Việt Nam
Chính sách tín dụng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam được ban hành nhằm đảm bảo việc cấp tín dụng của Chi nhánh cho khách hàng tuân thủ chặt chẽ các nguyên tắc sau đây:
- Tuân thủ pháp luật: Việc cấp tín dụng cho khách hàng phải tuân thủ các quy định của pháp luật trong hoạt động tín dụng và các quy định liên quan.
- Phù hợp với chiến lược hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam nói chung cũng như của Chi nhánh nói riêng tại từng thời kỳ: Việc mở rộng và phát triển tín dụng phải dựa trên cơ sở chiến lược và có sự kết hợp chặt chẽ với các bộ phận khác trong hệ thống ngân hàng.
- Vừa tôn trọng quyền tự quyết của Giám đốc chi nhánh vừa bảo đảm mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng: Chính sách này vừa chú trọng tính an toàn tín dụng, song vừa bảo đảm tính linh hoạt trong hoạt động thực tế của các chi nhánh.
- Quan điểm bình đẳng và hướng tới khách hàng: Thực hành thống nhất chính sách khách hàng, không phân biệt thành phần kinh tế, hình thức sở hữu, việc giao dịch với khách hàng được xây dựng theo mô hình một đầu mối giao dịch.
- Đề cao trách nhiệm cá nhân: Mục đích là nâng cao tính minh bạch và chất lượng trong hoạt động tín dụng. Cán bộ có quyền tự quyết và tự phải chịu trách
nhiệm trước quyết định đó.
2.2.1.1. Thực trạng tín dụng phân theo thời gian
Biểu đồ 2.2: Thực trạng tín dụng phân theo thời gian
Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Việt Nam năm 2010-2012)
Với vai trò là một Ngân hàng thương mại lớn, bên cạnh việc tuân thủ thực hiện chính sách kiểm soát tăng trưởng tín dụng của NHNN, Vietcombank luôn linh hoạt theo sát tình hình thị trường để điều chỉnh hoạt động tín dụng cho phù hợp nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả cao nhất cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Vietcombank đã xây dựng kế hoạch tăng trưởng tín dụng ở mức phù hợp, giao và kiểm soát trần dư nợ cho từng chi nhánh, giảm chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ đối với chi nhánh có nợ xấu cao, đặc biệt kiểm soát tăng trưởng dư nợ ngoại tệ cho vay trung dài hạn nhằm tuân thủ các tỷ lệ an toàn theo quy định của NHNN và đảm bảo an toàn thanh khoản cho ngân hàng. Tính đến 31/12/2011, dư nợ tín dụng đạt 209.418 tỷ quy đồng, tăng 18,4%, hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch đề ra, duy trì được thị phần 8,1% toàn ngành.
Bảng 2.2: Thực trạng tín dụng phân theo thời gian
Đơn vị: Tỷ đồng
Số tiền Tỉ trọng(%) Số tiền Tỉ trọng(%) Số tiền Tỉ trọng(%) Ngắn hạn 94.715 53,6 123.312 58,9 149.537 62 Trung hạn 20.682 11,7 22.325 10,7 25.093 10,4 Dài hạn 61.417 34,7 63.781 30,4 66.533 27,6 Tổng dư nợ 176.814 100 209.418 100 241.163 100
(Nguồn: Báo cáo tín dụng của Ngân hàng TMCP Việt Nam năm 2010-2012)
Qua bảng số liệu trên ta thấy: Đến 31/12/2012, tổng dư nợ tín dụng của Ngân hàng đạt 241.136 tỷ VNĐ tăng 15,2% so với năm 2011. Năm 2011 mức tăng trưởng dư nợ tín dụng tăng 18,4% so với năm 2010. Xu hướng giảm dần tốc độ tăng trưởng dư nợ nằm trong định hướng tăng cường kiểm soát rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng. Từ 2010 đến 2012 sự thay đổi theo cơ cấu thời hạn là không đáng kể, trong đó chủ yếu vẫn là cho vay ngắn hạn chiếm trên 50%, cho vay dài hạn chiếm trên 20% tỷ trọng dư nợ, tăng nhanh và nhiều hơn so với các khoản nợ trung hạn. Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn tăng từ năm 2010 đến 2012 cả về số tương đối lẫn số tuyệt đối chứng tỏ dư nợ ngắn hạn tăng tỷ lệ thuận với mức tăng tổng dư nợ. Tỷ trọng dư nợ dài hạn giảm từ năm 2010 đến năm 2012 song con số tuyệt đối lại tăng lên chứng tỏ tổng dư nợ tăng nhanh hơn so với nợ dài hạn.Trong những năm gần đây, Ngân hàng chủ yếu tập trung vào các khoản nợ ngắn hạn, có thời gian thu hồi vốn nhanh nên hạn chế được những rủi ro như lãi suất, tỷ giá. Mặt khác, cho vay ngắn hạn hạn chế rủi ro do vốn không bị đọng lại ở người vay quá lâu, khó kiểm soát.
Trong những năm gần đây, Ngân hàng chủ yếu tập trung vào các khoản nợ ngắn hạn, có thời gian thu hồi vốn nhanh nên hạn chế được những rủi ro như lãi suất, tỷ giá. Mặt khác, cho vay ngắn hạn hạn chế rủi ro do vốn không bị đọng lại ở người vay quá lâu, khó kiểm soát.
