(Ngu n: Ban Tín d ng – NHNNo&PTNT Vi t Nam) 2.2.5.3 Trung tâm Phòng ng à và X lý r i ro tín d ng t i Trung tâm đi u hành c a Ngân
hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam
Trung tâm TTTD (CIH) đ c đ t t i Trung tâm đi u hành c a NHNNo&PTNT VN nh m th c hi n ti p nh n, t ng h p, x lý và l u tr ( b ng v n b n hay d i d ng đi n t ) toàn h th ng và cung c p TTTD c a khách hàng cho các chi nhánh, s giao d ch và các đ n v liên quan trong toàn h th ng NHNNo&PTNT VN. Nói cách khác, CIH là kho l u tr d li u TTTD t p trung c a t t c các khách hàng c a NHNNo&PTNT VN. Nhi m v c th c a Trung tâm thông tin tín d ng (CIH) hi n nay nh sau:
óng vài trò đi u hành, qu n lý tâp trung toàn di n ho t đ ng thông tin tín d ng trong toàn h th ng NHNNo&PTNT VN
Trung tâm thông tin tín d ng NHNN
Trung tâm TTTD t i Trung tâm đi u hành Chi nhánh NHNN Chi nhánh NHNNo (b ph n TPR) S giao d ch B ph n TPR Chi nhánh NHNNo (B ph n TPR) Chi nhánh NHNN Khách hàng Khách hàng Khách hàng
41
Nhi m v phân tích, c nh báo: Nghiên c u, tính toán, phân tích và t ng h p thông tin,
báo cáo t hai lu ng: Thông tin sau x lý và thông tin phi tài chính t bên ngoài, đ đ a ra các ý ki n tham v n và c nh báo cho ng i s d ng trong c 2 quá trình: Ho ch đnh, xây d ng m c tiêu, k ho ch và t ch c th c hi n các chi n l c khách hàng. Phát tri n và tiêu th s n ph m, d ch v , c nh tranh qu ng cáo và d phòng các nguy c ti m n r i ro.
Nhi m v l u tr TTTD: Ch u trách nhi m l u tr toàn b TTTD c a toàn h th ng
NHNo&PTNT VN, bao g m thông tin đ u vào, đ u ra. Thông tin d ng v n b n hay đi n t , thông tin ban đ u hay d n xu t, thông tin tài chính hay phi tài chính…
Th c hi n nghiêm túc th i gian l u tr theo ch đ qui đnh đ i v i c hai d ng TTTD v n b n và đi n t . An toàn, b o m t thông tin l u tr . i ch ng các tranh ch p, n u x y ra gi a bên cung c p thông tin và bên đ c cung c p
Nhi m v phân ph i TTTD: Nghiên c u, xây d ng danh m c thông tin, báo cáo d ng
v n b n và đi n t .
2.2.5.4 B ph n phòng ng a và x lý r i ro tín d ng t i các chi nhánh, s giao d ch
T i các s giao d ch và chi nhánh c a NHNNo&PTNT VN thi t l p h th ng thông tin tín d ng và c s d li u khách hàng có quan h tín d ng tr c tiêp v i chi nhánh g i là h th ng TTTD c s . H th ng TTTD c s có trách nhi m thu th p, t ng h p, phân lo i và cung c p TTTD cho trung tâm đi u hành TTTD. ây là m ng l i TTTD c s đóng vai trò h tr h t đ ng c a CIH c ng nh ho t đ ng TTTD t các chi nhánh. Nhi m v c th nh sau:
Thu th p thông tin tín d ng c a khách hàng và ho t đ ng tín d ng t i chi nhánh; H tr k p th i ng i s d ng TTTD t i chi nhánh gi i quy t khó kh n, v ng m c trong quá trình truy c p, khai thác TTTD;
Qu n lý ch t ch danh sách ng i s d ng. K p th i b sung ho c lo i b nh ng đ i t ng s d ng TTTD không phù h p; Phát hi n k p th i hành vi vi ph m quy đnh v an toán, b o m t, s d ng TTTD đ có bi n pháp x lý.
2.2.6 Ph ng th c cho vay và c ch tín d ng nông nghi p - nông thôn
Bên c nh ho t đ ng tín d ng đ i v i các doah nghi p, các h kinh doanh và h gia đình đô th , tín d ng đ i v i h s n xu t và tín d ng đ i v i nông nghi p - nông thôn có th coi là th tr ng tín d ng l n nh t c a NHNNo&PTNT VN. B i v y, trong phòng ng a r i ro tín d ng, NHNNo&PTNT VN có ph ng th c c th và th c hi n c ch riêng đ i v i tín d ng trong l nh v c này.
