Nguyên nhân khách quan
- Năng lực của khách hàng bảo lãnh còn thấp:
Năng lực tài chính, vốn tự có, năng lực sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp ở Việt Nam còn nhiều hạn chế. Các khách hàng được bảo lãnh mặc dù đã đáp ứng được phần nào tiêu chuẩn trong quá trình thẩm định của CN nhưng nhìn chung năng lực tài chính và năng lực sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp này vẫn chưa cao, nên khả năng không thực hiện được cam kết với bên thứ ba cũng không nhỏ hay nói cách khác là rủi ro các khoản bảo lãnh tương cao.
- Rủi ro trong kinh doanh của khách hàng khá lớn
Rủi ro trong kinh doanh của các doanh nghiệp ở nước ta hiện nay khá lớn, xuất phát từ môi trường kinh doanh chưa thực sự hiệu quả, lành mạnh. Các quy định pháp lý của nhà nước còn thiếu chặt chẽ và chưa điều tiết được hoạt động kinh tế.
Rủi ro trong kinh doanh lớn vì vậy rủi ro bảo lãnh của các ngân hàng khá cao, và việc phát triển, mở rộng cũng như nâng cao chất lượng bảo lãnh còn nhiều hạn chế.
Khách hàng của CN là các doanh nghiệp trong ngành xây dựng và giao thông vận tải, chiếm một tỷ lệ đáng kể (20%). Vừa qua, trong ngành giao thông và xây dựng đã xảy ra nhiều biến cố có tác động lớn đến hoạt động của các doanh nghiệp trong ngành. Sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp này bị ngừng trệ đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của CN trong đó có hoạt động bảo lãnh. Điển hình là doanh số bảo lãnh năm 2006 giảm đáng kể do không còn một lượng lớn bảo lãnh của các doanh nghiệp giao thông và xây dựng hàng năm vẫn có.
- Trình độ phát triển của nền kinh tế chưa cao
Mặc dù hiện nay số lượng các doanh nghiệp trong nền kinh tế đang tăng mạnh nhưng chất lượng hoạt động của các doanh nghiệp không cao đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa ngoài quốc doanh mới được thành lập trong những năm gần đây. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa đa số còn chưa thể đáp ứng được các tiêu chuẩn cơ bản khi thẩm định do tình hình tài chính thiếu lành mạnh, năng lực hoạt động thấp, khả năng không thực hiện được cam kết là rất cao. Vì vậy, các doanh nghiệp này chưa thể là đối tượng khách hàng bảo lãnh chính của CN. Nhưng chắc chắn các doanh nghiệp nhỏ và vừa sẽ ngày càng nâng cao chất lượng hoạt động và sẽ chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu bảo lãnh của CN trong một vài năm tới. Mặt khác, do người dân và bản thân nhiều doanh nghiệp cũng chưa thật sự hiểu rõ về dịch vụ bảo lãnh, không thấy được tiện ích của dịch vụ bảo lãnh. Vì vậy, nhu cầu bảo lãnh trong nền kinh tế chưa cao, doanh số bảo lãnh của CN còn thấp và cơ cấu bảo lãnh vẫn chỉ tập trung vào một số doanh nghiệp có quan hệ làm ăn lâu dài.
Nguyên nhân chủ quan
- CN chưa có những biện pháp đúng đắn để xây dựng được một cơ cấu khách hàng hợp lý
Khách hàng bảo lãnh ở CN chủ yếu vẫn là các doanh nghiệp quốc doanh lâu năm, có quan hệ truyền thống với CN. Do chưa đa dạng hóa được đối tượng khách hàng bảo lãnh nên chất lượng bảo lãnh của CN phụ thuộc nhiều vào rủi ro kinh doanh của khách hàng. Rủi ro kinh doanh của khách hàng bảo lãnh khá lớn nên đã ảnh hưởng không tốt đến chất lượng bảo lãnh của CN.
- Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên CN chưa tương xứng với yêu cầu đòi hỏi của hoạt động bảo lãnh.
Hiện nay, đội ngũ nhân viên làm việc tại CN chủ yếu là những cán bộ trẻ, có năng lực, nhiệt tình và tận tâm với công việc nhưng còn chưa có nhiều kinh nghiệm, kỹ năng. Vì vậy, họ còn gặp một vài khó khăn và sai sót trong công tác thẩm định bảo lãnh.
- Do chính sách ký quỹ của CN còn chưa tương xứng với rủi ro phải chịu
Khách hàng của CN chủ yếu là các doanh nghiệp quốc doanh lớn, có uy tín, vẫn mang nặng tư tưởng bao cấp quen được Nhà nước ưu ái. Vì vậy, CN thường áp dụng một chính sách ký quỹ nới lỏng cho họ. Các doanh nghiệp này khi yêu cầu bảo lãnh thường không phải ký quỹ hoặc chỉ ký quỹ ở mức 5%. Mức ký quỹ ít và tỷ trọng của các khoản bảo lãnh này lại rất lớn mặc dù sẽ đem lại nhiều phí bảo lãnh hơn cho CN nhưng làm tăng rủi ro tiềm ẩn trong các khoản bảo lãnh và làm giảm chất lượng bảo lãnh của CN.
- CN chưa chú trọng đến việc thực hiện thống nhất và khoa học quy trình bảo lãnh. Trong quy trình bảo lãnh, CN cũng như nhiều NHTM khác vẫn không thực hiện triệt để khâu thẩm định khoản bảo lãnh và thẩm định rủi ro bảo lãnh. Việc tiến hành thẩm định khoản bảo lãnh và thẩm định rủi ro còn qua loa, hình thức, chưa có những đánh giá đúng đắn và chính xác. Quyết định bảo lãnh của CN chủ yếu căn cứ vào kết quả thẩm định khách hàng, tỷ lệ ký quỹ và mối quan hệ của khách hàng với NH. Tuy nhiên, việc thẩm định khoản bảo lãnh và thẩm định rủi ro có nhiều khó khăn do thị trường tài chính chưa phát triển và đạt đến mức thị trường hiệu quả, cơ sở kỹ thuật công nghệ ngân hàng còn lạc hậu, thông tin cũng thiếu chính xác và không công khai.
Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa