G II PHÁP VÀ KIN NH YM NH CÔN TÁC HUY N VN
3.2.Các gi i pháp
Qua nghiên c u ho t đ ng huy đ ng v n t i PGD C m Ph Ngân hàng T&PT Qu ng Ninh có th th y trong nh ng n m qua ho t đ ng c a PGD nói chung và ho t đ ng huy đ ng v n nói riêng đã đ t đ c m t s k t qu đáng khích l . M c dù g p không ít khó kh n trong quá trình kinh doanh nh ng v n v t qua và đ t đ c nh ng m c tiêu đ ra và đ ng th i kh c ph c đ c nh ng h n ch c a nh ng n m tr c. Tuy nhiên ho t đ ng v n còn nh ng h n ch do nh h ng c a nh ng nhân t ch quan và khách quan. có th th c hi n t t nh ng nhi m v đ ra và đ ng th i kh c ph c nh ng h n ch c a nh ng n m tr c Ngân hàng có th th c hiên các gi i pháp sau:
3.2.1. Ki m soát r i ro trong ho t đ ng huy đ ng v n
i v i ho t đ ng ngân hàng đa d ng hoá là m t trong nh ng bi n pháp t ng c ng hi u qu ho t đ ng và phân tán r i ro. i v i ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng đa d ng hoá hình th c huy đ ng v n s giúp ngân hàng t ng c ng hi u qu huy đ ng v n vì m i công c ti n g i mà ngân hàng đ a ra đ u có nh ng đ c đi m riêng nh m làm cho chúng phù h p h n v i nhu c u c a các t ch c kinh t và dân c trong vi c ti t ki m và thanh toán. Khi có ít công c đ l a chon KH có th ch p nh n ho c không ch p nh n vì nó ch a đem l i thu n l i hay ti n ích cho KH. Nh ng s n ph m m i c a ngân hàng l i có nh ng đ c đi m riêng phù h p v i m t
73
nhóm khách hàng nh t đ nh, làm t ng kh n ng l a ch n c a KH. Qua đó NH có th t ng ngu n v n huy đ ng t nh ng s n ph m m i. có th huy đ ng đ c ngu n v n có ch t l ng cao và có th đ t đ c t c đ t ng tr ng cao ngân hàng nên xem xét đ a ra nh ng s n ph m m i phù h p h n v i khách hàng trên đ a bàn. i t ng ch y u c a PGD C m Ph là các công ty thu c t p đoàn Than khoáng s n, các công ty v a và nh ho t đ ng trong l nh v c du l ch, d ch v khác và t ng l p công nhân, viên ch c do đó PGD c n có s đ i m i các s n ph m ti n g i phù h p v i b ph n khách hàng này.
3.2.1.1. a d ng hoá hình th c huy đ ng v n
Trong th i gian qua ngân hàng đã s d ng các bi n pháp huy đ ng v n nh : Nh n ti n g i, phát hành gi y t có giá... Tuy nhiên đ có th t ng nhanh h n n a ngu n v n huy đ ng chi nhánh có th xem xét áp d ng thêm m t s hình th c huy đ ng v n m i v a có th t ng ngu n v n huy đ ng v a c i thi n đ c c c u ngu n v n b t h p lý hi n nay nh :
1- NH có th xem xét đ a ra hình th c nh n ti n g i b ng vàng đ huy đ ng v n
Bi n pháp này có th s r t hi u qu vì thói quen c a ng i dân Vi t Nam là th ng gi thu nh p d th a b ng vàng vì h cho r ng vàng không b m t giá, do thói quen và đây là hình th c ti t ki m an toàn nh t. Hi n nay l ng vàng do dân chúng n m gi r t l n. ây là ngu n v n l n nh ng ch a đ c các ngân hàng khai thác. Ng i dân mua vàng ch đ tích tr và khi có nhu c u tiêu dùng h s bán. Do đó NH có th đ a ra m t s n ph m m i v a đáp ng nhu c u v n c a NH, v a đem l i l i ích cho dân chúng qua đó thu hút đ c l ng v n nhàn r i cho s n xu t. NH có th nh n ti n g i b ng vàng và tr g c b ng vàng khi h t h n. Hình th c ti t ki m này giúp nhân dân an tâm h n, không s đ ng ti n b m t giá.
