Hoạt động cho vay của QTDND xã Yên Bắc vẫn còn tồn tại một số hạn chế về lãi suất, thủ tục cho vay, mục đích vay vốn và sử dụng vốn,... vì vậy Quỹ cần thực hiện một số giải pháp sau:
- Lãi suất: hiện nay lãi suất của QTDND xã Yên Bắc chỉ có sự khác biệt về thể loại vay, không có sự khác biệt về lãi suất đối với mục đích sử dụng với từng ngành nghề. Sản xuất nông nghiệp thường gặp nhiều rủi ro, thu nhập thấp, vì vậy cần áp dụng mức lãi suất cho sản xuất nông nghiệp ở mức thấp hơn so với các ngành nghề khác.
- Thủ tục vay vốn: thủ tục vay vốn luôn luôn là một một vẫn đề phức tạp với mỗi thành viên nếu không được cán bộ quỹ hướng dẫn tận tình. Quá trình làm việc của cán bộ còn mang nặng tính hành chính, ít có sự linh hoạt nên thủ tục cho vay cần đươn giản hơn nhưng vẫn đảm bảo đầy đủ tính pháp lí, dễ hiểu,giảm nhẹ thủ tục hành chính cho khách hàng.
- Mục đích vay vốn: lượng khách hàng đến giao dịch ở Qũy ngày càng đông,với các mục đích vay vốn đa dang. Quỹ cần có công tác kiểm tra thẩm định mục đích vay vốn thật hợp lí, hiệu quả, tránh tình trạng sử dụng vốn sai mục đích vay, gây lãng phí nguồn vốn. Việc đầu tư cũng phải bám sát vào mục tiêu phát triển kinh tế xã hội nông thôn và các chủ trương chính sách của chính quyền địa phương.
PHẦN V. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận
Quỹ tín dụng nhân dân là một trong những kênh tiền tệ có vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn kịp thời cho người dân, góp phần thúc đẩy quá trình tích tụ vốn tập trung trong nông thôn, tạo thuận lợi để các hộ nông dân tiếp cận được các tiền bộ khoa học vào sản xuất, làm tăng hiệu quả sử dụng đồng vốn và có trách nhiệm hơn, góp phần đẩy nhanh CNH – HĐH nông nghiệp nông thôn.
Sau 20 thành lập và đi vào hoạt động đến nay QTDND xã Yên Bắc không những ngày càng phát triển mà còn đạt được những thành tựu to lớn trong quá trình hoạt động của mình. Hoạt động của Quỹ đã góp phần vào ổn định đời sống của người nông dân giảm bớt các tệ nạn cho vay nặng lãi trong xã hội,….Quan trọng hơn là quỹ đã cung cấp cho một lượng vốn lớn cho quá trình phát triển kinh tế xã hội trong xã, tạo công ăn việc làm và thu nhập ổn định cho lao động. Với những ưu điểm của mình: nằm trung tâm của xã Yên Bắc, thủ tục hành chính thuận tiện, lãi suất hợp lý, hoạt động tín dụng an toàn bảo mật,...thì QTDND xã Yên Bắc ngày càng chứng tỏ vai trò quan trọng của mình trong thị trường tín dụng cạnh tranh gay gắt này. Góp phần thay đổi diện mạo của xã , thúc đẩy phát triển kinh tế, xóa đói giảm nghèo và thực hiện an sinh xã hội và được nhà nước chú trọng. Lượng vốn huy động và lượng vốn cho vay của Quỹ ngay càng tăng lên, lượng khách hàng giao dịch ngày càng đông điều này được chứng tỏ ở vốn huy động và doanh số cho vay của Quỹ.Nguồn vốn huy động lớn năm 2011 nguồn vốn huy động là 19,204 tỉ đồng tới năm 2013 con số này lên tới gần 50 tỉ đồng tăng gấp 2,5 lần so với năm 2011.
Tuy nhiên bên cạnh những kết quả đạt được thì vẫn còn những hạn chế mà QTDND xã Yên Bắc cần khắc phục và giải quyết: chưa khai thác hết tiềm
đó, Quỹ làm việc còn thiếu tính khoa học, nguồn nhân lực còn hạn chếyếu kém về chuyên môn và khả năng thích ứng với quá trình phát triển hiện nay. Quỹ chưa thu hút được nguồn vốn dài hạn chủ yếu là nguồn ngắn hạn, cho thấy hạn chế sự phát triển của quỹ rất nhiều. Các chiến lược phát triển lâu dài của Quỹ chưa thực sự được chú trọng và triển khai.
