Đối với các ngân hàng, việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch
đặc biệt là điểm đặt máy ATM là điều kiện tiên quyết để tăng thị phần trong bối
cảnh cạnh tranh trên thị trường tài chính – ngân hàng ngày càng gay gắt.
Hoạt động cho vay tiêu dùng là hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân, đòi hỏi phải có một hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp mới có thể cung cấp đầy đủ cũng như đưa tiện ích của dịch vụ ngân hàng tới người tiêu dùng.
Hà Nội là một thị trường vốn rất tiềm năng: dân cư đông đúc, trình độ dân trí cao, liên tục mở rộng ...nhưng cũng vì thế mà cạnh tranh giữa các ngân hàng cũng trở nên rất ngay gắt. Một trong các biện pháp để chiến thắng trong cạnh tranh và thu hút tối đa số lượng khách hàng có thể là mở rộng mạng lưới hoạt động của ngân
hàng trên địa bàn.
Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới ngân hàng cần phải tính toán cân nhắc kỹ lưỡng các yếu tố thuận lợi và khó khăn trước mắt để việc mở thêm chi nhánh hay điểm giao dịch là đảm bảo tính an toàn và hiệu quả, không mở rộng một cách tràn lan.
3.2.2. Nâng cao chất lượng tín dụng
Nâng cao chất lượng tín dụng trên cơ sở nâng cao chất lượng thẩm định với từng khoản vay, hạn chế nợ quá hạn phát sinh. Cán bộ tín dụng cần thực hiện thẩm định chắc chắn với các món vay, thường xuyên kiểm tra, giám sát trong và sau khi cho vay. Món vay phải kiểm soát nhiều lần để có thể xử lý kịp thời khi xảy ra rủi ro. SHB Hà Nội phải thực hiện đúng và đầy đủ quy trình cho vay theo văn bản chế độ tín dụng của ngành, cũng như của ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, các quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về phòng ngừa rủi ro tín dụng. Bên cạnh đó, Ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định khách hàng cá nhân vay tiêu dùng. Để làm tốt công tác thẩm định KHCN, Ngân hàng cần thực hiện tốt các nội dung:
- Phải nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin. Các thông tin phải được xác minh tính chính xác trước khi phân tích. Muốn vậy, các thông tin cần được lấy từ nhiều nguồn khác nhau để so sánh, đối chiếu.
- Tăng cường công tác kiểm tra tín dụng: ngân hàng luôn đảm bảo chắc chắn được tình hình hoạt động của khách hàng vay vốn cũng như mục đích sử dụng của khoản vay đã đúng chưa? Điều này có ý nghĩa quan trọng đến sự an toàn và hiệu quả của khoản vay, giúp giảm nợ quá hạn, nợ khó đòi của khách hàng.
3.2.3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Con người là yếu tố trung tâm quyết định đến sự thành bại của mọi tổ chức, doanh nghiệp. Đối với NHTM thì yếu tố con người là quan trọng hơn cả. Muốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng phát triển đòi hỏi ngân hàng thường xuyên quan tâm và đưa ra chiến lược con người phù hợp, bắt đầu từ khâu tuyển dụng, sắp xếp bố trí công tác, thực hiện đào tạo và đào tạo lại cán bộ ngân hàng.
Muốn nâng cao chất lượng tín dụng thì một yếu tố không thể thiết được đó là cán bộ tín dụng. Người cán bộ tín dụng là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng,
am hiểu khách hàng, là người hiểu rõ năng lực tài chính cũng như khả năng trả nợ của khách hàng. Cán bộ tín dụng phải có vốn hiểu biết về lĩnh vực mà khách hàng dùng vốn của ngân hàng kinh doanh vì nó liên quan đến chất lượng món vay và khả năng trả gốc và lãi của khách hàng.