2- Ch ng khoán hoá các kho n ti n g i cho phép KH có th chuy n nh ng chúng
ây là m t bi n pháp h u hi u giúp NH có th nâng cao t tr ng ngu n v n trung, dài h n. V i hình th c này NH có th phát hành các th ti t ki m vô danh có th i h n t 1 - 5 n m v i lãi su t lu ti n theo th i h n g i ti n. NH không phát hành đ ng lo t nh phát hành gi y t có giá mà s phát hành th khi KH có nhu c u g i ti n vào NH. Công c này s đem l i thu n l i cho c KH và NH:
+ i v i khách hàng: Hình th c này kh c ph c các khuy t đi m c a các kho n ti n g i thông th ng là có th chuy n nh ng đ c. Khi đ n h n không c n đích thân ng i g i ti n đ n nh n mà có th nh ng i khác l nh ti n h .
+ i v i ngân hàng: Ngân hàng vãn có th qu n lý nh m t kho n ti n g i thông th ng không ph i thay đ i công ngh , có th thu hút đ c ti n g i có k h n dài h n...
3- Ngân hàng có th áp d mg hình th c ti t ki m b ng tài kho n mà khách hàng cóth g i đ u đ n đ n khi rút
Lãi su t c a hình th c này đ c tính theo lãi su t kép, m c lãi su t h p lý s kích thích ng i dân g i ti n. Hình th c này phù h p v i công nhân viên, ng i có thu nh p đ u đ n...
4 - Ngân hàng có th s d ng m c lãi su t lu ti n theo s l ng ti n g i
Cùng m t k h n nh ng n u khách hàng nào g i ti n v i s l ng l n h n s đ c h ng m c lãi su t cao h n. Hình th c này r t có l i th vì hi n nay ngân hàng ch áp d ng lãi su t lu ti n cho khách hàng g i ti n có k h n dài. i u này s khuy n khích khách hàng g i ti n v i s l ng l n h n.
5 - Ngân hàng có th xem xét đ a ra hình th c g i ti n m t l n và đ c rút m t ph n tr c h n mà không ph i rút toàn b s ti n đã g i
Ph n rút tr c h n s đ c tính theo lãi su t không k h n, ph n còn l i v n đ c tính theo lãi su t bình th ng. Hình th c này r t có l i th vì hi n nay n u mu n rút tr c h n khách hàng ph i rút toàn b s ti n đã g i và tính lãi không k h n khi n ng i g i ti n chia nh s ti n mu n g i ra làm nhi u k h n đ đ phòng ph i rút tr c h n m t ph n, đi u này gây khó kh n cho c khách hàng và ngân hàng: t n kém th t c, gi y t , lãi su t không cao, ngân hàng không huy đ ng đ c kh i l ng v n l n nh t... Vì th hình th c này s giúp ngân hàng t ng đ c l ng ti n g i có k h n dài h n.
6 - Ngoài vi c đ a ra các hình th c huy đ ng m i ngân hàng c n làm t t công tác huyđ ng v n thông qua phát hành gi y t có giá
Hi n nay ngu n v n t phát hành gi y t có giá chi m t tr ng th p trong t ng ngu n v n. Vì v y NH c n coi tr ng hình th c huy đ ng này và coi đây là m t bi n pháp h u hi u phát tri n ngu n v n trung, dài h n. có th t ng c ng công tác huy đ ng v n qua phát hành gi y t có giá NH c n làm t t các vi c sau:
- Tuyên truy n sâu r ng cho nhân dân bi t, nh n th c đ y đ và đúng đ n v hình th c huy đ ng này.
