nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội
2.3.2.1 Những tồn tại
- Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn giảm.
- Sản phẩm huy động vốn thiếu tính cạnh tranh: Các hình thức huy động vốn phần lớn là mang tính truyền thống, đơn điệu chưa có các sản phẩm đặc trưng của NHNo&PTNT Việt Nam, của chi nhánh Nam Hà Nội.
- Lãi suất huy động chưa thật sự hấp dẫn - Chưa đa dạng hóa kênh huy động vốn
- Thị phần huy động vốn của Agribank Nam Hà Nội còn thấp
- Cơ cấu huy động vốn chưa thật sự phù hợp với cơ cấu cho vay nhất là cho vay theo loại tiền tệ.
2.3.2.2 Những thách thức trong lĩnh vực huy động vốn của hệ thống NHTM Việt Nam
Thực hiện những cam kết quốc tế về lĩnh vực NH trong Hiệp định thương mại Việt - Mỹ và gia nhập WTO đã và đang đặt ra cho hệ thống NHTM Việt Nam những thách thức vô cùng to lớn. Đến năm 2010 lĩnh vực NHTM mở cửa hoàn toàn các dịch vụ cho khối NH nước ngoài. Với năng lực cạnh tranh dưới trung bình (chỉ
đạt 4/10 điểm), các NHTM Việt Nam trong nước sẽ phải đối mặt với nhiều thách thức trong hoạt động kinh doanh nói chung và trong lĩnh vực huy động vốn nói riêng.
Hiện nay, môi trường huy động vốn của các NH cạnh tranh ngày càng quyết
liệt. Cả nước có 5 NHTM Nhà nước (2 NHTM đã cổ phần hoá, 1chuyển đổi mô hình thành Công ty TNHH một thành viên, 2 NHTM đang hoàn tất cổ phần hoá), hơn 46 NHTMCP, 44 chi nhánh NH nước ngoài, 20 công ty tài chính và cho thuê tài chính, 998 quỹ tín dụng nhân dân cơ sở. Trong đó, 60% thị phần huy động vốn thuộc về các NHTM Nhà nước và 40% thị phần thuộc và các NHTMCP và chi nhánh NH nước ngoài. Việc mở cửa thị trường tài chính cho các NH nước ngoài gia nhập thị trường tài chính trong nước làm tăng thêm các đối thủ cạnh tranh có ưu thế hơn hẳn về năng lực tài chính, khả năng cạnh tranh, trình độ công nghệ và quản trị kinh doanh. Các NH trong nước sẽ mất dần lợi thế cạnh tranh về khách hàng và hệ
thống kênh phân phối dẫn đến mất dần thị phần. Rủi ro đến với hệ thống NH trong
nước tăng lên do các NH nước ngoài nắm quyền kiểm soát mét số tổ chức trong nước qua hình thức góp vốn, mua cổ phần. Tuy nhiên, việc có quá nhiều NH trong một nền kinh tế quy mô nhỏ sẽ dễ dẫn đến những rủi ro.
Thứ nhất là do sù tham gia của loạt NH mới, cung tiền tăng, các NH bước
vào cuộc đua lãi suất và là một nguyên nhân dẫn đến lạm phát khó khăn như hiện
nay.
Thứ hai là hệ quả về an toàn hệ thống, khi mét NHTMCP gặp rủi ro, đổ vỡ có thể là một “ngòi nổ” kích hoạt tính an toàn của cả hệ thống NH. Do đó NHNN cần dùa vào nhu cầu thực sự của nền kinh tế để cấp phép thành lập thêm các NH
mới.
Trong quá trình hội nhập người dân ngày càng có nhiều sự lùa chọn hấp dẫn
để đầu tư ngoài việc gửi tiền vào NH như mua cổ phiếu, trái phiếu thông qua một kênh huy động vốn hoàn toàn mới cho nền kinh tế đó là thị trường chứng khoán), mua vàng, ngoại tệ, đầu tư vào bất động sản hay tự đầu kinh doanh thông qua việc thành lập các doanh nghiệp... Do đó, những năm gần đây khi nền kinh tế nước ta phát triển với tốc độ nhanh, mặc dù các NHTM đã tung ra nhiều sản phẩm với lãi suất hấp dẫn và quà tặng giá trị việc huy động vốn vẫn không đáp ứng được nhu cầu của nền kinh tế.
