Kh n ng đáp ng nhu c u b o lãnh c a khách hàng: M t d ch v b o lãnh t t th hi n v ti m n ng phát tri n và ph i đáp ng đ c nhu c u cho khách hàng v tính k p th i nhanh nh y trong vi c ra quy t đ nh c a ngân hàng đ đ m b o cho các ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng đ c thông su t, đó c ng là kh n ng mà ngân hàng có th đáp ng m i kho n b o lãnh cho khách hàng, m i đ i t ng xin b o lãnh, ngành ngh kinh doanh. Nh v y, ngân hàng càng có kh n ng đáp ng nhu c u b o lãnh c a khách hàng, gây d ng đ c uy tín trên th tr ng thì c ng t o đi u ki n cho ngân hàng có th m r ng ho t đ ng b o lãnh trong t ng l i. Do v y, ch tiêu này c ng ph n ánh đ c kh n ng m r ng ho t đ ng b o lãnh c a ngân hàng.
Kh n ng rút ng n th i gian gi i quy t th t c xin b o lãnh c a khách hàng:
Quy trình th t c ph i th t nhanh chóng, th t c đ n gi n, d th c hi n, đ m b o đúng ti n đ th c hi n. Th t c đ a ra càng đ n gi n càng linh ho t thì càng t o đi u ki n cho ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng. Khi ngân hàng có kh n ng rút ng n th i gian gi i quy t th t c s góp ph n nâng cao ch t l ng d ch v , t o s hài lòng cho khách hàng, t o đi u ki n cho ho t đ ng b o lãnh c a ngân hàng có kh n ng m r ng h n và ng c l i.
Thái đ ph c v c a nhân viên, cán b tín d ng: ây là m t y u t quan tr ng giúp ngân hàng có th gi v ng đ c m i quan h v i khách hàng c , và tìm ki m thêm đ c nhi u khách hàng m i, t ng tính c nh tranh cho ngân hàng. N u nh thái đ ph c v c a cán b ngân hàng không đúng m c s gây nh h ng x u gi a khách hàng và ngân hàng, t đó m t đi nh ng khách hàng ti m n ng, làm gi m uy tín, tính c nh tranh c a ngân hàng trên th tr ng. Khi thái đ ph c v cán b ngân hàng là t t, đi u này khi n khách hàng tin t ng vào ngân hàng nhi u h n, giúp m r ng đ c ho t đ ng b o lãnh, t ng doanh thu t b o lãnh. Do v y, thái đ ph c v c a cán b ngân hàng t t c ng là ch tiêu cho th y ti m n ng m r ng ho t đ ng b o lãnh c a ngân hàng.
Kh n ng nâng cao uy tín c a ngân hàng: i u này ph thu c r t nhi u vào chính sách, th t c xin c p b o lãnh c ng nh thái đ ph c v , trình đ chuyên môn c a cán b ngân hàng trong vi c c p b o lãnh cho khách hàng. Khi các y u t trên t t,
d n t i khách hàng s tin t ng và s d ng d ch v c a ngân hàng nhi u h n, nâng cao uy tín c a ngân hàng trên th tr ng, ph n ánh kh n ng m r ng và gia t ng doanh s b o lãnh, đ m b o cho ho t đ ng kinh doanh phát tri n và t ng tr ng trong t ng lai c a ngân hàng.
Kh n ng đa d ng hóa các s n ph m b o lãnh: M t ngân hàng cung c p nhi u lo i hình b o lãnh đ ng ngh a v i vi c ngân hàng đó luôn s n sàng đáp ng m i nhu c u c a m i khách hàng trong m i tr ng h p khác nhau. i u đó có ngh a là khách hàng s tìm đ n nh ng n i có th đáp ng m i nhu c u c a h , giúp đ n gi n hóa m t khâu trong gi i quy t v n đ , đ ng th i vi c này c ng s làm gi m b t chi phí v tìm ki m, th m đ nh khách hàng, ngân hàng s d dàng h n trong vi c m r ng b o lãnh. Nh v y, m t ngân hàng có kh n ng đa d ng hóa các s n ph m b o lãnh thì cho th y kh n ng m r ng ho t đ ng b o lãnh c a ngân hàng đó là t t và ng c l i.