- Áp d ng linh ho t ph ng th c tr lãi: tr lãi tr c, tr lãi sau, tr lãi hàng tháng, đa d ng hoá v m nh giá và k h n c a gi y t có giá.
3.2.1.2. a d ng hoá khách hàng
Bên c nh vi c đa d ng hoá hình th c huy đ ng v n NH c n m r ng và đa d ng hoá khách hàng đ t n d ng t i đa ngu n v n.
75
- Nhóm KH đa d ng giúp NH có th gi m r i ro vì m i m t nhóm KH có m t s đ c đi m chung v ngu n v n do đó khi có nh ng bi n đ ng nhóm khách hàng này có ph n ng nh nhau do đó n u duy trì m t t tr ng quá cao ngu n v n c a m t nhóm khách hàng s d n đ n r i ro.
- Nhóm KH đa d ng giúp NH có c c u v n h p lý h n vì m i nhóm khách hàng có nh ng đ c đi m riêng v v n. N u NH ch t p trung vào m t lo i khách hàng thì c c u ngu n v n s kém linh ho t và b t h p lý.
Vì v y đ i v i t ng lo i khách hàng ngân hàng nên có chính sách h p lý: - i v i khách hàng là t ch c kinh t :
Trong nh ng n m qua t tr ng c a ti n g i c a t ch c kinh t trong t ng ngu n v n huy đ ng c a PGD C m Ph ch a cao. ây là ngu n v n có chi phí th p giúp ngân hàng có th c t gi m chi phí huy đ ng, t ng l i nhu n nên trong th i gian t i ngân hàng nên t ng t tr ng c a ngu n v n này và c n á d ng các bi n pháp:
+ Nâng cao ch t l ng s n ph m d ch v , đ m b o thanh toán nhanh, rút ng n th i gian giao d ch, t o lòng tin cho khách hàng, nâng cao uy tín c a ngân hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ C i ti n phong cách giao d ch đ ph c v khách hàng ngày càng t t h n đ có th gi v ng nh ng khách hàng hi n có và thu hút thêm khách hàng m i...
- i v i khách hàng là cá nhân, h s n xu t
Trong t t c ngu n v n mà ngân hàng huy đ ng đ c, ti n g i c a dân c là ngu n v n có tính n đ nh cao nh t. Nh ng vi c huy đ ng v n t dân c g p r t nhi u khó kh n m c dù khách hàng ch y u c a chi nhánh là cá nhân và h s n xu t. có th huy đ ng đ c t i đa ngu n v n trong dân Ngân hàng c n s d ng các bi n pháp sau:
+ Ngân hàng c n làm t t công tác tuyên truy n, vân đ ng tr c ti p trên đ a bàn ho c gián ti p qua các ph ng ti n thông tin đ i chúng.
+ n gi n hoá các th t c giao d ch giúp cho ng i dân d dàng th c hi n giao d ch v i ngân hàng, rút ng n th i gian giao d ch.
3.2.2. Áp d ng chính sách lãi su t linh ho t
M i NH có m t chi n l c kinh doanh riêng, trong đó chính sách lãi su t là m t b ph n quan tr ng. Lãi su t là m t b ph n c u thành trong ph n l n thu nh p và chi phí. Vì v y m i bi n đ ng v lãi su t có nh h ng l n đ n k t qu kinh doanh c a ngân hàng.
