2.4.1.1. Quy trình cho vay tiêu dùng tại SHB Hà Nội.
Sơ đồ 2.1: Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng
Bùi Văn Hải
Thẩm định tình hình KH và phương án vay vốn trả nợ
Thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay
Báo cáo kết quả thẩm định, kiểm tra và quyết định khoản vay
Hoàn tất thủ tục cho vay
Quản lý hồ sơ khoản vay,kiểm tra,giám sát KH sử dụng vốn vay
Tiếp nhận hồ sơ của KH và thu thập thông tin
a) Tiếp nhận hồ sơ của Khách hàng và thu thập thông tin
- Cán bộ tín dụng hướng dẫn Khách hàng tiếp nhận, kiểm tra và đề nghị bổ sung hồ sơ vay vốn của khách hàng để bảo đảm tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ và thống nhất.
- Cán bộ tín dung thu thập các thông tin khác có liên quan đến khách hàng vay vốn thông qua việc phỏng vấn trực tiếp Khách hàng, qua các giao dịch của khách hàng tại SHB và thông qua trung tâm tín dụng của Ngân hàng nhà nước Việt Nam và các kênh có thể thu thập được.
• Kiểm tra và đánh giá năng lực Pháp luật và năng lực hành vi dân sự của Khách hàng, bao gồm:
- Họ tên, tuổi, giới tính, quốc tịch, nơi cư trú đối với khách hàng là cá nhân và người đại diện theo pháp luật đối với khách hàng là hộ gia đình, tổ hợp tác và hộ kinh doanh cá thể.
- Các nội dung liên quan đến năng lực hành vi dân sự đối với khách hàng là cá nhân và người đại diện theo pháp luật đối với khách hàng là hộ gia đình, tổ hợp tác và hộ kinh doanh cá thể.
• Kiểm tra, xác định và đánh giá năng lực và uy tín của Khách hàng trong đời sống kinh tế xã hội, bao gồm:
- Tình hình cơ sở vật chất như: nhà cửa, trang thiết bị phục vụ nhu cầu tiêu dùng.
- Quyền nhân thân gắn với tài sản.
- Quyền sở hữu, quyền thừa kế, các quyền khác đối với tài sản.
- Đạo đức, lối sống trong quan hệ cộng đồng đối với khách hàng là cá nhân và người đại diện theo pháp luật đối với khách hàng là hộ gia đình, tổ hợp tác và hộ kinh doanh cá thể.
• Thẩm định tình hình tài chính của Khách hàng: Tình hình thu nhập, chi phí so với thu nhập, tài sản và các nghĩa vụ tài chính với bên ngoài.
• Quan hệ tín dụng, tiền gửi, dịch vụ thanh toán, mức độ tín nhiệm của khách hàng với các tổ chức tín dụng khác và với SHB trong quá khứ và hiện tại.
c) Thẩm định phương án vay vốn trả nợ
- Đánh giá tính hợp pháp của mục đích vay theo Quy chế cho vay hiện hành của SHB.
- Kiểm tra, đánh giá, xác định: tính cần thiết, mức tiêu dùng so với thu nhập, khả năng phát triển hoạt động kinh doanh hộ gia đình/ tổ hợp tác/ hộ kinh doanh cá thể theo các phương thức được đề cập trong Phương án vay vốn và khả năng trả nợ của Khách hàng vay.
khi cho vay.
- Tính toán, đánh giá lại thu nhập, các nguồn trả nợ của Khách hàng đối với vốn vay tại SHB và cho các nghĩa vụ tài chính khác trong thời gian cho vay. - Xác định các biện pháp quản lý của SHB đối với nguồn trả nợ bằng tiền của
khách hàng; dự báo các rủi ro và biện pháp xử lý rủi ro xảy ra.
- Xác định mức cho vay; loại tiền cho vay; lãi suất cho vay; phí cho vay, thời hạn cho vay; phương án trả nợ gốc va lãi; thời gian ân hạn, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm tiền vay theo Quy chế cho vay hiện hành và Quy định về bảo đảm tiền vay của SHB.
d) Thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay
• Nội dung thẩm định về biện pháp bảo đảm tiền vay
- Biện pháp bảo đảm tiền vay, tính hợp pháp, hợp lệ của biện pháp bảo đảm. - Số lượng, chất lượng, ký mã hiệu, tình trạng, vị trí của tài sản.
