2.2.2.1 Mô hình hệ thống quỹ tín dụng Desjardins ở Canada
a. Mô hình hệ thống quỹ tín dụng Desjardins ở Canada
Mô hình NHHTX ở Canada có lịch sử phát triển lâu đời từ thế kỷ 19. Ngày 06/12/1900 ông Alphonse Desjardins – một nhà báo và là một nghị sĩ quốc hội là người thành lập ra tổ chức có tên gọi là QTD đầu tiên ở bang
Quebec, Canada với ba mục tiêu chính là cải thiện đời sống kinh tế và đời sống thành viên, đưa ra các dịch vụ ngân hàng tốt nhất và đề cao tính tương trợ lẫn nhau.
Năm 1920, hai mươi năm sau kể từ ngày quỹ tín dụng cơ sở đầu tiên ra đời, liên đoàn QTD được thành lập. Do tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế QTD bị ảnh hưởng rất nhiều nếu QTDCS hoạt động riêng rẽ không bị phá sản. Năm 1932, sau khi bị ảnh hưởng cuộc khủng hoảng thị trường chứng khoán ở mỹ các liên đoàn, QTDCS bị ảnh hưởng và đứng trước nguy cơ bị sụp đổ. Vì vậy các liên đoàn phải tập hợp lại để thành lập Tổng Liên Đoàn. QTDTW với tư cách là một tổ chức tài chính được thành lập năm 1980. Từ năm 2000 đến nay để nâng cao cạnh tranh thì hệ thống QTD Desjardins đã thực hiện việc tái cơ cấu tổ chức bằng việc chuyển mô hình 3 cấp (bao gồm các QTDCS, các liên đoàn khu vực và tổng liên đoàn) thành mô hình hai cấp (gồm QTDCS và một tổng liên đoàn) thông qua việc sát nhập các liên đoàn khu vực vào tổng liên đoàn để trở thành một tổng liên đoàn duy nhất.
Từ khi ra đời đến nay phong trào QTD Desjardins đã trải qua nhiều quá trình song gió và thăng trầm. Đến nay hoạt động của QTD Desjardins đã vượt khỏi Quebec – Canada. Hệ thống QTD Desjardins đã cung ứng dịch vụ quốc tế như các ngân hàng lớn, cạnh tranh ngang với các ngân hàng này về nhiều lĩnh vực như séc lữ hành, thẻ VISA, đầu tư, bảo hiểm… hơn 500 QTDCS đã làm các dịch vụ ngân hàng quốc tế cho các xã viên của mình.
Thứ nhất, QTDCS - cấp cơ sở
QTDCS thực chất là một HTX kiểu cổ phần (sở hữu đan xen, ít nhất phải có 12 thành viên sáng lập, tổng số xã viên không hạn chế). Mỗi quỹ hoạt động độc lập với nhau, các thành viên của các quỹ có thể là thể nhân, pháp nhân. QTDCS là cấp trực tiếp giao dịch với khách hàng, thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng theo kiểu tổng hợp và đa năng nhằm phục vụ trực tiếp cho xã viên. QTDCS thực hiện huy động vốn dưới nhiều hình thức nhận tiền gửi của
mọi cá nhân và tổ chức đồng thời nhận vốn của liên đoàn và QTDTW. QTDCS cung cấp tín dụng dưới hình thức như cho vay, đầu tư xây dựng doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay doanh nghiệp thành viên, mở tín dụng, tạm ứng có đảm bảo hoặc không, cho thuê tài chính, chiết khấu thương phiếu và hối phiếu có chuyển nhượng, bảo lãnh thanh toán, đầu tư cho các thành viên, tín dụng tiêu dùng... QTDCS cũng thực hiện đầu tư vào trái phiếu, chứng khoán vay mượn, cổ phiếu hoặc cổ phần ưu tiên… cung ứng các dịch vụ như bán hộ trái phiếu và các giấy tờ khác của chính phủ và chính quyền địa phương, làm môi giới chứng khoán, mua bán séc lữ hành, làm dịch vụ thanh toán, thẻ tín dụng, tư vấn quản lý tài chính…
Thứ hai, liên đoàn
Liên đoàn như cơ quan chính phủ quản lý điều phối công việc toàn hệ thống với những nhiệm vụ chính là vạch kế hoạch phát triển toàn hệ thống, hoạch định chính sách, cơ chế và chiến lược hoàn thiện và phát triển toàn hệ thống trong đó có chuẩn mực hoạt động tài chính, phối hợp hoạt động nhằm đảm bảo cung cấp dịch vụ chung cho các QTDCS thành viên của liên đoàn, nghiên cứu và đưa ra sản phẩm và dịch vụ mới, chuẩn mực công nghệ mới cho hoạt động toàn hệ thống, trực tiếp cung cấp cho các quỹ thành viên các dịch vụ về quản lý, tư vấn, đào tạo, tuyên truyền, trợ giúp kĩ thuật và các dịch vụ tương ứng khác. Là đại diện cho hệ thống QTD Dejardins trong các mối quan hệ khu vực, quốc gia và thị trường quốc tế.
