Phí b o lãnh là chi phí mà ng i đ c b o lãnh ph i tr cho ngân hàng do đ c h ng d ch v . M c phí này ph i đ m b o bù đ p các chi phí b ra cho ngân hàng c ng nh các r i ro mà ngân hàng có th ph i gánh ch u.
B ng 2.5. ình hình thu phí b o lƣnh c a gơn hƠng M P ông th ng-Chi
nhánh Sông hu giai đo n n m 2011-2013
n v tính: Tri u đ ng Ch tiêu m 2011 m 2012 m 2013 hênh l ch m 2012-2011 m 2013-2012 Tuy t đ i ng đ i (%) Tuy t đ i ng đ i (%) (A) (1) (2) (3) (4)=(2)-(1) (5)=(4)/(1) (6)=(3)-(2) (7)=(6)/(2) Thu phí b o lãnh 7.500 7.800 7.700 300 4 (100) 1,28
44
Bi u đ 2.2. ình hình thu phí b o lƣnh
Nhìn vào đ th c ng nh qua b ng s li u, ta có th th y tình hình thu phí b o lãnh c a Ngân hàng TMCP Công th ng-Chi nhánh Sông Nhu bi n đ ng qua các n m. T n m 2011 sang n m 2012, thu phí t ho t đ ng b o lãnh c a ngân hàng t ng đáng k t 7.500 tri u đ n 7.800 tri u t ng ng t ng 4%, lý do là sang n m 2012 n n kinh t có d u hi u h i ph c, đ c bi t là ngành xây d ng vì v y nh h ng c a vi c doanh s b o lãnh t ng cao là thu phí t d ch v b o lãnh c ng t ng, đem l i m t ngu n l i l n cho ngân hàng. Tuy nhiên, sang n m 2013 thu phí t ho t đ ng b o lãnh s t gi m nh , xu ng còn 7.700 tri u đ ng, đây c ng là đi u d hi u vì doanh s b o lãnh trong n m 2013 này đã suy gi m, kéo theo thu phí d ch v gi m. M c dù vây, ngân hàng v n bi t t n d ng c h i t ng m c phí b o lãnh, đ gi thu nh p m t các n đnh.
Tuy nhiên, so v i các ngân hàng khác, m c phí b o lãnh t i Ngân hàng TMCP Công th ng còn khá là cao, vì lý do này mà nhi u khách hàng v n ch a đ ngh ngân hàng c p b o lãnh m c dù khátin t ng vào uy tín c a ngân hàng trên th tr ng, đây c ng là m t h n ch trong vi c m r ng các ho t đ ng b o lãnh c a ngân hàng.
2.4. ình hình m r ng ho t đ ng b o lƣnh t i gơn hƠng th ng m i c ph n
ông th ng- hi nhánh Sông hu giai đo n t n m 2011 đ n n m 2013
2.4.1. Các ch tiêu đánh giá kh n ng m r ng ho t đ ng b o lãnh
2.4.1.1. Ch tiêu đ nh tính
Kh n ng đáp ng nhu c u b o lƣnh c a khách hƠng: Sau nhi u n m hình thành và phát tri n, v i kinh nghi m c a mình, Ngân hàng TMCP Công th ng-Chi nhánh Sông Nhu hi n đang cung c p cho khách hàng r t nhi u lo i hình b o lãnh thông d ng đ c s d ng trên th tr ng nh : B o lãnh vay v n, b o lãnh thanh toán,
7350 7400 7450 7500 7550 7600 7650 7700 7750 7800 N m 2011 N m 2012 N m 2013 7500 7800 7700 T Thu phí b o lãnh
b o lãnh d th u, b o lãnh th c hi n h p đ ng, b o lãnh b o hành đ m b o đáp ng k p th i nhu c u c a khách hàng. V i vi c ngân hàng luôn c g ng cung ng m t cách toàn di n các s n ph m d ch v tài chính ngân hàng nói chung và các s n ph m b o lãnh nói riêng có ch t l ng cao nh m đáp ng nhu c u và mong mu n c a t ng đ i t ng khách hàng, ngân hàng đã đáp ng đ c ph n nào nhu c u b o lãnh c a khách hàng trên th tr ng.
Ngoài k t qu đ t đ c v đáp ng nhu c u b o lãnh, c ng còn nh ng h n ch đó là ngân hàng ch a m r ng đ c các lo i hình b o lãnh khác nh b o lãnh vay v n, b o lãnh hoàn thanh toán, b o lãnh v n đ n, b o lãnh phát hành ch ng khoán…đi u này làm gi m nhu c u c a khách hàng đ i v i ngân hàng, gi m doanh thu t ho t đ ng b o lãnh, t đó nh h ng đ n kh n ng m r ng ho t đ ng b o lãnh c a ngân hàng.
Kh n ng rút ng n th i gian gi i quy t th t c xin b o lƣnh c a khách hƠng: T i Ngân hàng TMCP Công th ng-Chi nhánh Sông Nhu , th i gian đ gi i quy t th t c xin b o lãnh k t khi khách hàng n p đ y đ h s là t m t đ n ba ngày. Tuy nhiên, có nh ng kho n b o lãnh đ n gi n, đ c b o đ m b ng 100% giá tr tài s n có tính thanh kho n cao thì ngân hàng ch c n xem xét gi i quy t ngay trong ngày khách hàng xin c p b o lãnh.
Ngân hàng luôn c g ng t o đi u ki n trong ph m vi cho phép đ khách hàng có th d dàng làm th t c xin c p b o lãnh. i v i nh ng khách hàng c thì vi c th m đ nh khách hàng càng tr nên d dàng, đây là m t đi m m nh c a Ngân hàng TMCP Công th ng-Chi nhánh Sông Nhu trong vi c c p b o lãnh, đ m b o tính c p thi t cho các kho n b o lãnh. Tuy nhiên, trong nhi u tr ng h p, ngân hàng v n ch m tr trong vi c gi i quy t th t c xin b o lãnh cho khách hàng, đây c ng là m t h n ch đ có th m r ng ho t đ ng b o lãnh.
hái đ ph c v c a nhơn viên, cán b tín d ng: Ban lãnh đ o ngân hàng luôn đ cao trình đ nghi p v và tính trung th c c a cán b nhân viênngân hàngtrong các ho t đ ng kinh doanh nói chung và ho t đ ng b o lãnh nói riêng. Chính vì v y, ban lãnh đ o Ngân hàng Công th ng Vi t Nam th ng xuyên có nh ng ch ng trình đào t o cho cán b nhân viên ngân hàng đ trau d i nghi p v chuyên môn c ng nh đ o đ c ngh nghi p, đ m b o kh n ng đáp ng m i yêu c u c a khách hàng trong ph m vi cho phép, giúp t ng c ng kh n ng m r ng ho t đ ng kinh doanh c ng nh ho t đ ng b o lãnh cho ngân hàng.
Kh n ng nơng cao uy tín c a ngơn hƠng: Uy tín c a ngân hàng th hi n c s v t ch t làm vi c, thái đ ph c v c a cán b nhân viên và kh n ng đáp ng k p th i có hi u qu nhu c u c a khách hàng. Ngân hàng TMCP Công th ng nói chung và chi nhánh Sông Nhu nói riêng luôn là m t t ch c có uy tín l n trên th tr ng,
46
đ c nhi u đ i t ng khách hàng tin t ng và s d ng d ch v c a ngân hàng. Tuy nhiên, khi trên th tr ng có r t nhi u các ngân hàng khác c ng đang ho t đ ng, tính c nh tranh gi a các ngân hàng l n, đi u này c n n l c h n n a t ban lãnh đ o ngân hàng trong vi c nâng cao uy tín, đ m b o ho t đ ng kinh doanh có hi u qu c ng nh m r ng b o lãnh trong ngân hàng.
Kh n ng đa d ng hóa các s n ph m b o lƣnh: ây là m t trong nh ng h n ch còn t n t i t i Ngân hàng TMCP Công th ng-Chi nhánh Sông Nhu khi các s n ph m v b o lãnh v n còn nghèo nàn, ch t p trung vào m t s s n ph m ch y u nh b o lãnh d th u, b o lãnh th c hi n h p đ ng, b o lãnh thanh toán, b o lãnh b o hành. Và m t khi khách hàng có nhu c u v các lo i b o lãnh khác, khách hàng s tìm đ n các ngân hàng khác có th đáp ng nhu c u cho h , đi u này khi n cho ngân hàng m t đi m t l ng l n khách hàng ti m n ng, làm gi m kh n ng m r ng b o lãnh c a ngân hàng, nh h ng đ n thu nh p toàn h th ng.
Kh n ng m r ng quan h , thu hút thêm khách hƠng m i: Sau nhi u n m ho t đ ng, Ngân hàng TMCP Công th ng-Chi nhánh Sông Nhu c ng đã có đ c m t s l ng khách hàng trung thành cho riêng mình, nh ng v i xu th kinh t th tr ng, ban lãnh đ o ngân hàng luôn đ cao vi c m r ng thêm các đ i t ng khách hàng b ng cách đ a ra nhi u s n ph m d ch v tàichính ngân hàng đ ph c v nhu c u c a khách hàng, đ nh h ng t t cho ngân hàng trong t ng lai c ng hoàn thi n các chính sách ch m sóc khách hàng, đ m b o kh n ng m r ng ho t đ ng b o lãnh c ng nh các ho t đ ng kinh doanh khác cho ngân hàng.
2.4.1.2. Ch tiêu đ nh l ng
B ng 2.6. T c đ t ng tr ng s món b o lƣnh c a gơn hƠng M P ông th ng- hi nhánh Sông hu giai đo n n m 2011-2013
n v tính: %
Ch tiêu m 2011 m 2012 m 2013
(A) (1) (2) (3)
T c đ t ng tr ng s
món b o lãnh - (13,1) (15,06)
(Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh) T c đ t ng tr ng s món th hi n kh n ng m r ng ho t đ ng b o lãnh c a ngân hàng, s món b o lãnh c a ngân hàng liên t c gi m trong giai đo n n m 2011-
2013 ch ng t ho t đ ng b o lãnh c a Ngân hàng TMCP Công th ng-Chi nhánh Sông Nhu đang b thu h p l i, đi u này nh h ng đ n thu nh p c a ngân hàng c ng nh uy tín c a ngân hàng trên th tr ng.
Nguyên nhân khách quan là do nh h ng c a b i c nh kinh t trong n c c ng nh kinh t qu c t . Trong giai đo n này, n n kinh t suy thoái gây nhi u khó kh n trong các giao d ch, ph n l n các ho t đ ng kinh t ch mang tính tr c gi t, ng n h n d n đ n vi c không tin t ng nhau c a các doanh nghi p trong làm n kinh doanh, đi u này khi n quy mô các giao dch kinh t b thu h p l i, nhu c u xin b o lãnh gi m,
nh h ng đ n ho t đ ng b o lãnh c a ngân hàng.
Nguyên nhân ch quan c a vi c gi m s món b o lãnh đó là m c dù theo quy đnh c a nhà n c, ngoài các đ i t ng là doanh nghi p, t ch c kinh t đ c c p b o lãnh thì các cá nhân c ng đ c c p b o lãnh, nh ng Ngân hàng Công th ng Vi t Nam c ng có v n b n h ng d n c th , c th hóa v nghi p v b o lãnh ngân hàng nh m gi m thi u r i ro, đ ng th i m r ng ho t đ ng b o lãnh tùy theo t ng m c đ ch p nh n r i ro c a m i chi nhánh, nh ng không vì th mà đ i t ng khách hàng đ c ti p c n s n ph m b o lãnh b bó g n l i. Do đó, Ngân hàng TMCP Công th ng-Chi nhánh Sông Nhu c ng th n tr ng h n trong vi c c p b o lãnh, khi n s h p đ ng v b o lãnh gi m nh ng ch t l ng b o lãnh v n đ c b o đ m, không có b o lãnh ph i tr thay. Ti p theo đó là s y u kém trong vi c tìm ki m khách hàng m i c a Ngân hàng TMCP Công th ng-Chi nhánh Sông Nhu , khách hàng xin c p b o lãnh c a ngân hàng ch y u là các ch đ u t ho t đ ng trong l nh v c xây d ng c b n, nên lo i hình b o lãnh c ng ch t p trung vào m t s món nh t đ nh, không có s m r ng sang các lo i hình khách hàng khác làm cho s món b o lãnh b thu h p, đi u này là ch a x ng v i ti m n ng phát tri n c a Ngân hàng TMCP Công th ng-Chi nhánh Sông Nhu .
Cu i cùng là do chính sách marketing c a ngân hàng v ho t đ ng b o lãnh v n ch a hi u qu , khách hàng tìm đ n v i ngân hàng ch y u là do s gi i thi u c a b n bè và ng i thân, đi u này làm gi m kh n ng m r ng phát tri n ho t đ ng b o lãnh c a ngân hàng, ngân hàng nên t ng c ng qu ng bá các s n ph m v b o lãnh t i khách hàng giúp m r ng ho t đ ng b o lãnh c ng nh các ho t đ ng kinh doanh khác cho ngân hàng.