Hội nhập kinh tế làm tăng các giao dịch vốn cũng sẽ làm tăng rủi ro của hệ thống NH trong khi cơ chế quản lý và hệ thống thông tin giám sát của NH Việt Nam
chưa thật tết, chưa phù hợp với thông lệ quốc tế và hiệu quả. Với những cam kết về cắt giảm thuế. quan và xóa bỏ chính sách bảo hộ của Nhà nước sẽ làm tăng độ cạnh tranh đối với các doanh nghiệp Việt Nam. Một số doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn về tài chính và nguy cơ gia tăng nợ quá hạn là khó tránh khỏi cho các NH Việt Nam. Điều này cũng làm giảm lượng vốn huy động được của doanh nghiệp từ vốn trong thanh toán, tiền gửi không kỳ hạn.
Có thể nói rằng hệ thống NHTM Việt Nam đang đứng trước những cơ hội to lớn cho sự phát triển của mình song những thách thức và yếu kém kể trên chắc chắn cũng gây không Ýt khó khăn cho hệ thống NHTM Việt Nam đặc biệt là trong lĩnh vực huy động vốn. Vì vậy, các NHTM cần có những cải các thích hợp và đồng bộ với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế.
2.3.2.3 Nguyên nhân chủ quan
Một là: Cơ cấu nguồn vốn chưa hợp lý
+ Tỷ lệ vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng thấp chủ yếu là huy động từ
các tổ chức kinh tế và định chế tài chính khoảng trên 70%. Nguồn vốn này có tính ổn định không cao, thường có kỳ hạn ngắn. Agribank Nam Hà Nội khó chủ động trong việc sử dụng vốn.
+ Cơ cấu kỳ hạn của vốn huy động chưa phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn.
Tỷ trọng vốn trung và dài hạn còn thấp trong khi nhu cầu cho vay trung và dài hạn trong tổng dư nợ lại khá cao. Có hiện tượng này là do chính sách huy động vốn trung và dài hạn của Agribank Nam Hà Nội chưa thực sự hấp dẫn, người dân chưa thật tin vào sự ổn định của tiền tệ, lãi suất tiền gửi trung và dài hạn chưa bù đắp được tốc độ trượt giá. Hình thức kỳ phiếu đã được áp dụng nhưng thời hạn chưa phong phú, phương thức trả lãi vẫn là lĩnh lãi cuối kỳ nên chưa thu hót được nhiều người gửi tiền.
Hai là: Lãi suất huy động chưa thật sự hấp dẫn
Trước áp lực cạnh tranh nhất là khi thị trường tiền tệ có nhiều biến động thất thường, các NHTM đua nhau tăng lãi suất, tăng khuyến mại để giữ vững thị phần huy động vốn của mình thì Agribank Nam Hà Nội dù đã cố gắng nhưng chưa có nhiều sản phẩm có mức lãi suất và tiện Ých nổi trội trên thị trường. Lãi suất đã được điều chỉnh song thường chậm hơn thay đổi của giá cả trong nền kinh tế thị thường
và các NH khác nên không có tác dụng khuyến khích người dân gửi tiền vào, ngược lại họ lại chuyển dịch phần vốn của mình sang các NHTM khác có mức lãi suất cao hơn.
Ba là: Sản phẩm huy động vốn chưa đa dạng, phong phó
Hình thức huy động vốn còn mang nặng tính truyền thống, nghèo nàn, đơn điệu chủ yếu vẫn là tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân dưới hình thức có kỳ hạn và không kỳ hạn. Thời hạn gửi và hình thức trả lãi chưa đa dạng, chưa phù hợp với thực tế. Các hình thức huy động vốn các NHTM trên thế giới đã áp dụng như tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm mua ô tô... chưa được áp dụng tại Agribank Nam Hà Nội .
Bèn là: Năng lực tài chính và trình độ cán bộ quản lý, nhân viên còn hạn chế.