V ph ng th c tín d ng h s n xu t, NHNNo&PTNT VN th c hi n k t h p đa d ng đ ng th i các lo i hình tín d ng linh ho t, hi u qu , phù h p v i t ng đ i t ng h s n xu t
42
và vùng kinh t , đó là: cho vay tr c ti p; cho vay thông qua các t ch c chính tr - xã h i, ngh nghi p, nh : H i nông dân, H i ph n , H i c u chi n binh,... NHNNo&PTNT VN đã ký k t ngh đnh liên t ch s 2308 v i H i nông dân, Thông t s 02 v i H i ph n v vi c cho vay qua t nhóm h i viên c a các t ch c này. Trong s đó thì vi c ph i h p v i H i nông dân là l n nh t. Bên c nh đó, NHNNo&PTNT VN đã k t h p cho vay tr c ti p - gi i ngân kho n vay t i tr s giao d ch - cùng v i hình thành các ngân hàng l u đ ng nh m đáp ng k p th i, nhanh chóng nhu c u vay v n, g i ti n ti t ki m c a ng i dân. n 31/12/2012, có 41.329 t vay v n và trên 1.100 nghìn thành viên (khách hàng vay) còn d n NHNNo&PTNT VN v i t ng s ti n trên 15 nghìn t đ ng. M c khác, NHNNo&PTNT VN đã ph i h p t t v i chính quy n đa ph ng các c p đ cho vay và thu h i n m t cách có hi u qu , đ c bi t đ i v i nh ng h cho vay không có tài s n đ m b o.
Ngoài ra, NHNNo&PTNT VN th c hi n hi u qu Quy t đnh 67/TTg c a Th t ng Chính ph và các v n b n pháp lý có liên quan. Theo đó, các h s n xu t đ c vay v n đ n 10 tri u đ ng không ph i th ch p tài s n. Các h làm kinh t trang tr i đ c vay 20 tri u đ ng và nuôi tr ng gi ng th y h i s n đ c vay d i 50 tri u đ ng c ng không c n ph i có tài s n th ch p. Các DNVVN ho t đ ng nông thôn, doanh nghi p ho t đ ng cung ng v t t , d ch v hay tiêu th s n ph m, ch bi n nông s n th c ph m,...c ng đ c v n d ng c ch cho vay thích h p trên c s đ m b o ti n vay là tài s n hình thành t v n vay, t đánh giá hi u qu c a d án.
2.2.7 T ch c phân lo i n và qu n lý n x u
Các chi nhánh NHNo&PTNT VN đang th c hi n vi c phân lo i n , trích l p d phòng và x lý RRTD theo quy t đnh s 636/2007/Q -H QT-XLRR ngày 22/6/2007 c a H QT NHNNo&PTNT VN.
Vi c phân lo i kho n vay s giúp ngân hàng qu n lý danh m c đ u t tín d ng c a mình, t đó xác đnh chính xác m c đ r i ro đ qu n lý, phòng ng a có bi n pháp x lý thích h p nh m gi m thi u r i ro.
43
B ng 2.7 Tình hình d n cho vay phân theo nhóm n
Nhóm n N m 2010 N m 2011 N m 2012 Chênh l ch 2011/2010 2011/2012 D n D n D n Tđ ng i Tuy t đ i (%) T ng đ i Tuy t đ i (%) T ng d n 414.755 443.476 480.453 28.721 6,92 36.977 8,34 Nhóm 1 340.099 352.955 385.402 12.856 3,78 32.447 9,20 Nhóm 2 59.352 63.075 67.248 3.72 6,27 4.17 6,62 Nhóm 3 3.71 4.926 6.171 1.22 32,77 1.24 25,27 Nhóm 4 2.77 7.714 4.649 4.94 178,48 (3.1) (39,73) Nhóm 5 8.824 14.806 16.983 5.98 67,79 2.17 14,70
(Ngu n báo cáo phân lo i n c a NHNNo&PTNT VN giai đo n 2010 – 2012)
N nhóm 1: N nhóm 1 là các kho n n trong h n ho c m i quá h n 10 ngày, đây là các kho n n đ tiêu chu n, luôn chi m t l cao nh t trong 5 nhóm n . Qua b ng 2.7 cho th y, t l n nhóm 1 qua các n m 2010, 2011, 2012 luôn chi m t tr ng cao nh t trong t ng d n cho vay c a Ngân hàng NHNNo&PTNT VN, gi m c h n 79% đ n 81%. S li u c th nh sau: N m 2011, s d n nhóm 1 là 352.955 t đ ng, t ng 12.856 t đ ng t ng đ ng v i m c t ng 3,78% so v i n m 2010, chi m t l 79,58% t ng d n , gi m 2,42% so v i n m 2010. Sang đ n n m 2012, nh n th y tình hình n đ tiêu chu n trong n m 2011 có xu h ng gi m xu ng, nên NHNNo&PTNT VN đã có nh ng bi n pháp m nh đ nâng cao ch t l ng tín d ng v i hy v ng nâng m c n đ tiêu chu n lên trên 80% nh k ho ch đ ra. K t qu là s d n nhóm 1 n m 2012 đã đ t m c 385.402 t đ ng, t ng lên 32.447 t đ ng t ng đ ng v i 9,20%, chi m t tr ng 80,21% t ng lên so v i n m 201. N nhóm 2: N nhóm 2 là nhóm n có xu h ng gia t ng qua các n m. N m 2010 t l n nhóm 2 chi m t l 14,31% t ng đ ng 59.352 t đ ng. n n m 2011,s d n nhóm l i có s gi m nh v m t t tr ng, ch chi m 14,22% t ng d n . Còn v m t s l ng l i t ng lên 3.72 t đ ng t ng đ ng 6,27%. Sang n m 2012, d n nhóm 2 l i ti p t c t ng len 4.17 t đ ng t ng đ ng m c t ng lên 6,62% so v i n m 2011, t tr ng ti p t c gi m xu ng ch còn 14,02%. S t ng lên trong th i gian qua c a d n nhóm 2 là do vi c n n kinh t Vi t Nam đã b nh h ng m nh m t c n kh ng ho ng tài chính th
44
gi i, khi n cho các ho t đ ng s n xu t kinh doanh b trì ch , nhi u doanh nghi p kinh doanh thua l , không có ngu n đ tr n cho ngân hàng đúng h n.
N nhóm 3: D n nhóm 3 có chi u h ng t ng lên t n m 2010 đ n n m 2012, c th là n m 2011 s d n nhóm 3 là 4.926 t đ ng, t ng lên 1.22 t đ ng t ng ng 32,77%. n n m 2012, đ t m c 6.171 t đ ng, t ng lên 1.24 t đ ng t ng ng 25,27%. D n nhóm 3 ch y u đ c hình thành t d n nhóm 2 b quá h n t 91 – 180 ngày, ph n l n là n nhóm 2 c a n m 2011 chuy n sang. Vi c m r ng cho vay đem l i thu nh p cho ngân hàng nh ng kèm theo đó nh ng r i ro tín d ng mà ngân hàng ph i gánh ch u, nh t là khi n n kinh t đang trong giai đo n khó kh n nh hi n nay.
N nhóm 4: S d n nhóm 4 có d u hi u t ng lên m nh t n m 2010 đ n n m 2011, s d n t 2.77 t đ ng n m 2010 đã t ng lên 4.94 t đ ng t ng đ ng 178,48% trong n m 2011, đ t m c 7.714 t đ ng. ây là nguyên nhân vì sao t l n x u trong n m 2011 c a NHNNo&PTNT VN t ng lên m c h n 6%, r t nhi u trong s này là các kho n cho vay kinh doanh b t đ ng s n, ch ng khoán, mà 2010 – 2011 là th i đi m mà th tr ng b t đ ng s n đóng b ng, th tr ng ch ng khoán lao d c không còn th i k c mua vào là lãi nh tr c đây. Nhi u doanh nghi p b t đ ng s n, ch ng khoán g p khó kh n trong ho t đ ng kinh doanh, không có đ ngu n thu đ tr n cho ngân hàng đúng h n, dù đã quá h n t i h n 180 ngày. Ti m n nh ng r i ro m t v n m t khi doanh nghi p, t ch c phá s n đ i v i ngân hàng là r t l n. Nh ng đ n n m 2012 sau nh ng n l c thu h i v n, c c u l i các kho n n , cho vay v n thêm đ giúp các doanh nghi p v t qua khó kh n, s d n nhóm 4 ch còn 4.649 t đ ng, gi m 3.1 t đ ng t ng đ ng 39.73%. M t k t qu khá t t cho nh ng c g ng c a NHNNo&PTNT VN trong n m 2012 đ y lùi n x u.
