c đào t o cán b , c cán b đi h c, t p hu n. Th ng xuyên m các cu c h i th o, m i chuyên gia đ n gi ng d y...
- M r ng m ng l i và t ng th i gian giao d ch v i khách hàng. Trong đi u ki n hi n PGD C m Ph nên m r ng m ng l i giao d ch đ n t n các ph ng, thành
79
l p các i m giao d ch, Qu ti t ki m đ có th huy đ ng đ c t i đa ngu n v n nhàn r i trong dân c và có th đáp ng t t h n nhu c u vay v n c a ng i dân, t o cho ng i dân có thói quen g i ti n vào ngân hàng và s d ng các s n ph m, d ch v c a ngân hàng.... M t khác ngân hàng c n t ng th i gian giao d ch v i khách hàng b ng cách làm vi c ngoài gi hành chính và vào ngày th b y, ch nh t vì hi n nay gi giao dch c a ngân hàng trùng v i gi làm vi c c a các t ch c kinh t , doanh nghi p nên gây khó kh n cho khách hàng khi giao d ch v i ngân hàng vì th t ng th i gian giao dch s t o đi u ki n t t h n cho khách hàng đ n giao d ch v i ngân hàng.
- T ng c ng công tác tuyên truy n, qu ng cáo: có đ c hình nh t t trong tâm trí c a khách hàng, tr c h t ngân hàng ph i đ c khách hàng bi t đ n. M t trong nh ng gi i pháp c n làm là t ng c ng công tác tuyên truy n qu ng cáo. Thông qua ho t đ ng tuyên truy n qu ng cáo khách hàng có th l a ch n, so sánh, th y đ c l i ích khi giao dch v i ngân hàng. Khách hàng ch tin t ng và đ n v i ngân hàng khi h th c s hi u bi t v ngân hàng. Do đó các NHTM c n t ng c ng công tác tuyên truy n, qu ng cáo d i m i hình th c giúp khách hàng hi u bi t đ c nh ng l i ích mà khách hàng có th có khi giao d ch v i ngân hàng. Trong th i gian qua PGD C m Ph đã th c hi n tuyên truy n, qu ng cáo nh ng hi u qu v n ch a cao. Trong th i gian t i PGD C m Ph c n ti n hành các bi n pháp qu ng cáo m i nh : phát t r i, t ch c tuyên truy n qu ng cáo thông qua các t vay v n, các bu i h p dân....
3.2.7. Hi n đ i hoá công ngh ngân hàng
Trong th i đ i ngày nay vi c áp d ng công ngh , khoa h c k thu t trong l nh v c ngân hàng đã tr thành v n đ s ng còn và đã làm cho b m t các NHTM thay đ i. c bi t là trong lnh v c thanh toán, n u t c đ thanh toán nhanh s góp ph n đ y nhanh t c đ luân chuy n v n, làm t ng hi u qu kinh doanh c a khách hàng, qua đó nâng cao uy tín c a ngân hàng. Công tác thanh toán không dùng ti n m t đ c th c hi n t t s thu hút các t ch c kinh t , các thành ph n dân c m tài kho n ti n g i và thanh toán qua ngân hàng. Ngân hàng làm t t công tác thanh toán s t o đi u ki n cho ho t đ ng tín d ng và m t khác thu hút đ c ngày càng nhi u v n đ ti n hành cho vay ph c v s nghi p phát tri n kinh t ngày càng có hi u qu và t ng l i nhu n cho ngân hàng.
Trong th i gian qua PGD C m Ph đã đ c đ u t nhi u công ngh m i khá hi n đ i nh ng trong th i gian t i ngân hàng c n đ u t h n n a các công ngh m i hi n đ i h n đ có th thu hút đ c nhi u khách hàng s d ng các d ch v c a ngân hàng đ c bi t là dch v thanh toán và chuy n ti n. Qua đó ngân hàng có th thu hút đ c nhi u ti n g i thanh toán c a các t ch c kinh t , doanh nghi p, cá nhân, giúp ngân hàng t ng uy tín, c ng c v trí c a mình trong n n kinh t .
Nh v y hi n đ i hoá m t m t có th thu hút đ c ngu n v n t các t ch c kinh t m t khác nâng cao uy tín c a ngân hàng v i khách hàng.
3.2.8. Ti p t c b i d ng nâng cao trình đ nghi p v cho nhân viên
Trong xu th phát tri n, máy móc s thay th con ng i. Tuy nhiên, trong b t k hoàn c nh nào, nh ng nhân viên ngân hàng chuyên nghi p là không th thay th . Nh n th c đ c t m quan tr ng c a y u t con ng i trong quá trình phát tri n, PGD BIDV C m Ph đã t ch c nhi u khoá h c, các l p b i d ng v nghi p v ...các ho t đ ng này c n đ c đ y m nh h n n a trong nh ng n m t i.
M t trong nh ng y u t làm t ng tính c nh tranh c a PGD BIDV C m Ph là