Nhân sự của Agribank Nam Hà Nội còn trẻ, 65% là gia nhập vào Agribank Nam Hà Nội dưới 3 năm, số năm kinh nghiệm chưa nhiều nền còn nhiều hạn chế trong việc chủ động bán hàng và xử lý các nhu cầu của khách hàng. Tại các phòng giao dịch đã được trang bị thiết bị, công nghệ hiện đại đáp ứng được nhu cầu giao dịch với khách hàng tuy nhiên tốc độ đường truyền còn chậm, lỗi mạng làm ảnh hưởng đến tốc độ xử lý giao dịch cho khách hàng từ đó ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ do Agribank Nam Hà Nội cung cấp.
Năm là: Mạng lưới huy động vốn của Agribank Nam Hà Nội còn mỏng.
Các phòng giao dịch có quy mô còn nhỏ, thường được đặt ở nơi có hàng chục phòng giao dịch của các NH khác làm ảnh hưởng đến lượng vốn huy động của Agribank Nam Hà Nội . Ở những địa bàn dân cư mới Agribank Nam Hà Nội chưa thành lập phòng giao dịch để huy động vốn.
Sáu là, kênh huy động vốn của Agribank Nam Hà Nội chưa đa dạng.
Hiện tại chi nhánh mới sử dụng chủ yếu kênh huy động vốn truyền thống là khách hàng đến với NH, hoặc khi thấy có nguồn vốn mới tiếp cận KH mà chưa phát triển cỏc kờnh huy động vốn mới như: Mô hình bỏn chộo sản phẩm với đơn vị khác để huy động nguồn vốn thanh toán sản phẩm đó, Mô hình kênh huy động vốn qua đối tượng tiềm năng,
2.3.2.4 Nguyên nhân khách quan
- Sù thay đổi trong chính sách: Ở nước ta ba năm gần đây trước tình hình lạm phát tương đối cao (lạm phát hai con số). Để thực hiện mục tiêu kiềm chế lạm phát, Chính phủ đã chỉ đạo NHNN thực thi chính sách tiền tệ thắt chặt như tăng tỷ lệ dự
trữ bắt buộc thêm 1%, tăng lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu và buộc các NHTM phải mua 20.300 tỷ đồng tín phiếu. Những động thái này khiến nhiều NHTM rơi vào tình trạng tạm thời thiếu nguồn để thanh toán và cho vay. Nửa đầu năm 2008, thị trường NH chứng kiến một sự kiện hiếm thấy hàng loạt các NHTM bước vào cuộc đua lãi suất Nhiều NHTM liên tục tăng lãi suất có thời điểm lên đến 19,2%/năm. Chính vì vậy, việc huy động vốn của chi nhánh Nam Hà Nội gặp không Ýt khó khăn. Hiện nay, cuộc chạy đua lãi suất đã phần nào hạ nhiệt do NHNN đã có những biện pháp kịp thời nhất là Quyết định 131/QĐ-TTG ngày 23/01/09 của Thủ tướng Chính phủ thực hiện chính sách kích cầu, hỗ trợ lãi suất 4% từ ngày 1/2/09 đến 31/12/09 cho các doanh nghiệp, cá nhân vay vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh.
Đặc biệt đến năm 2009 lãi suất huy động giữa các Ngân hàng đã phần nào “ hạ nhiệt”, ổn định ở mức chung bình 10,5%, nền kinh tế đã có dấu hiệu phục hồi, các doanh nghiệp đã gỡ bớt được những khó khăn lớn và hoạt động đã có hiệu quả. Nhưng đến quý 4/2010 xu hướng lãi suất lại gia tăng, với một số sự vượt rào lãi suất của NHTM sau đó là sự điều chỉnh lãi suất cơ bản của NHNN.
- Kinh tế biến động phức tạp: Những biến động này đã tác động đến tâm lý
của người gửi tiền. Ngày nay, trình độ dân trí đã tăng cao nên khách hàng có sự đánh giá, lùa chọn hình thức đầu tư có hiệu quả và đảm bảo được giá trị của đồng vốn như mua vàng, ngoại tệ cất trữ hay đầu tư vào bất động sản, thị trường chứng khoán... Điều này làm cho các NH nói chung và Agribank Nam Hà Nội nói riêng mất đi một lượng vốn huy động đáng kể.
- Cạnh tranh trên thị trường: Thị trường huy động vốn cạnh tranh ngày càng gay gắt với sự xuất hiện của hàng chục NHTMCP, NH liên doanh, NH nước ngoài, công ty tài chính, công ty bảo hiểm...
CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC