2013 ầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ
3.3.1. Kin ngh vi Chính ph
m b o môi tr ng kinh t n đ nh
Môi tr ng kinh t b t n s gây khó kh n cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p, d n đ n khó kh n cho doanh nghi p trong vi c tr n vay. Chính sách và c ch qu n lý v môn c a c n c đang trong quá trình đ i v i và hoàn thi n. Hàng hóa trong n c ph i c nh tranh v i hàng hóa n c ngoài. Chính vì v y, nhà n c c n ho ch đ nh chính sách dài h n v đ nh h ng phát tri n, có các bi n pháp phù h p nh m đ m b o m t môi tr ng kinh t n đ nh cho ho t đ ng c a các doanh nghi p.
Môi tr ng pháp lỦđ ng b
Môi tr ng pháp lý đóng vai trò quan tr ng đ i v i s phát tri n c a t t c các ho t đ ng kinh doanh nói chung và nghi p v b o lãnh nói riêng. M t môi tr ng pháp lý đ ng b , đ y đ và phù h p v i th c t s t o đi u ki n thu n l i cho nghi p v b o lãnh phát tri n và ng c. Các v n b n pháp lý v nghi p v b o lãnh còn y u, vì v y vi c xây d ng m t hành lang pháp lý đ y đ đ ng b và th ng nh t là yêu c u c p thi t đ i v i s phát tri n c a h th ng ngân hàng th ng m i Vi t Nam.
Hi n nay, tuy đã có quy ch ban hành v ho t đ ng b o lãnh nh ng đó là ch a đ khi mà b o lãnh bao g m nhi u quan h kinh t ph c t p, ch u nhi u quy đ nh c a các ngành khác nhau. Cho nên vi c xây d ng hành lang pháp lý đòi h i ph i có s ph i h p c a nhi u b ngành có liên quan nh Ngân hàng nhà n c, B xây d ng, B th ng m i, B t pháp, B công th ng. Trong th i gian t i, chính ph c n yêu c u các b ngành liên quan s a đ i các quy đ nh c a mình cho phù h p v i tình hình th c t nh quy ch đ u th u, quy ch vay v n n c ngoài, các quy đ nh khác v gi i quy t tranh ch p…
ng c ng bi n pháp qu n lỦ hƠ n c đ i v i các doanh nghi p
Trong th i gian qua, nhi u doanh nghi p ch a th c hi n nghiêm túc ch đ tài chính k toán theo quy đnh. S li u báo cáo c a các doanh nghi p nhi u khi không ph n ánh chính xác tình hình s n xu t kinh doanh, tình hình tài chính c a doanh nghi p. Vì v y, c n t ng c ng bi n pháp qu n lý nhà n c đ i v i doanh nghi p, có bi n pháp h u hi u bu c doanh nghi p ph i ch p hành đúng pháp l nh k toán th ng kê và ch đ ki m toán đ c l p, ki m toán n i b , ki m toán nhà n c đ đ m b o thông tin v tình hình s n xu t kinh doanh, tài chính c a doanh nghi p đ c ph n ánh chính xác.
Xây d ng và phê duy t quy ho ch phát tri n cho các ngành, các vùng kinh t làm c s đ các ngân hàng th ng m i xem xét đ u t v n có hi u qu .
Nhà n c c n có chính sách h n ch nh p kh u, khuy n khích xu t kh u t o đi u ki n phát tri n s n xu t trong n c, tái t o ngu n ngo i t tr n n c ngoài.
y m nh ch ng trình v c ph n hóa doanh nghi p, t o đi u ki n cho các doanh nghi p phát huy th m nh, t ng n ng l c s n xu t kinh doanh, đ m b o s n xu t kinh doanh có hi u qu .
3.3.2. Ki n ngh v i Ngân hàng nhà n c
Ti p t c hoƠn thi n quy ch b o lƣnh ngơn hƠng
V đi u ki n b o lãnh: Theo Quy t đnh s 283/Q -NHNN ngày 25/8/2000 có đi u ki n quy đ nh “doanh nghi p mu n đ c b o lãnh ph i không có n quá h n b ng VND và ngo i t tr n quá h n đã đ c phép kinh doanh”. i u này đem l i s đ m b o an toàn cho các kho n b o lãnh c a ngân hàng, nh ng l i c ng làm gi m c h i m r ng ho t đ ng b o lãnh cho ngân hàng,
Trong đi u ki n kinh t th tr ng hi n nay, các t ch c kinh t b l thu c vào nhau r t nhi u, doanh nghi p có th ch a huy đ ng đ v n đ tr n ngân hàng do đó làm phát sinh các kho n n quá h n. Tuy nhiên, n u tình hình tài chính s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p l i r t t t (theo đánh giá c a cán b tín d ng), lúc này vi c thi u v n ch là t m th i mà không c p b o lãnh cho doanh nghi p thì ngân hàng s m t đi m t khách hàng ti m n ng, m t đi c h i m r ng khách hàng.
t o đi u ki n cho khách hàng ho t đ ng hi u qu , ngân hàng nên quy đ nh “doanh nghi p đ c b o lãnh không có n quá h n kéo dài trên ba tháng do nguyên nhân ch quan gây ra”.
V m c phí b o lãnh: M c phí b o lãnh t i đa là 2%, vi c quy đinh m c giá tr n cho phí b o lãnh nh v y là không h p lý. M c phí đem l i ngu n thu nh p cho ngân hàng và nó c ng ph thu c vào tính r i ro c a món b o lãnh, m c đ r i ro ch p nh n
64
đ c càng cao thì m c phí b o lãnh ph i càng l n. Vi c quy đ nh m c phí tr n nh v y gi ng nh vi c ngân hàng ch đ c ch p nh n m t m c r i ro t ng ng, khi g p d án có m c r i ro cao h n ngân hàng c ng không th thu phí b o lãnh nhi u h n.
ngh NHNN s m ban hành m t s quy đnh m i v m c phí b o lãnh linh ho t ch quy đ nh m c phí t i thi u, nh th s giúp các ngân hàng đ c t ch h n trong ho t đ ng c a mình.
Thay đ i quy đ nh v m c b o lãnh c a ngân hàng đ i v i m t khách hàng không đ c v t quá t l so v i v n t có c a ngân hàng.
NHNN có quy đnh s d b o lãnh c a ngân hàng cho m t khách hàng không đ c v t quá 15% v n t có c a ngân hàng đó và t i đa 25% khi khách hàng v a xin vay v n v a xin c p b o lãnh t i ngân hàng. Quy đ nh này là ch a phù h p vì c ch quy đ nh m c d n cho vay và m c b o lãnh riêng đã làm h n ch m c b o lãnh c a ngân hàng trong tr ng h p khách hàng có nhu c u b o lãnh nh ng không vay v n t i ngân hàng.
Vì v y trong th i gian t i, NHNN c n quy đ nh chung đ i v i t ng s d b o lãnh và t ng d n cho vay c a ngân hàng đ i v i m t khách hàng không đ c v t quá t l so v i v n t có c a ngân hàng nên m c 30%.
B sung quy đ nh tr ng h p t ng m c đ ngh b o lãnh c a khách hàng v t quá t l v n t có quy đ nh c a ngân hàng nh ng khách hàng có bi n pháp x lý ph n v t theo quy đnh
Trên th c t có nhi u khách hàng có nhu c u b o lãnh v i m c v t quá t ng m c b o lãnh cho phép c a ngân hàng th ng m i, khách hàng đ ngh b sung b ng ngu n v n t có v i ph n v t nh ng ngân hàng không đ c phép th c hi n do Quy ch b o lãnh hi n hành ch a quy đnh v v n đ này.
oƠn thi n các v n b n pháp lỦ có liên quan đ n nghi p v b o lƣnh
i u ch nh quy t đ nh c a nhà n c quy đnh v vi c phân lo i tài s n Có, trích
l p và s d ng d phòng đ x lý r i ro trong ho t đ ng ngân hàng
Theo quy đ nh này, các ngân hàng ch đ c s d ng d phòng đ x lý r i ro sau khi đã t n thu m i kho n ph i thu, yêu c u ng i b o lãnh th c hi n ngh a v , phát m i tài s n th ch p, c m c n u có và các bi n pháp khác theo quy đ nh c a pháp lu t đ thu n . Trên th c t , có r t nhi u tr ng h p là sau khi t n thu, ngân hàng không th phát m i tài s n mà đành ph i treo n t n đ ng nhi u n m. Nh ng kho n n này nên đ c x lý b ng d phòng r i ro và ph n tài s n th ch p s đ c theo dõi và x lý khi có đi u ki n.
Hoàn thi n quy ch và c ch đ m b o ti n vay c a ngân hàng
C ch đ m b o ti n vay hi n đang g p nhi u v ng m c, th t c ph c t p, ch a phát huy đ c quy n t ch và t ch u trách nhi m c a ngân hàng, ch a t o l p đ c s bình đ ng gi a các khách hàng thu c m i thành ph n kinh t trong vi c c m c , th ch p. Ki n ngh NHNN c n xác đ nh trách nhi m và quy n l i c a bên b o lãnh và bên đ c b o lãnh, c ng nh các c quan có liên quan đ đ a ra các ch tài x lý, đ m b o tính pháp lý c a các hình th c và tài s n đ m b o trong su t quá trình tài s n đó làm ngh a v đ m b o. M t khác, ph i gi i quy t đ c nh ng v n đ b c xúc hi n nay xung quanh tính pháp lý c a tài s n đ m b o, đ c bi t là đ t đai và b t đ ng s n.
3.3.3. Ki n ngh v i Ngân hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t Nam
Ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam là c quan ch qu n, ch u trách nhi m qu n lý tr c ti p đ n tình hình ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng TMCP Công th ng-Chi nhánh Sông Nhu . Vì v y, đ th c hi n đ c các gi i pháp đ ra, Ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam c ng ph i đi u ch nh nh ng v n đ u sau:
Không ng ng hoàn thi n h ng d n th c hi n nghi p v b o lãnh sao cho phù h p v i đ c đi m ho t đ ng c a ngân hàng tr c thu c đ quá trình b o lãnh đ c an toàn, hi u qu . Hi n nay quy ch v m th tín d ng tr ngay đã có m t s n i dung l c h u nh m c ký qu , m c phán quy t c a chi nhánh c n ph i b sung, s a đ i.
S m ban hành và tri n khai th c hi n s tay tín d ng đ th ng nh t th c hi n trong toàn h th ng, đ m b o an toàn, hi u qu v n.
Có chính sách khách hàng h p lý, th c hi n u đãi đ i v i nh ng khách hàng chi n l c, khách hàng truy n th ng,
Xây d ng m c y quy n phù h p v i kh n ng qu n lý c a t ng chi nhánh, đ c đi m c a t ng khu v c, phù h p v i t ng lo i khách hàng, ngành hàng.
T ng c ng công tác qu n lý, ch đ o, ki m tra n i b trong toàn h th ng. ây là công vi c đòi h i ph i xây d ng và phát tri n đ i ng ki m tra, ki m soát có chuyên môn, kinh nghi m. Th ng xuyên ki m tra, ki m soát, phát hi n k p th i nh ng sai ph m, có bi n pháp x lý kp th i.
T o đi u ki n thu n l i cho các ngân hàng tr c thu c thi t l p m i quan h v i nhau, v i các ngân hàng khác đ th c hi n đ ng b o lãnh nh ng kho n b o lãnh có giá tr l n, ph c t p, th i gian dài. T đó, các ngân hàng có th phân tán r i ro và h c t p kinh nghi m l n trong quá trình b o lãnh.
66
K T LU 3
T c s lý lu n và th c tr ng v ho t đ ng b o lãnh và m r ng ho t đ ng b o lãnh t i Ngân hàng TMCP Công th ng-Chi nhánh Sông Nhu , ch ng 3 đã đ a ra m t s gi i pháp nh m m r ng ho t đ ng b o lãnh t i chi nhánh, cùng v i đó là m t s ki n ngh t i Chính ph , NHNN, Ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam.