Hiệu quả của hoạt động tín dụng phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính năng động sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của người cán bộ tín dụng. Do đó, để góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng thì đào tạo và bồi dưỡng đội ngũ cán bộ chính là một giải pháp rất quan trọng và có giá trị trong mọi giai đoạn phát triển của ngân hàng. Để có một đội ngũ cán bộ tín dụng đáp ứng yêu cầu đặt ra, chi nhánh cần phải tiến hành các biện pháp:
- Cần chú trọng bồi dưỡng phẩm chất, đạo đức cho các cán bộ tín dụng, đồng thời phải nêu cao tinh thần trách nhiệm của cán bộ tín dụng. Đội ngũ cán bộ tín dụng vừa giỏi về chuyên môn, vừa có đạo đức nghề nghiệp, đoàn kết cho sự phát triển chung của ngân hàng là điều kiện tiên quyết mang lại thành công cho ngân hàng.
- Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn phổ biến kiến thức mới và kinh nghiệm cho vay đến cán bộ tín dụng, rèn luyện các kỹ năng đánh giá, phân loại khách hàng, kỹ năng thẩm định khách hàng…cho cán bộ tín dụng
- Đi đôi với tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực, chi nhánh phải có các chính sách ưu đãi, khen thưởng, và cả kỷ luật xứng đáng. Thực hiện gắn quyền lợi, nghĩa vụ và trách nhiệm của cán bộ tín dụng với kết quả hoạt động, điều này khuyến khích được cán bộ nhân viên hết lòng làm việc và cũng ràng buộc họ phải tự chịu trách nhiệm với những hoạt động của chính mình.
3.2.4. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Thực tế cũng cho thấy rằng dịch vụ ngân hàng mang tính đồng nhất rất cao, do đó vấn đề quan trọng là ngân hàng nào biết tạo ra sự khác biệt trong dịch vụ, tính tiện ích cao thì ngân hàng đó sẽ có lợi thế mạnh trong cạnh tranh. Để ứng dụng được các dịch vụ hiện đại thì bắt buộc phải thực hiện trên nền tảng công nghệ hiện đại.
Xác định đúng tầm quan trọng của công nghệ và việc hiện đại hoá công nghệ là một trong những điều kiện cơ bản để hướng tới việc đảm bảo các chuẩn mực quốc tế của các NHTM Việt nam trong quá trình cạnh tranh và hội nhập . Hiện đại
hoá công nghệ ngân hàng là điều tất yếu phù hợp với tiềm lực tài chính của ngân hàng, phù hợp với mặt bằng chung về công nghệ của đất nước, đảm bảo xu thế chung của khu vực và quốc tế.
Sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ là mốc đầu tiên đánh dấu sự phát triển về công nghệ với hệ thống thông tin tích hợp và tập trung, đã chính thức được đưa vào sử dụng ở một số NHTM, đóng một vai trò quan trọng cho phép NHTM ứng dụng và triển khai các sản phẩm bán lẻ trên nền tảng công nghệ hiện đại. Hàng loạt tiện ích đã được đưa vào sử dụng như chuyển tiền tự động có chu kỳ linh hoạt hơn với nhiều tính năng bổ trợ; chức năng đầu tư tự động cho phép khách hàng thanh toán lãi, gốc tiền vay toàn phần và từng phần; chức năng khoanh giữ tài khoản cho nhiều mục đích khác nhau, khách hàng không phải mở TK ký quỹ; quản lý hạn mức tiền vay với tiện ích tạo hạn mức tiền vay cho không chỉ hệ thống ngân hàng bán lẻ mà còn cho tất cả các sản phẩm khác có sử dụng hạn mức như tài trợ thương mại, kinh doanh vốn.
Gần đây, ngân hàng SHB đã triển khai và đưa vào ứng dụng hàng loạt công nghệ ngân hàng mới: hệ thống Core Banking giúp ngân hàng cung cấp thêm nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích, tiết kiệm thời gian tối đa cho khách hàng và ngân hàng, quản lý nội bộ chặt chẽ và hiệu quả hơn… Ngân hàng có trình độ công nghệ và quản lý hiện đại sẽ là một yếu tố thúc đẩy phát triển cho vay tiêu dùng: rút ngắn thời gian cho vay đối với mỗi cá nhân, tạo được uy tín, sự tin tưởng đối với khách hàng… qua đó làm tăng doanh số cho vay, gia tăng lợi nhuận.
