4.1. Khỏi niệm và đặc điểm
a) Khỏi niệm:
Bảo lónh ngõn hàng là cam kết bằng văn bản của ngõn hàng (bờn bảo lónh) với bờn cú quyền (bờn nhận bảo lónh) về việc thực hiện nghĩa vụ tài chớnh thay cho khỏch hàng (bờn được bảo lónh) khi khỏch hàng khụng thực hiện hoặc thực hiện khụng đỳng nghĩa vụ đó cam kết với bờn nhận bảo lónh. Khỏch hàng phải nhận nợ và hoàn trả nợ cho ngõn hàng số tiền đó được trả thay.
b) Đặc điểm:
- Là mối quan hệ nhiều bờn phụ thuộc lẫn nhau: Trong một nghiệp vụ bảo lónh thường cú sự kết hợp giữa 3 hợp đồng độc lập: Hợp đồng giữa bờn được bảo lónh và bờn nhận bảo lónh, hợp đồng giữa bờn được bảo lónh và bờn bảo lónh, hợp đồng giữa bờn nhận bảo lónh và bờn bảo lónh.
- Tớnh độc lập của bảo lónh: Bảo lónh ngõn hàng cú tớnh độc lập so với hợp đồng. Mặc dự mục đớch của bảo lónh ngõn hàng là bồi hoàn cho người thụ hưởng những thiệt hại từ việc khụng thực hiện hợp đồng của người được bảo lónh trong quan hệ hợp đồng, nhưng việc thanh toỏn một bảo lónh chỉ hoàn toàn căn cứ vào cỏc điều khoản và điều kiện như được quy định trong bảo lónh.
- Tớnh phự hợp của bảo lónh: Khi người thụ hưởng bảo lónh đến yờu cầu ngõn hàng thanh toỏn thỡ ngõn hàng cú trỏch nhiệm kiểm tra cỏc chứng từ do người thụ hưởng xuất trỡnh. Ngõn hàng bảo lónh cú quyền từ chối thanh toỏn nếu như chứng từ cú dấu hiệu khụng hợp lệ hay những điều kiện của bảo lónh khụng được đỏp ứng.
4.2. Cỏc hỡnh thức bảo lónh
a) Bảo lónh vay vốn: Là một bảo lónh ngõn hàng do ngõn hàng phỏt hành cho bờn nhận bảo lónh (bờn vay vốn), về việc cam kết trả nợ thay cho khỏch hàng trong trường hợp khỏch hàng khụng trả nợ hoặc khụng trả nợ đầy đủ, đỳng hạn.
khỏch hàng khụng thực hiện hoặc thực hiện khụng đầy đủ nghĩa vụ của mỡnh khi đến hạn.
c) Bảo lónh dự thầu: Là một loại bảo lónh ngõn hàng do ngõn hàng phỏt hành cho bờn mời thầu để bảo đảm nghĩa vụ tham gia dự thầu của khỏch hàng. Trường hợp khỏch hàng bị phạt do vi phạm quy định dự thầu mà khụng nộp hoặc nộp khụng đủ tiền phạt cho bờn mời thầu thỡ ngõn hàng thực hiện nghĩa vụ bảo lónh đó cam kết.
d) Bảo lónh thực hiện hợp đồng: Là một loại bảo lónh do ngõn hàng phỏt hành cho bờn nhận bảo lónh bảo đảm việc thực hiện đỳng, đầy đủ cỏc nghĩa vụ của khỏch hàng với bờn nhận bảo lónh theo hợp đồng đó ký kết. Trường hợp khỏch hàng khụng thực hiện đỳng và đầy đủ cỏc nghĩa vụ trong hợp đồng, ngõn hàng thực hiện nghĩa vụ bảo lónh đó cam kết.
