M tđ c Quy trình kim tra – kim soát n ib ca NH Công th ng đã quy đ nh
2.4.1Nguyên nhân khách quan
B ng 2.9: Kt qu ho tđ ng tí nd ng cam ts NHTM N m 2007, 2008,
2.4.1Nguyên nhân khách quan
2.4.1.1 Hành lang pháp lý
- Cho đ n nay, ho t đ ng tín d ng c a các NHTM Vi t Nam có t i 05 Lu t, 01 pháp
l nh và 33 ngh đ nh. Th ng đ c NHNN Vi t Nam đã ban hành 592 v n b n, bao g m:
53 Ch th , 430 Quy t đ nh, 103 Thông t và 06 Thông t liên t ch. Không th ph
nh n là h th ng các v n b n quy ph m pháp lu t đ c quy đ nh m t cách đ y đ và chi ti t. Th nh ng, đây l i là m t m t trái c a hành lang pháp lý, khi n cho các NH nh “b i th c” vì các chính sách pháp lu t. Vi c đ a ra quá nhi u v n b n khi n cho
58
- Do có m t h th ng các v n b n quy ph m “đ s ” đ n nh v y gây ra s ch ng chéo trong c ch . Ví d nh : thông t 13 và thông t 19 (s a đ i c a thông t 13), hai thông t nay đ u quy đ nh các t l đ m b o an toàn trong ho t đ ng tín d ng, th nh ng hai thông t này đ a ra ch cách nhau có vài tháng. ây là s h n ch khi chính
sách không có s “nhìn xa trông r ng”, khi n cho các NH ph i m t th i gian x lý, đi u ch nh l i ho t đ ng tín d ng c a NH mình. H n n a hai thông t này còn b c l
ði m h n ch nhý khó phân bi t nhóm khách hàng. VD: trong m t th i đi m này, có th có hai v ch ng cùng là Thành viên H i đ ng qu n tr , sau đó hai ng i không còn là v ch ng. Hay ng c l i, hai ng i cùng vay v n (ch a ph i là nhóm khách hàng),
đ n th i đi m h k t hôn (t o thành nhóm khách hàng) lúc này có th d n tín d ng
c a nhóm khách hàng này cao h n t l quy đ nh trong thông t mà NH không có kh
n ng ki m soát.
- y là ch a k , vi c ch p hành các quy đ nh pháp lu t m t s NH là ch a nghiêm.
Nhi u NH v n còn lách lu t, ví d nh : hi n nay, m t s NH đang huy đ ng “chui” v i
m c lãi su t huy đ ng lên đ n 16%, quy đ nh tr n lãi su t c a NHNN đang là 14%.
2.4.1.2 Qu n lý chi n l c phát tri n c a NHNN
- M ng l i NHTM Vi t Nam có th nói là có s m r ng m t cách “ t”, nh t là các NHTM C ph n. V i m ng l i NH dày đ c nh ng l i phân b đ ng đ u nh hi n
nay. Nh t là các thành ph l n, đ c bi t là Hà N i và Thành ph H Chí Minh. Riêng
HN có đ n 276 NH và CN NHTM ho t đ ng (Theo Báo Lao ng). Cùng v i s m
r ng m ng l i nhanh chóng c ng di n ra hi n t ng c nh tranh không lành m nh,
phát tri n m ng l i không t ng x ng v i quy mô v n, kh n ng qu n tr đi u hành c a ngu n nhân l c... t i m t s NH.
- Do áp l c c nh tranh, t ng th ph n, các NH b t bu c ph i m r ng m ng l i chi
nhánh c a NH mình, nh ng đ có v n ho t đ ng các NH này ph i đ y m nh các ho t đ ng kinh doanh c a mình. M t tr ng các bi n pháp đ y m nh ho t đ ng kinh doanh đó là cho vay và huy đ ng đ c càng nhi u càng t t, vô hình chung, đ y NH vào th buông l ng qu n lý và ch p hành chính sách. Hi n t ng cho vay d i chu n b t
ngu n t đây, kéo theo là tình tr ng m t an ninh trong ho t đ ng tín d ng là đi u hi n nhiên trong t ng lai.
- NHNN c ng buông l ng s qu n lý v s l ng các chi nhánh và vi c m r ng m ng l i các NH c v ch t c ng nh l ng. Quy t đ nh 13/2008/Q -NHNN c a NHNN
v vi c m chi nhánh d ng nh c ng đã “l i th i”, không còn phù h p v i tình hình th c t là s phát tri n m t cách b t th ng c a các NHTM v i công th c: S chi nhánh NH đ c m = 100 t x N1 + 50 t x N2 < C ((N1 là s l ng các CN t i 2 TP
Hà N i và TP H Chí Minh; N2 là s l ng các CN t i các t nh, TP khác, C là v n đi u l c a NHTM). ây là nguyên nhân gây ra tình tr ng m t an ninh tín d ng trong
nay mai.
