16 1.2.4 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng
3.1.2. Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của chi nhánh
NHNo&PTNT huyện Vĩnh Tường
Đến nay chi nhánh NHNo&PTNT Vĩnh Tường có 48 CBNV (trong đó 54% có trình độ đại học), bộ máy tổ chức như sau:
* Ban giám đốc (có 3 người): Một giám đốc: Thực hiện nhiệm vụ theo phân cấp uỷ quyền, chịu trách nhiệm trước cấp trên và pháp luật, phụ trách công tác tổ chức, kế hoạch, kế toán, kiểm soát và trực tiếp là bí thư chi bộ.
- Một phó giám đốc: phụ trách về hành chính, ngân quỹ, kiêm chủ
tịch công đoàn.
- Một phó giám đốc phụ trách về kinh doanh tín dụng
* Phòng kế toán và ngân quỹ 18 người: Tổ chức hạch toán tài sản
và tài chính trong các hoạt động kinh doanh... của đơn vị nhanh chóng đầy đủ chính xác.
* Phòng kinh doanh có 21 người: Có nhiệm vụ xây dựng, tổ chức
thực hiện kế hoạch cân đối về vốn, sử dụng vốn, trực tiếp cho vay, thu nợ, thu lãi...
* Phòng hành chính 2 người: Quản lí nhân sự, tiền lương và hành
chính
* Bộ phận khác: 7 người
* Có 2 phòng giao dịch trực thuộc:
- Phòng giao dịch Bồ Sao: Huy động vốn và cho vay trên địa bàn 4 xã. - Phòng giao dịch Chấn Hưng: Huy động và cho vay trên địa bàn 6 xã.
Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Vĩnh Tường
(Nguồn: NHNo&PTNT huyện Vĩnh Tường)
3.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Vĩnh Tường
Trong những năm qua NHNo&PTNT Vĩnh Tường đã chủ động, nhạy bén trong chỉ đạo điều hành, xử lý linh hoạt cơ chế lãi suất, thị trường và khách hàng. Tranh thủ sự giúp đỡ của NHNo&PTNT cấp trên, sự ủng hộ, phối hợp của cấp uỷ, chính quyền các cấp kết hợp với tăng cường vai trò của tổ chức Đảng, đoàn thể, xây dựng đoàn kết nội bộ... nên đã hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh được giao. Cụ thể như sau:
3.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn bao gồm nhận tiền gửi của khách hàng bằng nội và ngoại tệ, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu, và các giấy tờ có giá khác để huy động vốn, vay từ các định chế tài chính trong nước và các hình thức vay vốn khác theo quy định của NHNN và hướng dẫn, phê duyệt của NHNo & PTNT Việt Nam. Nguồn vốn là công cụ, là hàng hóa trong kinh doanh ngân hàng, nó đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao ưu thế cạnh Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Giám đốc Phó Giám đốc Phó giám đốc Phòng Nghiệp vụ Kinh doanh Phòng Kế toán và Ngân quỹ Phòng Hành chính Nhân sự Các Phòng Giao dịch
tranh, tăng tưởng, mở rộng quy mô tín dụng và nó cũng ảnh hưởng sâu sắc đến thu nhập của ngân hàng.
Bảng 3.1. Cơ cấu vốn của NHNo&PTNT Vĩnh Tƣờng qua các năm
Nguồn vốn
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Giá trị (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Giá trị (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Giá trị (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Phân theo kỳ hạn 100 100 100 Vốn không kỳ hạn 149.000 55,19 52.000 20 68.600 18 Vốn có kỳ hạn 121.000 44,81 221.000 80 312.700 82
Phân theo thành phần kinh tế 100 100 100
Tiền gửi các tổ chức kinh tế 74.000 27,41 22.300 8,1 57.000 15 Tiền gửi dân cư 196.000 72,59 250.700 91,9 32.300 85
Phân theo nội tệ, ngoại tệ 100 100 100
VNĐ 255.400 94,59 264.200 96,8 374.300 98
Ngoại tệ 14.600 5,41 8.800 3,2 7.000 2
Tổng vốn 270.000 273.000 381.300
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh - NHNo&PTNT Vĩnh Tường)
Từ bảng trên ta có thể thấy sự thay đổi rõ rệt về qui mô vốn của chi nhánh, từ năm 2010 chỉ có tổng vốn là 270 tỷ đồng, qua 2 năm tổng vốn của ngân hàng tăng lên 381,3 tỷ đồng vào năm 2012, tăng trên 1,4 lần, hoàn thành vượt mức chỉ tiêu đề ra cho năm 2012 (350 tỷ đồng) và số vốn tăng trưởng tập trung v jjào vốn nội tệ có kỳ hạn từ dân cư, đây là nguồn vốn ổn định để ngân hàng chủ động cân đối sử dụng để cho vay. Như vậy, ta có thể thấy tình hình hoạt động huy động vốn của ngân hàng là rất tốt trong năm 2012. Tuy nhiên trước đó, năm 2011 thì coi như không tăng (tăng 3 tỷ đồng) so năm 2010, đây cũng là do điều kiện khó khăn chung của nền kinh tế.
ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh - NHNo&PTNT Vĩnh Tường)
Biểu đồ 3.1. Tình hình nguồn vốn huy động thay đổi qua các năm
Nhìn chung, trong những năm qua, tuy chịu ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế thế giới và trong nước, đời sống người dân gặp không ít khó khăn, bên cạnh đó còn phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng khác, nhưng công tác huy động vốn của Chi nhánh tại địa phương như vậy là vẫn khá tốt. Tỷ trọng của nguồn vốn không kỳ hạn trong cơ cấu tổng vốn của chi nhánh giảm qua các năm chứng tỏ vốn huy động có kỳ hạn của ngân hàng ngày càng gia tăng và chiếm vị trí quan trọng trong ngân hàng, đây là dấu hiệu chứng tỏ ngân hàng đang có vốn huy động khá ổn định để phục vụ cho hoạt động đầu tư và cho vay của ngân hàng, đồng thời cũng tăng khả năng thanh khoản cho ngân hàng. Năm 2012 vốn huy động tăng khá mạnh so với năm 2011 (24%), nhờ có nguồn huy động trong dân cư tăng mạnh. Ban lãnh đạo cũng đã có những chiến lược để tăng huy động vốn trong dân cư bằng cách giao chỉ tiêu và đánh giá theo tháng đối với từng nhân viên trong ngân hàng. Tuy nhiên, trong những năm qua, các NHTM cổ phần đã mở Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
2012 68,600 312,700 57,000 324,300 374,300 7,000 381,300 2011 52,000 221,000 22,300 250,700 264,200 8,800 273,000 2010 149,000 121,000 74,000 196,000 255,400 14,600 270,000 T/gửi không kỳ hạn T/gửi có kỳ hạn T/gửi TC
kinh tế T/gửi dân cư T/g i ử VNĐ T/g i ử ngoại tệ Tổng nguồn vốn
rộng chi nhánh tại huyện Vĩnh Tường nên việc cạnh tranh lãi suất càng trở nên khó khăn hơn đối với Chi nhánh. Mặc dù vậy, kết quả tăng trưởng vốn huy động trong thời gian qua là điều đáng khích lệ đối với Chi nhánh. Với nguồn vốn ổn định của các doanh nghiệp đóng trên địa bàn và dân cư tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển nhanh tín dụng.
3.1.3.2. Hoạt động tín dụng
Trong những năm gần đây, nền kinh tế nước ta đã có những bước tăng trưởng khá nhưng chưa ổn định, tình trạng cạnh tranh không lành mạnh giữa các tổ chức tín dụng bằng biện pháp như hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, hạ thấp lãi suất cho vay nhằm thu hút khách hàng có xu hướng gia tăng đã gây không ít khó khăn cho hoạt động ngân hàng nói chung và Chi Nhánh NHNo&PTNT huyện Vĩnh Tường nói riêng. Song do xác định là đầu mối giao dịch trên địa bàn huyện Vĩnh Tường, sự hợp tác có hiệu quả của các bạn hàng, cùng với sự cố gắng, nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên, bằng nhiều biện pháp chủ động, tích cực, chi nhánh vẫn giữ vững tốc độ phát triển theo phương châm
“Mang phồn thịnh đến khách hàng” góp phần tăng trưởng kinh tế trên địa bàn và hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh chung của NHNo&PTNT Tỉnh Vĩnh Phúc nói riêng và NHNo&PTNT Việt Nam nói chung. Điều này được thể hiện rõ qua hoạt động tín dụng của Chi nhánh.
Bảng 3.2. Tình hình dƣ nợ tín dụng phân theo kỳ hạn vay
Đơn vị: triệu đồng
Khoản mục
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tốc độ tăng trƣởng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Năm 2011 so 2010 Năm 2012 so 2011 - Nợ ngắn hạn 291.899 72 356.000 77 446.000 82 22 25 - Nợ Trung, dài hạn 116.307 28 108.577 23 100.200 18 -7 -8
Tổng dƣ nợ 408.196 100 464.577 100 546.209 100 14 18
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh -NHNo&PTNT Vĩnh Tường)
Tốc độ tăng trưởng tín dụng trong thời gian qua của Chi nhánh khá ổn định. Dư nợ cho vay năm 2011 tăng so với 2010: 56.381 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng gần 14 % và năm 2012 tăng 81.600 triệu đồng, tỷ lệ tăng xấp xỉ 18% so năm 2011; đây là mức tăng cao so với tốc độ tăng của NHNo & PTNT toàn tỉnh Vĩnh Phúc.
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh -NHNo&PTNT Vĩnh Tường)
Biểu đồ 3.2. Phân loại nợ theo kỳ hạn
Nhìn vào biểu đồ ta thấy, Chi nhánh chủ yếu tập trung cho vay ngắn hạn và đồng đều qua các năm. Như vậy là nhờ cơ chế cho vay và quy định của Ngân hàng đã thông thoáng hơn. Với phương châm mở rộng hoạt động tín dụng, tăng dư nợ nhằm thúc đẩy nền kinh tế phát triển trong những năm qua doanh số cho vay của Chi nhánh liên tục tăng lên góp phần cho tổng dư nợ có sự tăng lên. Dư nợ ngắn hạn tăng lên là do bên cạnh cho vay trung và dài hạn nhằm thực hiện mục tiêu Công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước, Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Nợ trung - dài hạn 116,307 108,577 100,200
Nợ ngắn hạn 291,899 356,000 446,000
Tổng dư nợ 408,196 464,577 546,209
NH còn chú ý đến cho vay bổ sung vốn lưu động, cho vay sinh viên, cho vay sản xuất nông nghiệp và tiêu dùng làm cho dư nợ ngắn hạn tăng lên đáng kể. Năm 2010, để ổn định nền kinh tế trong nước, chính phủ đã có nhiều biện pháp nhằm hạn chế khủng hoảng và kích cầu nền kinh tế nên đã thắt chặt cung và cầu tín dụng nên chỉ tiêu dư nợ ngắn hạn của Chi nhánh cũng có phần bị ảnh hưởng làm cho dư nợ ngắn hạn giảm tuy nhiên không đáng kể.
Bảng 3.3. Tình hình dƣ nợ tín dụng phân theo ngành kinh tế
Đơn vị: triệu đồng
TT Khoản mục
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tốc độ tăng, trƣởng (%) Số tiền trọng Tỷ (%) Số tiền trọng Tỷ (%) Số tiền trọng Tỷ (%) Năm 2011 so 2010 Năm 2012 so 2011 1 Ngành Nông nghiệp 70.437 17 81.886 18 106.876 19,57 16,25 30,52 2 Ngành Công nghiệp 40.375 10 51.230 11 59.961 10,98 26,89 17,04 3 Ngành thương mại - dịch vụ 241.609 59 265.738 57 299.835 54,89 9,99 12.83 4 Ngành xây dựng 36.719 9 46.938 10 56.537 10,35 27,83 20,45 5
Cho vay tiêu dùng,
chi tiêu cá nhân 19.056 5 18.785 4 23.000 4,21 (1,42) 22,44
Tổng dƣ nợ 408.196 100 464.577 100 546.209 100 13,81 17,57
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Vĩnh Tường)
Nhìn vào bảng cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế ta nhận thấy, số dư nợ qua các năm thay đổi trong các nhóm ngành, và có sự thay đổi dư nợ giữa các nhóm ngành.
Dư nợ cho ngành nông nghiệp tăng từ năm 2010 đến năm 2012. Tăng từ 70.437 triệu đồng ở năm 2010; năm 2011 đạt 81.886 triệu đồng, tăng lên 106.876 triệu đồng đến năm 2012, đặc biệt tốc độ tăng của năm 2012 so năm 2011 rất cao (tăng 30.5%).
Cùng với sự tăng trưởng dư nợ của nhóm ngành nông nghiệp thì là sự tăng lên mạnh mẽ của ngành công nghiệp và ngành thương nghiệp, dịch vụ, Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
ngành xây dựng. Trong đó, cho vay tiêu dùng có chiều hướng tăng cao về tốc độ, tăng 22,4%.
Xét về tỷ trọng dư nợ giữa các ngành: từ năm 2010 đến 2012 ở ngành Thương mại - dịch vụ và Nông nghiệp luôn chiếm tỷ trọng cao nhất. Ta thấy năm 2012 ngành Thương mại - Dịch vụ chiếm 55%/tổng dư nợ, tiếp đó là ngành nông nghiệp chiếm 19,6%/tổng dư nợ; Ngành Công nghiệp và xây dựng có tỷ trọng dư nợ tương đương nhau (chiếm khoảng trên 10%/ tổng dư nợ, chỉ có dư nợ cho vay tiêu dùng - chi tiêu cá nhân là ở mức thấp nhất chiếm khoảng trên 4%/ tổng dư nợ.
Với kết quả cơ cấu dư nợ cho vay mà chi nhánh thực hiện trên cũng là hợp phùi hợp với kế hoạch và định hướng mục tiêu phát triển tín dụng của Agribank Vĩnh Tường đối với định hướng phát triển kinh tế địa phương.