- Quyền của Khách hàng đối với tài sản.
- Giá trị định giá của tài sản bảo đảm tiền vay, mức cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm.
- Thủ tục bảo đảm tiền vay.
- Khả năng và biện pháp quản lý tài sản bảo đảm tiền vay của SHB. - Các vấn đề khác về bảo đảm tiền vay.
e) Báo cáo kết quả thẩm định và kiểm tra quyết định khoản vay
• Cán bộ tín dụng thực hiện thẩm định tình hình Khách hàng, Phương án vay vốn trả nợ, bảo đảm tiền vay của Khách hàng, dự báo khả năng rủi ro, sự phù hợp với Chính sách tín dụng của SHB.
• Cán bộ tín dụng lập “ Tờ trình tín dụng cá nhân” theo mẫu của SHB ban hành: - Đánh giá chất lượng số liệu của Khách hàng đã cung cấp.
- Xếp hạng khách hàng.
- Đề xuất việc cho vay hoặc không cho vay. • Thời hạn hoàn thành “ Tờ trình tín dụng cá nhân”:
xuyên hoặc lần vay cuối tại Đơn vị kinh doanh SHB không quá 06 tháng - Không quá 3 ngày làm việc đối với Khách hàng còn lại
• Trưởng phòng/Tổ trưởng tín dụng trình lãnh đạo Đơn vị kinh doanh SHB quyết định sau khi:
- Kiểm tra lại “Tờ trình Tín dụng cá nhân”, yêu cầu Cán bộ tín dụng thẩm định bổ sung hoặc giải trình các nội dung cần làm rõ liên quan đến khoản vay. - Đối chiếu với các chính sách, quy định về cho vay của SHB.
- Đề xuất ý kiến cho vay hoặc không cho vay, điều kiện bổ sung để trình lãnh đạo Đơn vị kinh doanh SHB. Khi đề xuất không cho vay phải nêu rõ căn cứ.
f) Hoàn tất thủ tục cho vay
- Sau khi có quyết định cho vay hoặc phê duyệt khoản vay, Cán bộ tín dụng hoàn tất các thủ tục cho vay theo quy định của SHB.
- Cán bộ tín dụng soạn thảo và trình Trưởng phòng/Tổ trưởng tín dụng để ký kiểm soát và trình lãnh đạo Đơn vị kinh doanh SHB ký Hợp đồng tín dụng với khách hàng theo yêu cầu và nội dung theo quy chế cho vay hiện hành của SHB.
- Cán bộ kiểm soát và hỗ trợ tín dụng khách hàng cá nhân tiếp nhận và kiểm tra bản gốc và các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản bảo đảm tiền vay, bản gốc giấy tờ khác về bảo đảm tiền vay; soạn thảo Hợp đồng bảo đảm tiền vay trình cấp có thẩm quyền ký với Khách hàng; công chứng hợp đồng bảo đảm tiền vay theo quy định.
- Sau khi ký hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay, cán bộ kiểm soát và hỗ trợ tín dụng KHCN thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định.
- Cán bộ kiểm soát và hỗ trợ tín dụng bàn giao và nhập quỹ tài sản bảo đảm tiền vay.
g) Giải ngân khoản vay
Trách nhiệm của cán bộ kiểm soát và hỗ trợ tín dụng KHCN: - Hướng dẫn KH lập và ký khế ước nhận nợ
đồng tín dụng, giấy nhận nợ trình Trưởng phòng/Tổ trưởng tín dụng ký duyệt. - Nhập số liệu, thông tin khoản vay vào Phân hệ tín dụng theo quy định. - Chuyển Hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ và chứng từ thanh toán đã được
ký duyệt cho bộ phận dịch vụ KH để thực hiện giải ngân cho KH.
- Phối hợp với phòng dịch vụ KH, phòng tài chính-kế toán thực hiện thu các loại phí liên quan đến khoản vay.
- Lập sổ theo dõi đối với khoản vay và ghi chép lại các phát sinh trong quá trình thực hiện quản lý khoản vay.
h) Quản lý hồ sơ khoản vay: Trách nhiệm của cán bộ kiểm soát và hỗ trợ tín dụng
- Phối hợp với phòng Dịch vụ Khách hàng, phòng Tài chính kế toán thực hiện việc giám sát trong quá trình lưu trữ, bảo quản, nhập, xuất hồ sơ pháp lý khoản vay, giấy tờ pháp lý của tài sản đảm bảo.