3.2.5. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng
Ngân hàng cần nghiên cứu, triển khai các sản phẩm dịch vụ mới, độc đáo, chuyên biệt theo đề xuất của Tư vấn, áp dụng trong điều kiện Việt Nam, từ đó góp phần nâng cao hình ảnh của Ngân hàng ,thu hút thêm khách hàng và gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Bên cạnh phát triển những sản phẩm mới, Chi nhánh còn cần phải hoàn thiện các sản phẩm cũ như cho vay mua nhà, mua ô tô theo hướng xây dựng các quy trình cho vay chi tiết, đầy đủ và dễ hiểu hơn, các thủ tục cũng cần thông thoáng, tạo điều kiện tối đa cho khách hàng vay vốn tại ngân hàng bởi khách hàng chính là người
đem lại thu nhập cho ngân hàng.
Ngoài ra, ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay tín chấp bên cạnh cho vay thế chấp truyền thống, được áp dụng với đối tượng cán bộ công nhân viên. Vì đối tượng này có nguồn thu nhập ổn định, nhu cầu đời sống ngày càng cao và có ý thức trả nợ cao hơn.
Đa dạng hóa sản phẩm là một biện pháp hữu hiệu hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ ngành liên quan
Để tạo nền tảng pháp lý vững chắc cho hoạt động cho vay tiêu dùng, Chính phủ cần ban hành Luật cho vay tiêu dùng. Nếu luật này được hoàn thiện và ra đời, sẽ tạo điều kiện rất thuận lợi cho thị trường cho vay tiêu dùng phát triển mạnh mẽ.
Chính phủ cần thực hiện các biện pháp giúp ổn định nền kinh tế vĩ mô: ổn định chính trị và kinh tế. Một môi trường kinh tế thuận lợi và môi trường chính trị ổn định là yếu tố quan trọng tạo tăng trưởng tín dụng của ngân hàng.
Thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam rất tiềm năng, vì vậy Chính phủ cần có những chính sách khuyến khích và phát triển thị trường này như giảm dự trữ bắt buộc cho các NHTM, nới lỏng trần lãi suất huy động…
Nhà nước cần phối hợp cùng với các ngân hàng đào tạo nguồn nhân lực. Cần chú trọng công tác phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt là nguồn lao động có chất lượng đáp ứng được đòi hỏi về cường độ và năng suất lao động ngày càng cao. Hệ thống ngân hàng luôn đòi hỏi đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ chuyên môn tốt, hăng say, nhiệt tình với công việc, luôn cập nhật và bổ sung kiến thức để có thể bắt kịp với sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động ngân hàng.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• Tiếp tục xây dựng và hoàn thiện các văn bản pháp quy
- Các văn bản này bao gồm : Nghị định của Chính phủ, Quyết định và Thông tư của Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành về hai luật ngân hàng: Luật NHNN và luật các tổ chức tín dụng.
- Việc xây dựng và hoàn chỉnh này phải được xây dựng vừa nhằm hạn chế thủ tục rườm rà, vừa đảm bảo được sự an toàn cho hoạt động tín dụng của ngân hàng.
• Ngân hàng nhà nước cần tăng cường hơn nữa hiệu lực quản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng
- Ngân hàng nhà nước cần tham mưu cho Chính phủ trong việc hoạch đinh chính sách tiền tệ nhằm đảm bảo sự ổn định kinh tế vĩ mô và sự an toàn trong hệ thống các ngân hàng thương mại.
- Ngân hàng nhà nước cần tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát; xây dựng hệ thống thanh tra đủ mạnh cả về số lượng và chất lượng, đảm bảo thực hiện hoạt động kiểm soát của hệ thống ngân hàng có hiệu quả và an toàn nhất. Kiểm tra chặt chẽ hoạt động của các ngân hàng thương mại: Cần có những biện pháp rõ ràng, cụ thể và mạnh mẽ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng, đảm bảo an toàn với hoạt động tín dụng và huy động vốn của các ngân hàng thương mại.
- Hiện đại hóa công nghệ thông tin trong hoạt động quản lý hệ thống ngân hàng, nâng cao tính bảo mật và giám sát từ xa hoạt động của toàn hệ thống. Bên cạnh đó, ngân hàng nhà nước cần nâng cao thông tin phòng ngừa rủi ro: có những chính sách và biện pháp tích cực nhằm nâng cao chất lượng thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng.
