N m 2008 N m 2009 N m 2010 Ch tiêu S ti n t l S ti n T l S ti n t l V n huy đ ng 875.954 100 985.750 100 1.035.093 100 N i t 710.271 81,09 889.150 90,20 1.000.850 96,69 KKH 402.600 45,96 365.730 37,10 300.842 29,06 Ng n h n 218.345 24,93 400.270 40,61 595.755 57,56 Trung - dài h n 89.326 10,20 123.150 12,49 104.253 10,07 Ngo i t 165.683 18,91 96.600 9,80 34.243 3,31 (Ngu n: B ng c c u ngu n v n)
Ngu n ti n g i c a chi nhánh ch y u là n i t VN luôn chi m trên 90% l ng ti n g i vào NH. Ti n ngo i t ch y u đ n t chuy n ti n ki u h i và các u thanh toán qu c . H n n a chính ph ng t ch t vi c l u
61
thông ti n t trong n n kinh t . Vì ti n g i ngo i t ch chi m s ít kho n ti n KKH và ng n h n. Theo b ng trên ti n g i trung- dài h n chi m t tr ng th p nh t qua các n m. N m 2008 s ti n là 89.326 tri u đ ng chi m 12,58% t ng nh trong n m 2009 v i 123.150 tri u đ ng t ng ng 13,85%. N m 2010 l ng ti n này gi m xu ng còn 104.253 tri u đ ng. Có đi u này là do trong b i c nh n n kinh t nhi u bi n đ ng nh hi n nay thì vi c g i ti n trung – dài h n đem l i r i ro cao cho nhà đ u t , trong khi đó vàng và b t đ ng s n đem l i l i nhu n cao h n. Ti n KKH và ng n h n chi m s l ng l n và có nhi u bi n đ ng qua các n m. N m 2008 ti n g i KKH chi m 56,68% t tr ng cao nh t trong 3 lo i ti n g i. Ti n g i ng n h n là 218.345 tri u đ ng t ng ng 30,74%. i u này là h p lý trong n m x y ra cu c kh ng ho ng kinh t toàn c u. B c sang n m 2009 v i nh ng chính sách c a nhà n c và s ph c h i d n c a n n kinh t , các TCKT và dân c đ u t vào NH v i tâm lý tin t ng h n. K t qu là ti n g i KKH gi m xu ng còn 365.760 tri u đ ng t ng ng 41,13%, ti n g i trung – dài h n và nh t là ng n h n đ u gia t ng. i u này giúp NH d dàng h n trong vi c cho vay và kinh doanh. N m 2010 ti n g i ng n h n ti p t c gia t ng lên đ n 595.755 tri u đ ng b ng 59,52% t ng ti n huy đ ng t VN .
Ngo i t ( ch y u là USD )n m 2008 chi m 18,91% t ng ng 165.683 tri u đ ng sang n m 2009 t tr ng gi m xu ng m t n a ch chi m 9,8% t ng đ ng 96.600 tri u đ ng. N m 2010 l ng ti n ngo i t là 34.243 tri u đ ng ch còn l i 3,31% trong t ng ti n huy đ ng. Nh v y ngo i t có s suy gi m đáng k trong giai đo n n m 2008 – 2010. i u này đ c gi i thích là trong n m 2008 ng i dân v n có xu h ng g i ngo i t đ h ng lãi su t cao và chênh l ch ngo i t . Tuy nhiên sau khi Chính ph ban hành l nh c m buôn bán ôla trên th tr ng đã làm cho l ng ngo i t n m gi c a ng i dân gi m đáng k , các giao d ch v ngo i t c ng b kh ng ch , ng i dân chuy n sang đ u t các kênh khác nh vàng, b t đ ng s n, còn doanh nghi p c ng gi ngo i t đ thanh toán xu t nh p kh u… làm cho ti n g i t ngo i t gi m đáng k .
Nhìn chung c c u ngu n v n theo lo i ti n có nhi u bi n đ ng, đ ng n i t chi m t tr ng l n và có xu h ng t ng. Trong đó c c u đ ng n i t không n đ nh, ti n g i KKH gi m xu ng, ti n g i có kì h n t ng và chi m t tr ng cao nh t trong giai đo n 2009 – 2010. Ti n g i TDH chi m t tr ng th p nh t và không n đ nh.Còn ngo i t chi m t tr ng r t th p và suy gi m đáng k . Gi i thích cho đi u này là do trên đ a bàn th xã C m Ph đang trên đà phát tri n tr thành thành ph tr c thu c t nh Qu ng Ninh nên có khá nhi u NHTM m ra, tính c nh tr nh tr nên gay g t h n. M t m t khác các DN trên đ a bàn xu t nh p kh u không nhi u, ch y u là than c ng đã b nhà n c qu n lý ch t ch h n. Nh ng đi u này đã làm cho ngu n v n ngo i tê b thi u h t nghiêm tr ng, không th đáp ng cho nhu c u tín d ng. Vì v y vi c gia t ng ngu n ngo i t đang là m t v n đ đòi h i PGD C m Ph ph i kh c ph c đ cân b ng
h n ngu n v n v i n i t . Trong nh ng giai đo n t i NH r t c n ngo i t cho m c đích tài tr xu t nh p kh u, kinh doanh ngo i t cho NH. ây là m t ngu n đem l i thu nh p cao và n đ nh, m t h ng kinh doanh khôn ngoan cho chi nhánh nh t là trong giai đo n c nh tr nh gay g t nh hi n nay.
2.3.3. Tính cân đ i gi a huy đ ng v n và s d ng v n t i Phòng giao dch C m
Ph Ngân hàng BIDV Qu ng Ninh
th c hi n nhi m v là trung gian tài chính trong n n kinh t th tr ng các NHTM t ch c các nghi p v chuyên môn c a mình v i các ph n c b n là huy đ ng v n và s d ng v n. Huy đ ng v n và s d ng v n là hai v n đ có liên quan m t thi t v i nhau. NH không ch huy đ ng th t nhi u v n mà còn ph i là n i đ u t và cho vay có hi u qu . N u NH ch chú tr ng t i huy đ ng v n mà không cho vay ho c đ u t thì s b đ ng v n làm gi m l i nhu n c a ngân hàng. Còn n u không huy đ ng đ v n đ cho vay thì s m t c h i m r ng khách hàng, làm gi m uy tín c a ngân hàng trên th tr ng.
Vi c t ng tr ng ngu n v n là đi u ki n tr c nh t đ m r ng đ u t tín d ng, đ ch đ ng đáp ng nhu c u c a khách hàng. S d ng v n là ho t đ ng n i ti p quy t đ nh hi u qu c a ho t đ ng huy đ ng v n, quy t đ nh hi u qu c a ho t đ ng kinh doanh c a NH.
đ t đ c m c tiêu sinh l i và an toàn, m i NH c n ph i xây d ng m t danh m c ngu n v n và tài s n sao cho đ m b o s phù h p t ng đ i v quy mô, k t c u th i h n và lãi su t. M t c c u th i h n và lãi su t c a ngu n v n đ c xem là tích c c khi nó tho mãn các các tiêu chu n sau:
- m b o kh n ng thanh toán c n thi t
- S phù h p v đ nh y c m v i lãi su t c a ngu n v n và tài s n
- S linh ho t trong c c u đ đi u ch nh theo h ng có l i cho k t qu kinh doanh b ng vi c có th khai thác c h i và tránh các r i ro có th có. Ngu n v n ng n h n chi m t tr ng l n trong t ng ngu n v n có l i cho kinh doanh nh ng khi lãi su t thay đ i theo chi u h ng t ng r t d d n đ n r i ro.
Trong nh ng n m qua, v i nh ng c g ng trong công tác huy đ ng v n PGD C m Ph đã ch đ ng đ c ngu n v n đ cho vay, đ m b o đ ngu n v n đáp ng cho nhu c u cho vay và đ u t c a ngân hàng góp ph n quan tr ng trong s thành công v cho vay c a ngân hàng
B ng 2.13: Cân đ i ngu n v n và s d ng v n n v : tri u đ ng Ch tiêu N m 2008 N m 2009 N m 2010 T ng ngu n v n huy đ ng 875.954 985.750 1.035.093 D n cho vay 688.790 758.960 874.600 H s s d ng v n (%) 78,63 76,99 84,49 Th a(+), thi u (-) 187.164 226.790 160.493 (Ngu n: T k toán hành chính)
63
Qua b ng trên ta th y PGD C m Ph đã đáp ng đ c nhu c u vay v n c a ng i dân trên đ a bàn th xã. Nh ng chi nhánh ch a ho t đ ng h t công su t, ph i đi u hòa v n v NHT v i t l t ng đ i cao đ đáp ng nhu c u thanh toán n i b c a h th ng NH. N m 2009 doanh s cho vay là 758.960 tri u đ n cao h n n m 2008 tuy nhiên h s s d ng v n l i gi m t 78,63% xu ng còn 76,99%. Nh v y t c đ s d ng v n ch a cân x ng v i t c đ huy đ ng v n. N m 2010 doanh s s d ng v n là 874.600 tri u đ ng, h s s d ng v n là 84,49%. Nh v y t c đ s d ng v n t ng m nh c v s l ng và ch t l ng, nh ng d th a v n còn khá l n 160.493 tri u đ ng. Có đ c k t qu trên là do ngân hàng đã r t quan tâm, chú tr ng t i công tác huy đ ng v n nên t ch không đ v n cho ho t đ ng kinh doanh ngân hàng đã ph n đ u không nh ng đ v n mà trong nh ng n m g n đây còn d th a v v n. ây là m t k t qu t t giúp ngân hàng nâng cao hi u qu s d ng v n. NH c n nâng cao hi u qu s d ng v n h n n a đ cân đ i thu chi lãi cho NH và tránh đ c r i ro do đ ng v n cho toàn ngành.
M t m t khác, vi c chuy n/ nh n v n c a chi nhánh d a trên ph n chênh l ch tài s n N và Có v H i s chính theo c ch qu n lý v n t p trung (FTP) t c là t t c các tài s n N và Có c a NH đ c mua bán c n c vào lo i ti n, kì h n v i nh ng lãi su t đi u chuy n FTP t i ngày phát sinh. i v i các lo i giao d ch lãi su t c đ nh, t ngày phát sinh giao dch đ n ngày đ nh giá l i c a tài s n N và tài s n Có, chi nhánh đ c đ m b o m t m c chênh l ch lãi su t gi a lãi su t áp d ng cho KH và lãi su t chuy n v n n i b . Chi nhánh ch quy t đ nh lãi su t cho vay/ nh n sao cho có chênh l ch v i lãi su t đi u chuy n n i b và không b nh h ng nhi u c a r i ro lãi su t. Nh v y, đây là giao dch giúp cho NH v a gi i đ c r i ro thanh kho n, r i ro lãi su t và có đ c m t ngu n thu đáng k t vi c huy đ ng v n. i u này c ng làm c s đ chi nhánh ti p t c t n d ng tri t đ l ng KH trên đ a bàn th xã, t ng tr ng v n huy đ ng trong nh ng giai đo n ti p theo, không ch đem l i l i ích cho chi nhánh mà còn đ m b o cho toàn h th ng, kích thích kh n ng c nh tranh ngay gi a các chi nhánh v i nhau.
B ng 2.14: Tình hình huy đ ng v n và s d ng v n c a Phòng giao dch
BIDV C m Ph
n v : L n
Ch tiêu N m 2008 N m 2009 N m 2010
1. Cho vay ng n han/Ngu n v n Ng n h n 0,74 0,73 0,70
2. Cho vay TDH/ Ngu n v n TDH 1,22 1,08 2,16
3.D n cho vay n i t / T ng VH n i t 0,85 0,81 0,80 4. D n cho vay Ng t / T ng VH Ng t 0,53 0,39 2,21
T b ng trên ta th y ngu n v n huy đ ng t ng n h n chi m t tr ng l n trong t ng ngu n v n tuy nhiên chi nhánh l i cho vay TDH nhi u nh t. Nh v y, có th th y c c u cho vay c a NH là ch a h p lý, d d n đ n m t cân đ i gi a v n huy đ ng và v n cho vay, x y ra r i ro thanh kho n cho chi nhánh. c th h n ta s đi vào phân tích t ng ch tiêu:
- Cho vay ng n h n/ Ngu n v n ng n h n: T tr ng này có xu h ng gi m nh qua các n m. u m c 0,7 l n t ng ngu n v n ng n h n. Nh v y, ngu n v n NH huy đ ng đ c hoàn toàn đáp ng đ c nhu c u c a KH trên đ a bàn th xã. NH đã tích c c trong công tác tìm ki m KH. Tuy v y n m 2009 và n m 2010 l m phát khá cao nên NHNN th t ch t tín d ng h n làm cho con s này gi m nh .