2.2.1.2. Thực trạng tín dụng phân theo ngành
Bảng 2.3: Thực trạng tín dụng phân theo ngành
Đơn vị: Tỉ đồng
Số tiền Tỉ trọng(%) Số tiền Tỉ trọng(%) Số tiền Tỉ trọng(%) Xây dựng 10.480 5,9 12.841 6,2 14.083 5,8 Ngành điện, khí đốt và nước 14.159 8 15.927 7,6 20.372 8,4
Gia công chế biến 63.622 36 77.469 37 85.211 35,3
Khai khoáng 11.455 6,5 13.554 6,4 14.759 6,1
Nông lâm, thủy hải sản 2.071 1,1 2.446 1,2 4.766 2,1 Vận tải và TT liên lạc 12.167 7 11.803 5,6 12.397 5,2
TM, DV 38.863 22,5 46.446 22,2 53.529 22,2
NH, KS 3.969 2 5.433 2,6 6.026 2,5
Các ngành khác 20.028 11 23.499 11,2 30.020 12,4
Tổng dư nợ 176.814 100 209.418 100 241.163 100
(Nguồn: Báo cáo tín dụng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương năm 2010-2012)
Qua bảng số liệu trên ta thấy khách hàng ngành gia công chế biến và ngành thương mại dịch vụ là khách hàng chủ yếu của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam. Tỷ trọng khách hàng hai ngành này luôn chiếm phần lớn tổng dư nợ (trên 50%) các năm. Tuy nhiên trong những năm gần đây, tỉ lệ này có xu hướng suy giảm nhẹ và chững lại. Ngành xây dựng luôn giữ một tỉ lệ nhất định qua các năm, thường xấp xỉ 6%, và hiện nay đang có xu hướng giảm dần. Tương tự như ngành xây dựng, ngành điện khí đốt và nước cũng có xu hướng ổn định qua các năm thường là 8%, có xu hướng tăng nhẹ vào năm 2012.Ngành gia công chế biến luôn chiếm tỉ trọng lớn nhất trong các ngành qua các năm, luôn chiếm khoảng 35% trở lên, tuy nhiên đang có xu hướng giảm vào năm 2012. Các ngành nông lâm, thủy hải sản, nhà hàng, khách sạn chiếm tỷ trọng rất nhỏ, chỉ 1-2% , tuy nhiên đang có xu hướng tăng nhẹ qua các năm. Thương mại dịch vụ là ngành chiếm tỷ trọng khá lớn trong các ngành, chiếm trên 22% và đang có xu hướng ổn định qua các năm. Từ bảng trên ta thấy, tỷ trọng tín dụng phân theo ngành của ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam khá đều và ổn định qua các năm, không có những
thay đổi đột biến.
2.2.1.3. Thực trạng tín dụng phân theo thành phần kinh tế:
Bảng 2.4: Thực trạng tín dụng phân theo thành phần kinh tế
Đơn vị: Tỉ đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Số tiền Tỉ trọng(%) Số tiền Tỉ trọng(%) Số tiền Tỉ trọng(%) DN Nhà nước 61.249 34,6 55.775 26,6 58.558 24,3 Công ty TNHH 32.852 18,6 38.453 18,4 48.660 20,2 DN nước ngoài 9.744 5,5 12.893 6,2 13.290 5,5 HTX, cty tư nhân 6.511 3,7 4.412 2,1 5.357 2,2 Cá nhân 18.709 10,6 20.873 10 28.784 12 Khác 47.749 27 77.012 36,7 86.514 35,8
(Nguồn: Báo cáo tín dụng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương năm 2010-2012)
Qua bảng số liệu trên ta thấy khách hàng doanh nghiệp Nhà nước là khách hàng chủ yếu và truyền thống của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam . Tỷ trọng DNNN luôn chiếm phần lớn tổng dư nợ (trên 30%). Tuy nhiên trong những năm gần đây đã có sự chuyển dịch một cách từ từ trong cơ cấu cho vay từ năm 2010 đến năm 2013. Năm 2010 dư nợ của Doanh nghiệp quốc doanh chiếm 34,6% tổng dư nợ; gấp đôi dư nợ của Doanh nghiệp ngoài quốc doanh (chiếm 18,6% tổng dư nợ). Nhưng đến năm 2013 khoảng cách chênh lệch giữa dư nợ của Doanh nghiệp Quốc doanh và Doanh nghiệp ngoài Quốc doanh đã thu hẹp lại, dư nợ của DNQD là 4,1% (tương đương với 9.898 tỷ VNĐ).
Biểu đồ 2.3: Thực trạng tín dụng phân theo thành phần kinh tế:
Trong những năm qua, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam đã áp dụng nhiều chính sách nhằm thu hút lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư như: tăng lãi suất tiền gửi VNĐ và ngoại tệ, áp dụng nhiều thức thức khuyến mãi với nhiều giải thưởng hấp dẫn, có giá trị... Do vậy, mặc dù dưới áp lực cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác, đặc biệt là các ngân hàng TMCP và ngân hàng nước ngoài, nhưng nguồn huy động của ngân hàng vẫn tăng đều đặn qua các năm, thể hiện sức mạnh trong hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam là rất lớn.