- Nhanh chóng hoàn thiện khung pháp lý để các ngân hàng có căn cứ thực hiện xếp hạng tín dụng nội bộ, hướng theo thông lệ quốc tế. Song song với việc xây dựng, hoàn thiện xếp hạng tín dụng nội bộ, cần có chính sách phát triển các đơn vị xếp hạng tín dụng độc lập làm cơ sở tham chiếu chung trong công tác xếp hạng tín dụng. Kinh nghiệm của nhiều nước trong khu vực cho thấy, việc phát triển các tổ chức xếp hạng tín dụng không do Nhà nước quản lý để hạn chế việc chi phối của tổ chức hay cá nhân làm sai lệch kết quả xếp hạng là rất quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
- Nhanh chóng xử lý những bất ổn trong nội tại của một số ngân hàng, giám sát dòng tiền luân chuyển trong nội bộ ngân hàng. Đây là một trong những nguyên nhân cơ bản làm hệ thống ngân hàng luôn bất ổn, và tích tụ rủi ro hệ thống lớn. Khi giám sát được dòng vốn ra khỏi vòng luẩn quẩn bởi một số ngân hàng, nợ xấu của các ngân hàng thương mại có điều kiện được xử lý, điểm nghẽn về vốn sẽ được khắc phục, việc tiếp cận vốn của DN sẽ dễ dàng hơn.
- Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp chặt chẽ với các Bộ, Ban, Ngành nhằm tạo hành lang pháp lý thông thoáng cho hoạt động cho vay tiêu dùng.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB)
Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội cần mở các lớp đào tạo nghiệp vụ tín dụng, thẩm định tín dụng, tin học, kỹ năng mềm,…để bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao năng lực cho cán bộ nhân viên ngân hàng.
Trên cơ sở các văn bản pháp luật của Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ, ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội cần nghiên cứu, bổ sung cho phù hợp với điều kiện kinh doanh của mình, từ đó có những văn bản chi tiết và cụ thể hơn tới từng chi nhánh ngân hàng.
Tăng cường hoạt động thanh tra, giám sát và quản lý các chi nhánh và phòng giao dịch
Cần trang bị cơ sở vật chất hiện đại hơn cho hoạt động của chi nhánh đảm bảo khi khách hàng tới giao dịch yên tâm và tin tưởng vào ngân hàng.
Mở rộng phạm vi hoạt động của chi nhánh, tăng số lượng phòng giao dịch để thu hút khách hàng.
Ngoài ra, còn cần phải có các hoạt động nhằm mục đích xử lý tình trạng nợ xấu tại ngân hàng hiện nay:
- Rà soát lại phân loại nợ, tiến tới việc phân loại nợ theo thông lệ quốc tế. Để làm được việc này các ngân hàng cần phải (i). Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo chuẩn Basel II. Việc xếp hạng tín dụng phải căn cứ trên các số liệu thống kê lịch sử của chính ngân hàng cho các đối tượng khách hàng để tính toán các thước đo rủi ro xác suất/khả năng xảy ra vỡ nợ (PD); tổn thất có thể xảy ra do vỡ nợ (LGD) và rủi ro vỡ nợ (EAD) cho các đối tượng này; đồng thời áp dụng các điều chỉnh cần thiết trên cơ sở ý kiến của chuyên gia. Có như vậy, việc xếp hạng tín dụng mới thực sự là công cụ hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng và là căn cứ để định giá theo rủi ro của ngân hàng. (ii) Mặt khác chất lượng của xếp hạng khách hàng phụ thuộc lớn vào mô hình tổ chức và đội ngũ nhân sự của chính ngân hàng. Vì thế, việc hoàn thiện mô hình tổ chức theo hướng tuân thủ các nguyên tắc về quản trị DN, đảm bảo phân tách rõ trách nhiệm giữa các bộ phận liên quan trong việc
quản lý rủi ro; tránh xung đột lợi ích là vấn đề cốt lõi để giảm thiểu nợ xấu nảy sinh trong hoạt động tín dụng.
- Giám sát việc triển khai và ứng dụng xếp hạng tín dụng trong hoạt động để giảm thiểu rủi ro nhằm đảm bảo hệ thống xếp hạng tín dụng không ngừng được hoàn thiện và nâng cao chất lượng, đòi hỏi nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin để đảm bảo hệ thống vận hành có hiệu quả. Định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra việc