Phong trào QTD Desjardins được phân thành hai hệ thống riêng biệt -Hệ thống hợp tác: Gồm các QTDCS, liên đoàn, QTDTW, Quỹ an toàn Desjardins, cơ quan lịch sử, cơ quan phát triển quốc tế, quỹ tín thác, quỹ đầu tư. Các tổ chức này chủ yếu hoạt động mang tính chất hợp tác, tương trợ và đề cao tôn chỉ, mục đích của một hệ thống HTX.
- Hệ thống các doanh nghiệp: Gồm các doanh nghiệp thực hiện các hoạt động kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận đơn thuần. Việc thành lập các
doanh nghiệp này nhằm mục đích tăng cường năng lực tài chính và hiệu quả cạnh tranh của hệ thống hợp tác. Các QTD Desjardins vừa là chủ sở hữu vừa là khách hàng của các doanh nghiệp này. Các doanh nghiệp của phong trào QTD Desjardins chủ yếu hoạt động trong các lĩnh vực chuyên biệt về bảo hiểm, chứng khoán, tín thác, bất động sản, đầu tư…
Cả hai hệ thống hợp tác và hệ thống doanh nghiệp của phong trào QTD Desjardins đều đặt dưới sự kiểm soát của liên đoàn.
QTDTW là tổ chức tài chính của hệ thống, hoạt động như một ngân hàng lớn, thuộc quyền kiểm soát của tổng liên đoàn.
Các nhiệm vụ của quỹ tín dụng trung ương là:
- Thực hiện vai trò đại lý tài chính, tổ chức cân đối cho toàn bộ hệ thống, QTDTW là tổ chức quản lý vốn khả dụng của toàn hệ thống.
- Giao dịch và cho vay những khách hàng lớn, QTDTW có cả phần hoạt động thị trường nhằm tìm kiếm chênh lệch để tồn tại, phần khác là tính hệ thống vì xã viên là các thành viên.
- Đại diện cho hệ thống vay vốn trên thị trường bán buôn.
- Tổ chức thanh toán bù trừ trong các hệ thống và với các định chế tài chính khác.
- Làm các dịch vụ thu tiền điện, nước, thuế…
- Làm đầu mối liên hệ với các ngân hàng trung ương Canada, có tài khoản tại NHTW Canada để tham gia Hiệp hội thanh toán Canada.
- Đại diện cho các hệ thống QTD Desjardins trên thị trường tài chính quốc tế, duy trì quan hệ với các hệ thống vơi các ngân hàng trên thế giới.
- Tham gia tổ chức đánh giá hệ thống các TCTD
2.2.2.2 Tổ chức và hoạt động của liên đoàn quỹ tín dụng Đài Loan
Hệ thống QTD đã được thành lập tại Đài Loan đến nay đã trên 40 năm và là một tổ chức tín dụng đã có nhiều đóng góp trong việc phát triển kinh tế xã hội nông thôn Đài Loan.
Hệ thống QTD ở đài loan được thành lập năm 1946 với mô hình ban đầu chỉ là các quỹ tín dụng cơ sở lấy mục tiêu tương trợ và hợp tác để phục vụ. Sau đó để có một cơ quan đại diện cho toàn hệ thống quan hệ với các tổ chức trong và ngoài nước. Là cơ quan đứng ra đảm bảo quyền lợi chính đáng của các QTD Đài Loan đã thành lập hệ thống QTDND.
Chính thức được thành lập năm vào ngày 10/10/1971. Đến nay hệ thống QTD Đài Loan đã có một thể thống nhất từ cơ sở đến liên đoàn với biên chế gọn nhẹ, tinh giảm, các hoạt động đều được đảm bảo an toàn cho toàn bộ hệ thống.
Giai đoạn đầu thành lập việc tổ chức và phát triển các QTDND cơ sở gặp rất nhiều khó khăn đặc biệt là phương pháp quản lý và cơ cấu tổ chức. Những khó khăn này đã dần được khắc phục, niềm tin vào khả năng tự chủ về tài chính của quỹ này càng được củng cố do thành viên nhận ra được giá trị của ý tưởng tiết kiệm cho tương trợ, hợp tác phục vụ cho phát triển cộng đồng. Cho tới nay phong trào này đã được khẳng định được vị thế của mình trong nền kinh tế quốc dân với hơn 338 QTDND cơ sở, thu hút trên 105.000 thành viên tham gia, hoạt động trên nhiều vùng miền trong cả nước.