Kh n ng m r ng quan h , thu hút thêm khách hàng m i: Ngoài các y u t trên, vi c m r ng các m i quan h v i khách hàng ti m n ng, thu hút thêm nhi u khách hàng m i s giúp ngân hàng m r ng đ c ho t đ ng b o lãnh m t cách có hi u qu , giúp c nh tranh v i các ngân hàng khácvà ng c l i.
1.2.3.2. Ch tiêu đ nh l ng
đánh giá kh n ng m r ng ho t đ ng b o lãnh trong ngân hàng th ng m i c n d a vào r t nhi u ch tiêu, trong đó có m t s ch tiêu đ nh l ng c b n sau:
T c đ t ng tr ng s món b o lƣnh
(S món b o lƣnh k nƠy-S món b o lƣnh k tr c)x100% S món b o lƣnh k tr c
Ch tiêu này ph n ánh chung nh t v tình hình ho t đ ng b o lãnh c a ngân hàng, khi s món b o lãnh t ng ch ng t ngân hàng đã m r ng đ c ho t đ ng b o lãnh, thu hútđ c nhi u khách hàng, ký đ c nhi u h p đ ng v b o lãnh, đ ng ngh a v i vi c t ng doanh thu cho ngân hàng. Nh v y theo th i gian, n u t c đ t ng tr ng s món b o lãnh t ng t c là ngân hàng đang d n hoàn thi n và phát tri n đ c ho t đ ng b o lãnh c a mình, ph n ánh đ c kh n ng m r ng ho t đ ng b o lãnh và ng c l i.
T c đ t ng tr ng c a doanh s b o lƣnh
(Doanh s b o lƣnh k nƠy ậ Doanh s b o lƣnh k tr c)x100% Doanh s b o lƣnh k tr c
Ch tiêu trên đ c p đ n doanh s b o lãnh cho t t c các kho n b o lãnh c a ngân hàng trong k , ch s này t ngđ ng ngh a v i vi c doanh s b o lãnh k này t ng so v i doanh s b o lãnh k tr c, ch ng t ho t đ ng m r ng b o lãnh c a ngân hàng đ c c i thi n. Khi ch s này gi m có ngh a là ngân hàng s nh n đ c ít h p đ ng b o lãnh h n, ch t l ng b o lãnh c a ngân hàng gi m so v i n m tr c nên
24
khách hàng ít tin t ng vào ngân hàng, kh n ng m r ng ho t đ ng b o lãnh c a ngân hàng có xu h ng gi m. Theo th i gian, ch s này t ng hay gi m s cho th y ho t đ ng b o lãnh c a ngân hàng đ c m r ng hay thu hep m t cách t ng đ i.
T c đ t ng tr ng c a doanh s b o lƣnh tr thay
(Doanh s b o lƣnh tr thay k nƠy ậ Doanh s b o lƣnh tr thay k tr c)x100%
Doanh s b o lƣnh tr thay k tr c
Ch tiêu này cho th y các kho n b o lãnh ph i tr thay c a k này so v i k tr c, gi s doanh s b o lãnh c a hai k là nh nhau, n u ch tiêu này t ng lên t c là doanh s b o lãnh tr thay k này t ng so v i doanh s b o lãnh tr thay k tr c, có ngh a là kh n ng m r ng các kho n b o lãnh k này b gi m, ngân hàng s su t trong vi c th m đ nh khách hàng, d n đ n vi c ph i tr thay. Ch s này t ng hay gi m theo th i gian c ng cho ta th y đ c s l ng các kho n b o lãnh ph i tr thay nhi u hay ít, đi u này nh h ng đ n uy tín c ng nh thu nh p c a ngân hàng, cho th y ho t đ ng b o lãnh c a ngân hàng đ c m r ng hay b thu h p.
T l b o lƣnh
ngơn hƠng ph i tr thay
(Doanh s b o lƣnh ngơn hƠng tr thay)x100% T ng doanh s b o lƣnh
T l này ph n ánh trên m t đ ng doanh s b o lãnh thì có bao nhiêu đ ng b o lãnh ph i tr thay, khi t l này t ng t c là doanh s b o lãnh ph i tr thay t ng lên, d n đ n vi c ngân hàng ph i tr thay nhi u h n, g p nhi u r i ro trong vi c c p tín d ng. N u kho n b o lãnh kém ch t l ng mà ngân hàng ph i tr thay thì không nh ng ngân hàng không thu đ c phí mà còn m t đi chi phí c h i do ph i l y v n t các ngu n kinh doanh khác đ tr n thay, không nh ng th , ngân hàng còn m t đi nh ng chi phí khác đ thu h i v n, đi u này làm gi m kh n ng m r ng ho t đ ng b o lãnh c a ngân hàng cho nh ng k k ti p và ng c l i.
T l d n b o lƣnh tr thay
trên t ng d n
n b o lƣnh tr thay T ng d n c a ngơn hƠng
T l này cho chúng ta bi t trên m t đ ng d n c a ngân hàng thì có bao nhiêu đ ng là d n b o lãnh tr thay. Khi các kho n b o lãnh ph i tr thay, ngân hàng s chuy n ngay các kho n b o lãnh này sang n quá h n cho khách hàng, đi u này đ ng ngh a v i vi c n quá h n c a ngân hàng t ng lên. Khi t l d n b o lãnh tr thay trên t ng d n t ng, ngân hàng ph i tr thay nhi u h n, d n đ n vi c t ng thêm r i ro cho ngân hàng trong vi c qu n lý các kho n n , làm gi m kh n ng m r ng ho t đ ng b o lãnh c ng nh các ho t đ ng kinh doanh khác c a ngân hàng.
òng quay v n b o lƣnh
tr thay
Doanh s b o lƣnh tr thay đƣ thu h i S d n b o lƣnh tr thay bình quơn
Ch tiêu trên nh n đnh v kh n ng thu h i n c a ngân hàng c a các kho n b o lãnh ph i tr thay, khi vòng quay v n b o lãnh tr thay t ng t c là ngân hàng thu h i n t t, gi m b t r i ro trong qu n lý đ ng v n, khi đó kh n ng m r ng ho t đ ng b o lãnh c a ngân hàng t ng theo, không nh ng th ngân hàng còn có th đ u t v n cho các khách hàng ti p theo. Khi vòng quay v n b o lãnh tr thay gi m, ngân hàng đã g p khó kh n trong vi c thu h i n tr thay, r i ro lúc này là r t l n, gi m kh n ng m r ng ho t đ ng b o lãnh c a ngân hàng.
T l thu phí b o lƣnh tr thay
trên t ng thu nh p
hu phí b o lƣnh
T ng thu nh p
T ng thu nh p đây là toàn b các kho n thu t các ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng, trong đó bao g m c ho t đ ng b o lãnh. T l này cho bi t trên m t đ ng thu nh p thì có bao nhiêu đ ng là t thu phí b o lãnh. Khi t l này t ng lên cho th y t m nh h ng c a b o lãnh trong toàn b ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng, ho t đ ng b o lãnh ngày càng tr thành ngu n thu nh p quan tr ng c a ngân hàng, giúp thúc đ y m r ng ho t đ ng b o lãnh, t ng thêm doanh s cho ngân hàng.
T l thu phí b o lƣnh trên
t ng thu t tín d ng
hu phí b o lƣnh
T ng thu lƣi (cho vay)
B o lãnh c ng đ c coi nh là m t ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng, nh ng theo hình th c tín d ng ch ký. Ngoài b o lãnh ra thì ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng còn có cho vay và các ho t đ ng tín d ng khác, đây là nh ng ngu n thu chính cho ngân hàngvà ngân hàng luôn c g ng đ y m nh thu nh p t hai ngu n thu này. T l thu phí b o lãnh trên t ng thu t tín d ng cho chúng ta bi t có bao nhiêu đ ng thu t b o lãnh trên m t đ ng thu t tín d ng, đi u này ph n ánh t m nh h ng c a ho t đ ng b o lãnh trong ngân hàng. T l này t ng th hi n phí b o lãnh chi m m t ph n quan tr ng trong ho t đ ng tín d ng nói chung và ho t đ ng d ch v nói riêng, ch ng t ho t đ ng b o lãnh đ c m r ng, đi u này đóng góp m t ph n quan tr ng vào thu nh p cho ngân hàng, đ m b o cho ngân hàng ho t đ ng an toàn và hi u qu .