đ) Bảo lónh bảo đảm chất lượng sản phẩm: Là một loại bảo lónh ngõn hàng do tổ chức tớn dụng phỏt hành cho bờn nhận bảo lónh bảo đảm khỏch hàng thực hiện đỳng cỏc thoả thuận về chất lượng của sản phẩm theo hợp đồng đó ký kết với bờn nhận bảo lónh. Trường hợp khỏch hàng bị phạt tiền do khụng thực hiện đỳng cỏc thoả thuận trong hợp đồng về chất lượng sản phẩm với bờn nhận bảo lónh mà khụng nộp hoặc nộp khụng đủ tiền phạt cho bờn nhận bảo lónh, tổ chức tớn dụng thực hiện nghĩa vụ bảo lónh đó cam kết.
e) Bảo lónh hoàn thanh toỏn: Là một bảo lónh ngõn hàng do tổ chức tớn dụng phỏt hành cho bờn nhận bảo lónh về việc bảo đảm nghĩa vụ hoàn trả tiền ứng trước của khỏch hàng theo hợp đồng đó ký kết với bờn nhận bảo lónh. Trường hợp khỏch hàng vi phạm cỏc cam kết với bờn nhận bảo lónh và phải hoàn trả tiền ứng trước nhưng khụng hoàn trả hoặc hoàn trả khụng đủ số tiền ứng trước cho bờn nhận bảo lónh thỡ tổ chức tớn dụng sẽ hoàn trả số tiền ứng trước cho bờn nhận bảo lónh.
g) Cỏc loại bảo lónh khỏc:
- Bảo lónh đối ứng: Là loại bảo lónh do một tổ chức tớn dụng (bờn phỏt hành bảo lónh đối ứng) phỏt hành cho một tổ chức tớn dụng khỏc (bờn bảo lónh) về việc đề nghị bờn bảo lónh thực hiện bảo lónh cho cỏc nghĩa vụ của khỏch hàng của bờn phỏt hành bảo lónh đối ứng với bờn nhận bảo lónh. Trường hợp, khỏch hàng vi phạm cỏc cam kết với bờn nhận bảo lónh, bờn bảo lónh phải thực hiện nghĩa vụ bảo lónh thỡ bờn phỏt hành bảo lónh đối ứng phải thực hiện nghĩa vụ bảo lónh đối ứng cho bờn bảo lónh.
- Xỏc nhận bảo lónh: Là bảo lónh ngõn hàng do tổ chức tớn dụng (bờn xỏc nhận bảo lónh) phỏt hành cho bờn nhận bảo lónh về việc bảo đảm khả năng thực hiện nghĩa vụ bảo lónh của tổ chức tớn dụng được xỏc nhận bảo lónh (bờn được xỏc nhận bảo lónh) đối với khỏch hàng. Trường hợp bờn được xỏc nhận bảo lónh khụng thực hiện hoặc thực hiện khụng đầy đủ nghĩa vụ của mỡnh đó cam kết với bờn nhận bảo lónh thỡ bờn xỏc nhận bảo lónh sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bờn được xỏc nhận bảo lónh.
4.3. Quy trỡnh bảo lónh
Trỡnh tự và thủ tục trong một nghiệp vụ bảo lónh cũng cú nhiều điểm tương tự như trong nghiệp vụ cho vay, như tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khỏch hàng, quyết định bảo lónh; ký hợp đồng; xử lý nợ quỏ hạn phỏt sinh khi thực hiện nghĩa vụ bảo lónh.
Sau khi thư bảo lónh hết thời hạn hiệu lực hoặc khi cú thụng bỏo hoặc xỏc nhận của bờn nhận bảo lónh về việc hoàn thành nghĩa vụ liờn quan đến bảo lónh, ngõn hàng tiến hành tất toỏn bảo lónh. Trường hợp bờn được bảo lónh vi phạm nghĩa vụ đó được
bảo lónh, bờn bảo lónh phải trả thay và tự động hạch toỏn nợ vay bắt buộc đối với số tiền trả nợ thay theo lói suất nợ quỏ hạn và ỏp dụng cỏc biện phỏp cần thiết để thu nợ như trong cho vay…
Bờn được bảo lónh cú trỏch nhiệm phối hợp thực hiện và chấp hành cỏc biện phỏp xử lý của tổ chức tớn dụng bảo lónh, thực hiện bồi hoàn cho tổ chức tớn dụng trong trường hợp khụng thực hiện hoặc thực hiện khụng đỳng nghĩa vụ được bảo lónh.