Trước những vấn đề còn tồn tại về hoạt động của QTDND, em đã đề xuất một số giải pháp để QTDND xã Yên Bắc phát triển ổn định hơn tạo điều kiện cho sự phát triển kinh tế xã hội ở địa phương thì cần tích cực phát huy những điểm mạnh trong hoạt động tín dụng của mình, hạn chế những khuyết điểm mắc phải. Cần tăng cường các vốn huy động thông qua sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất, huy động các hình thức tiền gửi tiết kiệm, mở rộng nghiệp vụ huy động vốn ngoại tệ, và vốn ngoài đại bàn hoạt động của Quỹ. Thu hút lượng giao dịch từ ngoài xã, đây cũng là tiềm năng vốn lớn của Quỹ. Bên cạnh đó còn có những biện pháp nâng cao lợi nhuận và phân phối lợi nhuận của Quỹ, cử các cán bộ Quỹ đi đào tạo nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho các cán hộ để nâng cao hiệu quả công việc.
5.2. Kiến nghị
5.2.1 Đối với ngân hàng nhà nước
- Cho phép quỹ giao dịch với các tổ chức khác ngoài địa bàn hoạt động của Quỹ, để Quỹ có thể tận dụng được nguồn vốn nhàn rỗi của người dân cũng như mở rộng quy mô hoạt động của Quỹ.
- Tăng cường quan tâm giúp đỡ quỹ tín dụng nhân dân cơ sở tiếp cân được nguồn vốn của QTDTW dễ dàng hơn về mặt lãi suất, để từ đó phát triển của Quỹ theo sự phát triển nông nghiệp nông thôn của nước ta.
- Có chính sách hỗ trợ các cán bộ nhân viện của QTD cơ sở được học hỏi từ các trườn đào tạo chính quy của nhà nước, khuyến khích trau dồi kiến thức và học hỏi kinh nghiệm. Từ đó đưa quỹ phát triển lâu dài và đạt hiệu quả trong công việc…
- Thuế thu nhập của QTDND cơ sở hiện nay còn cao, nên cần có mức thuế hợp lí để QTD cơ sở cso thể tăng nguồn thu nhập tạo điều kiện cho Quỹ phát triển.
5.2.2 Đối với quỹ tín dụng nhân dân trung ương
Cần khai thác các dự án trung và dài hạn để quỹ có thể phát triển lâu dài và khơi tăng nguồn vốn trong khu vực mình quản lí. Chỉ đạo kịp thời các chính sách của Đảng và Nhà nước xuống QTD cơ sở để quỹ có thể phát triển tốt hơn tránh tình trạng vi phạm pháp luật trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ.
Bên cạnh đó cũng cần chú ý về lãi suất, vì lãi suất rất quan trọng tới sự phát triển của Quỹ, lãi suất sao cho hợp li, nhưng cũng không được vi phạm luật kinh doanh tiền tệ.
5.2.3 Đối với địa phương
Tạo điều kiện cho Quỹ phát triển nhiều hơn nữa trong khu vực hoạt động cuả Quỹ, để quỹ có thể mở rộng được địa bàn hoạt động của mình. Liên kết chặt chẽ sự phát triển kinh tế xã hội ở địa phương với sự phát triển của QTD cơ sở. Tạo điều kiện cho Quỹ trong việc tuyên truyền thông tin về lãi suất huy động tiền gửi, vay cũng như sự an toàn, bảo mật khi gửi tiền vào Qũy.
TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Từ sách báo
1.Lê Hữu Ảnh (1997). “ Tài chính nông nghiệp” Nhà xuất bản nông nghiệp, Hà Nội.
2.Nguyễn Văn Dũng (2008) “Hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân xã Cao Đại, Vĩnh Tường, Vĩnh Phúc – Thực Trạng và Giải Pháp” luận văn tốt nghiệp ĐH nông nghiệp Hà Nội.
3.Bùi Thùy Linh (2012) “ Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân xã Xuân Trung, Huyện Xuân Trường, tỉnh Nam Định” luận văn tốt nghiệp ĐH nông nghiệp Hà Nội.
4.Nguyễn Trọng Luận(2011) “ Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân xã Thanh Văn, Huyện Thanh Chương, Tỉnh Nghệ An” luận văn tốt nghiệp ĐH nông nghiệp Hà Nội.
5.Phạm Thị Lý (2012) “ Nghiên cứu hoạt động của QTDND xã Nghĩa Vân, huyện Nghĩa Đàn, tỉnh Nam Định” luận văn tốt nghiệp ĐH nông nghiệp Hà Nội.
6.Nguyễn Thị Hải Yến (2007) “ Những giải pháp chủ yếu nhằm thúc đẩy hoạt động của QTDND xã Đào Dương – Ân Thi – Hưng Yên” luận văn tốt nghiệp ĐH nông nghiệp Hà Nội
7.C.Mác: Về ngân hàng trong chủ nghĩa tư bản. Giáo trình “Những nguyên lý cơ bản của chủ nghĩa Mác- Lênin 2”. Nhà xuất bản Chính trị Quốc gia.