Tổng dư nợ Nông nghiệp Công nghiệp Thương mại - dịch vụ Xây dựng Tiêu dùng - CN
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Vĩnh Tường)
Biểu đồ 3.3. Cơ cấu dư nợ phân theo ngành kinh tế
Bảng 3.4. Cơ cấu dƣ nợ tín dụng phân theo thành phần kinh tế
Đơn vị: triệu đồng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
0 100,000 200,000 300,000 400,000 500,000 600,000 2010 2011 2012
TT Chỉ tiêu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Tốc độ tăng, trƣởng (%) Số tiền trọng Tỷ (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Năm 2011 so 2010 Năm 2012 so 2011 1 Tổ chức kinh tế 63.396 115,5 83.837 18 91.883 16.82 31.55 9.60 2 Hộ gia đình cá thể 344.800 884,5 381.163 82 454.317 83.18 10.55 19.19 Tổng dƣ nợ 408.196 100 465.000 100 546.200 100 13.82 17.46
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh - NHNo&PTNT Vĩnh Tường)
Nhìn vào bảng cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế của Agribank Vĩnh Tường có thể thấy năm 2010 tỷ trọng cho vay đối với hộ gia đình - Cá nhân chiếm tỷ trọng lớn là 84,5%; tỷ trọng cho vay đối với tổ chức kinh tế (các doanh nghiệp vừa và nhỏ ngoài quốc doanh) chiếm 15,5% trong tổng dư nợ toàn chi nhánh. Cơ cấu dư nợ có sự chuyển dịch trong năm 2011 và 2012. Tỷ trọng cho vay đối với cá nhân giảm trong năm 2011 đến năm 2012 lại tăng nhẹ trở lại (83,2%) nhưng vẫn thấp hơn năm 2010, bên cạch đó tỷ trọng cho vay đối với tổ chức kinh tế chỉ chiếm một phần nhỏ. Cụ thể, đến năm 2012 dư nợ cho vay đối với tổ chức kinh tế là 16,8% trong khi dư nợ cho vay đối với Hộ - cá thể chiếm 83,2%. Điều này có thể cho thấy định hướng cho vay của Agribank Vĩnh Tường chủ yếu tập trung cho đối tượng khách hàng là hộ gia đình - Cá thể. Điều này xuất phát từ một số nguyên nhân sau:
Trong điều kiện nền kinh tế - xã hội, thành phần kinh tế của huyện Vĩnh Tường chủ yếu là sản xuất nông nghiệp, làng nghề sản xuất kinh doanh hàng hoá nhỏ lẻ, số lượng doanh nghiệp trên địa bàn chiếm số ít và kém phát triển, bên cạnh đó trong những năm vừa qua cho đến nay nền kinh tế đất nước bị khủng hoảng nên các doanh nghiệp hoạt động gặp nhiều khó khăn: sản xuất Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
ngưng trệ, hàng tồn kho cao là những vấn đề mà các doanh nghiệp đang gặp phải hiện nay, nhất là doanh nghiệp hoạt động trông lĩnh vực xây lắp, do Nhà nước cắt giảm đầu tư công nên hầu hết các doanh nghiệp này không có việc làm dẫn đến không có nhu cầu vay vốn đầu tư và có những nhu cầu vốn vay đầu tư trái ngành, không khả thi, không xác định đươc hiệu quả nên Ngân hàng cũng không thể mạo hiểm cấp tín dụng.
Tổng dư nợ Tổ chức kinh tế Hộ cá thể
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh - NHNo&PTNT Vĩnh Tường)
Biểu đồ 3.4. Cơ cấu dư nợ phân theo thành phần kinh tế
Trong những năm qua mặc dù nền kinh tế dất nước nói chung và kinh tế địa phương nói riêng gặp không ít khó khăn do khủng hoảng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, nhưng chi nhánh NHNo & PTNT Vĩnh tường vẫn nỗ lực tìm kiếm thị trường đầu tư tiềm năng, an toàn để phát triển tín dụng, thể hiện ở kết quả dư nợ tín dụng bình quân mỗi kỳ và thể hiện rõ hơn nữa là ở doanh số cấp tín dụng và thu nợ quay vòng vốn tín dụng một cách tích cực. Kết quả thực hiện được thể hiện ở bảng số liệu dưới đây.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
0 100,000 200,000 300,000 400,000 500,000 600,000 2010 2011 2012
Bảng 3.5. Tình hình cho vay - Thu nợ tại chi nhánh qua các năm Đơn vị: triệu đồng TT Chỉ tiêu Thực hiện năm Thực hiện năm Thực hiện năm
Tăng, giảm (năm 2012/2011) Số tuyệt
đối
Số tƣơng đối 1 Doanh số cho vay 688.000 644.000 967.000 323.000 50%
- Nợ ngắn hạn 596.000 549.000 919.000 370.000 67% - Nợ trung- dài hạn 92.000 95.000 48.000 -47.000 -49%