Ban đầu hoạt động của QTD chỉ tập trung vào việc nhận tiền gửi tiết kiệm và cho vay. Năm 1974 liên đoàn đã quyết định đưa toàn bộ chương trình bảo hiểm dưới sự kiểm soán và lãnh đạo của mình kí kết hợp đồng với các hiệp hội QTD quốc gia Mỹ (CUNA). Liên đoàn đứng ra làm đại lý để hưởng phí bảo hiểm. Các chương trình bảo hiểm đã thu hút được sự tham gia của trên 60% số QTD cơ sở và trên 65% số thành viên của hệ thống. Liên đoàn QTD Đài Loan đã có một hệ thống pháp lý khá thuận lợi để hoạt động. Đài loan là một nước có nền kinh tế phát triển nhanh và vững chắc. Rất phát triển trong lĩnh vực nông nghiệp, cơ khí, tin học. Hệ thống tài chính ngân hàng của Đài Loan phát triển tương đối mạnh. Việc phát triển các thể chế và tiến hành hoạt động của QTD đều có liên quan trực tiếp hoặc gián tiếp với các chính
sách, quy chế của chính phủ. Trong chính sách của mình Đài Loan vẫn đanh ưu tiên cho việc phát triển hệ thống QTD.
2.2.1.3 Hệ thống ngân hàng hợp tác xã ở Đức
Những người đi tiên phong đầu tiên đặt nền móng đầu tiên cho phong trào ngân hàng HTX ở Đức là Hermann Schulze Delitzich lập nên các cơ sở ngân hàng HTX vào năm 1850. Ban đầu đây chỉ là một hội cho vay tương hỗ, chú ý đến nhu cầu vốn của các doanh nghiệp, rồi hình thành mô hình ngân hàng nhân dân Volks Barkin . Friedrich Wilhelm Raiffcisen thành lập các HTX tín dụng đầu tiên ở nông thôn vào năm 1864 và cac HTX này là tiền thân của Ngân hàng nông dân Raiffcisen hiện nay.
Sau chiến tranh thế giới lần thứ 2, Hiệp hội trung ương các Ngân hàng HTX ở Đức viết tắt là VBR ra đời, đại diện cho lợi ích của Volks Barkin và Raiffcisen. Đến năm 1970 hai ngân hàng này đã hợp nhất và năm 1972 đã chính thức đi vào hoạt động. Từ đây ngân hàng HTX của Đức chuyển từ hai cấp sang ba cấp.
Ngân hàng HTX cấp cơ sở: hiện nay trên nước Đức có 2500 ngân hàng HTX cấp cơ sở với tổng số khoảng 13,5 triệu thành viên bao gồm 86% là lao động và 14% là các chủ doanh nghiệp vừa và nhỏ, đã mở 19700 chi nhánh thu hút trên 30 triệu khách hàng khắp các vùng đô thị và nông thôn. Tính bình quân cứ 7 người Đức thì có 1 người là thành viên và cứ 3 người dân Đức thì có 1 người là khách hàng của Ngân hàng HTX cơ sở.
Ngân hàng HTX khu vực: ra đời từ năm 1972 do các Ngân hàng ở Raiffcisen ở Newied thành lập, sau này được mở rộng dần đến năm 1995 toàn bộ Liên bang đã có 56 Ngân hàng HTX khu vực. Đến nay toàn nước Đức chỉ có Ngân hàng khu vực hoạt động, các Ngân hàng khác đã tự hợp nhất lại và chuyển thành chi nhánh của Ngân hàng HTXTW. Có thể thấy đây là một tổ chức trung gian và cũng với sự phát triển thì tổ chức này ngày càng thu hẹp, giải thể để Ngân hàng mô hình ba cấp trở thành hai cấp tiên tiến hơn.
Ngân hàng HTXTW( DR Bank) là ngân hàng hoạt động theo luật công cộng và luật công ty, là Ngân hàng TW toàn Liên bang, đồng thời là một Ngân hàng thương mại cổ phần cả trong và ngoài nước. Ngoài ra còn có công ty trực thuộc như Quỹ tiết kiệm nhân dân, công ty bảo hiểm,…
Các Ngân hàng HTX ở cả ba cấp, và các công ty tài chính đều là doanh nghiệp toàn độc lập, đồng thời là một bộ phận cấu thành của Hiệp hội các Ngân hàng HTX.