- Cập nhật hồ sơ khoản vay về các vấn đề phát sinh sau khi giải ngân. - Quản lý hồ sơ khoản vay bằng văn bản tại phòng Tín dụng.
i) Kiểm tra, giám sát Khách hàng trong việc sử dụng vốn vay
• Nội dung kiểm tra, giám sát
- Tình hình sử dụng vốn vay, thu thập và kiểm tra tài liệu chứng minh cho việc sử dụng vốn, đặc biệt trong trường hợp giải ngân bằng tiền mặt.
- Tình hình thực hiện các nội dung trong Hợp đồng tín dụng và Hợp đồng bảo đảm tiền vay.
- Tình hình phát triển hoạt động kinh doanh của hộ gia đình/ tổ hợp tác/ hộ kinh doanh cá thể.
- Tình hình thu nhập của Khách hàng. - Nguồn thu và khả năng trả nợ. - Tình hình tài sản bảo đảm tiền vay. - Vấn đề khác (nếu có).
j) Thu nợ và đối chiếu nợ: trách nhiệm của Cán bộ kiểm soát và hỗ trợ tín dụng KHCN
dụng ký thông báo nhắc nợ đến hạn gửi, gọi điện hoặc nhắn tin cho khách hàng trước mỗi kỳ đến hạn gốc ít nhất 15 ngày làm việc, và trước mỗi kỳ đến hạn lãi 5 ngày.
- Thực hiện thu nợ gốc, tính và thu lãi, dự thu lãi cho vay và hạch toán kế toán theo quy định của SHB; đối chiếu số dư khoản vay với Khách hàng tại thời điểm kết thúc năm tài chính (ngày 31/12 hàng năm).
- Cập nhật vào hồ sơ nghiệp vụ những phát sinh trong việc thu nợ gốc, lãi và phí. - Thông báo cho Cán bộ tín dụng, lãnh đạo Phòng và giám đốc đơn vị kinh doanh các dấu hiệu tín dụng bất thường( chậm trả gốc, lãi, phí…) để có những biện pháp xử lý, đôn đốc kịp thời.
2.4.1.2. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của SHB Hà Nội
a. Bộ sản phẩm cho vay mua bất động sản
Sản phẩm có thể lệ phong phú dành riêng cho từng đối tượng vay: người có thu nhập thấp, trung bình và cao đều có cơ hội vay tiền để mua nhà phù hợp với điều kiện của mình.
Dành cho các cá nhân có nhu cầu mua nhà là căn hộ chung cư, nhà chia lô và ngôi biệt thự tại Công ty kinh doanh nhà theo các Dự án.
Công ty kinh doanh nhà có ký thỏa thuận hợp tác với SHB.
b. Cho vay mua ô tô
Sản phẩm cho vay mua ô tô của SHB đáp ứng tốt nhất nhu cầu sở hữu xe hơi mà khách hàng yêu thích với nhiều tiện ích và sự đơn giản trong thủ tục vay vốn cung cấp đến khách hàng.
Dành cho các cá nhân có nhu cầu mua xe tại Nhà phân phối có ký Hợp đồng hợp tác với SHB.
c. Cho vay du học
Được học tập tại một đất nước phát triển với một nền giáo dục tiên tiến sẽ là một trải nghiệm thú vị trong cuộc đời, mở ra một thế giới mới với những cơ hội mới. Tuy nhiên tài chính là vấn đề trở ngại nhất đối với nhiều bạn trẻ. SHB sẽ giúp bạn vượt qua những khó khăn này với sản phẩm “Cho vay du học”.
người giám hộ, họ hàng, người thân, người bảo lãnh của du học sinh. Khách hàng vay không phải là người trực tiếp đi du học.
d. Cho vay đầu tư chứng khoán
Khách hàng vay vốn đầu tư chứng khoán là các loại chứng khoán niêm yết chính thức trên thị trường chứng khoán tập trung và chứng khoán đấu giá thông qua Công ty chứng khoán, công ty Tài chính có ký hợp đồng với SHB.
- Đối tượng và điều kiện vay
Dành cho các nhà đầu tư cá nhân có nhu cầu đầu tư chứng khoán.
Chứng khoán là các loại chứng khoán niêm yết chính thức trên thị trường chứng khoán tập trung và chứng khoán đấu giá thông qua Công ty Chứng khoán, Công ty Tài chính có ký Hợp đồng hợp tác với SHB.
e. Cho vay cầm cố giấy tờ có giá
Gửi tiền tiết kiệm và mua các giấy tờ có giá là một cách đầu tư an toàn và hiệu quả. Tuy nhiên, nhu cầu về vốn có thể phát sinh với bạn bất kỳ lúc nào. Với sản phẩm này của SHB bạn vẫn có được khoản vốn cần thiết mà không phụ thuộc vào thời gian đáo hạn của sổ tiết kiệm hay giấy tờ có giá.
- Tiện ích
Mức cho vay phù hợp với loại và tính chất của giấy tờ có giá và tối đa đến 80% giá trị định giá.
Thời gian cho vay phù hợp với thời gian đáo hạn của giấy tờ có giá nhưng tối đa là 12 tháng.
Phương thức trả nợ linh hoạt.
Thời gian thẩm định và quyết định cho vay không quá 2 giờ.
f. Cho vay tiêu dùng tín chấp
Với sản phẩm cho vay tín chấp, các cán bộ công nhân viên có thu nhập ổn định sẽ không cần tài sản đảm bảo mà vẫn có thể tiếp cận được khoản tiền vay từ SHB để đáp ứng những nhu cầu tiêu dùng cho bản thân và gia đình.
- Đối tượng khách hàng
Cá nhân mang quốc tịch Việt Nam từ 22 – 60 tuổi.
ngoài (có ít nhất 5 nhân viên chính thức), các tổ chức nước ngoài, các công ty niêm yết trên sàn Giao dịch chứng khoán Tp.HCM/ Hà Nội, các công ty thuộc tập đoàn Điện lực Việt Nam...được SHB chấp nhận.
Có xác nhận của công ty về thời gian làm việc và mức lương hiện tại
Thời gian làm việc liên tục ít nhất là 01 năm.
Thu nhập ròng tối thiểu 5 triệu đồng.
Có Hộ khẩu thường trú tại các Tỉnh, Thành phố có Sở giao dịch, Chi nhánh hay Phòng giao dịch của SHB, nơi khách hàng giao dịch trực tiếp.
Có điện thoại cố định tại nơi làm việc và nơi ở để liên lạc.
Nhận lương qua tài khoản ngân hàng. - Tiện ích
Vay tối đa lên đến 200 triệu đồng và không quá 10 lần thu nhập ròng hàng tháng tùy theo mức lương mà KHÔNG CẦN THẾ CHẤP TÀI SẢN.
g. Cho vay cán bộ nhân viên SHB
- Đối tượng
Cán bộ nhân viên làm việc tại SHB được vay để phục vụ các nhu cầu tiêu dùng cá nhân hoặc gia đình: sửa chữa nhà ở, chi phí khám chữa bệnh, mua sắm đồ gia dụng, chi phí du lịch... và các nhu cầu tiêu dùng khác không trái với quy định của Pháp luật và của SHB.
2.4.2. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại SHB Hà Nội
2.4.2.1. Doanh số cho vay tiêu dùng tại SHB Hà Nội
Cùng với sự tăng trưởng của doanh số cho vay tiêu dùng, các hình thức cho vay theo mục đích đều tăng cao so với năm trước. Trong số đó, cho vay với mục đích mua, sửa chữa nhà có tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng của SHB Hà Nội và có xu hướng tăng trong cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích của chi nhánh.
Năm 2012, kinh tế Việt Nam có dấu hiệu tích cực, đối với thị trường nhà đất có dấu hiệu lạc quan từ chính phủ, chính vì vậy tỷ trọng cho vay mua nhà, sửa chữa nhà này tăng cao, phản ánh nhu cầu mua nhà đất tăng lên, nhất
là vào dịp cuối năm 2009. Cho vay sửa chữa, mua nhà cửa và cho vay mua đất xây nhà ở chiếm tỷ trọng cao vì nhu cầu nhà ở cũng như đất ở của người dân là rất lớn và mỗi khoản vay để mua nhà và đất có giá trị lớn. Nắm bắt được thực tế này, SHB đã đẩy mạnh phát triển dịch vụ cho vay mua mới, sửa chữa nhà ở.
Bảng 2.6. Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích
(ĐVT: Tỷ đồng) Năm Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%)