nhằm đáp ứng kịp thời cho việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nói chung và hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng; phù hợp với những biến đổi thực tế nhằm tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường và đạt được mục tiêu, hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.
2.2.1.2. Cơ cấu CVTD tại NHTMCP Công thương Việt Nam – Chinhánh Hoàn Kiếm nhánh Hoàn Kiếm
Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn
Bảng 2.3: Dư nợ CVTD theo thời hạn tại NHTMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2011-2013
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu
2011 2012 2013
Số tiền (%)TT Số tiền (%)TT Số tiền (%)TT
Tổng dư nợ 215,670 100 148,684 100 89,063 100
CVTD ngắn hạn 57,045 26,45 55,206 37,13 37,353 41,94 CVTD trung và
dài hạn 158,62 73,55 93,477 62,87 51,709 58,06
Có thể nhận thấy dư nợ CVTD giảm mạnh trong 3 năm trở lại đây, từ 215,670 tỷ đồng năm 2011 xuống còn hơn một nửa, 89,063 tỷ ở năm 2013. CVTD ngắn hạn hay dài hạn đều giảm do tổng dư nợ giảm, tuy nhiên tỷ trọng CVTD gắn hạn tăng từ 26,45% ở năm 2011 lên 41,94 % ở năm 2013. Tương ứng, tỷ trọng cho vay trung và dài hạn giảm dần từ 73,55% xuống còn 58,06% sau 2 năm. Điều này có thể được lý giải bởi việc BĐS đổ vỡ khiến nhu cầu mua nhà giảm, đồng thời nhu cầu mua sắm, sửa chữa lớn cũng bị hạn chế khiến cho vay lien tục giảm mạnh. Đồng thời việc NH bị
hạn chế cho vay phi sản xuất khiến NH tăng lãi xuất CVTD càng làm cho người dân e ngại với việc đi vay tiền với lãi xuất quá cao để chi dùng ( 15-25%/năm).
Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích
Để đối mặt với nền kinh tế trong năm 2013 gặp nhiều biến động, một trong những cách mà NH khắc phục là đa dạng hoá và nâng cao chất lượng các gói sản phẩm cung cấp để thu hút nhiều khách hàng.
Hiện nay danh sách sản phẩm tín dụng tiêu dùng của NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm tương đối phong phú và đa dạng với các gói:
+ Cho vay xây dựng mới, sửa chữa cải tạo, mua nhà ở. + cho vay mua phương tiện đi lại.
+ CVTD khác.
Bảng 2.4: Dư nợ CVTD theo mục đích tại NHTMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoan 2011 – 2013
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu
2011 2012 2013
Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT%)
Tổng dư nợ CVTD 215,670 100 148,68 100 89,063 100
Cho vay mua sửa
chữa nhà 70,394 32,64 44,782 30,12 30,557 34,31
Cho vay mua
phương tiện đi lại 47,555 22,05 41,199 27,71 26,148 29,36
CVTD khác 97,72 45,31 62,698 42,17 32,356 36,33
Cùng với sự giảm mạnh của tổng dư nợ, dư nợ CVTD theo mỗi mục đích đều giảm tuy tỷ trọng có thay đổi đáng kể. Năm 2011, tổng dư nợ CVTD giảm từ 215,670 tỷ đồng xuống 148,68 tỷ đồng, tương ứng 66,986 tỷ đồng, 31% tổng dư nợ năm 2011. Ở năm 2013 chỉ tiêu này giảm 59,617 tỷ đồng, tương đương 40% tổng dư nợ CVTD năm 2012. Trong thời gian này, tình hình nhà đất cực kỳ bất ổn, hàng loạt chung cư, công trình thi công dở dang hoặc có hoàn thành cũng không thể tiêu thụ do giá quá
cao, các chủ đầu tư thì vung tiền quá mạnh vào nhà đất khiến giá thành đẩy lên cao quá sức mua của người dân.
Đến năm 2012, 2013, thị trường này càng them u ám, hoàng loạt nhà chung cư từ cao cấp đến bình dân đều phải giảm giá, bán vốn hoặc chịu lỗ nhằm thu hút người dân nhưng dân chúng vẫn cố chờ giá xuống như mong đợi. Đó có thể là lý do khiến cho vay mua nhà bị giảm cả tỷ trọng lẫn dư nợ từ 70,389 tỷ năm 2011 xuống còn 30,557 tỷ ở năm 2013. Phải đến năm 2013, thị trường nhà giá rẻ được hâm nóng trở lại, một phần nào đó khiến thị trường nhà đất có khả năng tiêu thụ. Cũng với tình trạng tương tự, khi mà lạm phát 2011 lên đến 18%, dân chúng giảm bớt chi tiêu, làn sóng mua xắm phương tiện đi lại hay CVTD khác đều giảm lần lượt từ 47,555 và 23,733 tỷ đồng năm 2011 xuống còn 26,148 và 32,356 ở năm 2013.
Dư nợ cho vay tiêu dùng theo đảm bảo
Hiện nay NH đã cung cấp sản phẩm CVTD trả góp không có tài sản đảm bảo với rất nhiều tiện ích như: số tiền vay tối đa lên tới 7 tháng thu nhập thực tế, thời gian vay linh hoạt từ 12-36 tháng tuỳ vào khả năng tài chính của khách hàng. Một sản phẩm khác là cho vay ứng trước tài khoản cá nhân, khách hàng phải là khách hàng trả lương của NHTMCP Công thương Việt Nam, thời gian công tác trên 12 tháng, hợp đồng lao động còn dài hơn thời hạn cấp hạn mức tối thiểu 45 ngày, xếp hạng BBB trở lên… Đối với cho vay trả góp không có tài sản đảm bảo , khách hàng phải có hộ khẩu thường trú tại nơi đăng ký vay vốn… Những điều kiện trên cộng với việc NH đòi hỏi các khoản vay đảm bảo khả năng thu hồi khiến cho tỷ trọng cho vay không có tài sản đảm bảo tại NH là rất thấp., không đáng kể.