2.4.1.3 Chính sách kinh t c a Chính ph
- Vai trò đi u hành kinh t v mô c a Chính ph ch a th c s phát huy hi u qu . D i
s đi u hành c a Chính ph nh ng c u trúc th tr ng hi n nay phát tri n không đ ng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
b , trong đó bao g m th tr ng đ t đai, các th tr ng đ u vào c b n, th tr ng
vàng. Các th tr ng này đang phát tri n m t cách t phát, Chính ph ch a có cách ki m soát, giá c là do ng i dân quy t đ nh, t đó, tình tr ng “bong bóng th tr ng”
m i có c h i phát tri n gây đe d a nghiêm tr ng đ n n n kinh t và th tr ng tài chính Vi t Nam.
- Cho đ n nay, Chính ph luôn có ch tr ng khuy n khích phát tri n s n xu t (nh t là sau cu c kh ng ho ng tài chính toàn c u n m 2008), đây là m t chính sách xét v khía
c nh nào đó là r t t t v i n n kinh t Vi t Nam hi n nay. Tuy nhiên, đi u này l i kéo
theo r t nhi u h qu không có l i.
- V n đ l m phát đang là s nh c nh i đ i v i n n kinh t Vi t Nam. Hi n có nhi u
y u t đe d a nguy c l m phát leo thang t i Vi t Nam. Ngu n cung ti n n m 2009 v t quá m c kh ng ch c a Chính ph , lên t i 38 đ n 39%. Ngu n ngân sách dành cho chi tiêu Chính ph c ng t ng lên m c cao, khi n thâm h t ngân sách lên đ n 6,9%,
tuy th p h n d ki n nh ng cao h n k t qu c a nh ng n m g n đây. Vi c ch ng l m
phát c a Chính ph ch a có k t qu kh quan.
- Nh p siêu c ng đang là bài toán mà Chính ph đang đau đ u hi n nay vì khó ki m
soát. Nh t là m t hàng xa x ph m, c tính n m 2010, Viêt Nam nh p siêu m t hàng
này lên đên 10 t USD, đây là con s ph i gi t mình. Hi n nhiên là Chính ph c ng t
ra b t l c khi m t m t thì c g ng h n ch nh p kh u các m t hàng nh ô tô, đ đi n t
thì các m t hàng này l i càng tràn vào Vi t Nam. Chính sách kinh t c a Chính ph
luôn có m c tiêu r t t t đ p, tuy nhiên l i có k t qu ng c l i.
Chính sách kinh t c a Chính ph không ch nh h ng đ n n n kinh t mà còn
60
không hi u qu , gây ra tình tr ng l m phát t ng cao, n m 2010 là 11,75%. L m phát s
làm cho các NH ph i huy đ ng v n v i chi phí đ t h n, t c là lãi su t huy đ ng cao h n r t nhi u, đi u t t y u là ph i cho vay v i lãi su t cao h n. Lãi su t cho vay l i làm khó cho c NH và khách hàng, d n đ n nguy c m t kh n ng thanh toán, khi n cho
tình tr ng m t an ninh tín d ng m t cách nghiêm tr ng là đi u không th tránh kh i.
2.4.1.4 i u hành chính sách ti n t c a NHNN
- Trong các n m g n đây, các chính sách ti n t r t r i ren và đi u này nh h ng đ n
s n đ nh c a n n kinh t . Chính sách không nh t quán c a Ngân hàng Nhà n c Vi t
Nam trong vi c qu n lý ti n t và h i đoái đã tác đ ng đ n s tin t ng vào các chính sách c a Ngân hàng Trung ng.
- Nh t là s không nh t quán trong chính sách lãi su t. Khi tuyên b th t ch t chính
sách ti n t vào cu i n m 2011 thì l i có ý ki n nên th n i lãi su t, cho lãi su t th a
thu n. Sau đó là NHNN ph i b m m i ngày 15.000 t vào th tr ng đ bình n, khi
m c báo đ ng là 3.000 t . i u này làm gia t ng l m phát trong khi Chính ph ra s c đ ngh gi m l m phát. T đó, chính sách ti n t không nh t quán l i làm nh h ng
tr c ti p đ n anh ninh tín d ng trong hoàn c nh l m phát m t ki m soát. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});