K T LU N
B o lãnh ngân hàng là m t công c h u hi u mà các ngân hàng th ng m i s d ng đ tr giúp cho các giao dch kinh t v i m c đính làm lành m nh hóa các m i quan h này, nh m t o đi u ki n cho các bên đ u đ c l i ích phù h p.
T i Vi t Nam, b o lãnh ngân hàng phát tri n s t o đi u ki n cho các doanh nghi p m r ng c h i kinh doanh, ti p c n đ c các ngu n v n m t cách có ch t l ng c ng nh đ m b o đ c l i ích kinh t c a mình khi x y ra vi ph m t phía đ i tác, đ ng th i t o đi u ki n cho n n kinh t v n hành m t cách tr n tru.
Công tác hoàn thi n và phát tri n nghi p v t i các ngân hàng th ng m i đ c coi là m t nh ng v n đ tr ng tâm c a công tác đ i m i ho t đ ng ngân hàng theo h ng kinh doanh đa n ng t ng h p. Nó có ý ngh a quan tr ng trong vi c nâng cao ch t l ng ho t đ ng c a h th ng ngân hàng Vi t Nam phù h p v i yêu c u ngày càng t ng và ph c t p c a n n kinh t toàn c u.
tài đã t p trung nhiên c u các n i dung ch y u nh :
1. Nghiên c u h th ng nh ng v n đ lý lu n v ho t đ ng b o lãnh ngân hàng và m r ng ho t đ ng b o lãnh có lu n c khoa h c.
2. Th c tr ng ho t đ ng b o lãnh c a chi nhánh NHTMCP Công th ng Sông Nhu trong 3 n m t n m 2011 đ n n m 2013, qua đó k t lu n đ c ho t đ ng m r ng b o lãnh c a ngân hàng trong n n kinh t , nh ng k t qu đã đ t đ c, nh ng t n t i và nguyên nhân c a nó.
3. tài đã đ xu t m t s gi i pháp ch y u và ki n ngh nh m m r ng ho t đ ng b o lãnh t i Ngân hàng TMCPCông th ng–Chi nhánh Sông Nhu .
Các gi i pháp đ c đ xu t t m vi mô và v mô, đ c phân tích trên nhi u khía c nh đ ng th i nêu lên các ki n ngh đ i v i NHTMCP Công th ng Vi t Nam. Tôi hy v ng nh ng gi i pháp và ki n ngh s góp ph n m r ng ho t đ ng nghi p v b o lãnh t i Ngân hàng TMCPCông th ng–Chi nhánh Sông Nhu .
Do s h n ch v th i gian nghiên c u, trình đ h n h p, trong khi đó nghi p v b o lãnh còn khá ph c t p nên đ tài không tránh kh i nh ng sai sót. Tôi r t mong đ c s góp ý c a quý th y (cô) và nh ng ng i đ đ tài lu n v n t t nghi p đ c hoàn thi n t t h n.
Cu i cùng, tôi xin g i l i c m n t i Ths. Ph m Th B o Oanh đã t n tình giúp đ tôi hoàn thành khóa lu n này.
TÀI LI U THAM KH O
1. PTS.TS Mai V n B n, Giáo trình Nghi p v ngân hàng th ng m i, 2008.Lu t t ch c
2. PGS.TS Phan Th Thu Hà (2009), Qu n tr Ngân hàng Th ng m i, NXB Giao thông v n t i, Hà N i.
3. Peter S.Rose (2003),Qu n tr Ngân hàng Th ng m i, NXB Tài chính
4. Lê Nguyên, B o lãnh ngân hàng và tín d ng d phòng, Nhà xu t b n Th ng kê 1997.
5. TS. Nguy n Ng c i n, M t s suy ngh v đ m b o th c hi n ngh a v trong Lu t dân s Vi t Nam, Nhà xu t b n Tr 1999.
6. TS. Võ ình Toàn, M t s v n đ v quan h b o lãnh ngân hàng n c ta hi n nay, T p chí lu t h c s 2/2002.
7. M t s chuyên đ , lu n v n t t nghi p t i th vi n tr ng i h c Kinh T