48
B ng 2.7. T c đ t ng tr ng doanh s b o lƣnh c a gơn hƠng M P ông th ng- hi nhánh Sông hu giai đo n n m 2011-2013
n v tính: % Ch tiêu m 2011 m 2012 m 2013 (A) (1) (2) (3) T c đ t ng tr ng doanh s b o lãnh - 2.95 (19,7)
(Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh) Doanh s b o lãnh cho bi t quy mô các ho t đ ng b o lãnh t i ngân hàng. N m 2012, doanh s b o lãnh t i Ngân hàng TMCP Công th ng-Chi nhánh Sông Nhu t ng 2,95% so v i n m 2011, đi u này cho th y ngân hàng đã có nh ng chú tr ng trong vi c m r ng ho t đ ng b o lãnhc ng nh s h i ph c chung c a n n kinh t .
So v i n m 2011 thì n m 2012 có s ph c h i nh c a n n kinh t , đ c bi t là th tr ng b t đ ng s n, đi u này có l i cho ngành xây d ng, đ c bi t là các công ty xây d ng nhà n c, nh ng khách hàng đã có quan h lâu dài v i Ngân hàng TMCP Công th ng-Chi nhánh Sông Nhu , c ng chính vì th mà doanh s b o lãnh c a ngân hàng trong n m 2012 t ng cao do nhu c u khách hàng t ng m c dù s món b o lãnh gi m. Không ch do nh h ng t nh ng y u t khách quan, Ngân hàng TMCP Công th ng-Chi nhánh Sông Nhu đ t đ c nh ng k t qu tích c c nh v y trong n m 2012 là nh b n thân ngân hàng c ng đã không ng ng n l c đ ph c v khách hàng. S nghiêm túc trong vi c đào t o trình đ chuyên môn c ng nh đ o đ c làm vi c cho cán b nhân viên đã giúp ngân hàng có m t đ i ng cán b gi i v nghi p v chuyên môn, giúp m r ng và nâng cao hi u qu ho t đ ng kinh doanh trong ngân hàng. Y u t cu i cùng giúp Ngân hàng TMCP Công th ng-Chi nhánh Sông Nhu đó là l i th v đ a bàn ho t đ ng, n m vùng giáp ranh gi a Qu n Hà ông và Qu n Thanh Xuân, đây là nh ng qu n đ ng dân và phát tri n c a th đô Hà N i, kinh t xã h i phát tri n, t p trung nhi u lo i hình doanh nghi p, nhi u đ i t ng khác hàng có nhu c u xin b o lãnh, đi u này giúp t o thu n cho ngân hàng m r ng th tr ng và tìm ki m khách hàng.
Sang n m 2013, doanh s v b o lãnh gi m m nh, gi m 19,7% so v i n m 2012, đây là m t t n th t to l n cho toàn h th ng ngân hàng do chu nh h ng c a suy
thoái kinh t toàn c u, đây là m t thi t h i l n cho ngân hàng v ho t đ ng b o lãnh nói riêng và các ho t đ ng kinh doanh nói chung. H n n a, Ngân hàng TMCP Công th ng-Chi nhánh Sông Nhu v n ch a t p trung tìm ki m khách hàng m i, ch t p trung vào nh ng khách hàng quen thu c, ch a có chính sách marketing giúp qu ng bá s n ph m d ch v c a ngân hàng đ n v i khách hàng khi n doanh s b o lãnh suy gi m.
B ng 2.8. T l thu phí b o lƣnh trên t ng thu nh p c a gơn hƠng M P ông th ng- hi nhánh Sông hu giai đo n n m 2011-2013
n v tính: Tri u đ ng Ch tiêu m 2011 m 2012 m 2013 (A) (1) (2) (3) Thu phí b o lãnh 7.500 7.800 7.700 T ng thu nh p 66.000 47.800 53.500 T l thu phí b o lƣnh trên t ng thu nh p (%) 11,36 16,31 14,4
(Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh) Thu nh p c a ngân hàng bao g m các kho n thu t tín d ng, thu phí dch v và thu khác. Trong đó, phí b o lãnh đ c coi là m t lo i phí d ch v c a ngân hàng. Ta có