8.Lê Văn Tề (2005). “Giáo trình lý thuyết tài chính tiền tệ’ Nhà xuất bản thống kê Hà Nội.
9.Chỉ thị số 57- CT/TW của Bộ Chính trị về củng cố, hoàn thiện và phát triển hệ thống QTDND(năm 2000)
10.Nghị định số 57/2012/NĐ- CP ngày 20 tháng 7 năm 2012 của Chính phủ về chế độ tài chính đối với các tổ chức tín dụng.
11.Nghị định số 48/2001/NĐ – CP ngày 13 tháng 08 năm 2001 và thông tư hướng dẫn thực hiện Nghị Định số 48/2001/NĐ – CP.
12.Quyết định số 14/2007/QĐ – NHNN ngày 09 tháng 04 năm 2007 về ban hành quy chế xếp loại quỹ tín dụng nhân dân.
2. Từ internet
13.Hiệp hội quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam. “Mô hình hệ thống quỹ tín dụng desjardins ở Canada” cập nhật từ trang web
http://www.vapcf.org.vn/modules.php?
name=News&mop=topicnews&op=newsdetail&catid=11&subcatid=89&id =263
14.Theo việt báo: “Cả nước hiện nay có gần 1000 Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở”. cập nhật từ trang web:
http://pda.vietbao.vn/Xa-hoi/Quy-tin-dung-Nguoi-ban-dong-hanh-tin- cay-cua-dan- ngheo/1735172893/502/
15.Đỗ Kim Thoa: Tín dụng nông thôn - Viện khoa học nông nghiệp Việt Nam.
16. Theo Quang Lộc (2013), báo Nam Định: “Hiệu quả hoạt động của QTDND Nam Thanh”. Cập nhật từ trang wed:
http://baonamdinh.vn/channel/5085/201308/hieu-qua-hoat-dong-cua-quy-tin- dung-nhan-dan-nam-thanh-2263345/
17.Nguyễn Thị Phương Dung(2009): “Luận văn Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh tại quỹ tín dụng trung ương chi nhánh An giang” luận văn tốt nghiệp Đại học Cần Thơ. Cập nhật từ trang wed
http://doc.edu.vn/tai-lieu/luan-van-phan-tich-hieu-qua-hoat-dong-kinh- doanh-tai-quy-tin-dung-trung-uong-chi-nhanh-an-giang-24132/
18. Tìm hiểu từ trang Web
http://vi.wikipedia.org/wiki/T%C3%ADn_d%E1%BB %A5ng#Qu.E1.BB.B9_t.C3.ADn_d.E1.BB.A5ng
19.Đánh giá hoạt động của hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân ở Việt Nam.Cập nhật từ trang wed
http://123doc.vn/document/23080-danh-gia-hoat-dong-cua-he-thong- quy-tin-dung-nhan-dan-o-viet-nam-doc.htm
PHIẾU ĐIỀU TRA
Để thuận tiện cho việc điều tra hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân xã Yên Bắc , xin ông (bà) cho biết một số thông tin sau nhằm mục đích đánh giá hiệu quả hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân xã
Khi trả lời những câu hỏi đã có sẵn phương án trả lời, mong quý ông (bà) điền dấu ( X ) vào ô ▂
Phần I: Thông tin dành cho hộ dân trong hoạt động vay vốn và hoạt động gửi vốn
1. Họ và tên:……….... Tuổi……….. 2. Quê quán: xóm…….., thôn………, xã Yên Bắc - Duy Tiên - Hà Nam 3. Giới tính: Nam▂ Nữ ▂
4. Nghề nghiệp.
Thuần nông ▂
Bán thuần nông ▂
Buôn bán dịch vụ ▂
5. Nhân khẩu:………..người, trong đó lao động là:………..người 6. Điều kiện kinh tế
Khá giả ▂ Trung bình ▂
Nghèo ▂
7. Hoạt động chính của ông( bà) trong QTDND(*)xã Yên Bắc là gì? Gửi vốn ▂ Vay vốn ▂
8. Trong năm 2013 gia đình có vay vốn (gửi vốn) vào quỹ tín dụng nhân dân không? Có ▂ Không ▂
Nếu ông (bà) là người vay vốn thì xin vui lòng cho biết các câu từ câu 9 đến câu 23, nếu ông( bà) là người gửi tiền thì xin vui lòng cho biết các câu từ câu 24 tới câu 30.