S d i dào trong v huy đ ng ng n h n s giúp NH tránh đ c r i ro thanh kho n, đ m b o thanh toán nh ng kho n ti n cho KH ngay khi c n, thanh toán các dch v và ho t đ ng kinh doanh khác. Ngoài ra NH c ng có th chuy n m t ph n v n sang TDH đ đáp ng nhu c u cho vay ho c đi u chuy n v h i s đ h ng lãi, tránh đ ng v n. Hi n nay theo quy đ nh c a th ng đ c NHNN Vi t Nam, Ngân hàng BIDV có th s d ng 30% ngu n v n ng n h n đ cho vay trung và dài h n. Các NHTM không đ c phép s d ng quá t l này vì nó có th d n đ n r i ro v lãi su t và r i ro thanh kho n. Trong nh ng n m v a qua m c dù đã r t chú ý đ n vi c huy đ ng ngu n v n trung và dài h n cho nên c c u ngu n v n đã có nh ng chuy n bi n tích c c và h p lý h n. Nh ng NH v n còn t n t i tình tr ng thi u ngu n v n trung và dài h n. Trong t ng ngu n v n huy đ ng c a ngân hàng ti n g i có k h n trên 12 tháng chi m t tr ng th p nh t và bi n đ ng trong nh ng n m qua nên ch a đáp ng đ nhu c u cho vay trung, dài h n. Vì v y NH c n chú tr ng t ng c ng huy đ ng ngu n v n trung và dài h n vì ngu n v n này giúp NH ch đ ng trong đ u t trung và dài h n, đ m b o an toàn cho NH khi s d ng ngu n v n này đ đ u t trung và dài h n, giúp cho công tác s d ng v n đ t hi u qu cao.
- Cho vay TDH/ Ngu n v n TDH: ây là ngu n s d ng nhi u nh t trong c c u v n huy đ ng và cho vay c a NH. Qua các n m ph n v n cho TDH đ u thi u nên chi nhánh ph i đi u chuy n t v n ng n h n sang đ bù đ p. N m 2008 nhu c u s d ng v n cao h n huy đ ng v n g p 1,22 l n. Nguyên nhân là trong n m 2008 kh ng ho ng kinh t , l m phát cao, th tr ng ch ng khoán và b t đ ng s n g p nhi u khó kh n đã làm cho VH t ngu n này gi m trong khi các DN v n đang r t khát v n. Sang n m 2009 NH đã ki m soát t t h n xu ng còn 1, 08 l n nh ng v n trên 1. N m 2010 NH đã không ki m soát t t d n đ n chênh l ch gi a VH và v n cho v y lên đ n 2,16 l n. NH th c s đang m o hi m. N m 2010 là n m ch y đua lãi su t c a các NH nên ch y u v huy đ ng t ng t ngu n ng n h n, v n TDH l i gi m xu ng
65
15,34% so v i n m 2009 nên chi nhánh càng thi u v n TDH đ cho vay, NH bu c ph i s d ng ngu n d th a c a v n ng n h n.
Tóm l i c c u v n c a PGD C m Ph ch a h p lý và có ph n m o hi m khi v n t ng nh ng ch y u là v n ng n h n. Ngu n v n dài h n suy gi m nh ng nhu c u t ngu n này l i t ng lên làm cho s d ng v n b nh h ng.
- Cho vay n i t / T ng VH n i t : Ch tiêu này cho bi t m t đ ng VH b ng