Do t m quan tr ng c a lãi su t mà vi c xây d ng chính sách lãi su t đ c đ t lên hàng đ u. Hi n nay các nhà qu lý đang ph i đ i m t v i cá khó kh n trong vi c đ nh giá các d ch v có liên quan đ n ti n g i - ngu n v n quan tr ng nh t c a ngân hàng. M t m t ngân hàng ph i đ a ra m c lãi su t đ l n đ có th thu hút khách hàng g i ti n vào ngân hàng. M t khác ph i c g ng h t s c không tr lãi quá cao đ đ m
b o l i nhu n cho ngân hàng. Ngày nay s c nh tranh gay g t trong th tr ng cung c p các d ch v tài chính càng làm cho v n đ nêu trên ph c t p h n vì c nh tranh có xu h ng làm t ng chi phí tr lãi ti n g i, trong khi làm gi m thu nh p d ki n c a ngân hàng. Th c t trong m t th tr ng c nh tranh nh hi n nay không m t ngân hàng nào có th ki m soát đ c lãi su t do đó giá c do th tr ng quy t đ nh lãi su t. Các NHTM d a vào nh ng đ c đi m v ngu n v n và khách hàng c a mình đ đ a ra m c lãi su t nh ng m c lãi su t này không chênh l ch v i m c lãi su t c a các ngân hàng khác là m y. Trong tr ng h p này các nhà qu n lý c n xem xét có nên nâng cao m t b ng lãi su t nh m t ng kh n ng huy đ ng v n hay nên ch p nh n t n th t v quy mô ti n g i do duy trì m t m c lãi su t th p h n m c bình quân trên th tr ng. Các nhà qu n lý luôn ph i l a ch n gi a hai m c tiêu là t ng tr ng và sinh l i. Tr lãi cao h n cho các kho n ti n g i và ngu n v n giúp ngân hàng có th t ng ngu n v n nh ng l i làm gi m l i nhu n c a ngân hàng.
M t chính sách lãi su t đ c coi là h p lý khi nó tho mãn các yêu c u sau: + Có th giúp ngân hàng huy đ ng đ c đ ngu n v n cho ho t đ ng và đ m b o c c u v n h p lý.
+ m b o tính c nh tranh
+ m b o l i nhu n h p lý cho ngân hàng
+ Phù h p v i chính sách lãi su t c a NHT và xu h ng thay đ i lãi su t trên th tr ng.
Hi n t i PGD C m Ph Ngân hàng T&PT Qu ng Ninh đang tìm m i bi n pháp đ t ng c ng ngu n v n huy đ ng do đó áp d ng chính sách lãi su t linh ho t. M t khác c n đi u ch nh c c u ngu n v n theo k h n m t cách h p lý. Hi n nay chi nhánh đang thi u ngu n v n trung và dài h n do đó lãi su t c n thay đ i theo h ng t ng t tr ng c a ngu n v n trung và dài h n ngh a là lãi su t ti n g i trung và dài h n ph i t ng đáng k so v i lãi su t ng n h n đ khuy n khích KH g i ti n lâu dài.
3.2.3. G n li n vi c huy đ ng v n v i s d ng v n
Trong ho t đ ng c a các NHTM gi a ngu n v n và s d ng v n có m i quan h th ng xuyên, tác đ ng chi ph i l n nhau. Ngu n v n là c s , ti n đ đ ngân hàng th c hi n công tác s d ng v n, còn s d ng v n là c n c quan tr ng đ xác đ nh ngu n v n c n huy đ ng. V m t kinh t , s d ng v n có hi u qu s đ m b o cho ngân hàng có kh n ng trang tr i các kho n chi phí cho nh ng ngu n v n đã huy đ ng, t o ra uy tín cho ngân hàng đ ng th i t o c s đ ngân hàng áp d ng các bi n pháp kinh t trong công tác H V. Chi nhánh c n đ a ra nh ng bi n pháp thích h p đ vi c H V và s d ng v n có hi u qu :
Th ng xuyên bám sát ch tr ng, đ ng l i chính sách phát tri n kinh t xã h i c a Nhà n c, bám sát m c tiêu chính sách c a NHNN. Trên c s các báo cáo,
77
thu th p thông tin t th tr ng đ phân tích nhu c u t ng tr ng tài s n c a chi nhánh