26
1.2.4. Các nhân t nh h ng đ n kh n ng m r ng ho t đ ng b o lãnh c a ngân hàng th ng m i
1.2.4.1. Nhân t khách quan
Môi tr ng kinh t
Kinh t trong n c: ó là s thay đ i v y u t v mô trong n c ví d nh t l l m phát, t l th t nghi p, GDP hàng n m… khi các ch s này t ng hay gi m c ng nh h ng không nh đ n các thành ph n kinh t trong n c, trong đó có h th ng ngân hàng. T l l m phát, th t nghi p t ng có ngh a là n n kinh t bi n đ ng không n đ nh, r t khó có th xác đ nh nhu c u c ng nh ho t đ ng c a khách hàng, gây khó kh n trong vi c m r ng các ho t đ ng b o lãnh c a ngân hàng đ i v i khách hàng, làm gi m doanh thu t ho t đ ng b o lãnh.
Kinh t th gi i: ó là s thay đ i v các chính sách v mô c a các n c trên th gi i, nh h ng đ n Vi t Nam nh chính sách lãi su t, t giá h i đoái, các quy đnh v xu t nh p kh u, th ng m i, ngo i giao… Nh ng chính sách này nh h ng tr c ti p t i các doanh nghi p nhà n c c ng nh các doanh nghi p xu t nh p kh u, khi các chính sách này thay đ i d n đ n thay đ i các y u t trong n c, khách hàng r t khó đ tìm đ c h ng đi đúng đ n, nh h ng đ n tình hình s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p. N u khách hàng có m t đ nh h ng t t, ngân hàng c ng s an tâm h n trong vi c c p b o lãnh, đ m b o kh n ng m r ng ho t đ ng b o lãnh m t cách có hi u qu .
Môi tr ng pháp lỦ
Môi tr ng pháp lý là m t trong nh ng y u t vô cùng quan tr ng, làm ti n đ cho các ho t đ ng kinh doanh, trong đó có ho t đ ng c p b o lãnh c a ngân hàng. Do s r i ro trong nghi p v b o lãnh đòi h i ph i có môi tr ng pháp lý đ y đ , đ ng b h ng d n và đi u ch nh các quan h phát sinh trong nghi p v b o lãnh. Nh đó ngân hàng có th đ a ra các quy t đ nh phù h p trong vi c c p b o lãnh, đ m b o đúng pháp lu t, ngân hàng nh đó có th m r ng các ho t đ ng b o lãnh c a mình m t cách an toàn và hi u qu .
Môi tr ng t nhiên
Là vi c các y u t v đ a lý, khí h u, th i ti t có nh h ng t i các ho t đ ng kinh t nóichung và ho t đ ng c a ngân hàng nói riêng. Khi có m t đi u ki n v môi tr ng t nhiên t t c ng có ngh a là ho t đ ng s n xu t kinh doanh đ c đ m b o và phát tri n m t cách n đnh, tránh đ c nhi u r i ro, ngân hàng c ng d dàng h n trong vi c m r ng b o lãnh.
1.2.4.2. Nhân t ch quan
T phía khách hƠng đ c b o lƣnh
N ng l c tài chính c a khách hàng: Tài chính là y u t c n thi t đ ngân hàng ch p nh n cho m t kho n b o lãnh. N u khách hàng có n ng l c tài chính lành m nh, c ng có ngh a là có đ kh n ng chi tr g c và lãi cho các kho n mà ngân hàng ph i tr thay, ngân hàng tránh đ c nhi u r i ro, đ m b o ch t l ng cho các kho n b o lãnh. Và khi n ng l c tài chính c a khách hàng không đ m nh, ngân hàng s ph i ch u ph n nhi u r i ro h n, làm gi m kh n ng m r ng các kho n b o lãnh khác c a