N nhóm 5: ây là nh ng kho n n có kh n ng m t v n, gây thi t h i l n cho ngân hàng m t khi phát sinh nhi u. Tuy v y trong n m 2010 – 2012, s d n nhóm 5 l i liên t c có chi u h ng gia t ng, c th n m 2011 t ng lên 5.98 t đ ng, t ng đ ng m c t ng 67,79% so v i n m 2010, n m 2012 t ng lên 2.17 t đ ng t ng ng 17,40% so v i n m 2012. Ch a k tình hình kinh t khó kh n do nh h ng c a kh ng ho ng kinh t th gi i, đã khi n nhi u kho n n tr nên đ y r i ro, nh t là n cho vay kinh doanh b t đ ng s n, thì vi c m t v n r t cao t kho n n b t bu c ph i cho vay theo ch đ o c a Chính ph cho 2 t p đoàn nhà n c Vinalines và Vinashin, khi n cho NHNNo&PTNT VN không th gi m đ c l ng n có kh n ng m t v n xu ng mà còn t ng lên.
2.2.8 R i ro tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam
R i ro tín d ng ch y u xu t phát t các kho n n quá h n. N quá h n là bi u hi n rõ nh t r i ro tín d ng và t n th t c a ngân hàng.
45
2.2.8.1 Tình hình n quá h n t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam trong th i gian qua nh sau:
B ng 2.8 Tình hình n quá h n t i NHNNo&PTNT VN giai đo n 2010-2012
Ch tiêu 2010 2011 2012 Chênh l ch 2011/2010 2012/2011 N quá h n 74.656 90.521 95.051 15.865 4.53 T ng d n 414.755 443.476 480.453 28.721 36.977 T l (%)/ T ng d n 18,24 20,41 19,78 2,17 (0,63)
( Ngu n: báo cáo phân lo i n n m 2010 – 2012 c a NHNNo&PTNT VN )
Theo nh các con s tính toán trên có th th y r ng t n m 2010 thì t l n quá h n có chi u xu ng t ng lên. C th n m 2011, t l n quá h n đã đ t m c 20,41% t ng lên 2.17% t ng đ ng 15.865 t đ ng so v i n m 2010. Tình hình n quá h n n m 2012 là 19,78%, gi m 0,63% so v i n m 2011, tuy có gi m xu ng nh ng ch là v m t t tr ng, th c ch t v m t s l ng, n quá h n n m 2012 v n t ng lên thêm 4.53 t đ ng so v i n m tr c.
Lý gi i cho chi u h ng t ng lên c a n quá là do n m 2011 nh ng tác đ ng c a c n bão tài chính th gi i, đ c bi t là n n kinh t M và th gi i suy thoái, các cu c kh ng ho ng n công lan r ng Châu Âu đã d n đ n nh ng nh h ng tiêu c c đ n n n kinh t Vi t Nam và tr c ti p nh h ng đ n ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a các khách hàng vay v n NHNNo&PTNT VN. Do h u h t các doanh nghi p đ u g p tình tr ng khó kh n trong vi c tiêu th hàng hoá, doanh nghi p trong n c thì không bán đ c hàng hoá nhi u do s c mua gi m, doanh nghi p xu t kh u b c t gi m h p đ ng, ho c không có h p đ ng xu t kh u cho nên tình hình tài chính là r t y u kém. Nhi u doanh nghi p r i vào thua l , không có ngu n tr n cho ngân hàng, cho nên đây là nguyên nhân chính d n đ n t l n quá h n cao. Ngoài ra v i r t nhi u tình hình bi n đ ng ph c t p nh v y nh h ng t i vi c đánh giá th m đnh khi cho vay c a CBTD, thông tin th tr ng sai l ch đã d n đ n vi c đánh giá sai khách hàng gây ra nhi u kho n cho vay không ki m soát đ c. Sang đ n n m 2012 tình hình kinh t th gi i và M c ng có nh ng d u hi u h i ph c, tuy nhiên thì kinh t trong n c l i v n ch a n đnh, l m phát cao d n đ n nhi u h lu trong vi c s n xu t kinh doanh. M t khác vi c