9. Lí do vay vốn của ông (bà) là gì? Mở rộng sản xuất kinh doanh ▂
Mua sắm tài sản ▂
Chăn nuôi ▂
Sinh hoạt + tiêu dùng ▂
10. Vì sao ông(bà) lại muốn vay ở QTDND xã Yên Bắc? Lãi suất thấp ▂
Thuận tiện hơn ▂
Đảm bảo hơn ▂
13. Mức lãi suất cho vay của QTDND xã Yên Bắc ông(bà) có thấy hợp lý không? Cao ▂Thấp ▂ bình thường▂
14. Lượng vốn vay tại QTDND xã Yên Bắc có đáp ứng đủ cho nhu cầu vay của gia đình không
Đủ ▂Tạm đủ ▂Chưa đủ ▂
15. Thủ tục hành chính cho vay của QTDND xã Yên Bắc theo ông( bà) thì Đơn giản, nhanh ▂ Phức tạp, chậm ▂
16. Thời gian từ khi làm thủ tục đến khi nhận vốn là bao lâu: ………. Thời gian giải ngân đó có theo quy định của quỹ tín dụng nhân dân không? Theo quy định ▂
Không theo quy định ▂
17. Thời hạn cho vay của QTDND xã Yên Bắc theo ông(bà) thì Phù hợp ▂Quá ngắn ▂
Quá dài ▂
18. Ông(bà) vay vốn bằng hình thức cho vay nào Thế chấp ▂
Tín chấp ▂
19. Theo ông(bà) thì việc áp dụng tải sản đánh giá cho khoản vay của QTDND xã Yên Bắc có linh động không?
Rất linh động ▂ Linh động ▂
Chưa linh động ▂
20. Cách đánh giá tài sản thế chấp của QTDND xã Yên Bắc có phù hợp với tình hình thực tế và sát với giá thị trường không?
Phù hợp ▂
Chưa phù hợp ▂
21. Tình hình sử dụng vốn vay của gia đình như thế nào? Luôn đúng mục đích vay ▂
Một phần đúng một phần chưa ▂
Không đúng mục đích ▂
22. Ông bà sử dụng vốn vay có hiệu quả không? Có đạt hiệu quả cao ▂
Đạt hiệu quả trung bình ▂
Đúng han ▂
Quá hạn ▂
Có khi đúng, có khi không ▂
24. Mức gửi vốn của gia đình vào QTDND xã Yên Bắc là bao nhiêu:………….triệu đồng .
25. Thời gian:……..(tháng/năm).
26. Với mức lãi suất là:……..(%/ tháng).
27. Với mức lãi suất tiền gửi đó ông(bà) có thấy hợp lý không Cao ▂ Thấp ▂ Binh thường▂
28. Mục đích gửi tiền vào QTDND xã Yên Bắc của ông(bà) là gì?
……… ………
29. Ông(bà) có yên tâm khi gửi tiền vào quỹ tín dụng nhân dân không? Có ▂ không ▂
Tại sao?
……… ………
30. Mức độ khó khăn về thủ tục hành chính khi ông (bà) gửi vốn: Rất khó khăn ▂
Khó khăn ▂
Bình thường ▂
31. Từ gia đình tới quỹ tín dụng nhân dân có gần không? Gần ▂Rất gần ▂Xa ▂
32. Gia đình có được tìm hiểu, tuyên truyền về hoạt động của QTDND trên địa bàn xã không?
Có ▂ Không ▂
33. Năng lực, đạo đức phẩm chất nghề nghiệp của cán bộ tín dụng QTDND xã Yên Bắc theo ông bà thì như thế nào.
Tốt▂ trung bình ▂
khá▂ kém ▂
34. Đánh giá chung của khách hàng về chất lượng công tác huy động vay vốn và hoạt động tiền gửi của QTDND xã Yên Bắc.
b. Nghiệp vụ.
Tốt▂ Trung bình▂ Không tốt ▂
c. Thời gian chờ đợi.
Không phải chờ đợi ▂ Phải chờ đợi ▂
d. Thái độ phục vụ
Tốt ▂ Không tốt ▂
35. Thái độ của cán bộ tín dụng khi khách hàng tham gia vào hoạt động tín dụng Tận tình, hướng dẫn đầy đủ ▂
Không tận tình, không hướng dẫn ▂
Bình thường ▂
36. Đánh giá của ông (bà) về trụ sở của Quỹ tín dụng:
Rất hài lòng ▂ Hài lòng ▂ Không hài lòng ▂
37. Ông(bà) có nhận xét gì về cán bộ nhân viên của quỹ Có uy tín ▂ Không uy tín ▂
Nhiệt tình ▂ Không nhiệt tình ▂
38. Theo ông(bà) thì tại sao hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân chưa thực sự thu hút người dân.
Lãi suất biến động không hợp lý ▂
Thủ tục hành chính rườm rà phức tạp ▂
Công tác tuyên truyền chưa tốt ▂